법정 준비금이란 무엇입니까?
법정 준비금은 보험 회사에 대한 주정부가 요구하는 준비금 요건입니다. 법에 따르면, 보험 회사는 자산의 일부를 현금 또는 쉽게 유가 증권으로 보유하여 청구를 신속하게 처리 할 수 있도록해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 보험 회사는 개별 주에 의해 규제되며, 보험 회사는 청구 금액을 충당하기 위해 보유해야 할 금액을 규칙으로 정하고 있으며, 많은 주들이 법정 준비금을 계산하는 원칙 기반의 접근 방식으로 나아가고 있습니다. 또한 보험 회사가 재정적으로 견고하고 그와 같은 방식으로 유지 될 수 있다는 확신을 투자자에게 제공합니다.
법정 준비금 이해
1945 년 의회가 통과 한 맥 캐런-퍼거슨 법 (McCarran-Ferguson Act)은 주정부에 보험 회사를 규제 할 권한을 부여했다. 주에서 사업을하려면 각 보험사는 주정부 보험 국의 허가를 받고 그 규칙을 준수해야합니다. 이러한 규칙 중에는 보험 회사가 장래의 청구를 지불 할 수 있도록 보장하기 위해 보유해야하는 금액 (즉, 즉시 이용 가능해야 함)이 있습니다. 법정 준비금은 생명 보험, 건강 보험, 재산 및 사상자 보험, 장기 요양 보험 및 연금 계약을 포함한 다양한 보험 상품에 적용됩니다. 요구 사항은 주마다 그리고 보험 상품의 유형에 따라 다를 수 있습니다.
법정 준비금 계산을위한 요구 사항
보험 회사의 법정 준비금은 규칙 기반 접근법 또는 원칙 기반 접근법의 두 가지 방식으로 계산됩니다. 전통적으로 주정부는 규칙 기반 접근법을 사용하여 보험 회사들에게 표준화 된 공식과 가정을 기반으로 예비비를 얼마나 유지해야하는지 알려줍니다. 보다 최근에는 많은 주들이 원칙에 근거한 접근 방식으로 이동해 왔으며, 이로 인해 보험사들은 매장량을 설정하는 데 더 많은 여지를 가질 수 있습니다.
NAIC (National Association of Insurance Commissioners)는 전환 사유를 설명 할 때 2019 년에 "이 규칙 기반 접근 방식으로 인해 보험사에 특정 보험 상품에 대한 예비비가 과도하게 남아 있고 다른 보험료에 대한 비 준비가 부족한 경우가있다"고 지적했습니다. 보험 업계는 또한 기존의 접근 방식이 새롭고 더 복잡한 보험 상품의 도입으로 이어지지 않았 음을 유지했습니다.
주정부는 보험 회사가 보험금 청구를 할 수 있도록 법적 준비금 요건을 설정했습니다.
NAIC는 원칙에 근거한 접근 하에서 "보험 회사는 (a) 규정 된 요소를 사용하는 준비금 또는 (b) 광범위한 미래의 경제 상황을 고려하고 정당한 보험사 경험 요소를 사용하여 계산 된 준비금 중 더 높은 금액을 보유해야합니다. 사망률, 보험 계약자 행동 및 비용과 같은 보험사에게."
보험 회사는 자신의 준비금을 위해 따로 두어야 할 돈을 투자하거나 다른 방식으로 사용할 수있는 방법이 제한되어 있기 때문에 잠재적 인 이익을 잃게됩니다. 그러나 준비금을 보유하면 투자자가 약세 시장이나 기타 금융 재난을 견뎌 낼 수있는 확실한 위치에 있다는 확신을 가질 수 있습니다. 일부 보험 회사는 법정 준비금 요건을 초과하여 법정 비 준비금 또는 자발적 예비금으로 불리는 추가 자본을 따로 마련합니다.
은행과 같은 다른 금융 기관들도 예비 요건에 따라 연방 수준으로 설정 될 수 있습니다.
