대체 모기지 거래 패리티 법 (AMTPA)이란 무엇입니까
AMTPA (Alternative Mortgage Transaction Parity Act)는 1982 년 의회가 기존의 고정 금리 모기지 이외의 주택 담보 대출을 금지하는 많은 주법을 무시한 법입니다. 이 법은 조정 가능한 금리 모기지 (ARM), 옵션 ARM, 이자 전용 모기지 및 풍선 지불 모기지와 같은 다양한 새로운“이국적인”모기지를 이용할 수있게했습니다.
AMTPA (Alternative Mortgage Transaction Parity Act) 이해
AMPTA는 종종 2007 년 서브 프라임 모기지 위기의 근본 원인이자 좋은 의도 비용의 전형적인 예입니다. AMPTA 이전에는 대부분의 주에서 은행이 기존의 고정 금리 모기지 이외의 주택 융자를 작성하는 것을 금지하는 규칙이있었습니다. 이 두 자릿수 인플레이션 및 금리와 함께 이러한 제한은 저소득 가정이 주택을 제공하는 것이 불가능하지는 않더라도 어렵게 만들었습니다.
AMPTA는 주택 경제성 문제를 해결하기위한 두 번째 입법 계획이었습니다. 1980 년 의회는 예금 법 규제 완화 및 통화 통제 법 (DIDMCA)을 통과 시켰으며, 이는 주 법상 법률을 제거했습니다. 은행이 신용이 좋지 않은 차용자에게 더 높은 금리를 청구 할 수있게되면서 주택 시장은 확대되었습니다. 그러나이 법은 허용되는 모기지 유형에 대한 주 제한을 다루지 않았습니다. 2 년 후, AMPTA는 바로 그렇게했습니다. 두 법률 모두 새로운 모기지 상품의 길을 열었습니다.
AMPTA의 의도하지 않은 결과
그러나 규제 완화의 의도하지 않은 결과는 21 세기 초 많은 차용자들이 이해하지 못한 모기지를 얻었 기 때문입니다. 예를 들어, ARM은 "티저"이자율이 낮으며 결국 시장 요율에 따라 변동되며 몇 년 후에 실질적으로 증가 할 수 있습니다. 풍선 담보 대출은 대출이 만기되면 큰 지불이 필요합니다. 이자 전용 모기지는 처음 몇 년 동안 월별 지불액이 낮지 만, 결국 원금을 포함하도록 금리를 재설정하면 지불액이 급등 할 수 있습니다. 옵션 ARM을 사용하면 차용인이 몇 년 동안 비용을 지불 할 수 있지만, 미지급 잔액은 대출 교장에게 고정되어 경우에 따라 차용자가 집에서 주식을 쌓는 것이 불가능합니다. 또한, 은행은 차입 업체의 후불 지급을 고려하지 않고 초기 낮은 월별 지불을 할 수있는 능력을 바탕으로 대출을 인수했습니다.
AMPTA 문제를 다루는 새로운 법
주택 담보 대출의 불이행으로 차입 업체가 주택을 잃기 시작하면서 주택 가격이 하락하기 시작하여 사람들이 주택을보다 저렴한 주택 담보 대출로 융자하기가 더욱 어려워졌습니다. 2007 년 의회는 대출 기관이 완전히 색인 된 요율에 기초하여 모기지를 인수하도록 요구하는 새로운 법안을 통과 시켰습니다. 2010 년 Dodd-Frank Act는 AMPTA를 무효화하기 위해 더욱 엄격한 기준과 대출 책임을 요구했습니다. 2018 년 Dodd-Frank의 롤백은 은행“스트레스 테스트”와 관련이 있으며 법의 모기지 규칙을 변경하지 않았습니다.
