금리 상한 구조 란 무엇입니까?
이자율 한도 구조는 변동 이자율 신용 상품에 대한 이자율 인상을 규정하는 조항을 말합니다. 이자율 한도는 변동 이율 부채에서 이자율이 얼마나 높아질 수 있는지에 대한 한도입니다. 이율 한도는 모든 유형의 변동 이율 상품에 대해 제정 될 수 있습니다.
그러나, 금리 상한은 일반적으로 변동 금리 모기지 및 특히 조정 금리 모기지 (ARM) 대출에 사용됩니다.
금리 상한선의 작동 방식
금리 상한 구조는 상승 금리 환경에서 차용자에게 혜택을 제공합니다. 또한이 상한선을 통해 변동 금리이자 제품을보다 매력적이고 경제적으로 고객에게 제공 할 수 있습니다.
변동이자
대출 기관은 다양한 가변 이자율 상품을 제공 할 수 있습니다. 이 제품들은 금리가 상승하면 대출자에게 가장 수익성이 높으며 금리가 떨어지면 대출자에게 가장 매력적입니다.
변동 금리이자 제품은 변화하는 시장 환경에 따라 변동되도록 설계되었습니다. 변동 금리 이자율 상품에 투자 한 투자자는 기본 색인 이율에 색인 이율에 추가 된 마진을 기준으로 이자율을 지불합니다. 이 두 구성 요소의 조합은 차용인의 완전 색인 비율을 초래합니다. 대출 기관은 기본 지수를 다양한 벤치 마크에 색인 할 수 있으며 가장 일반적인 비율은 주요 금리 또는 미국 재무부입니다.
대출 기관은 또한 차용인의 신용 프로필을 기반으로 보험 계약 절차에서 마진을 설정합니다. 차입 업체의 완전 인덱스 이자율은 기초 인덱스 이율이 변동함에 따라 변경됩니다.
금리 상한 구성 방법
금리 상한은 다양한 형태를 취할 수 있습니다. 대출 기관은 이자율 한도를 구성하는 방법을 사용자 정의하는 데 약간의 유연성이 있습니다. 대출에 대한이자에 대한 전체 제한이있을 수 있습니다. 한도는 대출이 초과 할 수없는 이자율을 의미합니다. 즉, 대출 기간 동안 이자율이 얼마나 상승하더라도 대출 이율은 미리 정해진 이자율 한도를 초과하지 않습니다.
대출 금리의 증분 증가를 제한하기 위해 금리 상한을 구성 할 수도 있습니다. 조정 가능한 금리 모기지 또는 ARM은 모기지 금리가 상승하면 금리를 재조정하고 증가시킬 수있는 기간이 있습니다. ARM 비율은 인덱스 비율과 대출 기관이 추가 한 몇 퍼센트 비율로 설정 될 수 있습니다. 이자율 한도 구조는 조정 기간 동안 차용인의 이자율이 재조정 또는 더 높아질 수있는 정도를 제한합니다. 즉, 이 제품은 ARM이 더 많이 이동할 수있는 이자율 백분율 포인트를 제한합니다.
금리 상한은 차용인에게 극적인 금리 인상으로부터 보호 할 수 있으며 최대 금리 비용의 상한을 제공 할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 이자율 한도는 변동 이자율 부채에서 이자율이 얼마나 높아질 수 있는지에 대한 한도입니다. 금리 상한은 일반적으로 변동 금리 모기지 및 특히 조정 가능한 금리 모기지 (ARM) 대출에 사용됩니다. 이자율 상한은 대출에 대한이자에 대한 전반적인 제한을 가질 수 있으며 대출 금리의 증분 증가를 제한하도록 구성 될 수도 있습니다. 이자율 상한선은 차용자에게 극적인 이자율 인상을 막을 수 있고 최대이자 비용 한도를 제공 할 수 있습니다.
이자율 한도 구조의 예
변동 금리 모기지에는 다양한 금리 상한 구조가 있습니다. 예를 들어, 차용자가 5-1 ARM을 고려하고 있는데, 5 년 동안 고정 이자율이 필요하고 그 이후에 가변 이자율이 12 개월마다 재설정됩니다.
이 모기지 상품으로 차용자에게 2-2-5 금리 상한선이 제공됩니다. 이자율 한도 구조는 다음과 같이 분류됩니다.
- 첫 번째 숫자는 고정 요금 기간이 만료 된 후 초기 증분 증가 한도를 나타냅니다. 다시 말해, 고정 요금 기간이 5 년 후에 종료 된 후 이율을 높일 수있는 최대 값은 2 %입니다. 고정 요율이 3.5 %로 설정된 경우 5 년 기간이 종료 된 후이 비율의 상한은 5.5 %가됩니다. 두 번째 숫자는 5 개월이 지난 후 12 개월 동안 점진적으로 증가하는 상한입니다. 만기되면 요금은 현재 시장 요율에 따라 일년에 한 번 조정됩니다. 이 예에서 ARM은 해당 조정에 대해 2 % 제한을 갖습니다. 주기 상한은 초기 상한과 동일 할 수 있으며, 세 번째 숫자는 최대 상한 액을 설정하는 평생 상한입니다. 이 예에서 5는 모기지의 최대 이자율 증가를 나타냅니다.
따라서 고정 증가율이 3.5 %이고 초기 증분 증가 동안 속도가 2 % 증가하여 5.5 %로 증가했다고 가정 해 보겠습니다. 12 개월 후 모기지 금리는 8 %로 상승했습니다. 연간 조정의 2 % 한도 때문에 대출 비율은 7.5 %로 조정됩니다. 금리가 2 % 더 증가한 경우, 평생 한도는 원래 고정 금리보다 5 % 포인트 높기 때문에 대출은 1 %에서 8.5 %까지만 증가합니다.
정기 금리 상한 대 금리 상한
주기 이자율 한도는 특정 기간 동안 조정 가능한 대출 또는 모기지 기간 동안 허용되는 최대 이자율 조정을 말합니다. 주기율 한도는 조정 가능한 모기지 (ARM) 제품이 단일 간격 동안 변경 또는 조정될 수있는 양을 제한하여 차용자를 보호합니다. 주기 이자율 한도는 전체 이자율 한도 구조의 한 구성 요소에 불과합니다.
금리 상한선의 한계
이자율 한도 구조의 한계는 대출자가 모기지 또는 대출을 시작할 때 선택하는 제품에 따라 달라질 수 있습니다. 금리가 상승하면 금리가 더 높아질 것이며 차용자는 원래 고정 금리 대출을 시작하는 것이 좋을 것입니다.
상한선이 백분율 증가를 제한하지만 대출 금리가 여전히 상승하고 있습니다. 다시 말해, 금리가 크게 상승하면 차용자는 대출에 대해 최악의 시나리오 금리를 감당할 수 있어야합니다.
