많은 사람들에게 생명 보험은 일회성 구매가 아닙니다. 보험이 더 많거나 적은 보험 적용을 받거나 보험료 지불을 낮추기 위해 또는 필요에 더 잘 맞는 정책으로 인해 새로운 정책으로 대체해야하는 데는 여러 가지 이유가 있습니다. 그러나 때때로 사람들은 최선의 이익이 아닌 이유로 정책을 대체하기를 원하기 때문에 그러한 대체로부터 그들을 보호하기 위해 매우 엄격한 규칙, 법률 및 규정이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 생명 보험 정책을 대체 할 때는 제한이 있습니다. 이러한 제한은 피보험자를 보호하기위한 것입니다. 수명 정책 교체와 관련된 주요 문제에는 경쟁, 항복 수수료 및 이탈이 포함됩니다. 전국 보험 감독원 (National Association of Insurance Commissioners)은 보험 신청에 관한 특정 질문 세트 및 보험 회사가 교체 활동을 모니터링하기 위해 마련한 시스템과 같은 교체 정책에 대한 모델 규정을 제시합니다.
교체 문제
생명 보험을 대체하는 것은 다른 보험을 자동차 보험으로 교환하는 것만 큼 간단하지 않습니다. 보험 계약자의 보험 적용 범위 및 향후 비용에 부정적인 영향을 줄 수있는 몇 가지 요인이 있습니다. 대체품이 보험 적용 범위를 개선하거나 보험료 금액을 낮출 수는 있지만 생명 보험 계약에는 경고하지 않은 보험 계약자가 더 큰 위험에 처할 수있는 특정 제한 사항이 포함됩니다.
경쟁 성
첫째, 생명 보험 계약에는 일반적으로 경쟁 기간, 일반적으로 2 년이 포함되며, 이 기간 동안 보험 가입자가 사망하면 생명 보험 회사는 신청서에 대한 허위 진술에 근거하여 청구에 이의를 제기 할 수 있습니다. 보험 계약자가 정책을 대체 할 경우 자살 제외와 마찬가지로 해당 경쟁 기간이 다시 시작되어 보험자가 사망자가 첫 2 년 이내에 자살로 인한 경우 청구를 거부 할 수 있습니다.
항복 수수료
평생, 보편 생활 또는 가변 생활과 같은 현금 가치 정책의 경우 대체물을 덜 바람직하게 만드는 추가 복잡성이 있습니다. 예를 들어, 일부 정책에는 항복 수수료가 포함되는데, 이 항복 수수료는 정책이 항복되거나 특정 기간 내에 현금 가치가 인출 될 때 청구됩니다.
수수료는 계정 금액의 10 %와 같이 특정 금액보다 높은 금액의 현금 가치에 대해 청구됩니다. 수수료는 항복 기간이 시작될 때 시작하여 0에 도달 할 때까지 매년 감액됩니다. 정책이 항복 기간 내에있는 동안 정책을 교체하는 보험 계약자는 한 정책에서 다른 정책으로 현금 가치를 이전하기 위해 수수료를 지불해야합니다.
이탈
생명 보험 에이전트에 의한 이탈 문제도 있는데, 이는 새로운 수수료를 받기 위해 정책을 대체하도록 보험 계약자를 설득하는 관행입니다. 이러한 모든 이유 때문에 주 보험 부서와 국가 보험 국 협회 (NAIC)를 통해 보험 업계는 생명 보험사와 계약 대리인 및 중개인이 따라야하는 절차를 확립했습니다.
교체 규정 및 절차
각 주정부 보험 국은 교체에 대한 고유의 특정 규칙과 절차를 발행 할 수 있지만 NAIC가 제정 한 모델 규정을 따라야합니다. 모델 규정은 각 주 교체 절차에 포함되어야하는 최소 요구 사항을 설정하고 교체와 관련된 보험사 및 생산자가 따라야합니다.
대체 절차에 대한 트리거 메커니즘은 일반적으로 "현재 생명 보험 정책이 있습니까?"및 "현재 정책을 새 정책으로 교체 할 계획입니까?"와 같이 생명 보험 신청서에 일반적으로 묻는 몇 가지 질문입니다. "예"라고 대답하면 대체물을 처리하기위한 명확하게 정의 된 프로세스를 트리거합니다. 대체물에 대한 영향을 보험 계약자에게 알립니다. 보험 계약자와 대리인이 서명 한 교체 진술서를 새로운 정책을 발행 할 것을 제안하는 회사 인 대체 보험사와 정책을 교체하는 회사 인 기존 보험 회사에 제출; 거래에 이르는 모든 판매 자료의 하드 카피를 보험 계약자에게 제공합니다.
보험사는 생산자 교육 및 모든 생산자의 교체 활동을 모니터링하는 시스템을 포함한주의 교체 절차가 시행되고 있음을 입증해야합니다.
모델 규정은 또한 위반자에 대한 처벌을 설정하는데, 여기에는 생산자 또는 회사의 보험 라이센스의 철회 또는 정지 및 금전적 벌금이 포함될 수 있습니다. 특정 상황에서는 보험 계약자가 보험 계약자의 보험금 및 현금 가치를 배상하거나 복원하도록 명령 할 수 있습니다.
