연금은 보험 회사가 판매하는 계약으로 구매자에게 보통 월 단위로 그리고 종종 평생 할부로 할부로 지불 할 것을 약속합니다. 그러나 이러한 광범위한 정의에는 다양한 목적을 위해 고안된 다양한 유형의 연금이 있습니다. 주요 유형은 고정 및 가변 연금과 즉시 및 지연 연금입니다.
주요 테이크 아웃
- 고정 연금은 계약 기간 동안 정해진 금액의 지불을 보장합니다. 변동 연금은 투자 한 뮤추얼 펀드의 수익에 따라 변동합니다. 가치는 상승 (또는 하락) 할 수 있습니다. 구매자가 즉시 연금을 지불하면 이연 연금은 구매자가 설정 한 미래 날짜에 지불을 시작합니다.
연금의 목적
사람들은 일반적으로 연금 및 사회 보장과 같은 다른 퇴직 소득을 보충하기 위해 연금을 구입합니다. 평생 동안 보장 된 소득을 제공하는 연금은 또한 다른 자산이 고갈 되더라도 여전히 추가 수입이 올 것이라고 보장합니다.
고정 연금 대 변동 연금
연금은 고정적이거나 가변적 일 수 있습니다. 각 유형에는 장단점이 있습니다.
고정 연금
고정 연금으로, 보험 회사는 구매자에게 향후 수십 년 또는 즉시 연금의 경우 즉시 수십 년이 걸릴 수있는 특정 지불을 보장합니다. 이 수익을 제공하기 위해 보험사는 미국 재무부 증권 및 높은 등급의 회사채와 같은 안전한 차량에 돈을 투자합니다.
안전하고 예측 가능하지만 이러한 투자는 또한 훌륭한 수익을 제공합니다. 또한, 고정 연금에 대한 지불금은 구매자가 인플레이션을 고려한 연금에 대해 추가 비용을 지불하지 않으면 인플레이션으로 인해 수년 동안 구매력을 잃을 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 고정 연금은 위험에 대한 내성이 낮고 정기적 인 월별 지급으로 기회를 원하지 않는 사람들에게 적합합니다.
가변 연금
변동 연금으로 보험사는 구매자가 선택한 뮤추얼 펀드 포트폴리오에 투자합니다. 이러한 자금의 실적에 따라 계정의 성장 방식과 구매자가받을 대금이 얼마나 많이 지급 될지가 결정됩니다. 변동 연금 지급액은 계정 실적에 따라 고정되거나 달라질 수 있습니다.
다양한 연금을 선택하는 사람들은 더 큰 이윤을 창출하기 위해 어느 정도의 위험을 감수 할 의향이 있습니다. 가변 연금은 일반적으로 다른 유형의 뮤추얼 펀드와 관련된 리스크에 익숙한 숙련 된 투자자에게 가장 좋습니다.
연금 구매자가 결혼 한 경우, 배우자가 먼저 사망 할 경우 소득을 계속 지불 할 연금을 선택할 수 있습니다.
즉각적인 연금과 이연 연금
연금은 지불을 시작하는 시점에서 즉시 또는 연기 될 수 있습니다. 구매자가 고려해야 할 기본적인 질문은 현재 정규 수입을 원하는지 또는 미래의 날짜를 원하는지입니다.
고정 연금 대 변동 연금과 마찬가지로 일부 상충 관계가 있습니다.
연기 된 지불은 계정의 돈이 더 많이 성장할 수있게합니다. 그리고 401 (k) 또는 IRA와 마찬가지로 연금은 돈을 인출 할 때까지 소득이없는 세금을 계속 누적합니다. 시간이 지남에 따라 상당한 금액이 누적되어 더 많은 지불이 이루어질 수 있습니다. 연금 전문 용어에서, 이것은 축적 단계 또는 축적 기간으로 알려져 있습니다.
즉각적인 연금은 그저 소리입니다. 구매자가 보험 회사에 일시불로 지불하면 지불금이 시작됩니다.
이연 연금은 즉시 연금과 같이 고정적이거나 가변적 일 수 있습니다.
추가 고려 사항
개인의 상황에 따라 연금을 구매할 때 결정해야 할 다른 중요한 결정이 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- 지불 기간. 구매자는 10 년 또는 15 년 동안 또는 남은 평생 동안 지불을 주선 할 수 있습니다. 기간이 짧을수록 월별 지불액이 높아지지만 어느 시점에서 수입이 멈출 것입니다. 예를 들어, 투자자가 모기지의 마지막 몇 년 동안 상환하면서 소득 증대가 필요한 경우에 의미가있을 수 있습니다. 배우자 보험. 연금 구매자가 결혼 한 경우, 남은 평생 또는 배우자의 남은 생애 중 더 긴 금액을 지불하는 연금을 선택할 수 있습니다. 후자는 종종 관절 및 생존자 연금이라고합니다. 공동 및 생존자 옵션을 선택하는 것은 일반적으로 다소 낮은 지불을 의미하지만, 어떤 일이 있어도 두 파트너를 모두 보호합니다.
