목차
- 고정 연금 대 변동 연금
- 즉각적인 연금과 이연 연금
- 프로
- 단점
- 결론
퇴직 연금: 기본
아마도 존재하는 투자 상품이 퇴직 연금보다 더 넓은 범위의 반응을 일으키지 않을 것입니다. 이 보험 상품의 기본 개념 (보통 평생 동안 보장 된 수입원)은 상당히 매력적입니다. 그러나 비평가들은 또한 다른 투자 옵션과 비교할 때 그 비용이 큰 단점이 있다고 지적합니다. 계약서에 서명하기 전에 장단점을 모두 이해해야합니다.
연금의 장단점을 논의하기 전에 그것들이 모두 같지 않다는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 요즘 그들은 거의 무한한 종류의 품종으로 보이지만 아래는 네 가지 기본 유형입니다.
주요 테이크 아웃
- 퇴직 연금은 퇴직자가 사망 할 때까지 평생 보장되는 월별 또는 연간 소득을 보장합니다. 이러한 연금은 종종 일시불로 또는 일련의 정기 지불을 통해 몇 년 전에 사전에 자금을 조달하며, 나중에 고정 또는 가변 현금 흐름을 반환 할 수 있습니다. 연금은 초기 비용이 많이 들고 조기 철수 처벌이 적용되어 다소 유동적이지 않은 것으로 인식되지만, 퇴직시 추가 소득이 필요한 사람들에게는 적합합니다.
고정 퇴직 연금 및 가변 퇴직 연금
개인은 일반적으로 일시불 또는 일련의 지불로 연금을 구입할 수 있습니다. 고정 된 제품을 사용하면 "폐기"단계가 시작된 후, 즉 보험 회사가 귀하에게 환급을 시작하는 시점에 얼마를 받게되는지 미리 알 수 있습니다. 이는 수익률이 미리 정해진 기간 동안 고정되어 있기 때문입니다. 일반적으로, 이 비율은 예금 증명서 (CD)가 지불하는 것의 구장에 있으므로 상당히 보수적 인 경향이 있습니다.
가변 연금은 다르게 작동합니다. 귀하의 반품은 귀하가 선택한 하위 계좌라고하는 재고 및 채권 제품 바구니의 실적을 기준으로합니다. 고정 연금에 비해 더 큰 성장 기회가 있지만 더 많은 위험이 있습니다. 그러나 보험 회사는 시장이 열악한 경우에도 보장 된 최소 인출을 제공하는 라이더를 구매하도록 허용 할 수 있습니다.
즉시 퇴직 연금 및 이직 퇴직 연금
즉시 연금을 사용하면 보험 회사에 일시불을 지불하고 즉시 정기적 인 지불을 받기 시작합니다. 예를 들어, 일부 노인들은 정기적 인 소득 흐름을 보장하기 위해 은퇴를했을 때 둥지 알 일부를 연금에 넣도록 선택할 수 있습니다.
이와 대조적으로 지연된 제품은 장기적인 도구입니다. 지불 한 후에는 특정 날짜까지 징수하지 않습니다. 해당 날짜에 도달하기 전에 돈은이자 (고정 연금) 또는 시장 이익 (가변 연금)의 혜택을 누릴 수있는 기회가 있습니다.
찬성
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연금은 평생 소득을 제공 할 수 있습니다.
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이연 연금에 대한 세금은 자금이 인출 된 경우에만 부과됩니다.
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고정 연금은 수익률을 보장하여 안정적인 소득 흐름으로 이어집니다.
단점
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복잡하고 이해하기 어렵습니다.
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수수료는 다른 퇴직 투자보다 연금이 더 비쌉니다.
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인출에 대한 순수익은 일반 소득으로 과세됩니다.
프로
연금은 다음과 같은 여러 가지 이유로 매력적일 수 있습니다.
인생의 소득. 아마도 연금에 대한 가장 매력적인 사례는 일반적으로 당신이 오래 살 수없는 수입을 제공한다는 것입니다 (일부는 특정 기간 동안 만 돈을 지불하지만). 네스트 에그가 특히 크지 않다면 반드시 전통적인 투자의 경우는 아닙니다. 보다 겸손한 수단을 가진 사람들의 경우 연금으로 인해 나이가 들어도 사회 보장을 보완 할 수있는 무언가를 갖게됩니다.
지연 분포. 연금의 또 다른 장점은 세금 유예 상태입니다. CD와 같은 다른 인기있는 퇴직 투자를 통해 샘 삼촌이 만기일에이를 때 지불해야합니다. 그러나 연금으로, 당신은 당신이 자금을 인출 할 때까지 정부에 1 페니를 지불하지 않습니다. 이러한 측면은 소유자에게 세금 납부시기를 통제 할 수있게합니다. 연체 연금으로 돈을 내면 인출을 연기 할 때 과세 대상 소득이 줄어들 기 때문에 사회 보장 세금을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
보장 된 요금. 다양한 연금으로 지급되는 금액은 시장의 실적에 따라 다릅니다. 그러나 고정 유형을 사용하면 일정 기간 동안의 수익률을 알 수 있습니다. 예측 가능한 소득 흐름을 찾는 노인들에게는 주식이나 회사 채권에 돈을 넣는 것보다 더 나은 대안이 될 수 있습니다.
단점
비평가들은 연금과 관련하여 다음과 같은 문제를 지적합니다.
무거운 수수료. 연금의 가장 큰 관심사는 뮤추얼 펀드 및 CD에 비해 막대한 비용입니다. 대부분의 에이전트는 에이전트를 통해 판매되며, 수수료는 상당한 선불 판매 수수료를 통해 지불합니다. 보험사로부터 직접 구매하는 직접 판매 제품은 큰 선불 요금을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.
그러나 그때조차도 종종 2 %를 초과하는 상당한 연간 비용에 직면 할 수 있습니다. 적극적으로 관리되는 뮤추얼 펀드의 경우에도 그것은 높습니다. 그리고 커버리지를 높이기 위해 특별한 라이더를 고용하면 더 많은 비용을 지불하게됩니다.
유동성의 부족. 또 다른 우려는 유동성의 부족입니다. 많은 연금에는 항복 수수료가 부과되며 계약 후 처음 몇 년 내에 인출을 시도하면 발생합니다. 일반적으로 항복 기간은 6-8 년이며 때로는 더 길어집니다. 이러한 수수료는 큰 편이 될 수 있으므로 점선에 서명하면 계약을 철회하기가 어렵습니다.
2 %
연금에 대한 연간 비용의 일반적인 비용 – 그리고 훨씬 더 높아질 수 있습니다.
더 높은 세율. 발행자들은 종종 세금이 연기 된이자의 지위와 투자 이익을 주요 판매 지점으로 인용합니다. 그러나 인출 할 때받은 순수익은 일반 소득으로 과세됩니다. 세금 괄호에 따라 자본 이득 세율보다 훨씬 높을 수 있습니다.
당신이 어리다면, 아마 연금에 돈을 넣기 전에 401 (k) 계획 또는 개인 퇴직 계좌 (IRA)를 극대화하는 것이 더 나을 것입니다.
복잡성. 투자의 기본 규칙 중 하나는 이해하지 못하는 제품을 구매하지 않는 것입니다. 연금도 예외는 아닙니다. 보험 시장은 지난 몇 년간 연금에 대한 새롭고 이국적인 이색적인 변화로 폭발했습니다. 주식 인덱스 연금과 같은 일부는 수수료와 제한이 너무 복잡하여 투자자가 자신이 무엇을하는지 완전히 이해하지 못합니다.
결론
일부 사람들, 특히 투자 포트폴리오 관리에 불편한 사람들에게 퇴직 연금은 자산보다 오래 살지 않도록하는 안전한 방법 일 수 있습니다. 하나를 선택하면 수수료에주의를 기울이고 더 이국적인 변형을 피하고 실제로 필요한 것보다 더 큰 계약을하지 마십시오.
