비상 펀드를 만들기위한 일반적인 조언은 지나치게 신중합니다. 당신이 필요로하는 것은 당신을 돈을 넣을 수있는 더 나은 장소가 당신을 풍요롭게 할 수없는 비활성 계좌보다 훨씬 더 있다는 것을 깨닫기 위해 위험에 대한 객관적인 이해입니다.
가장 잘 알려진 개인 금융 회사는 상식 재정 계획의 핵심 부분으로 비상 기금을 옹호하는 데 거의 만장일치입니다.
그들의 권장 사항은 규모에 따라 다릅니다. 3 개월, 6 개월, 아마도 8 개월 분의 생활비만으로도 불행이 닥칠 수있는 모든 것을 수용 할 수 있습니다. 그러나 끝까지? 사람들이 정말로 듣습니까?
비상 자금이 나쁜 생각 인 이유
수학을
우선, 우리는 여기서 얼마나 많은 돈을 이야기하고 있습니까?
미국 통계 조사국에 따르면 가장 최근의 통계를 보면 2016 년 미국의 가계 소득 중간 값은 59, 039 달러였으며, 2017 년 9 월 개인 가처분 소득 절약 률은 3.1 %로 2017 년 9 월에 3.1 %였다.
실질 세율 20 %를 가정하고 보수적 권고를 사용하여 8 개월 분의 생활비를 삭감하면 충분히 구입 한 비상 기금을 조성하는 데 거의 38, 000 달러가 소요됩니다.
3 개월 분량의 수치를 사용해도 컨벤션 소지자를 통과하는 비상 펀드에는 여전히 14, 000 달러가 필요합니다. 그 수치가 높거나 그렇지 않은 경우에도 미국의 2016 년 평균 가계 신용 카드 부채는 $ 16, 748 였다는 것을 이해하십시오. 차용자 기준으로.
다시 말해, 수학은 비상 자금에 대한 운동에 가깝지 않습니다. 전문가들이 수백만 명의 사람들에게 예상치 못한 상황에서 그들을 묶을 수있는 버퍼를 만들어야한다는 담요 권고를 발표 할 경우, “0 %를 지불하는 계정을 모으는 대신, 또는 그 이상의 몇 가지 기준에 따라 15 %의 비용이 드는 계정을 폐쇄하는 데 집중해야합니다.”
부채 맑음
일반 가정의 재정 상태를 무시하고 모든 사람들에게 비상 자금이 중요하다고 주장하는 것은 쉬운 일입니다. 신용 카드 부채, 학생 대출 부채 또는 둘 다를 소지하고있는 경우이를 지불하는 것 이외의 것을 위해 현금 준비금을 쌓는 경우 부채는 당신의 마음에 마지막 것입니다.
물론 경제적으로 살면서 돈을 많이 벌수록 긴급 자금을 마련하는 것이 좋습니다. 그러나 이것은 아이러니가있는 곳입니다. 일반적으로 소비자 부채없이 살 수있을 정도로 부지런한 사람들은 대개 제 시간에 청구서를 지불하기 때문입니다. 그들은 가난하지 않아서 그들이나 그들의 자손이 대학에 다닐 수 있고 사치스럽게 지출하지 않습니다. 그들은 또한 비상 사태가 발생하기 쉽기 때문에 비상 자금이 가장 적게 필요한 사람들입니다.
아마도 자동차에서 변속기가 떨어지는 것에 대해 걱정할 것입니다. 이는 3, 000 달러의 수리가 필요할 것으로 생각합니다. 이 문제에 대한 전망이 비상 자금을 마련 할 필요가 있다고 생각하지만 이미 3-4 개의 변속기 교체를 포괄 할만큼 충분한 부채를지고 있다면 슬픈 소식은 다음과 같습니다. 비상이 이미 시작되었습니다. 수천 달러 전에 시작되었습니다.
자신이나 가족 자체의 고귀한 과제 인 당신이나 가족에 대한 위험을 최소화하려는 경우, 사회는 이미 그렇게하는 여러 가지 방법을 개발했습니다. 이에 대한 건강 보험이 있습니다 (공제액이 충분해야 함).
종합 건강 플랜 비용은 규제 응급 기금보다 저렴할뿐만 아니라 특정 목적을 위해 지정됩니다. 대격변 자동차 사고에 대한 비이성적 인 두려움도 마찬가지입니다. 다시, 우리는 자동차 보험이 있습니다. 최악의 시나리오에 대해 정말로 우려하는 경우, 보험 한도를 최대로 올리는 데 몇 달러를 쓰면 비상 기금에 수천 달러를 더 쓰는 것보다 훨씬 더 의미가 있습니다.
하지만 직업을 잃으면 어떻게 되나요?
글쎄, 어떻게하면? 실업 보험이라고하는 것이 있습니다. 고용주가 그 비용을 지불하면 귀하의 이익을위한 것입니다. 우리는 또한 직업을 원하는 사람들의 대략 96 %가 (모든 경우에 해당하지는 않지만) 전체적으로 인력을 보유하고 있습니다. 만성 실업 또는 불완전 실업은 몇 개월의 생활비를 절약 할 수있을 정도로 오래 지출을 연기 할 수있는 계층의 사람들이 아니다.
비상 기금을 만들라는 요구는 과도한 두려움을 불러 일으켜 사람들에게 그러한 기금이 없으면 재정적 파멸을 불러 일으킨다. 한 유명한 금융 당국 인 데이브 램지 (Dave Ramsey)는 한때“예기치 않은 임신”을 비상 기금을 마련한 이유라고 언급하면서도 동시에 지구에 6 개월을 따로 둘 책임이있는 사람이 있는지에 대한 의문을 남겼습니다. 생활비, 그러나 b) 책임을지지 않아 임신을 막는 방법을 모른다.
이미 비상 기금을 만들었다면
- 유망한 새 직업에 대한 인터뷰를 위해 비행기 티켓을 구입하고, 죽어가는 차를 더 안정적인 것으로 교체하거나, 조금 찢긴 오래된 카펫을 제거하고 타일로 밑 깔개를 깔고,
그러나 이것이 비상 사태가 아님을 이해하십시오. 그것들은 단지 삶입니다.
결론
당신은 긍정적 인 순자산을 즐기고 비상 사태에 의해 영향을받을 가능성을 줄이기위한 조치를 취한 인구 집단에 속해 있다면 축하합니다. 그러나 이것이 비상 기금을 만들지 않는 더 많은 이유임을 이해하십시오. 비상 자금은 쉽게 접근 할 수 있고 유동성이 있기 때문에 권장되는 차량은 대개 저축 계좌입니다. 저축 계좌는 인플레이션과 보조를 맞추지 못합니다. 즉, 비상 기금은 장기적으로 돈을 잃는 제안입니다.
비상 펀드에 헌신 할 돈을 가져 가면 단기 예금 증명서 (CD)처럼 겸손한 물건에 담아 FDIC 보호를받을 수 있습니다. 또한 고위험 블루칩 주식 또는 채권 펀드를 선택할 수 있습니다. 이로 인해 위험이 증가하지만 필요한 경우 즉시 펀드에 액세스 할 수 있습니다.
어느 쪽이든, 방법 론적으로 감소하는 것을 보지 않고 부를 쌓을 것입니다. 비상 자금을 마련하는 데 시간을 투자하고 그렇게하는 동안 몇 달 동안 소비를 포기하는 것은 돈인 귀중하고 제한된 자원을 엄청나게 비효율적으로 사용하는 것입니다.
