퓨 자선 신탁 (Pew Charitable Trusts)의 조사에 따르면 미국 가정의 절반 이상 (53 %)이 소득이 크게 변동하고 있습니다. 2014 년부터 2015 년까지 미국 가구의 34 %가 25 % 이상의 소득 이동 (위 또는 아래)을 가졌습니다. 당신도 평생 동안 어느 정도의 재정적 불일치를 경험할 가능성이 큽니다. 따라서 소득 변동성을 관리하는 방법을 아는 것이 귀하와 귀하의 가족에게 우선 순위가되어야합니다. (자세한 내용 은 불규칙 소득 생존을 참조하십시오.)
넓은 소득 변동에 대한 이유
1 단계: 예산 만들기
이 문제를 해결하기위한 첫 번째 단계는 월별 가계 비용을 한 장의 종이에 세 개의 열 중 하나에 나열하는 것입니다. 첫 번째 열은 자동차 결제, 공공 요금 등과 같은 반복 청구서입니다. 두 번째 열에는 식료품, 외식, 케이블 TV 등을 포함한 모든 재량 지출 목록이 표시됩니다. 세 번째 열에는 저축, 투자 및 의료 절차, 주택 또는 자동차 수리 등과 같은 알려진 미래의 대형 항공권 비용이 포함되어야합니다..
변동이 심한 경향이있는 경우 과거의 송장 또는 영수증을 사용하여 평균을 찾으십시오. 확실하지 않은 경우 항상“가장 최악의 시나리오”측면에서 실수하십시오. 이 단계가 끝나면 매월 얼마나 많은 양이 필요한지 알아야합니다. 자세한 내용은 예산 기본 사항을 참조하십시오.
2 단계: 꾸준한 소득 창출
돈이 들어 오면 당좌 예금 계좌가 아닌 저축 예금 계좌에 입금하십시오. 매월 다음 달 예산 비용을 충당하기에 충분한 금액을 이체하십시오. 아이디어는 수입이 변동한다는 것이지만 매월 인출하는 금액은 동일합니다. 당신은 자신에게 정해진 월급을 지불하고 여분의 수입은 저축에 남게되므로 적은 수입 월에 그 금액을 인출 할 수 있습니다.
3 단계: 청구서 지불 및 제로 달성
여기에 포함 된 개념을 제로섬 예산이라고합니다. 당신은 당신의 당좌 계좌에 필요한 것을 정확하게 매월 시작할 것이며, 모든 계좌를 소비하거나 지정할 것이며, 결국 귀하의 당좌 계좌에는 거의 소액이 없습니다.
예산에는 투자 및 부채 상환이 모두 포함되어야합니다. 또한 비용이 많이 드는 것으로 알려진 저축 비용도 포함되어야합니다. 매월 거의 모든 돈이 당좌 예금 계좌를 떠나야하므로, 큰 항공권 절감액은 저축 예금 계좌로 돌아가거나 별도의 예금 계좌로 들어갑니다.
4 단계: 조정 – 헹굼 – 반복
당신의 지출을 추적하는 방법은 당신에게 달려 있습니다. 연필과 종이, DIY 스프레드 시트, 스마트 폰 앱 또는 YNAB와 같은 소프트웨어 (“예산 필요”의 약자)를 사용할 수 있습니다. 재량 자금이 남은 경우 부채 상환, 큰 항공권 절약, 투자 또는 정기적 인 저축 등의 어딘가에 두십시오. 급여를 정확히 지불하기까지 몇 개월이 걸릴 수 있습니다. 이동하면서 추적하고 조정하십시오.
5 단계: 비상 사태 준비
아무리 잘 계획하더라도 항상 예상치 못한 비용이 발생합니다. 6 개월 안에 마모 될 때 자동차 타이어를 교체 할 계획이지만 휴가 중 고장난 변속기는 없습니다. 대부분의 전문가들은 긴급 상황이나 갑작스런 실직을 위해 3-6 개월의“급여”를 따를 것을 제안합니다. 또는 주택 담보 신용 한도 또는 이와 유사한 것이 필요할 경우 긴급 현금에 대한 액세스를 제공 할 수 있습니다.
결론
광범위한 소득 변동을 관리하는 것은 로켓 과학이 아닙니다. 그것은 후자를 전자로부터의 여분의 수입으로 채우는 것에 의해 재정적 인 "언덕"과 "밸리"를 부드럽게하는 문제입니다. “급여”를 정산하는 데 최소 2 ~ 3 개월이 소요될 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 특정 범주의 금액을 정기적으로 조정할 수 있습니다. 저축에 추가 자금이 있다는 것을 알면 어려운 부분은 예산에 충실 할 것입니다. 일관되지 않은 소득 문제를 정기적이고 안정적인 임금으로 전환했다는 사실에 유혹을 피하고 영감을 얻으십시오. 그리고 당신은 모든 것을 스스로 할 것입니다. (자세한 내용은 4 가지 최고의 개인 금융 앱을 참조하십시오.)
