현금 대 모기지: 개요
당신이 어디를 가든지 빚을지는 것이 얼마나 나쁜지 들었습니다. 따라서 당연히 모기지와 관련된 막대한 부채를 피하기 위해 현금으로 주택을 구매하거나 가능한 한 많은 현금을 주택에 가두는 것이 재정 건전성에 가장 현명한 선택이라고 생각하는 것이 합리적입니다.
그러나 주택 구입과 자금 조달을 고려할 때 고려해야 할 사항이 많습니다. 다음은 현금 또는 모기지를 사용하여 주택을 구입하는 것의 주요 차이점 중 일부입니다.
현금이나 담보 대출로 주택을 사야합니까?
주요 테이크 아웃
- 주택에 현금을 지불하면 대출 및이자 비용에 대한이자를 지불 할 필요가 없습니다. 미래에 자신이 빚을 진지하게 잃어 버렸다면 주택 담보 대출을받지 않으면 주택 임대 면제를 무효로 할 수 있습니다.
현금
주택에 현금을 지불하면 대출 및이자 비용에 대한이자를 지불 할 필요가 없습니다. 시카고에 본사를 둔 Robert J. Semrad & Associates LLC의 DebtStoppers 파산법 사무소의 선임 파트너이자 설립자 인 Robert Semrad는“담보 대출 개시 수수료, 감정 수수료 또는 구매자가 구매자를 평가하기 위해 부과하는 기타 수수료는 없다”고 말했다. 악.
현금으로 지불하는 것도 일반적으로 판매자에게 더 매력적입니다. MLO Luxury Mortgage Corp의 피터 그 라벨 (Peter Grabel) 상무는“경쟁 시장에서 판매자는 자금 조달이 거부되어 구매자가 철회 할 것에 대해 걱정할 필요가 없기 때문에 다른 제안보다 현금 제안을 할 가능성이 높습니다. Stamford, Conn. 현금 주택 구매는 또한 대출이 필요한 대출보다 더 빨리 (원하는 경우) 마감 할 수있는 유연성을 가지며, 이는 판매자에게 매력적일 수 있습니다.
판매자에게 이러한 혜택이 가격없이 제공되지 않아야합니다. Grabel은“현금 구매자는 더 저렴한 가격으로 부동산을 취득 할 수 있고 일종의 '현금 할인'을받을 수 있다고 말합니다.
또한 현금 구매자의 집은 활용되지 않기 때문에 주택 소유자는 시장 상황에 관계없이 손실 없이도 집을 더 쉽게 판매 할 수 있습니다.
저당
반면에, 자금 조달은 상당한 이점이 있습니다. Grabel은“구매자가 주택에 현금을 지불 할 능력이 있더라도 부동산을 구매하기 위해 많은 현금을 묶지 않는 것이 합리적 일 수있다. 다른 요구 사항이있을 경우 옵션을 제한 할 수 있습니다. 예를 들어, 주택에 중대한 수리 또는 개조가 필요한 것으로 판명되면 향후 신용 점수가 어떻게 보일지 모를 때 주택 담보 대출 또는 모기지를 얻는 것이 어려울 수 있습니다. 그런 다음 가치가 있거나 자금 조달에 대한 승인을 결정하는 다른 요소입니다.
현금으로 구매 한 주택을 판매하는 것도 소유자가 재정적으로 돈을 벌면 문제가 될 수 있습니다. Grabel은 "현금 구매자가 판매 시점을 결정하면 새 주택에 예치금으로 사용할 수있는 충분한 현금 준비금을 확보해야합니다"라고 말합니다.
요약하자면, "현금 구매자는 많은 유동성을 남기기 위해 떠나야합니다"라고 Grabel은 말합니다. 담보 대출을 선택하면 유연성을 높일 수 있습니다.
현금 지불도 세금에 영향을 미칩니다. Semrad는“대부분의 경우 모기지이자 지불금은 세금 공제 대상입니다. 또한 공제를 받기 위해 모기지를 선택해서는 안되지만 세금 감면이 결코 해가되지는 않습니다.
물론, 모기지의 경우 시간이 지남에 따라이자 지불이 제공되기 때문에 더 많은 돈을 지불하게됩니다. 그러나 주식 시장의 상태에 따라 Semrad는 현금을 지불함으로써 모기지이자를 절약하는 것이 재정적으로 신중하지 않을 수도 있다고 지적했다. 주택 담보 대출을 꺼내고 집에 쓰지 않은 현금을 주식에 투자하면 돈을 저축 할 수있을 것입니다.
담보 대출을받지 않으면 미래에 부채가 심각하게 발생할 경우 주택 면제를 무효화 할 수 있습니다.
대부분의 주에서는 소비자에게 주택과 관련하여 채권자로부터 특정 수준의 보호를 제공합니다. 플로리다와 같은 일부 주에서는 특정 채권자의 손이 닿지 않는 곳에서 주택을 완전히 면제합니다. 다른 주에서는 $ 5, 000에서 최대 $ 550, 000까지 범위를 제한합니다. Semrad는“이것은 주택의 가치에 관계없이 채권자가 자신의 주장을 충족 시키도록 판매를 강요 할 수 없다는 것을 의미합니다.
작동 방식은 다음과 같습니다. 주택 가치가 50 만 달러이고 주택 담보 대출이 40 만 달러 인 경우, 주택 면제는 주정부 주택 면제가있는 한, 주택에 대한 10 만 달러의 주식을 채권자에게 지불하기 위해 주택의 강제 판매를 막을 수 있습니다. 적어도 $ 100, 000. 귀하의 주 면제가 $ 100, 000 미만인 경우, 파산 관재인은 여전히 귀하의 주택 판매로 인해 면제를 초과하여 주택의 지분으로 채권자에게 지불하도록 강제 할 수 있습니다.
그러나 모기지가 있다고해서 돈이 완전히 보호되는 것은 아닙니다. Semrad는“주택 소유자가 은행에 자금을 버리고 집에 자금을 조달하면 판결 채권자가 은행 계좌를 빌려서 대부분의 자금을 사용하여 청구를 충족시킬 수 있습니다.
결론
현금 또는 모기지가 가장 적합한 지 고려할 때 가장 좋은 조언은 더 큰 돈을 벌 수있는 선택을하는 것입니다. 또한 투자 수익률을 높이는 방법을 스스로에게 물어보십시오.
사모 펀드 및 자본 관리 회사 인 Bregenzer Group LLC의 소유주 인 James Bregenzer는“주택의 전체 구매 가격에 대해 현금을 지불하는 것은 주택 담보 대출로 지불하는 것과 동일한 이율을 지불하는 채권에 투자하는 것과 유사합니다. 예를 들어, 5.5 %의 이자율로 30 년 모기지를 지불하지 않는 것은 투자 가격에 5.5 %의 수익률을 실현하는 것과 본질적으로 동일합니다.
