예금 증명서 (CD) 정의 및 CD 작동 방식

목차

• 예금 증명서 (CD) 란 무엇입니까?
• CD는 어떻게 작동합니까?
• 왜 CD를 열어야합니까?
• CD와 다른 저축 계좌
• CD 요금 결정
• CD는 안전합니까?
• CD는 언제 좋은 생각입니까?
• CD는 어디서 구할 수 있습니까?
• 쇼핑하기에 중요
• 최소 금액
• CD 조건
• CD 사다리
• 이상한 CD
• CD 세금은 어떻게 부과됩니까?
• 성숙에 CD
• CD 롤오버
• 조기 철수
• 전문 CD
• 직접 대 브로커 CD
• 중개인의 전문 CD

예금 증명서 (CD) 란 무엇입니까?

예금 증명서 (CD)는 은행과 신용 조합이 제공하는 상품으로 일정 기간 동안 일시불 입금을 건드리지 않기로 동의 한 고객과 이자율 프리미엄을 제공합니다. 거의 모든 소비자 금융 기관이 CD를 제공하고자하는 각 은행에 달려 있지만 은행의 저축 및 머니 마켓 제품과 비교할 때 훨씬 더 높은 금액과 조기 인출에 적용되는 벌금은 어느 은행에 달려 있습니다.

다른 금융 기관이 놀라 울 정도로 넓은 범위를 제공하기 때문에 최고의 CD 요금을 찾는 데 쇼핑이 중요합니다. 예를 들어, 온라인 은행이나 지역 신용 조합은 전국 평균의 3 ~ 5 배를 지불 할 수있는 반면, 벽돌과 박격포 은행은 심지어 장기 CD에도 돈을 지불 할 수 있습니다. 한편, 최고 요금 중 일부는 3, 6 또는 18 개월 또는 1 년 단위로 증가하는 일반적인 용어보다는 13 또는 21 개월과 같은 비정상적인 기간이있는 특별 프로모션에서 비롯됩니다.

다른 기관과 다양한 용어에 개방적인 것이 가장 높은 수익을 얻는 데 중요합니다. 종종은 (silver) 스톡과 기타 희귀 금속 스톡은 CD 비율에 의존합니다.

주요 테이크 아웃

• 최고급 예금 증명서는 일정 기간 동안 예금에 자금을 남겨 두는 대신 최고의 저축 및 머니 마켓 계좌보다 높은 금리를 지불합니다.CD는 주식 및 채권보다 안전하고 보수적 인 투자로 사실상 모든 은행, 신용 조합 및 중개 회사는 CD 옵션 메뉴를 제공합니다. 전국적으로 이용 가능한 CD 요금은 일반적으로 모든 업계 평균보다 3 ~ 5 배 높습니다. CD를 열면 기간이 한정되어 있지만 긴급 상황이나 계획이 변경 될 경우 조기에 종료 할 수있는 옵션이 있습니다.

CD는 어떻게 작동합니까?

CD를 여는 것은 표준 은행 예금 계좌를 여는 것과 매우 유사합니다. 차이점은 점선에 서명 할 때 동의하는 것입니다 (서명이 디지털 임에도 불구하고). 쇼핑을해서 어떤 CD를 열 었는지 확인한 후에는이 과정을 완료하면 4 가지로 고정됩니다.

1. 금리: 고정 금리는 특정 기간 동안 예금에 대해 명확하고 예측 가능한 수익을 제공한다는 점에서 긍정적입니다. 은행은 나중에 이율을 변경할 수 없으므로 수입을 줄일 수 있습니다. 반대로, 나중에 수익률이 크게 상승하고 고가의 CD를 이용할 기회를 잃어버린 경우 고정 수익률로 인해 피해를 입을 수 있습니다. 기간 : 이 기간 은 벌금을 피하기 위해 자금을 예치 한 기간 (예: 6 개월 CD, 1 년 CD, 18 개월 CD 등)입니다.이 기간은“성숙한 날짜, CD가 완전히 숙성되어 펀드가없는 경우 자금을 인출 할 수 있습니다. 교장: 일부 특수 CD를 제외하고는 CD를 열 때 입금하기로 동의 한 금액입니다. 기관: CD를 개설 한 은행 또는 신용 조합에 따라 조기 인출 위약금 (EWP)과 같은 계약의 측면과 성숙 시점에 다른 지침을 제공하지 않으면 CD를 자동으로 재투자할지 여부가 결정됩니다.

CD가 설립되고 자금이 조달되면 은행이나 신용 조합은 대부분의 다른 예금 계좌처럼 월별 또는 분기 별 명세서 기간, 종이 또는 전자 명세서, 일반적으로 월별 또는 분기 별이자 지불금을 CD 잔액에 입금하여 관리합니다. 관심이 복합 될 것이다.

예금 증명서 (CD)

왜 CD를 열어야합니까?

대부분의 다른 투자와 달리 예금 증서는 많은 은행 계좌가 지불하는 금리보다 높을 수있는 고정적이고 안전하며 일반적으로 연방 보험 이자율을 제공합니다. CD 비용은 일반적으로 돈을 더 오랫동안 버려 두려는 경우 더 높습니다.

2017 년 이후 연방 준비 제도 이사회의 금리 인상의 결과로, CD는 대부분의 저축, 수표 또는 머니 마켓 계좌 지불보다 많은 수익을 원하지만 시장의 위험이나 변동성을 감수하지 않는 세이버에게는 더 매력적인 옵션이되었습니다.

CD 대 저축 또는 머니 마켓 계좌

예금 증명서는 특별한 유형의 저축 수단입니다. 저축 또는 머니 마켓 계좌와 같이, 그들은 집의 선금 지불, 새로운 차량 또는 큰 여행과 같은 특정 저축 목표를 위해 돈을 버는 방법을 제공하거나 단순히 그렇지 않은 자금을 주차합니다. 당신의 균형에 일정한 수익을 올리면서 일상적인 비용이 필요합니다.

그러나 저축 및 머니 마켓 계좌를 통해 추가 예금과 월 최대 6 회 인출을 통해 잔액을 변경할 수 있지만, CD는 6 개월이든 상관없이 만기일에 도달 할 때까지 계정에 남아있는 최초 예금을 요구합니다. 5 년 후. 펀드에 대한 액세스를 포기한 대가로, CD는 일반적으로 저축 또는 머니 마켓 계좌보다 높은 금리를 지불합니다.

CD 요금은 어떻게 결정됩니까?

일반적으로 금리 나 비즈니스 뉴스를 겪고있는 사람은 연방 준비위원회의 금리 결정 조치가 저축 인이 예금에서 벌 수있는 금액의 측면에서 크게 나타난다는 것을 알고 있습니다. 연준의 결정이 은행 비용에 직접 영향을 줄 수 있기 때문입니다. 작동 방식은 다음과 같습니다.

연준의 연방 공개 시장위원회 (FOMC)는 6 ~ 8 주마다 연방 기금 금리 인상, 인하 또는 단독 여부를 결정합니다. 이 비율은 은행이 연준을 통해 돈을 빌리기 위해 지불하는이자를 나타냅니다. 연방 준비금이 저렴할 때 (즉, 연방 자금이 낮은 경우) 은행은 소비자의 법원 예금에 대한 인센티브가 적습니다. 그러나 연방 기금 금리가 보통이거나 높을 때, 은행은 소비자에게 예금에 대한 경쟁력있는 금리를 지불함으로써 더 잘 할 수 있습니다.

2008 년 12 월, 연준은 미국 경제를 대 불황에서 벗어나기위한 자극으로 금리를 최저 0으로 최저 수준으로 낮췄습니다. 세이버에게 더 나쁜 것은 7 년 동안 금리가 고정되어 있다는 점입니다. 이 기간 동안 저축, 머니 마켓 및 CD와 같은 모든 종류의 예금 요금이 부과되었습니다.

그러나 2015 년 12 월 이후 연준은 미국 경제의 성장과 강점을 보여주는 지표에 비추어 연방 기금 금리를 점진적으로 늘리고 있습니다. 그 결과, 예금에 대한이자 은행의 지불금이 3 년 이상 증가하고 있으며, 최고 CD 요율이 특정 현금 투자에 매력적인 옵션이되었습니다.

CD 개설이나 기간 선택을 고려할 때 연준의 금리 결정 움직임과 계획에주의하십시오. 연준 금리 인상 직전에 장기 CD를 개설하면 미래의 수입에 영향을 줄 수 있지만 금리 하락에 대한 기대는 장기 금리를 고정하기에 좋은 시간을 시사 할 수 있습니다.

그러나 연준의 조치 외에 각 금융 기관의 상황은 특정 CD에 대해 얼마나 많은이자를 지불 할 것인지를 결정하는 추가 요인입니다. 예를 들어, 은행의 대출 사업이 호황을 누리고 있고 대출에 자금을 충당하기 위해 예금의 양이 증가해야하는 경우, 은행은 예금 고객 유치를 시도하는 데 더 적극적 일 수 있습니다. 대조적으로, 충분한 예금 준비금을 가진 예외적으로 큰 은행은 CD 포트폴리오를 늘리는 데 관심이 적기 때문에 팰리 증명서 요금을 제공합니다.

CD는 안전합니까?

예금 증서는 두 가지 이유로 사용 가능한 가장 안전한 저축 또는 투자 수단 중 하나입니다. 첫째, 비율이 고정되어 보장되므로 CD의 수익률이 감소하거나 변동될 위험이 없습니다. 당신이 가입 한 것은 당신이 얻는 것입니다 – 그것은 은행이나 신용 조합과의 예금 계약에 있습니다.

CD 투자는 또한 모든 예금 상품을 포함하는 동일한 연방 보험에 의해 보호됩니다. FDIC는 은행에 보험을 제공하고 NCUA는 신용 조합에 보험을 제공합니다. FDIC 또는 NCUA 보험 기관에서 CD를 열면 해당 기관에 입금 된 자금의 최대 25 만 달러는 해당 기관이 실패 할 경우 미국 정부에 의해 보호됩니다. 요즘 은행 고장은 매우 드물다. 그러나 은행이 실패해도 자금이 위태로워지지 않는다는 것을 아는 것이 좋습니다.

자금을 최대한 안전하게 유지하는 열쇠는 FDIC 또는 NCUA 보험을 보유한 기관을 선택하고 (대부분은 소수이지만 소수의 개인 보험은 대신 개인 보험을 소지하고) 예금 금액이 $ 250, 000를 초과하지 않도록하는 것입니다. 어느 기관에서든 예금보다 많은 금액을 보유하고 있다면, 여러 기관 및 / 또는 하나 이상의 이름 (예: 배우자)에 자금을 분배하여 보험 적용 범위를 최대화 할 수 있습니다.

CD를 여는 것이 좋은 생각은 언제입니까?

예금 증서는 몇 가지 다른 상황에서 유용합니다. 아마도 지금은 필요하지 않지만 앞으로 몇 년 안에 특별한 휴가를 보내거나 새 집, 자동차 또는 보트를 구입하기를 원할 것입니다. 이와 같은 단기 사용의 경우 주식 시장은 일반적으로 그 기간 동안 돈을 잃을 수 있으므로 적절한 투자로 간주되지 않습니다.

또는 저축의 일부를 매우 보수적으로 투자하기를 원하거나 주식 및 채권 시장의 위험과 변동성을 모두 피할 수 있습니다. CD는 주식이나 부채 투자의 성장 잠재력을 제공하지는 않지만, 침체의 위험이 없습니다. 당신이 절대적으로 보장하고자하는 돈의 경우, 소액의 예금 증서가 청구서에 적합하더라도 가치가 증가 할 것입니다.

CD의 단점 중 하나는 일부 보호기에 유용한 기능 일 수도 있습니다. 걱정하는 사람들은 저축을 감당할 수있는 징계가 없으며 CD의 고정 기간과 조기 인출에 대한 벌금이 정기적 인 저축 및 머니 마켓 계좌의 지출을 막는 데 방해가되지 않습니다.

이 중 하나의 버전은 긴급 자금으로 CD를 사용하고 있습니다. 이를 통해 CD의 양이 절대 줄어들지 않기 때문에 응급 상황시 항상 충분한 준비금을 확보 할 수 있습니다. 그리고 자금을 조기에 담가야하는 경우 벌금이 부과 될 수 있지만, 실제로는 긴급한 상황에서만이 방법을 사용하는 것이 좋습니다. 그 동안 저축 또는 머니 마켓 계좌에 예금 한 것보다 펀드가 투자되는 동안 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다.

찬성

• 저축 또는 머니 마켓 계정으로 얻을 수있는 것보다 더 높은 요금을 제공합니다

• 주식 및 채권으로 발생할 수있는 변동성과 손실을 피하면서 보장되고 예측 가능한 수익률을 지불합니다.

• FDIC 은행 또는 NCUA 신용 조합으로 개설하면 연방 보험에 가입되어 있습니까?

• 자금을 조기에 인출하면 벌금이 부과되므로 지출 유혹을 예방할 수 있습니다.

단점

• 조기 인출 페널티를받지 않고 성숙하기 전에 청산 할 수 없음

• 일반적으로 주식보다 적은 수입과 채권은 시간이 지남에 따라 할 수 있습니다

• 해당 기간 동안 이자율 상승 여부에 관계없이 고정 수익률을 얻습니다

CD는 어디서 구할 수 있습니까?

사실상 모든 은행과 신용 조합은 적어도 하나의 예금 증명서를 제공하며, 대부분은 다양한 조건을 제공합니다. 따라서 지역의 은행 및 은행은 출구 일뿐만 아니라 지역 사회의 모든 은행 또는 신용 조합뿐만 아니라 인터넷을 통해 전국의 고객을 받아들이는 모든 은행도 마찬가지입니다.

또한 중개 계정을 통해 CD를 열 수 있습니다. 이에 대해서는 나중에 자세히 설명하지만 간단히 말해서 은행 증명서도 있습니다. 중개 회사는 단순히 중개인 역할을합니다.

쇼핑하는 것이 중요한 이유

인터넷 이전에 CD 선택은 본질적으로 커뮤니티에서 찾을 수있는 것으로 제한되었습니다. 그러나 온라인 요율 쇼핑이 폭발적으로 증가하고 인터넷 뱅크와 온라인 포털을 여는 기존 은행의 확산으로 인해 고려할 수있는 CD의 수는 놀랍습니다. 전국의 고객을 수용하고 온라인 또는 우편을 통해 계좌를 개설 할 수있는 약 150 개의 은행에서 CD를 구입할 수있게되었습니다. 그 외에도, 귀하는 해당주의 거주자에 근거하여 귀하와 거래 할 수있는 여러 지역 및 주립 은행과 신용 조합을 이용할 수 있습니다.

그러나 앞에서 언급했듯이 이러한 여러 기관의 CD 요금 범위는 크게 다를 수 있습니다. 은행에서 다른 곳에서 얻을 수있는 금액과 어떻게 비교되는지 조사하지 않고 이미 확인 관계가있는 은행에서 CD를 여는 것은 실수입니다.

다행스럽게도 주간 요금 조사를 통해 모든 국가에서 가장 우수한 전국 가용 요금을 제시하여 수입을 쉽게 극대화 할 수 있습니다. 주 또는 지역 사회 내에서 옵션을 구매해야하지만, 전국 최고 요금 목록을 통해 고려할만한 요금과 그렇지 않은 요금을 쉽게 결정할 수 있습니다.

미국에서 가장 많이 지불하는 CD는 일반적으로 전국 평균 요금의 3 ~ 5 배를 지불하므로 최상의 옵션에 대한 숙제를하는 것이 수입을 결정하는 핵심 요소입니다.

CD를 얼마나 열어야합니까?

각 은행 및 신용 조합은 메뉴에서 각 CD를 여는 데 필요한 최소 보증금을 설정합니다. 때로는 은행이 제공하는 모든 CD 조건에 대해 최소 예금 정책을 설정하는 반면, 일부는 금리 계층을 제공하여 더 높은 최소 예금을 충족하는 사람들에게 더 높은 APY를 제공합니다.

이론적으로 입금 할 수있는 자금이 많을수록 수익이 높아집니다. 그러나 실제로 이것은 항상 사실이 아닙니다. 예를 들어, 25, 000 달러의 입금 준비가되어 있으면 적은 금액으로 다른 사람이 이용할 수없는 CD를 열 수 있습니다. 그러나 각 CD 기간의 상위 10 개 요율 중 상당수는 단지 500 달러 또는 1, 000 달러의 적당한 투자로 달성 할 수 있습니다. 그리고 대부분의 최고 요금은 최소 $ 10, 000 이상이면 누구나 이용할 수 있습니다. 최고 요금에는 때때로 25, 000 달러의 보증금이 필요합니다.

어떤 CD 기간을 선택해야합니까?

CD 용어의 길이를 결정할 때 고려해야 할 두 가지 중요한 사항이 있습니다. 첫 번째는 돈 계획에 중점을 둡니다. 특정 목표 나 프로젝트를위한 것이면 해당 프로젝트의 예상 시작이 최대 CD 기간을 결정하는 데 도움이됩니다. 반대로, 특정 목적을 염두에 두지 않고 현금을 챙겨가는 경우, 이자율을 극대화하기 위해 장기적으로 선택할 수 있습니다.

두 번째로, 연준의 금리로 예상되는 일을 고려하고 싶을 것입니다. 연준이 금리를 인상 할 것으로 예상되면 은행 및 신용 조합 CD 금리가 상승 할 것으로 예상되는 경우 단기 CD는 장기 CD보다 더 합리적입니다. 새로운 높은 비율이 나타날 때 5 년 동안 낮은 비율. 반대로 단기적으로 금리가 하락할 것이라는 기대 때문에 장기적인 CD를 원할 수 있기 때문에 향후 몇 년 동안 더 높은 금리를 유지할 수 있습니다.

CD 사다리는 무엇이며 왜 만들어야합니까?

스마트 CD 투자자는 시간이 지남에 따라 금리 변동을 방지하고 수익을 극대화하기위한 구체적인 전술을 가지고 있습니다. CD 래더라고하며 5 년 CD 조건으로 제공되는 더 높은 요금에 액세스 할 수 있지만 5 년이 아닌 매년 돈의 일부를 사용할 수있게됩니다. 방법은 다음과 같습니다.

처음에는 CD에 투자하려는 금액을 5로 나눕니다. 그런 다음 자금의 5 분의 1을 최상위 1 년 CD에, 5 분의 2를 상위 2 년 CD에, 다른 하나를 3 년 CD에, 5 년 CD를 통해 넣습니다. 이용 가능한 $ 25, 000가 있다고 가정 해 봅시다. 그러면 길이가 각각 5, 000 달러 인 다양한 길이의 CD 5 개가 제공됩니다.

그런 다음 첫 번째 CD가 1 년 안에 성숙되면 결과 자금을 가져 와서 최고 5 년 CD를 엽니 다. 1 년 후, 귀하의 초기 2 년 CD가 성숙 해지고, 이 자금을 다른 5 년 CD에 투자하게됩니다. 5 년의 APY를 모두 획득하는 5 개의 CD 포트폴리오로 끝날 때까지 매년 CD를 계속 사용하지만, 12 개월마다 1 개의 CD를 사용하여 돈을 조금 더 쉽게 이용할 수 있습니다. 그것은 5 년 동안 갇혀있었습니다.

일부 CD 투자자는 사다리의 하단에 6 개월 CD를 사용하고 상단에 2 년 또는 3 년 CD를 사용하여 CD 래더의 짧은 버전을 사용합니다. 여기에서는 연간 1 회가 아닌 1 년에 2 회 기금에 액세스 할 수 있지만 5 년 요금 대신 2 년에서 3 년 CD로 최고 요금을받을 수 있습니다.

이상한 CD를 열어야하는 이유

CD 래더를 구축하든 알려진 타임 라인으로 특정 목표를 향해 절약하든 관계없이 특정 용어에 매달리지 않고 찾은 최고의 CD 거래에 대해 개방적인 태도를 유지하십시오. 이것이 중요한 이유는 일부 은행과 신용 조합이 새로운 고객을 유치하기 위해 판촉 CD를 제공 할 때 기존과 다른 조건을 규정 할 수 있기 때문입니다.

예를 들어, 가장 우수한 CD 속도는 5 개월, 17 개월 또는 21 개월과 같은 용어가 아닐 수 있습니다. 은행이 축하하는 생일 또는 기타 여러 가지 이유로 눈에 띄거나 아마도 일치해야 할 수도 있습니다. 그러나 계획하고 있던 기존의 용어 대신 이러한 이상한 인증서를 유연하게 고려할 수있는 경우, 때로는 더 나은 지불 기회를 얻을 수 있습니다.

CD 수입은 어떻게 과세됩니까?

CD를 보관하면 은행에서 정기적으로 계좌에이자를 적용합니다. 이것은 일반적으로 월별 또는 분기별로 이루어지며, 귀하의 진술서에 이익이있는 것으로 표시됩니다. 저축 또는 머니 마켓 계좌에서 지불 한이자와 마찬가지로, 새 해에는이자가 적립 된대로 누적되어보고되어 세금 보고서를 제출할 때 수입으로보고 할 수 있습니다.

때때로 사람들은 실제로이자 수입을 인출하거나 사용할 수 없기 때문에 이에 대해 혼란스러워합니다. 따라서 그들은 CD 펀드가 만기일에 인출 될 때 (또는 일찍 현금을 내면 더 빨리) 수입에 대해 세금이 부과 될 것으로 기대합니다. 이것은 올바르지 않습니다. 납세 신고 목적으로, CD 자금을 인출 할 때와 상관없이 은행이 계좌에 CD를 적용 할 때 CD 수입에 세금이 부과됩니다.

성숙시 내 CD에 어떤 일이 발생합니까?

CD의 만기일까지 2 ~ 2 개월이 지나면 은행 또는 신용 조합에서 임박한 종료 날짜를 알려줍니다. 또한 의사 소통에는 만기 자금으로 무엇을해야하는지에 대한 지침도 포함됩니다. 일반적으로 세 가지 옵션을 제공합니다.

1. 해당 뱅크에서 CD를 새 CD 로 롤오버하십시오 . 일반적으로 성숙 CD의 용어와 가장 일치하는 CD에 들어 있습니다. 예를 들어, 15 개월의 인증서가 있으면, 1 년 CD에 잔액을 넣을 수 있습니다. 해당 은행의 다른 계좌로 자금 을 이체하십시오 . 옵션에는 저축, 수표 또는 머니 마켓 계좌가 포함됩니다. 수익금을 인출합니다. 그것들은 외부 은행 계좌로 이체되거나 종이 수표로 우편 발송 될 수 있습니다.

어쨌든, 귀하와의 의사 소통은 지침을 제공하는 대신 기관이 무엇을 할 것인지에 대한 지시와 함께 지침을 제공 할 수있는 마감일을 규정합니다. 대부분의 경우 기본 이동은 수익금을 새 인증서로 롤업하는 것입니다.

성숙 CD의 수익을 처리하는 방법을 지시하는 은행의 마감 기한을 놓치면 앞으로 몇 년 동안 무의식적으로 자신을 하위 분할 요율에 고정 시키거나 추출하기 전에 너무 오래 기다렸 기 때문에 원치 않는 잠재적으로 무거운 인출 벌금이 발생할 수 있습니다. 당신의 자금.

CD를 롤오버해야합니까?

일반적으로 CD를 동일한 기관에서 유사한 CD 용어로 롤오버하는 것은 거의 현명하지 않습니다. 여전히 현금이 필요하지 않고 새 CD를 시작하는 데 관심이 있다면 롤오버가 가장 저항이 적은 경로 일 것입니다. 그러나 사실상 최대 수익의 길은 결코 아닙니다.

앞서 언급했듯이 CD 투자에서 최고 수익을 얻으려면 쇼핑을하는 것이 필수적입니다. CD가 성숙하고있는 은행이 현재 CD를 선택할 수있는 수백 개의 은행 및 신용 조합 중 최고 제공 업체 일 가능성은 낮습니다. 롤오버 된 CD로 잘 수행하는 것이 불가능하지는 않지만, 확률은 당신에게 불리하며 쇼핑은 항상 더 나은 내기입니다.

기존 은행이 실제로 최고의 경쟁자라는 것을 알게 되더라도 의도적으로 CD로 이동하여 최고의 수익을 거두기 위해 숙제를 마쳤다는 확신을 가질 수 있습니다.

조기에 돈을 인출해야한다면 어떻게해야합니까?

CD를 개설하면 임기 동안 인출하지 않고 자금을 입금하는 데 동의하지만 계획을 변경해야 할 경우 옵션이 없다는 것을 의미하지는 않습니다. 긴급 상황이나 재무 상황의 변화에 ​​직면하거나 단순히 다른 곳에서 돈을 더 유용하게 또는 수익성있게 사용할 수 있다고 생각하든 모든 은행과 신용 조합은 CD를 조기에 현금화하는 방법에 대한 조건을 규정했습니다.

물론 출구는 무료가 아닙니다. 금융 기관이 조기 해지를 수용하는 가장 일반적인 방법은 인증서를 처음 열었을 때 예치금 계약서에 명시된 특정 조건 및 계산에 따라 자금이 분배되기 전에 수익에 대한 조기 인출 페널티 (EWP)를 평가하는 것입니다.. 즉, 조기 출금 벌금이 허용되는지 CD에 동의하기 전에 알 수 있습니다.

가장 일반적으로, EWP는 여러 달의이자로 청구되며, CD 기간이 길수록 CD가 길고 개월이 짧습니다. 예를 들어, 은행의 정책은 최대 12 개월의 조건으로 모든 CD에 대해 3 개월의이자를 공제하고, 최대 3 년의 조건으로 된 CD에 대한 6 개월의이자 및 장기 CD에 대한 1 년의 이익을 공제하는 것입니다.. 은행과 신용 조합은 각각 초기 철회 페널티를 설정하기 때문에 두 개의 유사한 CD를 선택할 때마다 EWP 정책을 비교하는 것이 중요합니다.

교장 선생님이 먹을 수있는 조기 철수 정책을 주시하는 것이 특히 현명합니다. 위에서 설명한 전형적인 EWP 정책은 CD를 성숙하게 유지했을 때보 다 적게 벌게됩니다. EWP는 일반적으로 귀하가 얻은이자의 일부만을 먹기 때문에 귀하는 일반적으로 여전히 수입이 있습니다. 그러나 시장에는 일정한 비율의 벌금이 부과되는 일부 엄중 한 처벌이 존재합니다. 이 비율은 오랫동안 보관하지 않은 CD에서 얻은 수입보다 중요 할 수 있기 때문에 투자 한 것보다 적은 수익금을 모을 수 있습니다. 결과적으로 이러한 유형의 EWP를 피하는 것이 가장 좋습니다.

CD에 커밋하기 전에 항상 은행의 조기 인출 정책을 확인하십시오. 특히 공격적이거나 비슷한 비율과 약한 기간을 가진 다른 CD를 찾을 수 있다면 가장 어려운 처벌을 피하는 것이 좋습니다.

특수 CD: 범프 업, 애드온, 페널티 없음, 점보 및 IRA

가장 일반적인 CD 유형은 귀하의 자금을 입금하는 표준 공식을 따르며 임기 말까지 손을 대지 않고 만기시이를 철회합니다. 그러나 은행과 신용 조합은 또한 구조와 규칙이 다른 다양한 전문 인증서를 제공합니다.

범프 업 CD

이것을 종종 인상률 증명서라고합니다. 범프 업 CD는 절약 기간 동안 일반적으로 한 달에 한 번 더 높은 요금에 액세스 할 수있는 기회를 제공합니다. 따라서 5 년 인증서를 개설하고이 기간 동안 금리가 상승하면 현재 은행에서 제공하는 더 높은 금리로 고정 할 수있는 기회가 주어지며, 이는 임기 기간 동안 적용됩니다. 경우에 따라 범프 업 CD는 장기 CD에만 적용되지만 두 가지 속도로 증가 할 수 있습니다.

애드온 CD,

애드온 CD를 사용하면 이자율 대신 입금액으로 재생할 수 있습니다. 여기에서 한 번의 금액으로 CD를 열 수 있지만 투자 한 원금을 늘리기 위해 추가로 입금하십시오. 일부 은행에서는 원하는만큼 추가 기능을 허용합니다. 일부는 기간 (예: 월 또는 분기) 당 특정 수의 허용 가능한 추가 기능을 규정하며 일부는 전체 기간 동안 추가 기능을 하나 또는 두 개로 제한합니다.

불이익 CD

예금 증명서의 이자율 이점을 제공하는 것처럼 보이지만 조기에 현금을 인출해야 할 위험은 적습니다. 페널티가없는 CD는 실제로 완전히 접근 가능한 저축 계좌와 조기 인출 페널티가있는 CD 사이의 격차를 해소 할 수 있습니다. 그러나 짐작할 수 있듯이 "벌금 없음"은 가격표와 함께 제공됩니다. 전통적인 CD로 얻을 수있는 것보다 낮은 이자율입니다. 따라서 무 벌금 CD의 비율을 최고 저축 또는 머니 마켓 계좌에서 얻을 수있는 것과 비교하는 것이 중요합니다.

점보 CD

이들은 인증서를 쇼핑 할 때 발생할 수있는 다른 제품입니다. 점보는 단순히 최소 입금액이 많은 CD입니다. CD를“점보”라고 부르는 관리 기관은 아무도 없으므로 각 은행은 스스로 결정합니다. 가장 일반적인 기준 액은 최소 보증금 $ 50, 000입니다. 일부 기관은 25, 000 달러의 CD를 점보 (또는“미니 점보”) 인증서라고 부르는 반면, 다른 기관은 최소 10 만 달러의 CD를 위해 점보 레이블을 예약합니다.

IRA CD

예금 증명서는 또한 퇴직 기금을위한 유용한 저축 수단이 될 수 있습니다. 많은 은행과 신용 조합에서 IRA CD를 제공합니다. 일부 기관에는 IRA로 제공되는 별도의 CD 메뉴가 있으며 다른 기관에서는 표준 CD를 IRA CD로 설정할 수 있습니다. 두 경우 모두 하나의 차이점은 IRA CD는 공식적으로 지정된 IRA 계정으로 보관해야한다는 것입니다.

CD 얻기: 직접 CD와 브로커 CD

첫 번째 요점은 중개 CD가 은행 CD이며 중개 회사가 프로세스 단순화 중개자 역할을한다는 것입니다. 그러나 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.

저렴한 요금

중개 CD는 때때로 직접 은행 인증서와 경쟁하는 속도를 제공하지만, 일반적으로 중개 CD의 속도는 더 낮습니다. CD 반품을 최대화하는 것이 우선이라면, 일반적으로 소스를 직접 사용하는 것이 좋습니다.

그러나 중개 된 CD는 특히 여러 개의 CD를 보유한 사람들의 편의에 대응하는 속도로 포기합니다. 이는 중개 CD가 이미 중개 계좌에 대해 얻은 동일한 월별 또는 분기 별 명세서에 포함되며 모든 만기일과 조건이 표시되기 때문입니다. 이것은 당신이 무엇을 가지고 있는지, 그리고 각각이 성숙 할 때를 추적하는 것을 훨씬 간단하게 만듭니다.

더 편리…

브로커 CD를 여는 것도 조금 더 쉽습니다. 이미 중개 회사에 계정이 있으므로 귀하를 대신하여 CD를 취득합니다. 이를 통해 CD를 직접 개설하는 은행 서류와 그 후의 추가 진술을 아끼지 않아도됩니다. 해지도 간소화됩니다. CD가 성숙되면 자금은 일반적으로 중개 회사의 현금 계좌로 이동합니다.

… 빠른 인출이 필요한 경우를 제외하고

조기 인출은 직접 은행 인증서와는 다른 중개 CD의 경우 크게 다르게 처리됩니다. 중개 된 CD를 조기에 현금화해야하는 경우 2 차 시장에서 판매해야합니다. 이 마켓 플레이스에 대한 액세스는 중개 회사에서 제공하며 일반적으로 탐색하기 쉽지만 인증서의 가격을 보장 할 수있는 보장은 없습니다. 주요 요인으로는 금리가 오르거나 내리는 기간 동안의 판매 여부와 인증서에 남은 시간이 있습니다.

2 차 시장에서 판매하는 것이 반드시 마이너스 일 필요는 없습니다. 항상 하위 수익으로 이어지는 것은 아닙니다. 그러나 당신이 포기하는 것은 당신이 얼마나 많은 수익을 유지할 것인지에 대한 보장 또는 예측 가능성입니다.

중개인의 전문 CD

표준 중개 CD 외에 일반적으로 중개 회사에서만 찾을 수있는 두 가지 종류의 특수 CD가 있습니다.

호출 가능한 CD

호출 가능한 인증서는 특수화 된 CD이며 발행 은행은 언제든지 CD를 회수 할 권리를 보유합니다. 따라서 특정 기간 동안 특정 금리에 고정되기를 희망하는 동안 은행은 언제든지 그 약정을 종료하고 자금을 귀하에게 반환하기로 결정할 수 있습니다. 이로 인해 벌칙이나 손실이 발생하지는 않지만, 미래에 갇힌 유리한 금리의 기회를 잃을 수 있습니다. 이 특권을 위해 은행은 일반적으로 다소 높은 이율을 지불합니다. 이 위험을 피하려면 중개 회사 목록에서 "호출 할 수없는 CD"를 검색하십시오.

쿠폰 없음 CD

중개 회사에서 찾을 수있는 또 다른 특수 CD는 쿠폰 인증서가 없습니다. 이 CD는 저축 채권과 마찬가지로 액면가를 지니고 있으며 초기 가격이 약간 낮습니다. 제로 쿠폰 CD에 대해 알아야 할 가장 중요한 점은 인증서가 성숙 할 때까지 인증서의 이익을 인식하지 못하더라도 매년이자에 대한 세금이 부과된다는 것입니다. 따라서 신중한 세금 계획이 권장됩니다.