목차
- 금융 기술이란 무엇입니까?
- 핀 테크 이해
- 실제로 핀 테크
- 핀 테크의 확장 지평
- 핀 테크와 새로운 기술
- 핀 테크 풍경
- 핀 테크 사용자
- 규제 및 핀 테크
금융 기술 – 핀 테크 란?
금융 기술 (Fintech)은 금융 서비스의 제공 및 사용을 개선하고 자동화하려는 새로운 기술을 설명하는 데 사용됩니다. fintech의 핵심은 회사와 비즈니스 소유자 및 소비자가 컴퓨터와 점점 더 많은 스마트 폰에 사용되는 특수 소프트웨어 및 알고리즘을 활용하여 재무 운영, 프로세스 및 삶을 더 잘 관리 할 수 있도록 돕는 데 사용됩니다. Fintech는 "금융 기술"의 조합입니다.
핀 테크가 21 세기에 등장했을 때, 이 용어는 처음에 설립 된 금융 기관의 백엔드 시스템에 사용 된 기술에 적용되었습니다. 그러나 그 이후로보다 소비자 지향적 인 서비스로의 전환이 이루어졌으며 따라서보다 소비자 지향적 인 정의가되었습니다. 핀 테크는 이제 교육, 소매 금융, 모금 및 비영리 및 투자 관리와 같은 다양한 부문과 산업을 포함합니다.
핀 테크에는 비트 코인과 같은 암호화 통화의 개발 및 사용도 포함됩니다. 핀 테크의 해당 부분이 가장 많은 헤드 라인을 볼 수 있지만 큰 돈은 여전히 전통적인 글로벌 뱅킹 산업과 수조 달러의 시가 총액에 있습니다.
핀 테크
핀 테크 이해
일반적으로 "금융 기술"이라는 용어는 디지털 머니 발명에서부터 이중 엔트리 부기까지 사람들이 비즈니스를 거래하는 방식의 모든 혁신에 적용될 수 있습니다. 그러나 인터넷 혁명과 모바일 인터넷 / 스마트 폰 혁명 이후 금융 기술은 폭발적으로 성장했으며 핀 테크는 원래 은행이나 무역 회사의 백 오피스에 적용되는 컴퓨터 기술을 지칭했으며 이제는 개인에 대한 다양한 기술적 개입을 설명합니다. 상업 금융.
핀 테크는 이제 송금, 스마트 폰으로 수표 입금, 은행 지점 우회, 신용 신청을위한 은행 지점 우회, 사업 시작을위한 자금 조달 또는 일반적으로 사람의 도움없이 투자 관리와 같은 다양한 재무 활동에 대해 설명합니다. EY의 2017 Fintech Adoption Index에 따르면, 소비자의 3 분의 1 이상이 최소한 2 개 이상의 핀 테크 서비스를 이용하고 있으며, 그 소비자들도 핀 테크를 일상 생활의 일부로 인식하고 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 핀 테크 (Fintech)는 금융 서비스 회사가 제공하는 서비스에 기술을 통합하여 소비자에 대한 사용 및 제공을 개선하는 것을 말하며, 주로 해당 회사의 오퍼링을 묶고 새로운 시장을 창출함으로써 작동합니다. 신생 기업은 재무 통합을 확대하고 기술을 사용하여 운영 비용을 절감함으로써 금융 업계의 기존 기업을 혼란에 빠뜨립니다. 핀 테크 자금은 증가하고 있지만 규제 문제는 많습니다.
실제로 핀 테크
가장 많이 이야기되고 자금이 가장 많은 핀 테크 스타트 업은 같은 특성을 공유합니다. 이들은 더 민첩하고, 서비스가 부족한 세그먼트에 서비스를 제공하거나, 더 빠르고 또는 더 나은 서비스.
예를 들어 Affirm은 소비자가 구매에 대한 단기, 단기 대출을 확보 할 수있는 방법을 제공함으로써 온라인 쇼핑 프로세스에서 신용 카드 회사를 줄이려고합니다. 요금이 높을 수 있지만 Affirm은 신용이 좋지 않거나 신용이없는 소비자가 신용을 확보하고 신용 기록을 구축 할 수있는 방법을 제공한다고 주장합니다. 마찬가지로, Better Mortgage는 24 시간 이내에 검증 된 사전 승인 서한을 사용자에게 보상하거나 신청할 수있는 디지털 전용 제품으로 주택 담보 대출 프로세스를 간소화하고 전통적인 모기지 브로커를 배제하려고합니다. GreenSky는 소비자가 돈을 빌지 못하는 대출 기관을 피하고 무관심 프로모션 기간을 제공함으로써이자를 절약하도록함으로써 주택 개량 차용자와 은행을 연결하려고합니다.
신용이 없거나 열악한 소비자를 위해 Tala는 거래 내역 및 모바일 게임과 같이 관련이없는 것으로 보이는 스마트 폰에 대한 심층적 인 데이터 분석을 통해 개발 도상국 소액 대출에 소비자를 제공합니다. 탈라는 지역 은행, 규제되지 않은 대출 기관 및 기타 소액 금융 기관보다 이러한 소비자에게 더 나은 옵션을 제공하고자합니다.
간단히 말해, 왜 당신의 재정 생활의 어떤 측면이 그렇게 불쾌한 지 (예를 들어, 전통적인 대출 기관과의 모기지 신청과 같은) 궁금하거나, 또는 그것이 맞지 않다고 느낀다면, 핀 테크는 아마도) 당신을위한 해결책. 예를 들어, 핀 테크는 "왜 FICO 점수가 그렇게 신비 롭고 신용도를 판단하는 데 어떻게 사용됩니까?"와 같은 질문에 답하려고합니다.
따라서 대출 개시 업체 Upstart는 신용도를 결정하기 위해 다른 데이터 세트를 사용하여 FICO (기존 및 핀 테크 및 기타 대출 기관)를 더 이상 사용하지 않기를 원합니다. 여기에는 고용 이력, 교육, 그리고 차용자가 차용 여부 및 대출 가격 책정 방법을 결정하기 위해 신용 점수를 알고 있는지 여부가 포함됩니다. 주택 플리퍼 (LendingHome)의 교량 대출에서 여성이 더 오래 살면서 고유 한 저축 요건을 가지고 있으며 남성보다 적은 소득을 내며 연봉이 다른 경향이 있다는 사실을 다루는 디지털 투자 플랫폼에 이르기까지 다양한 금융 서비스가 제공됩니다. 저축 시간이 단축 될 수 있습니다 (Ellevest).
핀 테크의 확장 지평
지금까지 금융 서비스 기관은 단일 우산 아래에서 다양한 서비스를 제공했습니다. 이러한 서비스의 범위는 전통적인 은행 활동에서부터 모기지 및 거래 서비스에 이르기까지 광범위한 범위를 포괄합니다. 가장 기본적인 형태로 Fintech은 이러한 서비스를 개별 오퍼링으로 묶습니다. 간소화 된 오퍼링과 기술을 결합하면 핀 테크 기업은 각 거래와 관련된 비용을보다 효율적으로 줄이고 비용을 절감 할 수 있습니다.
한 단어로 전통적인 거래, 금융, 금융 자문 및 제품에 영향을 준 핀 테크 혁신의 수를 설명 할 수 있다면, 한때 지점, 영업 사원 및 데스크탑이 모바일 장치로 이동하거나 단순히 민주화하는 금융 제품 및 서비스와 같은 '파괴'입니다. 거대하고 확고한 기관에서 멀리 떨어져 있습니다.
예를 들어 모바일 전용 주식 거래 앱 Robinhood는 거래에 대한 수수료를 청구하지 않으며 Prosper Marketplace, Lending Club 및 OnDeck과 같은 P2P 대출 사이트는 광범위한 시장의 힘에 대한 대출 경쟁을 열어 금리를 낮출 것을 약속합니다. Kabbage, Lendio, Accion 및 Funding Circle과 같은 비즈니스 대출 제공 업체는 스타트 업 및 기존 비즈니스에 운영 자본을 확보 할 수있는 쉽고 빠른 플랫폼을 제공합니다. 온라인 보험 신생 기업인 Oscar는 2018 년 3 월에 1 억 6 천 5 백만 달러의 자금을 지원 받았습니다. 이러한 중요한 자금 조달은 드문 일이 아니며 핀 테크 신생 기업에서 전 세계적으로 발생합니다.
그러나 전통적인 은행은 확고한 관심을 기울여 왔으며, 은행을 방해하려는 기업처럼되기 위해 많은 투자를 해왔습니다. 예를 들어, 투자 은행 인 Goldman Sachs는 2016 년 소비자 대출 플랫폼 Marcus를 출시했으며 최근 영국으로 사업을 확장했습니다.
그러나 많은 기술에 정통한 업계 전문가들은 핀 테크에서 영감을 얻은 혁신을 유지하려면 기술 지출이 증가하는 것 이상이 필요하다고 경고합니다. 오히려, 발이 가벼워진 신생 기업과 경쟁하려면 사고, 프로세스, 의사 결정 및 전반적인 회사 구조에 상당한 변화가 필요합니다.
핀 테크와 새로운 기술
기계 학습 / 인공 지능, 예측 행동 분석 및 데이터 중심 마케팅과 같은 신기술은 재무 결정에서 추측과 습관을 제거합니다. "학습"앱은 종종 자신에게 숨겨져있는 사용자의 습관을 배우는 것뿐만 아니라 자동, 무의식적 지출 및 저축 결정을 더 잘 만들기 위해 게임 학습에 사용자를 참여시킵니다. Fintech는 또한 챗봇과 AI 인터페이스를 활용하여 고객이 기본 작업을 수행하고 인건비를 낮출 수 있도록 자동화 된 고객 서비스 기술의 예리한 어댑터입니다. 핀 테크는 또한 지불 이력에 관한 정보를 활용하여 표준 이외의 거래를 신고함으로써 사기와 싸우기 위해 활용되고 있습니다.
핀 테크 풍경
핀 테크 스타트 업은 2016 년에 174 억 달러의 자금을 지원 받았으며, 2017 년 말 기준으로이 금액을 능가 할 것으로 보인다고 CB Insights는 전 세계적으로 8 백 8 십억 달러에 달하는 26 개의 핀 테크 유니콘을 계산했다고 밝혔다. 같은 회사는 2018 년 말까지 VC 지원 핀 테크 유니콘이 1 억 5, 373 억 달러에 39 개나 있다고보고했다.
북아메리카는 대부분의 핀 테크 신생 기업을 생산하고 있으며 아시아는 상대적으로 두 번째입니다. 글로벌 핀 테크 펀딩은 2018 년 1 분기에 북미 지역 거래가 크게 증가하면서 새로운 최고점을 기록했습니다. 핀 테크 거래에서 미국을 능가 할 수있는 아시아도 활동이 급증했습니다. 유럽의 자금 조달 활동은 2018 년 1 분기에 5/4로 낮았지만 2 분기에 급등했습니다.
핀 테크 혁신의 가장 활발한 영역 중 일부는 다음 영역을 포함하거나 그와 관련이 있습니다.
- 암호 화폐 및 디지털 현금 컴퓨터 네트워크에서 레코드를 유지하지만 중앙 원장은없는 DLT (Distributed Ledger Technology) 인 Ethereum을 포함한 블록 체인 기술. 계약을 자동으로 실행하기 위해 컴퓨터 프로그램 (종종 블록 체인을 활용)을 사용하는 스마트 계약 오픈 뱅킹 (open banking)은 블록 체인에 의존하고 제 3자가 은행 데이터에 액세스하여 금융 기관과 제 3의 공급자로 연결된 네트워크를 생성하는 애플리케이션을 구축해야한다는 개념입니다. 예를 들어 보험 산업을 단순화하고 능률화하기 위해 기술을 사용하고자하는 올인원 자금 관리 도구 인 Mint.Insurtech가 있습니다.Regtech는 금융 서비스 회사가 업계 규정 준수 규칙, 특히 자금 세탁 방지에 관한 규칙을 준수하도록 돕고 자합니다. Betterment와 같은 로보 어드바이저는 비용을 낮추고 접근성을 높이기 위해 투자 조언을 자동화하는 알고리즘을 사용합니다. 사이버 범죄의 확산과 데이터의 분산 된 스토리지, 사이버 보안 및 핀 테크가 서로 연결되어있는 사이버 보안.
핀 테크 사용자
핀 테크 사용자는 1) 은행 B2B, 2) 비즈니스 고객, 3) 소기업 및 4) 소비자의 네 가지 범주로 나뉩니다. 모바일 뱅킹, 증가 된 정보, 데이터, 보다 정확한 분석 및 액세스 분산에 대한 트렌드는 지금까지 전례없는 방식으로 4 개 그룹 모두가 상호 작용할 수있는 기회를 제공 할 것입니다.
소비자의 경우 대부분의 기술과 마찬가지로 핀 테크가 무엇인지 잘 알고 정확하게 설명할수록 더 젊을수록 좋습니다. 사실 소비자 중심 핀 테크는 그 규모가 크며 그 토픽이 많은 세그먼트의 수입 (및 상속) 잠재력을 고려할 때 밀레니엄 세대를 목표로합니다. 일부 핀 테크 전문가들은 밀레 니얼 세대에 대한 이러한 초점이 핀 테크 사용에있어 젠 제르와 베이비 부머의 능력과 관심보다 그 시장 규모와 더 관련이 있다고 생각합니다. 오히려 핀 테크는 그들의 문제를 해결하지 못하기 때문에 거의 또는 고령 소비자에게 제공하는 경향이 있습니다.
핀 테크의 출현과 채택에 앞서 비즈니스와 관련하여 비즈니스 소유자 나 스타트 업은 금융이나 스타트 업 자본을 확보하기 위해 은행에 갔을 것입니다. 신용 카드 결제를 수락하려면 신용 카드 제공 업체와 관계를 설정하고 유선 연결 카드 리더와 같은 인프라를 설치해야합니다. 이제 모바일 기술을 통해 이러한 장애물은 과거의 일입니다.
규제 및 핀 테크
금융 서비스는 세계에서 가장 엄격하게 규제되는 분야 중 하나입니다. 핀 테크 회사가 이륙함에 따라 정부의 최대 관심사로 규제가 생겨났다.
기술이 금융 서비스 프로세스에 통합됨에 따라 해당 회사의 규제 문제가 배가되었습니다. 경우에 따라 문제는 기술의 기능입니다. 다른 한편으로, 그들은 금융을 방해하려는 기술 산업의 조바심을 반영합니다.
예를 들어, 프로세스 자동화 및 데이터 디지털화로 핀 테크 시스템은 해커의 공격에 취약합니다. 최근 신용 카드 회사 및 은행의 해킹 사례는 나쁜 행위자가 시스템에 액세스하여 돌이킬 수없는 피해를 입힐 수있는 편의성을 보여줍니다. 이러한 경우 소비자에게 가장 중요한 질문은 개인 정보 및 중요한 재무 데이터의 오용뿐만 아니라 이러한 공격에 대한 책임과 관련이 있습니다.
보수적이고 위험 회피적인 금융 세계와 "빠른 일을 깰 것"철학을 믿는 기술 문화의 충돌로 인해 바람직하지 않은 결과가 나온 사례도 있습니다. 민간 시장에서 10 억 달러 이상의 가치를 가진 샌프란시스코에 기반을 둔 보험 업계 신생 기업 제니 핏 (Zenefits)은 비면허 브로커가 제품을 판매하고 보험 정책을 인수 할 수있게함으로써 캘리포니아의 보험법을 위반했습니다. SEC는 회사에 980, 000 달러의 벌금을 물었고 캘리포니아 보험 국에 7 백만 달러를 지불해야했습니다.
규제는 또한 신흥 가상 화폐 세계에서 문제입니다. 초기 코인 오퍼링 (ICO)은 신생 형태의 모금 활동으로 신생 기업이 일반 투자자로부터 직접 자본을 조달 할 수 있습니다. 대부분의 국가에서는 규제가없고 사기 및 사기의 비옥 한 땅이되었습니다. ICO에 대한 규제 불확실성으로 인해 기업가는 수수료 및 규정 준수 비용을 피하기 위해 SEC를 넘어 유틸리티 토큰으로 위장한 보안 토큰을 제거 할 수있었습니다.
핀 테크 및 다양한 산업 분야에서 제공되는 다양한 제품으로 인해 이러한 문제에 대한 단일하고 포괄적 인 접근 방식을 공식화하기는 어렵습니다. 대부분의 경우 정부는 기존 규정을 사용했으며 경우에 따라 핀 테크를 규제하도록 맞춤화했습니다.
그들은이 분야에서 기술의 의미를 평가하기 위해 핀 테크 샌드 박스를 설립했습니다. EU에서 개인 데이터를 수집하고 사용하기위한 프레임 워크 인 일반 데이터 보호 규정 (General Data Protection Regulation)의 통과는 은행이 이용할 수있는 개인 데이터의 양을 제한하려는 또 다른 시도입니다. 일본 및 한국과 같은 ICO가 인기있는 여러 국가들도 투자자 보호를 위해 이러한 상품에 대한 규제 개발을 주도하고 있습니다.
