목차
- X 세대 – X 세대 란 무엇입니까?
- X 세대 스냅 샷
- 중간 세대
- X 세대 대 베이비 붐 세대
- X 세대의 재정 상황
- X 세대의 투자 선호
- X 세대 투자 내역
- X 세대에 대한 시장 타이밍의 영향
- X 세대가 직면 한 다른 도전들
- X 세대를위한 은퇴 재창조
- X 세대 재무 계획
X 세대 – X 세대 란 무엇입니까?
때때로 X 세대로 단축되는 X 세대는 1960 년대 중반에서 1980 년대 초반에 태어난 미국인 세대의 이름입니다. 갤럽이 1965 년에서 1979 년 사이에 태어난 반면 갤럽은 1961 년에서 1981 년까지 정확한 출생 연도를 배치 한 반면, Gen X를 구성하는 정확한 연도는 요청한 사람에 따라 다릅니다. X는 베이비 붐 세대를 따르고 Y 세대 또는 천년 세대 이전입니다.
X 세대 스냅 샷
"Generation X"라는 이름은 1991 년에 출판 된 Douglas Coupland의 소설 "Generation X: Tales for a Accelerated Culture"에서 발췌 한 것입니다. 사회학, 세대 이론보다 마케팅에 더 유용하지만 사람들이 동시에 태어났다는 가정 프레임은 비슷한 견해, 가치, 취향 및 습관을 가진 그룹으로 간주 될 수 있으며, 세대 차이에 대한 아이디어는 미국에서 널리 받아 들여지고 있습니다.
이론에서 다루는 미국 세대는 다음과 같습니다.
- 가장 위대한 세대 (1901 년에서 1924 년경 출생) 침묵 세대 (1925 년에서 1945 년경) 베이비 붐 세대 (1946 년에서 1964 년경) X 세대 (1965 년에서 1985 년경) 밀레니엄 세대 (1985 년에서 2000 년경).
2000 년 이후에 태어난 사람들은 Z 세대 또는 천년 이후 세대로 간주됩니다.
크기면에서 Gen X의 숫자는 약 5 천만 명이며 Baby Boomers와 Millennials는 각각 약 7 천 5 백만 명의 회원을 보유하고 있습니다. X 세대의 주목할만한 멤버로는 커트 코베인 (Kurt Cobain)과 데이비드 포스터 월러스 (David Foster Wallace)와 폴 라이언 (R-Wisc)이 있습니다.
중간 세대
무성 세대와 마찬가지로 X 세대는 "중간"세대로 정의되었습니다. 경제적 인 측면에서 볼 때 X 세대의 이익과 저축은 닷컴 통신의 파열과 2008 년의 금융 위기와 큰 불황으로 인해 타협되었습니다. 사회적, 정치적 힘으로 볼 때, X 세대는 베트남과 레이건 시대와 오바마 시대의 밀레 니얼 세대에 태어난 베이비 붐 세대 사이에 끼어 있습니다.
실제로, X 세대는 샌드위치 세대라고하는 다른 그룹과 겹칩니다.이 그룹은 수명이 길어지고 나중에 자녀를 낳는 경향 때문에 중년의 부모와 성장하는 자녀를 동시에 지원하도록 압력을받는 중년의 개인입니다.
X 세대 대 베이비 붐 세대
글로벌 클라우드 컴퓨팅 회사 인 Salesforce의 최근 조사에 따르면 Gen X와 Baby Boomers를 비교했습니다. 그 발견 중:
- Gen X 고객은 Baby Boomers보다 더 바쁘고 재정 고문과 시간을 덜 보냅니다.Gen X 고객은 Boomer 고객보다 자기 주도적 인 경향이 있습니다. 기술에 정통하고 온라인 작업에 익숙하며 더 많은 기술 기반을 원합니다. Gen X 고객의 73 %는 베이비 붐 세대의 57 %와 비교하여 조언자를 선택할 때 동료 검토에 의존합니다. 온라인 검토는 Gen X 투자자의 64 %와 베이비 붐 세대의 53 %에 해당합니다. 현대 기술 기반의 재무 계획 도구는 Gen Xers의 83 %와 Baby Boomers의 71 %에 핵심 요소입니다.Baby Boomers의 72 %는 재무 고문이 가장 큰 관심을 가지고 있다고 생각하지만 Gen Xers의 절반 만이 이것을 느낍니다. 방법.
X 세대의 재정 상황
X 세대 회원들은 근로 경력의 중간과 잠재적 인 최대 수입 년에 가까워지고 있습니다. Fortune 500 대 기업의 CEO 중 약 68 %가 X 세대 출신이며 많은 중위들과 같습니다. 많은 다른 Gen Xers, 전문가 및 기업가가 설립되었습니다.
향후 30 년 동안 베이비 부머에서 Gen X 자녀로 부 (총 30 조 달러)가 크게 이전 될 것입니다. 또한 Deloitte 보고서에 따르면 향후 15 년 내에 Gen X의 부는 2015 년 11 조 달러에서 2030 년까지 37 조 달러로 3 배 이상 증가 할 것으로 예상됩니다.
그들은 그것을 필요로 할 것입니다. JP Morgan Asset Management의 연구에 따르면 Gen X는 부모보다 은퇴 준비 측면에서 1 세대가 더 나빠질 것으로 보입니다.
다양한 투표 동의
미연방 준비위원회 (Federal Reserve)의 자료에 따르면, X 세대 회원은 현재 30-30 년 중반에서 50 년대 초까지 40 세에서 61 세 사이의 가족 중위가 1989 년보다 2013 년에 약 5 만 달러가 적었다.
Nielsen Company의 2015 년 조사에 따르면
- Gen Xers의 23 %만이 매달 돈을 저축하고 재정적 미래에 자신감을 느낍니다. 절반 이상 (58 % 이상)은 부채를지고 있다고 답했습니다. 24 %만이 사회 보장국이 주요 퇴직 소득원이 될 것으로 기대합니다
Transamerica Center for Retirement Research의 2015 년 보고서에 따르면 Gen X 응답자의 47 %가 밀레 니얼 세대의 51 %에 비해 충분히 큰 둥지 알을 만들고 있다고 강력하게 동의하거나 다소 동의한다고 응답 한 비슷한 결과를 보여주었습니다.
우선 순위로 퇴직 저축
제퍼슨 국립위원회 해리스 폴 (Jefferson National-Commissioned Harris Poll)은 Gen Xers의 목표가 발전하는 시대를 반영한다는 것을 발견했으며, 47 %는 은퇴를위한 충분한 저축이 가장 중요하다고 주장했습니다. 다음으로 우선 순위 목록에서 세금 부담을 처리하고 (30 %) 자녀 교육을 지원합니다 (22 %).
반면, 같은 여론 조사에서 밀레니엄 세대는 1 위의 재정적 걱정이 큰 비용을 지불하고 있다고 답했으며, 26 %만이 은퇴를위한 충분한 저축이 최우선 과제라고 답했다.
X 세대의 투자 선호
X 세대 투자자는 기존 코호트보다 ETF를 훨씬 더 자주 사용합니다. 이 투자 옵션이 X 세대 회원이 처음 투자자가 된시기에 대중화되었다는 점을 고려하면 놀라운 것은 아닙니다. 또한 X 세대 투자자는 위험을 피하려는 욕구를 반영하여 균형 잡힌 자금, 특히 목표 날짜 자금을 보유 할 가능성이 훨씬 높습니다.
현재이 코호트의 42 %는 미국의 부의 미래인 2015 년 Deloitte 보고서에 따라 재정 고문을 사용합니다. 2016 년 Jefferson National이 의뢰 한 해리스 폴 (Harris Poll)에 따르면 재무 계획 지원을 찾는 데있어 최우선 순위는 경험이 풍부한 조언자와 전체적인 재정적 견해를 갖춘 맞춤형 조언을 찾는 것입니다. 3 위 우선 순위는 수수료 기반 전문가 대신 수수료 기반 전문가를 고용하는 것이 었습니다.
X 세대 투자 내역
Investment Company Institute 데이터를 인용 한 Goldman Sachs의 연구 보고서 *에 따르면 X 세대 세대는 평균 194, 000 달러의 뮤추얼 펀드에 투자하고 있다고합니다. 그러나 그 평균은 큰 변형을가립니다.
- 17 %는 $ 50, 000 미만 46 %는 $ 100, 000 미만 29 %는 $ 250, 000 이상
이에 비해 Baby Boom 가구는 평균 30 만 달러 이상의 뮤추얼 펀드를 보유하고 있습니다. 중앙값은 약 15 만 달러입니다. 그 동안에:
- 18 %가 $ 50, 000 미만
물론, X 세대 회원들은 평균적으로 베이비 부머보다 몇 년 동안 저축하고 투자 해 왔으며 이는 많은 차이를 설명합니다. 그러나 Goldman은 다른 요소를 인용합니다.
X 세대에 대한 시장 타이밍의 영향
평균적으로 Gen X 세대는 베이비 부머보다 투자 수익률이 낮은 기간 동안 일하고 저축하고 투자하기 시작했습니다. 골드만은 1991 년 뮤추얼 펀드에 투자하기 시작한 전형적인 베이비 붐 세대와 1998 년에 시작한 Gen X 회원을 비교하면 60 % 주식과 40 % 채권의 균형 잡힌 포트폴리오에 대한 평균 연간 수익률은 전년과 6.2의 8.6 % 일 것으로 추정합니다 후자에 대한 %. 베이비 부머의 누적 수익률은 단지 7 년의 추가 컴 파운딩 차이에도 불구하고 대략 3 배 더 클 것입니다.
많은 Gen X 가정은 1990 년대 후반의 기술 거품 및 닷컴 거품과 같은 높은 시장 가치 평가 기간과 2008 년의 글로벌 금융 위기에 대비 한 저축을 시작했습니다. 시장은 여전히 포트폴리오의 무게를 크게 weigh니다. 또한 오늘날의 특히 저금리 환경은 금융 자산 증가 능력에 부정적인 영향을 미쳤습니다. 한편, 주요 시장 하락에 따른 X 세대 투자자의 초기 경험으로 인해 더 위험을 회피 한 것으로 보입니다.
대 불황 동안 광범위한 정리 해고와 희미한 직업 전망으로 인해 Gen Xers의 약 15 %가 일상 생활비를 충당하기 위해 퇴직 저축에 빠졌습니다. 피보험자 퇴직 연구소 (Insured Retirement Institute)의 보고서에 따르면, 23 %는 퇴직 계좌 기증을 중단했습니다. 반면 베이비 붐 세대의 20 %는 퇴직 계좌에서 조기 출금을하고 32 %는 기부를 중단했습니다.
X 세대가 직면 한 다른 도전들
골드만 (Goldman) 보고서에 따르면 Gen Xers의 상대적으로 낮은 수준의 부는 부모의 소비 패턴을 유지하는 것이 어려울 것이라고 교육, 의료 및 재산 비용의 상승으로 인해 골드만 보고서는 주장했다. 실제 인플레이션으로 조정 된 가처분 소득이 평균 연령이 약 1.8 %, 베이비 붐 세대가 비슷한 연령 인 베이비 붐 세대의 경우 약 3.0 %로 증가하고 있기 때문에 Gen X의 경우 저축에 추가하는 것이 점점 어려워지고 있습니다.
그리고 샌드위치 증후군이 있습니다.이 세대가 아이들을 지원하고 교육하면서 노인 부모를 돌보는 것입니다.
X 세대를위한 은퇴 재창조
뉴스가 모두 황량한 것은 아닙니다. 35 세에서 50 세 사이의 1, 500 명 이상의 미국인에 대한 2015 년 Ameriprise Financial 연구에서 최소 10 만 달러의 투자 가능한 자산이 발견되었습니다. Ameriprise의 재무 자문 전략 부사장 인 Marcy Keckler는“부모와는 다른 시대에 자랐고 현재 상황이 어떻게 바뀌 었는지를보고 Xen은 연금이나 사회 보장에 의존하지 않고있다.
응답자의 거의 4 분의 3이 공식 경력에서 은퇴 한 후 일할 계획이다. 가장 선호하는 사항은 다음과 같습니다.
- 파트 타임으로 만 일하기 (53 %) 컨설턴트로 일하기 (27 %) 자영업에서 일하기 (20 %) 재택 사업에서 일하기 (16 %) 계절에 따라 일하기 (9 %)
재무 적 이익이 주요 동기는 아니지만 설문 조사에 응한 사람들은 직장에서 머 무르 겠다는 결정의 원동력으로 정신적, 사회적 상호 작용을 강조했지만 젠 제르 스는 여전히 어느 정도 수익을 올릴 것입니다. 이러한 의도는 왜 IRI 보고서에 따르면이 세대의 33 %만이 "베이비 붐 세대의 63 %와 달리 은퇴 요구를 충당하기에 충분한 자금을 보유 할 것이라는 확신이 부족"한 것으로 나타났습니다.
은퇴 커뮤니티에 거주하거나 따뜻한 곳으로 이사하는 대신, 그들은보다 신체적으로 활동적이고 지적 자극을주는 은퇴를 기대하고 있습니다. 여행과 휴식은 은퇴 할 일 목록의 최상위에 있습니다. 절반은 운동이 최우선 일 것이며 거의 3 분의 1은 은퇴 기간 동안 의미있는 자원 봉사 활동을하고 있다고 생각합니다.
“새로운 현실은 Gen Xers가 은퇴를 재창조 할 계획이라는 것입니다. 그들은 노동력을 떠나는 관점에서 온-오프 스위치를 가지고 있지 않으며 대신에이 새로운 삶의 단계로 점진적으로 진화 할 것으로 예상하고 있습니다.”라고 Keckler는 말했습니다.
X 세대 재무 계획
금융 협박의 가능성은 상당 할 수 있지만 스트레스를 줄이고 예산 균형을 잡고 계획되지 않은 생활 사건의 영향을 완화하기위한 조치를 취할 수 있습니다. 다음은 Gen X가 재정적 인 삶을 순서대로 얻고 그 세대 샌드위치의 모든 계층 (어린이, 부모 및 자신)을 처리하기위한 권장 사항입니다.
부동산 계획을 세우십시오
부양 자녀가 있고 유언장이나 기타 필요한 서류가없는 경우에 이것은 매우 중요합니다. 귀하는 귀하의 부양 가족 또는 귀하의 소지품의 운명이 보호 관찰 법원의 판사에 의해 결정되기를 원하지 않습니다. 따라서 이제는 부동산 계획 변호사와 약속을하여 귀하의 의지, 생 의지, 의학적 및 내구성있는 위임장, 그리고 아마도 살아있는 신탁을 얻어 귀하의 모든 부양 가족의 순조롭고 빠른 양도를 보장합니다. 상속인의 재산, 소유물 및 책임.
그리고 부동산 정산은 감정적으로 섬세한 과정이 될 수 있으므로 이제는 이렇게하면 조용하고 논리적 인 관점에서 어떻게해야하는지 생각할 수 있습니다.
포괄적 인 재무 계획을 세우십시오
당신이 20 대에있을 때, 재무 관리는 저축 및 예산 책정과 같은 좋은 재정 습관을 얻는 매우 간단한 문제였습니다. 지금 당신은 당신의 재정이 좀 더 복잡하고 당신의 회사의 401 (k) 계획에 기여하는 금액과 같은 하나의 재정적 변수가 계산이나 계산이 어려워지는 방식으로 다른 여러 영역에 영향을 줄 수있는 지점에 있습니다. 어떤 정확도로든 예측하십시오.
이 가변적 인 영향은 아마도 현금 흐름, 대차 대조표, 위험 공차, 투자 목표, 기간 및 세금 체계를 정교한 재무 계획 프로그램에 연결할 수있는 전문 재무 계획자 또는 재무 고문을 참여시켜야 할 때입니다. 이것은 적어도 당신이 실제로 재정적으로 어디에 있는지 그리고 은퇴 연령에 의해 원하는 곳으로 가기 위해 앞으로 무엇을해야하는지에 대한 아이디어를 줄 수 있습니다. 마지막에 불쾌한 숫자를 볼 수 있도록 준비하십시오. 원하는 숫자는 곧바로 은퇴 할 수 없음을 나타냅니다.
부채 관리
대학 계획을 미리 시작하십시오
대부분의 전문가들은 퇴직 저축을 자녀의 대학 기금으로 전환하는 것에 대해 부모들에게 경고하지만, 지금은 Coverdell Educational Savings Account 또는 529 계획 기금을 개설 할 때입니다. 자녀는 이러한 기금뿐만 아니라 사망 한 부모 또는 다른 친척으로부터 상속받은 돈도 대학 기금으로 사용할 수 있습니다. 다른 목적으로 기부금을 인출하지 않을 것이라고 확신하는 한, 개별 퇴직 계좌를 개설하는 것도 좋은 선택이 될 수 있습니다.
부모로부터 그림을 얻으십시오
부모와 자녀 사이의 돈에 관한 대화는 어색하고 당연 할 수 있습니다. 그러나 건강과 재정 상태에 대해 부모와 이야기하지 않았다면 아마도이 분야에서 공을 굴릴 때입니다. 부모의 건강 상태가 좋지 않고 부동산 계획이없는 경우, 동의하면 현금을내어 돈을 지불하는 것이 현명 할 수 있습니다.
관리 간호 문제를 다루는 데 도움이 필요하면 노인 간호 변호사에게 조언을 구하고 이러한 문제를 다루는 담당자가되도록 지정된 형제 자매를 선택하십시오. 부모의 노령 자녀가 흔히 저지르는 실수는 Medicare, Medigap 및 Medicaid 보장 범위를 과대 평가하는 것입니다. 본인 부담으로 지불해야 할 사항을 이해하면 장기 요양 보험 구매 (가능한 경우) 및 추가 보험 정책이 유익한 지 판단 할 수 있습니다.
돌아 오는 아이들이 공헌 함
노후 한 부모를 돌보는 압력에는 성장한 아동을 지원하는 비용이 배가 될 수 있습니다. 대학을 마치고 집으로 돌아와서 집세를 내거나 식료품을 사거나 장로들을 돌보는 일을 돕는 등 자손을 요구하면 여러 세대를 지원하는 것과 관련된 압박을 덜 수 있습니다. 또한 어린이들에게 재정적 책임과 재정적 책임에 대한 인생의 교훈을 제공 할 수 있습니다.
(* 참조 된 Goldman Sachs 보고서는 뮤추얼 펀드 보유가 총 자산의 근사치를 제공한다고 가정합니다. 여기에는 은행 계좌 잔고 및 주택 자본과 같은 것들도 포함될 수 있습니다)
