모기지 대출에 대한 성과 압력이 계속 증가하고 있으며, 신용 시장에 대한 우려와 서브 프라임 대출에 대한 논쟁으로 인해, 점점 더 많은 모기지 브로커와 약탈 대출 기관이 대출 생산량을 늘리기위한 사기 행위에 의존하고 있습니다. 이러한 관행은 설득력있는 대출자에게 상식에 반하는 행동부터 사기성 또는 불법 모기지 사기에 이르기까지 다양합니다.
그들의 트랙에서 사기를 중지
이러한 사기는 일반적으로 기존 모기지를 리파이낸싱하려는 사람들에게 중점을 두지 만, 여러 사기가 처음 차용자와 판매자를 노리도록 설계되었습니다. 이들 모두를 다루기에는 너무 많은 것이 있지만, 보다 일반적인 함정을 요약하면 대출 시장을 다룰 때 알아야 할 관행을 식별하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이러한 관행을 이해하는 것 외에도, 차용자와 판매자가 약탈 관행으로부터 자신을 격리하고 이러한 사기 중 하나가 취할 위험을 완화 할 수있는 몇 가지 방법이 있습니다.
불공정 대출 금융 기관은 차용자에게 불공평 한 행동을하는 것이 모기지 시장에 새로운 것은 아닙니다. Equal Credit Opportunity Act, Fair Housing Act, Fair Credit Reporting Act, True-in-Lending Act, Real Estate Setmentment Procedures Act, Homeownership and Equity Protection Act, Federal Trade Commission Act와 같은 다양한 법률, 소비자를 보호하기 위해 몇 가지를 언급했습니다. 이러한 행위를 통해 소비자는 정보에 입각 한 선택을하고 대출 기관 간의 경쟁을 촉진하며 상거래의 이점을 극대화 할 수 있습니다.
이 규정과 함께 연방 무역위원회 (FTC)와 같이이 규정을 이행하는 기관은 모기지 대출에있어 불공정하거나기만적인 행위 나 관행을 금지하는 법률을 발견하고 집행합니다. 이 뉴스는 비 암호화 대출을 저렴한 가격으로 광고하는 대출 기관의 많은 사례로 가득 차 있으며, 대출자들이 장기 주택 담보 대출을 사용하여 단기 부채를 상환하거나, 조정 가능한 것의 복잡성에 대해 대출자에게 알리지 않는 경우 금리 모기지 (ARM) 및 기타 입문 가격.
주택 호황에서 약탈 대주는 대출을 통해 모기지 파이프 라인의 더 큰 부분을 차지합니다. 반대로 신용 위기에서 부정직 한 관행은 엄격한 인수 지침을 우회하는 데 사용됩니다. 이를 통해 대출 기관은 가능한 한 많은 모기지 자본을 확보 할 수 있으므로 현금으로 남아도 불만족스러운 수익을 낼 수 없습니다.
그러나 대주가 불공평하다고 간주되는 관행을 수행하더라도 차용인은 흠이 없습니다. 차용자는 제안 된 대출의 구조와 이러한 미숙 한 전술 중 일부를 조사함으로써 이러한 관행으로부터 자신을 격리시킬 수 있어야합니다.
차용자 중심 의 사기 사기 행위의 상당 부분은 이미 자신의 집에서 주식을 쌓고 접근 할 자본이있는 사람들에게 초점을 맞추고 있습니다. 이것은 재정적으로 어려움을 겪고 신용 카드 및 신용 한도와 같은 단기 부채를 구제하는 방법을 찾는 데 절실한 사람들에게 특히 그렇습니다. 최초의 차용자에 초점을 맞춘 트릭은 일반적으로 모든 사실을 밝히지 않고 특정 유형의 대출을 제시하는 것입니다. 다른 경우에는 이러한 전술에는 실제로 지키지 않은 약속이 포함됩니다. 이 차용자에게 가장 일반적인 트릭은 다음과 같습니다.
소매점에서 흔히 사용되는 미끼 및 스위치, 미끼 및 기억 및 대출 조향 미끼 및 스위치는 모기지 회사가 사실이 아닌 것 같은 조건으로 대출을 광고 한 후 차용자가 대출, 사용할 수 없다는 것을 알게됩니다. 대신 차용자에게 열등한 조건으로 다른 대출이 제공됩니다.
미끼와 기억은 대출자가 철회하기에 너무 멀어 질 때까지 대출 수수료 또는 기타 중요한 대출 조건을 기만적으로 잊어 버린 대출 기관을 말하며 비용이 많이 들거나 문제가있는 대출로 끝납니다. 또 다른 전술은 미리 정해진 기간 동안 고정 요금을 약속하지만 나중에 그것을 제공하지 못하는 것입니다. 차용인은 또한 대출이 생산되는 동안 차용인이 금리를 플로팅하고 금리 위험을 감수하도록 설득하려는 대출 기관에주의해야합니다.
대출 조정은 약탈 적 대출 기관 또는 모기지 중개인이 자격있는 차용자에게 소득, 신용 또는 기타 원인으로 인해 특정 대출을받을 자격이 없다는 사실을 알리고 (또는 그렇게함으로써 공정한 대출 법을 위반할 수 있음) 그 당시에는 대출자에게 더 유리한 다른 대출로 차용자를 조종합니다.
ARM, 이자 만 대출 및 마이너스 상환 대출 조정 가능한 금리 모기지는 결코 불법 대출이 아닙니다. 그러나 ARM을 판매 할 때 대출 기관은 차용자에게 향후 대출 비율이 얼마나 조정될 수 있는지에 대해 알려야합니다. 차용인은 오늘날 훌륭한 입문 가격으로 간주 될 수있는 것을 얻기 위해 미래에 잠재적으로 무엇을 포기하고 있는지 알고 있어야합니다.
이것은 대출 전용 기간 동안 원금을 지불하지 않아도되는 ARM 인이자 전용 대출에도 적용됩니다. 대출자는 초기 기간 동안 저축하지만, 대출을 처음받을 때와 동일한 금액을 지불해야합니다.
부정적인 상각 대출 (때로는 "1 % 모기지"라고도 함)은 대부분의 주에서 불법이며, 이러한 대출은 일반적으로 차용인이 주택 가치의 100 % 이상을 빌릴 수 있도록 광고됩니다. 이 유형의 대출은 재활 대출 (수익이 부동산에 재투자되는 대출)과 혼동되어서는 안됩니다.이 대출은 추가 자본을 사용하여 부동산을 강화하고 가치를 높이는 경우 대출 기관이 부동산 가치보다 더 많이 대출 할 수 있도록합니다. 네거티브 할부 상환 대출에서, 차용자는 매월 지불 금액보다 적은 금액을 지불해야합니다. 잔액은 교장에게 고정되어 결국 "풍선 지불"로 결정됩니다. 약탈 대주는 여전히 기소의 위험이 거의없는 정보가없는 차용자에게 이러한 대출을 판매하는 일을 중단합니다.
현금 아웃 리파이낸싱, 하드 머니 대출 및 주식 제거이 대출 관행은 일반적으로 재정 문제가있는 가정에 주식이있는 사람들을 대상으로합니다. 현금 환급은 가장 심각한 상황에서 의미가있을 수 있지만 대부분의 경우 단기 부채로 과다 지출 된 사람들에게 광고됩니다. 소유자가 단기 신용을 충당하기 위해 장기 부채를 거래함으로써 주택의 일부 지분에 액세스 할 수있는 재 융자 옵션 또는 지분 라인 판매. 새로운 월별 비용이 모든 신용 카드, 자동차 대출, 소매 신용 및 기타 단기 부채에 대한 월별 비용보다 훨씬 작기 때문에 차용자는 이러한 대출을 쉽게받을 수 있습니다. 대출을하기위한 수수료, (30 년까지) 지불을 연장함으로써 실제 자금 조달 비용은 원래 부채보다 훨씬 큽니다.
모기지를 상환 할시기
돈을 빌려주는 대출 기관은 재산에 대한 압류를 목적으로하기 때문에 최대 가치의 대출 비율 (최대 50 %)을 대출합니다. 그들은 이유를 찾고 차용인의 자본을 이익으로 챙기며 빨리 압류합니다. 재정적 어려움이 있거나 자산 가치에 접근하기 위해 주택 가치의 작은 부분을 재정적으로 조달하려는 사람은 대출 기관을 선택하는 데있어 매우 선택적이어야합니다.
재정적 어려움을 겪고있는 차용인에게 원치 않는 도움이 제공 될 때 주식 스트리핑 또는 팬텀 도움이 발생하며, 이로 인해 상당한 비용이 발생하고 도움 없이는 차용자가 수행 할 수있는 서비스에 대한 도움이 없습니다. 최악의 경우 작동 방식은 다음과 같습니다. 누군가가 차용인의 신뢰를 얻고 차용인이 차용자가 대출을받을 수있는 자격을 얻거나 집을 싸게 판매 한 다음 임대 환매 옵션으로 임대 할 수 있도록 일시적으로 소유권을 이전합니다. 문제는 원래 소유자에게 다시 전달하는 것입니다. 그렇지 않으면 소유자는 집의 소유권을 잃게됩니다. 담보 대출의 책임이 완전히 양도 된 경우, 원래 소유자는 집을 잃을 수 있으며 여전히 원래의 담보 대출에 대한 빚을지고 있습니다.
소유자 및 판매자에 초점을 맞춘 사기 주택 소유자에 초점을 맞춘 사기는 사기를 저지르는 것에서 불필요하거나 결함이있는 수리를 수행하도록 설득하는 것부터 사기까지 다양합니다.
주택 개선 사기이 사기 에서 의심없는 개인은 일종의 대규모 주택 수리 작업이 필요하거나 대규모 재활 프로젝트를 원합니다. "계약자"는 주택 소유자가 계약자가 업무를 수행하고 자금을 조달 할 수 있도록 요청하고 설득합니다. 자금 조달은 일반적으로 불리한 조건으로 이루어 지지만 프로젝트가 요구하는 것 이상의 금액으로 완료되어 약탈 적 대출자에게 판매됩니다. 대출이 대출 기관에 "투입"되기 전에 표준 3 일의 조정 기간 직전에 종종 거칠고 값 비싼 작업이 완료됩니다. 차용인은 열등한 일을 지불하기 전까지는 열등한 일을 깨닫지 못하고 열등한 대출에 대해 아무 것도하기에는 너무 늦습니다.
백만 달러 덤프이 사기에서 사기꾼은 허위 신원을 사용하여 작은 호의에 동의하여 기꺼이 판매자로부터 주택을 구매하기로 동의합니다. 구매자는 기존 시장 가격으로 적격자보다 더 큰 모기지가 필요하다는 사실을 밝힙니다. 따라서 구매자가 부동산을 업그레이드 할 계획이라고 생각하면 소유자는 구매자가 더 큰 모기지를 얻을 수 있도록 원래 가치의 몇 배로 주택을 재 등록하기로 동의합니다. 거래는 완료되고 판매자는 원래 가격으로 지불하고 콘 아티스트는 나머지를 주머니에 넣습니다. 집은 대개 유질 처분을받으며 원래 소유자는 사기로 유죄 판결을받을 위험이 있습니다. 판매자는 합법적 인 잠재 고객에게 주택을 판매 한 것 이상을받지 않습니다.
이러한 사기의 목록은 계속 이어집니다. 그들 모두에서, 무의식적 인 마크는 수익 측면에서 또는 경우에 따라 단지 대출 조건에서 특별한 이득을 약속합니다. 이 대부분의 경우와 마찬가지로, 그것이 사실이 되기에는 너무 좋을 것 같습니다.
모기지 사기로부터 자신을 격리 사기 에 걸릴 위험을 완화하는 가장 좋은 방법은 사기 행위에 대해 잘 알고 있으며 비즈니스를 수행 할 사람에 대한 조사를하는 것입니다. 금융 사기와 관련하여 따라야 할 일반적인 규칙은 다음과 같습니다.
- 법적 검토없이 계약 서류에 서명하지 마십시오. 모기지 또는 재정적 책임을 공개하지 않고 소유권을 이전하지 마십시오.
재정적 어려움이 있거나 압류의 위협이있을 때 부지런함이 보장됩니다. 약탈 대주와 사기꾼은 끔찍한 상황으로 인해 쉽게 조작되거나 취약한 사람들을 찾아 낼 수 있습니다. 너무 좋은 것처럼 보이는 약속이나 제안에 의심스러운 눈을 돌리는 것 외에도 신용 또는 모기지 문제에 대한 해결책을 제안하는 데 지나치게 열중하거나 지나치게 공격적인 사람도 조심해야합니다. 요청하지 않은 제안이나 전화 통화는 처음에주의해서 고려해야하며 제안에 대한 "아니오"초기 응답을받지 않는 사람은 모두 해고해야합니다.
