목차
- 주택 소유자의 정책이 제공하는 것
- 적용 범위의 다른 유형
- 무엇을 다루지 않습니까?
- 요금은 어떻게 결정됩니까?
- 비용 절감 보험 팁
- 보험 회사를 비교하는 방법
주택 소유자 보험 (주택 보험이라고도 함)은 사치가 아닙니다. 필수품입니다. 또한 집과 재산을 손상이나 도난으로부터 보호하기 때문이 아닙니다. 사실상 모든 모기지 회사는 차용인이 부동산의 전액 또는 공정 가치 (일반적으로 구매 가격)에 대해 보험에 가입해야하며, 이를 증명하지 않으면 주택 부동산 거래를 대출하거나 자금을 조달하지 않습니다.
보험이 필요하기 때문에 집을 소유 할 필요조차 없습니다. 많은 집주인은 세입자에게 임차인의 보험 적용 범위를 유지하도록 요구합니다. 그러나 필요한지 여부에 관계없이 이러한 종류의 보호 기능을 사용하는 것이 좋습니다. 주택 소유자 보험 정책의 기본 사항을 안내합니다.
주요 테이크 아웃
- 주택 소유자 보험 정책은 일반적으로 주택 내부 및 외부의 파손 및 손상, 소유물 분실 또는 도난, 타인에 대한 개인 책임에 적용됩니다. 실제 현금 가치, 교체 비용 및 연장 된 교체 비용 / 가치의 3 가지 기본 수준이 있습니다.. 정책 요율은 주로 청구를 제기 할 보험사의 위험에 따라 결정됩니다. 그들은 주택, 이웃 및 주택 상태와 관련된 과거의 청구 내역을 기반으로이 위험을 평가합니다. 정책을 쇼핑 할 때는 5 개 이상의 회사로부터 견적을 받고 이미 협력하고있는 보험사와 현재 고객을 자주 확인하십시오. 더 나은 거래를 얻으십시오.
주택 소유자의 정책이 제공하는 것
그것들은 무한히 커스터마이즈 가능하지만 주택 소유자의 보험 정책에는 보험 회사가 부담 할 비용을 제공하는 특정 표준 요소가 있습니다.
주택 내부 또는 외부 손상
화재, 허리케인, 번개, 기물 파손 또는 기타 재난으로 인한 피해가 발생하면 보험사가 보상하여 집을 수리하거나 완전히 재건 할 수 있습니다. 홍수, 지진 및 열악한 주택 유지 관리로 인한 파괴 또는 절단은 일반적으로 보장되지 않으며 이러한 유형의 보호를 원할 경우 별도의 라이더가 필요할 수 있습니다. 건물의 독립형 차고, 창고 또는 기타 구조물은 본관과 동일한 지침을 사용하여 별도로 덮어야 할 수도 있습니다.
의류, 가구, 가전 제품 및 집안의 다른 대부분의 내용은 보험 재난으로 파괴 된 경우 보장됩니다. "외부"서비스를받을 수도 있으므로 세계 어디에서 잃어버린 보석이든 잃어버린 보석에 대한 클레임을 제기 할 수 있습니다. 그러나 보험 회사가 귀하에게 상환 할 금액에는 제한이있을 수 있습니다. Insurance Information Institute에 따르면 대부분의 보험 회사는 주택 구조에 대해 귀하가 가진 보험 금액의 50 %에서 70 %에 대한 보험을 제공 할 것입니다. 귀하의 소유물에 대해 약 $ 140, 000 상당의 보상 범위.
손상 또는 부상에 대한 개인 책임
책임 적용 범위는 다른 사람이 제기 한 소송으로부터 귀하를 보호합니다. 이 조항에는 애완 동물도 포함됩니다! 따라서 당신의 개가 이웃, 도리스를 물린 경우, 물린 곳이 어디이든 관계없이 보험사는 의료비를 지불합니다. 또는 자녀가 Ming 꽃병을 깰 경우 보상 청구를 신청할 수 있습니다. 그리고 도리스가 깨진 꽃병 조각에 미끄러 져 고통과 고통이나 임금 손실로 인해 고소를 당하면 마치 누군가가 당신의 재산을 다치게 한 것처럼 보상을받을 수 있습니다.
구내 보험 책임 보험은 종종 임차인의 보험에 가입 한 사람들에게는 적용되지 않습니다.
보험 정보 기관에 따르면 보험은 최소 $ 100, 000의 보험 혜택을 제공 할 수 있지만 전문가는 최소 $ 300, 000의 보험 혜택을받는 것이 좋습니다. 추가 보호를 위해 보험료가 수백 달러 이상이면 우산 정책을 통해 100 만 달러 이상을 추가로 구매할 수 있습니다.
주택 재건축 또는 수리 중 호텔 또는 주택 임대
그럴 것 같지는 않지만, 한동안 집에서 강제로 빠져 나간 경우 의심 할 여지없이 가장 좋은 보험이 될 것입니다. 추가 생활비로 알려진이 보험 적용 부분은 집이 다시 거주 할 수있을 때까지 기다리는 동안 발생하는 임대료, 호텔 객실, 식당 식사 및 기타 부수적 인 비용을 상환합니다. 그러나 Ritz-Carlton에서 스위트를 예약하고 룸 서비스에서 캐비아를 주문하기 전에 정책에 따라 일일 및 총 한도가 엄격하다는 점을 명심하십시오. 물론, 더 많은 보험료를 기꺼이 지불하려는 경우 일일 한도를 늘릴 수 있습니다.
주택 소유자의 다른 유형
모든 보험이 똑같이 만들어지는 것은 아닙니다. 가장 값 비싼 주택 소유자 보험은 귀하에게 가장 적은 양의 보험을 제공 할 것이며, 그 반대도 마찬가지입니다.
미국에는 업계에서 표준화 된 몇 가지 형태의 주택 소유자 보험이 있습니다. 그들은 HO-1에서 HO-8로 지정되며 주택 소유자의 요구와 적용되는 거주 유형에 따라 다양한 수준의 보호를 제공합니다.
커버리지에는 기본적으로 세 가지 수준이 있습니다.
실제 현금 가치
실제 현금 가치는 감가 상각을 공제 한 후 집값에 소지품의 가치를 더한 금액을 포함합니다 (즉, 물품의 가치가 얼마나되는지, 얼마를 지불했는지가 아니라).
대체 비용
대체 가치 정책은 귀하의 주택과 소유물의 실제 현금 가치를 포함하지 않습니다. 감가 상각 공제를 통해 주택을 원래 가치까지 수리하거나 재건 할 수 있습니다.
보증 된 (또는 연장 된) 교체 비용 / 가치
가장 포괄적 인이 인플레이션 버퍼 정책은 정책 한도를 초과하더라도 집을 수리하거나 재건축하는 데 드는 비용을 지불합니다. 일부 보험사는 연장 된 교체를 제공하므로 구매 한 것보다 더 많은 보험을 제공하지만 상한선이 있습니다. 일반적으로 한계보다 20 % ~ 25 % 높습니다.
일부 고문들은 주택 가치를 충당하기 위해 충분한 보험이 필요하지 않고 집을 재건하기 위해 충분한 보험이 필요하기 때문에 모든 주택 소유자가 보장 된 대체 가치 정책을 구입해야한다고 생각합니다. 또는 내장). 정책 비교 사이트 인 QuoteWizard.com의 데이터 분석가 인 Adam Johnson은“쇼핑객들은 종종 주택 담보 대출을 보장 할만큼 실수를 저 지르지 만 주택 가치의 90 %에 해당합니다. 보장되는 교체 가치 정책은 증가 된 교체 비용을 흡수하고 건축 가격이 상승 할 경우 주택 소유자에게 방석을 제공 할 것입니다.
주택 소유자 보험이 적용되지 않는 것은 무엇입니까?
주택 소유자의 보험은 손실이 발생할 수있는 대부분의 시나리오에 적용되지만, 일부 사건은 일반적으로 자연 재해 또는 기타 "신의 행위"및 전쟁 행위와 같은 정책에서 제외됩니다.
홍수 나 허리케인 지역에 산다면 어떻게 되나요? 아니면 지진이 발생한 지역입니까? 이들을위한 라이더 또는 지진 보험 또는 홍수 보험에 대한 추가 정책이 필요합니다. 또한 추가 할 수있는 하수 및 백업 백업 적용 범위와 신원 도용의 피해자와 관련된 비용을 상환하는 ID 복구 적용 범위도 있습니다.
주택 소유자 보험료는 어떻게 결정됩니까?
요율의 원동력은 무엇입니까? 뉴욕 플레인 뷰에있는 B & G Group의 허가를받은 보험 중개사 인 노아 J. 뱅크에 따르면, 주택 소유자가 보험 회사의인지 된 "위험"이라고 주장 할 가능성이 있습니다. 그리고 위험을 결정하기 위해 주택 보험 회사는 주택 소유자가 제출 한 과거 주택 보험 청구와 그 재산 및 주택 소유자의 신용 관련 청구를 중요하게 고려합니다. Bank는“클레임의 청구 빈도 및 심각도는 특히 물 손상, 폭풍우 등과 같은 동일한 문제와 관련된 청구가 둘 이상인 경우 비율을 결정하는 데 상당한 역할을합니다.
보험 회사는 청구를 지불해야하지만 돈을 벌기 위해서도 청구에 포함됩니다. 지난 3 ~ 7 년 동안 여러 번 청구를 한 주택을 확보하는 것은 이전 소유자가 청구를 제출 한 경우에도 주택 보험료를 더 높은 가격 등급으로 올릴 수 있습니다. 최근에 제기 된 최근 청구 건수에 따라 가정 보험에 가입하지 못할 수도 있다고 Bank는 말합니다.
주변, 범죄율 및 건축 자재 가용성도 모두 요금 결정에 중요한 역할을합니다. 물론, 공제액 또는 예술, 와인, 보석 등의 추가 라이더와 같은 보험 적용 옵션 및 원하는 보험 금액 또한 연간 보험료의 크기에 영향을 미칩니다.
“가정 보험에 대한 가격 및 자격은 특정 건물 건설, 지붕 유형, 주택 상태 또는 연령, 난방 유형 (오일 탱크가 사내 또는 지하에있는 경우), 해안과의 근접성에 대한 보험사의 식욕에 따라 다를 수 있습니다, 수영장, 트램펄린, 보안 시스템 등”이라고 Bank는 말합니다.
요금에 어떤 영향이 있습니까? NY Poughkeepsie의 보험 기획 컨설턴트 인 Bill Van Jura는“주택 상태는 보험 적용에 대한 주택 보험 회사의 관심을 감소시킬 수 있습니다. “잘 관리되지 않은 집은 보험 회사가 손해 배상 청구에 대해 지불 할 확률을 높입니다.”집에 강아지가 있어도 집 보험료가 인상 될 수 있습니다. 일부 개는 품종에 따라 많은 피해를 줄 수 있습니다.
비용 절감 보험 팁
보험료로 저렴한 비용을 지불하지는 않지만 보험료를 삭감하는 방법이 있습니다.
보안 시스템 유지
중앙역에서 감시하거나 지역 경찰서에 직접 연결된 도난 경보는 주택 소유자의 연간 보험료를 5 % 이상 낮추는 데 도움이됩니다. 할인을 받으려면 주택 소유자는 일반적으로 보험 회사에 청구서 또는 계약서 형태로 중앙 모니터링 증거를 제공해야합니다.
화재 경보기는 또 다른 큰 문제입니다. 대부분의 현대 주택에서는 표준이지만 오래된 주택에 설치하면 주택 소유자가 연간 보험료를 10 % 이상 절약 할 수 있습니다. CO 2 감지기, 데드 볼트 잠금 장치, 스프링클러 시스템 및 경우에 따라 내후성도 도움이 될 수 있습니다.
공제액 인상
건강 보험이나 자동차 보험과 마찬가지로 주택 소유자가 선택한 공제액이 높을수록 연간 보험료는 낮아집니다. 그러나 높은 공제액을 선택하는 데 따른 문제점은 일반적으로 수백 달러의 비용으로 수리해야하는 청구 / 문제 (예: 창문이 부러 지거나 새는 파이프로 인한 판금 손상)가 주택 소유자에 의해 흡수 될 가능성이 높다는 것입니다. 그리고 이것들이 더해질 수 있습니다.
여러 정책 할인을 찾으십시오
많은 보험 회사가 같은 지붕에서 다른 보험 계약을 유지하는 고객 (예: 자동차 또는 건강 보험)에게 10 % 이상의 할인을 제공합니다. 주택 소유자 보험을 제공하는 동일한 회사에서 다른 유형의 보험에 대한 견적을받는 것을 고려하십시오. 두 보험료를 절약 할 수 있습니다.
리노베이션을위한 사전 계획
대부분의 주택 소유자가 고려해야 할 또 다른 사항은 수영장 건설과 관련된 보험 비용입니다. 실제로 수영장 및 / 또는 기타 잠재적으로 해로운 장치 (트램폴린 등)와 같은 품목은 연간 보험 비용을 10 % 이상 높일 수 있습니다.
담보 대출
분명히 이것은 말보다 쉽지만 주택을 소유 한 주택 소유자는 보험료가 하락할 가능성이 높습니다. 왜? 보험 회사는 장소가 100 % 귀하의 장소 인 경우 더 잘 관리 할 수 있다고 판단합니다.
정기적 인 정책 검토 및 비교
초기 가격을 불문하고 신용 또는 노동 조합, 고용주 또는 협회 회원을 통한 그룹 범위 옵션 확인을 포함하여 약간의 비교 쇼핑을 원할 것입니다. 그리고 정책을 구입 한 후에도 투자자는 적어도 일년에 한 번 다른 보험 정책의 비용을 자신의 비용과 비교해야합니다. 또한 기존 정책을 검토하고 보험료를 낮출 수있는 변경 사항을 기록해야합니다.
예를 들어, 트램폴린을 분해하거나 모기지를 상환하거나 정교한 스프링클러 시스템을 설치했을 수 있습니다. 이 경우, 보험 회사에 변경 사항을 알리고 사진 및 / 또는 영수증 형태로 증거를 제공하면 보험료가 크게 낮아질 수 있습니다. Van Jura는“일부 회사는 배관, 전기, 열 및 지붕에 대한 여러 가지 업그레이드로 크레딧을 얻었습니다.
충성도는 종종 지불합니다. 일부 보험사에 더 오래 머무를수록 보험료가 낮아 지거나 공제액이 낮아집니다.
소유물을 대체 할 수있는 충분한 보상 범위가 있는지 확인하려면 가장 귀중한 품목도 정기적으로 평가하십시오. HomeZada의 공동 설립자 인 John Bodrozic에 따르면. "가정 유지 관리 앱인"많은 소비자는 주택 재고를 수행하지 않았고 정책이 다루는 내용과 비교하기 위해 총 가치를 추가했기 때문에 정책의 내용 부분에 대한 보험이 부족합니다."
요금을 줄일 수있는 인근 지역의 변화도 찾아보십시오. 예를 들어, 집에서 100 피트 이내에 소화전을 설치하거나 숙소에서 가까운 곳에 변전소를 설치하면 보험료가 낮아질 수 있습니다.
주택 보험 회사를 비교하는 방법
보험 회사를 찾을 때 검색 및 쇼핑 팁 점검 목록이 있습니다.
1. 주 전체 비용과 보험사 비교
보험에 관해서는 합법적이고 신용 할 수있는 서비스 제공자와 함께 가고 있는지 확인하고 싶습니다. 첫 단계는 주정부 보험 국 웹 사이트를 방문하여 해당 주에서 사업을 수행하도록 허가 된 각 주택 보험 회사의 등급과 보험 회사에 제기 된 소비자 불만을 알아 보는 것입니다. 이 사이트는 또한 다른 카운티와 도시에서 일반적인 평균 홈 보험 비용을 제공해야합니다.
2. 회사 건강 점검
최고 신용 기관의 웹 사이트 (예: AM Best, Moody 's, JD Power, Standard & Poor 's) 및 National Insurance Association of Insurance Commissioners and Weiss Research의 웹 사이트에서 점수를 통해 고려중인 주택 보험 회사를 조사하십시오. 이 사이트는 회사에 대한 소비자 불만, 일반 고객 피드백, 클레임 처리 및 기타 데이터를 추적합니다. 경우에 따라 이러한 웹 사이트는 주택 보험 회사의 재무 건전성을 평가하여 회사가 청구서를 지불 할 수 있는지 여부를 결정합니다.
3. 클레임 응답을 봅니다.
큰 손실을 겪은 후 주택을 수리하기 위해 본인 부담금을 지불하고 보험 회사로부터 상환을 기다리는 부담으로 인해 가족이 재정적 어려움을 겪을 수 있습니다. 많은 보험사들이 청구 처리를 포함하여 핵심 기능을 아웃소싱하고 있습니다.
정책을 구매하기 전에 라이센스 조정자 또는 타사 콜 센터가 귀하의 클레임 전화를 받고 처리 할 것인지 확인하십시오. PURE 보험 회사 그룹의 필드 운영 사장 인 Mark Galante는“대리인은 운송 업체에 대한 경험과 시장 평판에 대한 피드백을 제공 할 수 있어야합니다. “공정하고시기 적절한 합의에 대한 입증 된 실적을 가진 운송 업체를 찾고 보험 회사가 주택 소유자가 수리를 시작했음을 입증 할 수있을 때까지 보험 회사가 지불금 일부를 보류 할 때 보험 회사의 입장을 이해해야합니다."
4. 현재 보험 계약자 만족도
모든 회사는 좋은 클레임 서비스가 있다고 말합니다. 그러나 대리인이나 회사 담당자에게 보험 회사의 보유율, 즉 매년 갱신되는 보험 계약자 비율에 대해 문의하여 혼란을 줄이십시오. 많은 회사에서 80 %에서 90 % 사이의 보존 률을보고합니다. 또한 연례 보고서, 온라인 리뷰 및 신뢰할 수있는 사람들의 좋은 후기를 통해 만족도 정보를 찾을 수 있습니다.
5. 여러 따옴표를 얻을
“모든 유형의 보험을 찾을 때 여러 따옴표를 얻는 것이 중요합니다. 그러나 ExpertInsuranceReviews.com의 전 회장 인 에릭 스타 우퍼 (Eric Stauffer)는“보험 요구는 매우 다양 할 수 있기 때문에 주택 소유자 보험에 특히 중요하다”며“여러 회사를 비교하면 전체적으로 최고의 결과를 얻을 수있다”고 말했다.
몇 개의 견적을 받아야합니까? 5 명 정도는 사람들이 무엇을 제공하고 협상에 활용할 수 있는지에 대한 좋은 감각을 줄 것입니다. 그러나 다른 회사의 견적을 수집하기 전에 이미 관계가있는 보험사에게 가격을 요청하십시오. 앞에서 언급 한 바와 같이, 많은 경우에 이미 자동차, 보트 등을 위해 사업을하고있는 운송 업체는 기존 고객이기 때문에 더 나은 요금을 제공 할 수 있습니다.
일부 회사는 노인이나 재택 근무자에게 특별 할인을 제공합니다. 근거는이 두 그룹이 온 프레미스 인 경향이 더 높기 때문에 집을 강도가 덜하게 만듭니다.
6. 가격을 넘어보세요
연간 보험료는 종종 주택 보험 정책을 구매하도록 선택하는 원동력이되지만 가격만을 고려하지는 않습니다. Bank는“두 보험 회사가 동일한 정책 양식과 보증서를 사용하지 않으며 정책 문구가 매우 다를 수 있습니다. "사과를 사과와 비교한다고 생각할 때도 일반적으로 사과가 더 많기 때문에 적용 범위와 한계를 비교해야합니다."
7. 실제 사람과 대화
Stauffer는 견적을 얻는 가장 좋은 방법은 보험 회사에 직접 가거나 한 가정 보험 회사에서 일하는 전통적인 "포로"보험 에이전트 또는 재무 계획 담당자와는 달리 여러 회사를 다루는 독립 에이전트와 대화하는 것입니다. 그러나“여러 회사에 판매 허가를받은 중개인은 종종 자체 요금을 정책 및 정책 갱신에 첨부합니다. 이로 인해 1 년에 수백 달러가 추가 될 수 있습니다.
Bank는 소비자들에게 옵션에 대한 자세한 이해를 제공하는 질문을 촉구합니다.“더 높은 공제 및 자기 보험을 선택하는 것이 합리적이라면 다른 공제 가능한 시나리오를 고려해보고 싶을 것입니다.
