W-2 직원으로 대출을받는 것이 자영업자보다 저렴하고 쉬울 수 있지만, 모기지 자격을 얻기 위해 칸막이로 돌아갈 필요는 없습니다. 일부 대출 기관은 월별 지불을하기에 충분한 수입을 얻지 못할 것이라고 우려 할 수도 있고, 다른 사람은 자영업자에게 모기지를 제공하는 데 필요한 추가 서류를 다루고 싶지 않을 수도 있습니다.
그러나 걱정하지 마십시오. 자영업자 인 경우, 모기지 상품과 더 매력적인 대출 후보자가되기 위해 취할 수있는 조치가 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 대출자가 검증 가능한, 꾸준한 소득의 부족을 보상하려고하기 때문에 자영업 중에 대출을 받으려면 더 높은 이자율을 지불해야 할 수도 있습니다. 자영업자가 대출을받을 때 겪는 문제는 사업 비용을 사용하여 과세 소득을 줄인다는 것입니다. 명시된 소득 / 명시된 자산 모기지는 대출자가 자신의 소득으로 주장하는 것에 근거한 대출입니다. SISA 대출 기관은 소득 금액을 확인하지 않지만 출처를 확인할 수 있습니다. 서류 대출이 없으면 대출 기관은 소득 정보를 확인하지 않지만 이율은 일반적으로 다른 유형의 모기지보다 높습니다. 자영업 차용인은 신용 점수를 높이거나 계약금을 크게 늘리거나 부채를 상환함으로써 잠재 고객을 향상시킬 수 있습니다.
자영업 중 담보 대출 받기
대출 기관은 일반적으로 자영업자가 이상적인 대출 자라고 생각하지 않습니다. 자영업 차용인은 모기지 웹 사이트에 일반적으로 광고되는 것보다 더 높은 이자율을 기대할 수 있습니다.이 비율은 꾸준하고 검증 가능한 소득과 우수한 신용 점수로 인해 특히 신용도가 높은 것으로 여겨지는 주요 차용자 또는 차용자에 대한 것입니다.
자영업자들은 매력적인 후보가 아니기 때문에 쇼핑을하고 낮은 이자율을 협상 할 수있는 능력이 떨어집니다. 자영업자들과 일할 의사가있는 대출 기관을 찾으려면 더 많은 노력이 필요합니다.
자영업 차용자가 겪는 또 다른 문제는 세금 환급에 대한 과세 소득을 줄이기 위해 많은 사업 비용을 사용하는 경향이 있으며, 대출 기관은 차용자가 집을 살 돈을 충분히 벌 수 있는지 궁금해합니다. 마지막으로, 은행은 낮은 대출 대 가치 비율 (LTV 비율)을 원할 수 있는데, 이는 차용자가 더 큰 계약금을 지불해야한다는 것을 의미합니다.
이전 연도의 세금 보고서와 재무 제표를 통해 소득을 완전히 기록하면 자영업자가 모기지 승인을받을 가능성이 높아집니다.
자영업 모기지 옵션
서브 프라임 모기지 위기로 인해 은행이 재정적 이익과 명성을 보호하기 위해 위험한 투자를 피하고 자영업자가 모기지를 얻는 것이 더 어려워 질 수 있습니다. 그러나 일부 대출 기관은 여전히 자영업자에게 적합한 대출을 제공합니다.
명시된 소득 / 명세 된 자산 모기지 (SISA)
명시된 소득 / 통계 자산 모기지 (SISA)는 차용자가 은행에 자신의 소득을 말한 것에 근거합니다. 은행은이 금액을 확인하려고하지 않습니다. 명시된 소득 대출은 때때로 낮은 서류 대출이라고도합니다. 이는 대출 기관이 귀하의 수입을 확인하지는 않지만 수입원을 확인하려고 할 수 있기 때문입니다. 최근 고객 및 소득 창출 투자와 같은 기타 현금 흐름의 목록을 제공 할 준비를하십시오. 은행은 또한 IRS 양식 4506 또는 8821을 제출하기를 원할 수도 있습니다. 양식 4506은 IRS에 직접 세금 보고서 사본을 요청하는 데 사용되므로 위조 된 보고서를 모기지 회사에 제출하지 못하게되며 반환 당 $ 39의 비용이 발생합니다. 그러나 4506-T 양식을 무료로 요청할 수 있습니다. 양식 8821은 대출 기관이 IRS 사무소에 가서 지정한 기간 동안 지정한 양식을 검토 할 수있는 권한을 부여합니다. 이 서비스는 무료입니다.
문서 대출 없음
담보 대출이없는 경우, 대출 기관은 귀하의 소득 정보를 확인하려고하지 않습니다. 납세 신고서에 사업 손실이 있거나 수익이 매우 낮은 경우이 방법이 좋습니다. 은행이 미확인 소득을 가진 사람에게 돈을 빌려주는 것이 더 위험하기 때문에, 담보 대출 금리가 서류 전액 대출보다 이러한 유형의 대출 중 하나보다 높을 것으로 기대하십시오. 서류 대출이 적고 전혀없는 것을 Alt-A 모기지라고하며, 금리 측면에서 프라임과 서브 프라임 대출 사이에 속합니다. 대출 기관의 경우, 대출은 프라임 대출보다 위험으로 여겨지지만 서브 프라임 대출보다 덜 위험합니다.
많은 자영업자 및 부부가 소득을 충분히 문서화하기 어렵 기 때문에 위의 옵션 중 하나를 선택할 수 있지만, 소득을 증명할 수 있고 추가 서류를 제출할 의사가있는 사람은 여전히 전체 서류 대출을 신청할 수 있습니다. 저 문서 및 비 문서 사촌보다 금리가 더 낮습니다. 전통적인 직원은 지난 2 년 동안 단순히 W-2 사본을 제공해야 할 수도 있지만 자영업자는이 문서를받지 못하기 때문에 이전 연도의 세금 보고서와 같은 비즈니스에 대한 정보를 제공해야 할 수도 있습니다. 현재 사업 면허, 회계사 서명 서명, 손익 계산서 및 대차 대조표.
중요한 다른 사람, 배우자 또는 신뢰할 수있는 친구와 같은 W-2 직원 인 공동 차용자와 공동 모기지를 얻는 것은 자영업자 인 경우 모기지에 대한 승인 가능성을 높이는 또 다른 방법입니다. 이것은 부채를 상환 할 꾸준한 수입이 있다는 것을 대출 기관에게 더 확실하게 제공합니다.
마지막으로, 부모 또는 다른 친척이 모기지 대출을 기꺼이 위탁 할 수도 있습니다. 이 사람은 채무 불이행의 경우 대출에 대한 모든 책임을 기꺼이 내릴 수 있어야합니다.
당신은 정말로 그것을 감당할 수 있습니까?
문서화가 적고 서류가없는 대출을 받으면 문제를 쉽게 해결할 수 있습니다. 은행이 아닌 당신이 실제로 대출을 감당할 수 있는지에 대해 가장 잘 알고 있으며, 집을 잃으면 진정으로 고통받는 사람이 될 것임을 깨달으십시오.
매력적인 후보자가 되십시오
그들이 지불 할 수 있다는 것을 알고있는 대출자의 경우, 대출을받을 가능성을 높이기 위해 다음 중 일부를 수행 할 수 있습니다.
신용 점수 최대
모든 유형의 차입 상황에서 신용 점수가 높을수록 차용자는 우선 대출을 받기에 더 매력적인 후보가되며 더 낮은 이자율을받을 수 있습니다.
큰 선금 제공
주택의 자본이 높을수록 금융 위기시 차용자가 자산에서 멀어 질 가능성이 줄어 듭니다. 따라서 은행은 차용자가 구매에 많은 현금을 투입하면 위험이 적은 것으로 간주합니다.
상당한 현금 준비금 보유
대규모 계약금 외에도 긴급 자금으로 많은 돈을 버는 것은 대출 기관이 사업을 수행하더라도 차용자가 월별 지불을 계속할 수 있음을 보여줍니다.
모든 소비자 부채 상환
모기지 프로세스에 들어가는 매월 채무 상환액이 적을수록 모기지 상환이 더 쉬워집니다. 신용 카드와 렌터카를 갚으면 현금 흐름이 많아 지므로 더 많은 대출 금액을받을 수도 있습니다.
자영업 실적 기록 수립
문서 제공
이전 연도의 세금 보고서, 손익 계산서, 대차 대조표 등을 통해 소득을 충분히 문서화 할 경우 대출 자격이 높아질 것입니다.
결론
W-2 직원이 실직하면 실업 보험 수당이 없을 경우 눈이 번쩍이면 소득이 0으로 떨어집니다. 자영업자는 종종 여러 명의 고객을 보유하고 있으며 한 번에 모든 고객을 잃을 가능성이 적으므로 일반적으로 인식되는 것보다 더 많은 직업 보안을 제공합니다.
물론 자영업자들은 이미 세금 양식을 추가로 제출하고, 사업 면허를 확보하고, 새로운 고객을 확보하고, 사업을 계속 운영하기 위해 열심히 노력해야했습니다. 약간의 지식과 인내심으로 무장 한 자영업자는 모기지를 얻을 수 있습니다.
