목차
- HELOC 고정 요금 옵션이란 무엇입니까?
- 고정 요금 옵션 기능의 예
- 결론
일반적으로 주택의 지분을 빌리려면 고정 이율의 주택 담보 대출을 받거나 가변 이자율을 가진 폐쇄 형 크레딧 라인 인 주택 지분 신용 라인 (HELOC)에 대해 돈을 인출 할 수 있습니다 율. 이제 세 번째 선택 인 HELOC 고정 속도 옵션이 있습니다. 실제로, 일부 가장 큰 대출 기관은 Bank of America와 Wells Fargo는 주택 담보 대출을 대체하는 데 사용했으며, 아마도 새로운 모기지 규제로 인해 부담이 될 수 있습니다.
캘리포니아 코스타 메사의 27 세 부동산 투자가 인 스콧 응 우옌 (Scott Nguyen)은 자신의 주택 자산 중 일부를 리모델링 작업에 사용하기를 원했습니다. HELOC에 대한 주택 담보 대출의 장단점에 대한 많은 연구 끝에 그는 고정 요금 옵션으로 HELOC를 선택했습니다. Nguyen은“이를 통해 계약 업체와 협력하여 입찰을하고 재정을 확보 할 수있었습니다. "HELOC에서 탈퇴 할 때까지 관심을 갖지 않기 때문에 계약자를 즉시 찾아야한다는 압박감을 느끼지 못했습니다."
Nguyen은 빌릴 준비가되었을 때 고정 금리 옵션을 사용했습니다. 그는 자신의 정확한 지불금을 알고 감사하며 잔디를 인공 잔디로 교체하고 새로운 캐비닛과 화강암 조리대로 주방 리모델링을했습니다.
이 하이브리드 제품에는 고유 한 단점, 이점 및 단점이 있지만, 대출 기관마다 사용 방법에 대한 규칙이 다릅니다. 이 유형의 대출이 작동하는 방식에 대해 알아야 할 사항이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 주택 담보 대출과는 달리 고정 대출 금리로 고정하려는 경우 대출 기관에서 최소 금액을 빌려야 할 수도 있습니다. 전통적인 주택 담보 대출과는 달리, 추가 신용에 대한 액세스가 중단되지 않으며 고정 금리 잔액을 상환 할 때, 당신의 신용 한도가 다시 올라갑니다. 일부 대출 기관은 인출 기간 중 언제라도 고정 이자율 대출을 변동 이자율 대출로 전환 할 수있게 해줄 것입니다. 이율이 하락하면하고 싶을 것입니다.HELOC를 고려할 때 최상의 이율과 대출 기능을 위해 대출 기관마다 다를 수 있습니다.
HELOC 고정 요금 옵션이란 무엇입니까?
일부 대금업자는이 제품에 특별한 이름 (예: 산탄데르 은행의 FlexLock Home Equity Credit of Credit)을 브랜드화하지만 HELOC 고정 요금 옵션은 일반적으로 어떤 대금업자를 선택하든 동일한 방식으로 작동합니다. 그러나 대출에 대한 비교 쇼핑이 이미 충분히 복잡하지 않은 것처럼, 대출 기관의 제품이 귀하의 상황에 더 좋을 수있는 세부 사항에는 중요한 차이점이 있습니다.
기본 전제는 주택 담보에 따라 신용 한도를 얻는 것입니다. 원하는만큼 신용 한도에 대해 차용 할 수 있습니다. 이자율은 시장 상황에 따라 변경 될 수 있습니다. 이는 월별 지불액과 시간에 따른 총액의 주요 변동을 의미 할 수 있습니다.
불확실성을 줄이려면 대출 기관에 대출 한 금액의 전부 또는 일부를 시장의 현재 이자율로 고정 금리 대출로 전환하라고 말하십시오. 정해진 기간 동안 해당 금액을 상환 할 수 있으며 신용 한도에 잔액이 남아있는 경우 계속 대출 할 수 있습니다.
고정 요금 HELOC는 예산에 민감한 소비자에게 월별 지불 변동에 대한 걱정없이 가정의 주식에 액세스 할 수있는 방법을 제공 할 수 있습니다.
고정 요금 옵션 기능의 예
다음은 대출 기관마다 다른 HELOC 고정 요금 옵션 기능의 예입니다.
고정 기간의 길이
대출 기관을 통해 1 년에서 30 년 동안 요금을 정할 수 있습니다. 기간이 길수록 월별 지불액은 줄어들지 만 다른 모든 금액은 동일할수록 더 많은이자를 지불하게됩니다. 선택할 수있는 기간이 제한 될 수 있습니다. 예를 들어, 한 대금업자는 고정 이율, 이자 전용 잠금에서 3 년, 5 년 또는 7 년 기간으로 선택을 제한 할 수 있지만, 원금과이자 모두를 지불하면 원하는 기간을 선택할 수 있습니다. 허용 범위.
고정 비율 잔고 수
고정 요금 잔액이 많을수록 좋습니다. 높은 금리 또는 수수료를 통해 융통성이 향상된 융통성에 대해 대출 기관이 청구하는지 확인하십시오.
최소 고정 비율 균형
대출 기관은 또한 전통적인 주택 담보 대출에서 최소 금액을 빌리도록 요구하며 전통적인 HELOC에서 최소 인출 요구 사항이있을 수 있습니다.
연간 한도 및 요금 잠금 수수료
일부 대출 기관은 매년 고정 할 수있는 고정 금리 잔고의 수를 제한합니다. 예를 들어 총 세 개의 고정 금리 잔고를 보유 할 수 있지만 같은 해에 두 개의 새 잔고 만 만들 수 있습니다.
일부 대출 기관은 잔액에 고정 요금을 고정 할 때 $ 50 또는 $ 100과 같은 명목상의 수수료를 청구합니다. 다른 사람들은 그렇지 않습니다.
변환 할 수있는 경우
일반적으로 HELOC 잔액의 전부 또는 일부를 마감시나 추첨 기간 동안 명확한 기간으로 고정 요율로 전환 할 수 있습니다. 상환 기간에는 전환 할 수 없습니다. 이 시점에서 가변 이율 잔액을 고정 이율로 변환하려면 재 융자해야합니다.
완전 암기 또는 일부 암기
완전 상각 기간은 고정 요율 기간 동안 전체 고정 요율 잔액을 지불한다는 의미입니다. 부분적으로 상각되는 기간은 고정 요율 기간이 끝날 때에도 여전히 미결제 잔액이 유지되어 변동 이율로 돌아갑니다. 잔액을 더 오래 지불하면 더 많은이자를 지불하는 것을 의미합니다. 특히 이율로 돌아가는 변동 이율이 귀하가 지불 한 고정 이율보다 높을 경우입니다.
결론
주택 담보 대출 또는 HELOC가 최선의 선택인지 결정할 수없는 경우, 일정 비율로 잔액 일부를 고정 할 수있는 HELOC가 훌륭한 대안입니다. 지금은 큰 금액을 빌리거나 나중에 필요할 때 자금을 인출 할 수있는 유연성을 갖도록 선택하지 않아도됩니다. 또한 이자율을 아는 것과 시장 금리를 인출하는 것 중에서 선택할 수는 없습니다.
어떤 대출 기관을 선택하든 신용 점수 및 시장 이자율은 HELOC 고정 이율 옵션에서 얻을 수있는 이자율에 영향을 미칩니다. 그럼에도 불구하고 대출과 마찬가지로 일부 대출 기관은 다른 대출 기관보다 낮은 이율을 가지고 있습니다. 쇼핑을하고 신용 조합과 소규모 은행을 간과하지 마십시오. 때로는 은행보다 거래가 더 좋습니다.
