401 (k)에 투자하고 수십 년 동안 기부를 한 후 최종적으로 퇴직 계획 연설에서 철회하거나 분배 할 준비가되었습니다. 그러나 이제 당신은 당신이 꺼내는 것에 대해 세금을 내야하며, 둥지 알을 효과적으로 줄입니다. 너 뭐하니? 인출에 대한 세금을 최소화하는 몇 가지 방법이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k) 인출시 지불해야 할 세금을 낮추는 가장 쉬운 방법 중 하나는 Roth IRA 또는 Roth 401 (k)로 전환하는 것입니다. 해당 계좌에서 인출하는 경우 세금이 부과되지 않습니다. 일부 방법을 사용하면 세금을 절약 할 수 있지만 실제로 필요한 것보다 401 (k)에서 더 많은 금액을 인출해야합니다. 미리 계획하고 59½ 이상인 경우 401 (k) (또는 전통적인 IRA)에서 충분한 금액으로 현재 세금을 유지하지만 필요한 최소 분배 (RMD)의 대상이되는 금액을 낮추십시오.
로스로 변환
401 (k) 인출시 지불해야 할 세금을 낮추는 가장 쉬운 방법 중 하나는 Roth IRA 또는 Roth 401 (k)로 전환하는 것입니다. 해당 계정에서 인출 할 수있는 자격이있는 배포 규칙을 충족하는 한 세금이 부과되지 않습니다. 세금을 신고 할 때 전환을 선언해야합니다.
기존 401 (k)를 Roth IRA 또는 Roth 401 (k)로 변환 할 때의 큰 문제는 인출 한 돈에 대해 지불해야하는 소득세입니다. 어쨌든 돈을 꺼내는 데 가까워지면 돈을 버는 데 가치가 없을 수 있습니다. 더 많은 돈을 환전할수록 더 많은 세금을 내야합니다. Sheehan Life Planning의 공인 재무 플래너 (CFP) Daniel Sheehan은“출금이 시작되기 전에 돈이 Roth에 더 오래 머무를수록 좋습니다.
Wacek Financial Planning의 CFP Ben Wacek은 자산을 Roth 계정과 세금 유예 계정으로 분할하여 부담을 분담 할 것을 권장합니다. "지금은 더 많은 세금을 납부 할 가능성이 있지만이 전략을 통해 퇴직시 한계 세율을보다 효과적으로 통제 할 수 있도록 세금 유예 계정과 Roth IRA 계정에서 일부 자금을 인출 할 수 있습니다."
이 형식은 몇 년의 계획이 필요합니다. 예를 들어 5 년 규칙에 따라 출금을 시작하기 전에 5 년 동안 Roth에 자금이 있어야합니다. 이미 65 세이고 은퇴하려고하고 갑자기 배급에 대한 세금 납부에 대해 걱정하는 경우, 이는 귀하에게 도움이 될 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다.
401 (k)를 극대화하는 4 가지 방법
필요하기 전에 철회
세금을 절약 할 수있는 방법 중 일부는 실제로 필요한 것보다 401 (k)에서 더 많은 금액을 인출해야합니다. 당신이 돈을 쓰지 말고 자신을 믿을 수 있다면 (즉, 여분을 구하거나 투자하십시오) 이것은 세금 의무를 퍼뜨리는 쉬운 방법 일 수 있습니다.
Sheehan은“개인이 59½ 세 미만인 경우 IRS는 규정 T에 따라 10 % 조기 철수 페널티를받지 않고 자격을 갖춘 계획에서 자신의 수명 동안 실질적으로 동일한 분포를 취할 수 있도록 허용합니다. “그러나 인출은 최소 5 년간 지속되어야합니다. 따라서 56 세이고 출금을 시작한 사람은 돈이 필요하지 않더라도 61 세 이상으로 출금을 계속해야합니다.”
CFP 및 공인 회계사 (CPA) Jamie F. 부의 디자인 퇴직 서비스 차단 서비스에 따르면 세금이 낮을 때 더 일찍 분배를하면 사회 보장을받을 때까지 기다리는 것보다 세금을 절약 할 수 있다고합니다. 그리고 다른 퇴직 차량으로부터 가능한 소득. 이로 인해 집으로 가져 오는 금액이 갑자기 증가 할 수 있으며, 배우자가 사회 보장을 받고 다른 퇴직 소득이있는 경우에도 공동 소득이 더 높아질 수 있습니다. “이것은 70 세 이하의 401 (k)에서 더 낮은 세금 괄호로 가져가는 것이 장점입니다.”라고 Block은 말합니다.
미래의 세금 부류를 통제하십시오
인출 한 돈에 대해 세금을 납부해야하지만 중개 계좌와 같은 다른 차량에 해당 자금을 투자하면 추가 비용을 절약 할 수 있습니다. Sheehan은“세금이 많이 부과되기 전에 특정 연도에 필요한 최소 배분액을 초과하여 인출 할 수있는 금액을 계산하고 추가 세금을 내고 과세 대상 계정에 투자하십시오.
1 년 이상 유지하면 소득에 대한 장기 자본 이득세 만 지불하면됩니다. 자본 이득 세율로 지불하는 것은 로스 IRA에서 무료로 돈을 얻는 것과 같지 않지만, 일반 소득세를 지불하는 것보다 적습니다.
결론
401 (k) 인출시 세금을 삭감하거나 향후 세금에 미치는 영향을 완화하기위한 몇 가지 (복잡한) 옵션이 있습니다. 어떤 방법을 선택하든 항상 조언자와 상담하여 개별 상황에 가장 적합한 방법을 찾는 것이 좋습니다.
