퇴직 저축에 관한 한 401 (k) 계획을이기는 것은 어렵다. 높은 기부 한도 및 고용주 일치는 실제로 저축을 향상시킬 수 있습니다. 그리고 1 백만 달러와 같은 퇴직 저축 목표가 있다면 401 (k)가 훨씬 더 빨리 도달 할 수 있습니다.
그럼에도 불구하고 미국 가정의 절반 정도만이 업무 기반 계획에 접근 할 수 있으며 심지어 많은 고용주들도 성냥을 제공하지 않습니다. 그러나 좋은 소식이 있습니다. 401 (k) 계획이 없어도 백만장자를 퇴직시킬 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k)가없는 경우 다른 세금 우대 계정에서 가능한 빨리 저축을 시작하십시오. 401 (k)에 대한 좋은 대안은 기존 및 로스 IRA 및 건강 저축 계좌 (HSA)입니다. 투자 계정은 더 많은 수입을 제공 할 수 있지만 위험도 더 높아질 수 있습니다.
개인 퇴직 계좌 (IRA)
개인 퇴직 계좌 (IRA)는 선택한 투자를 보유한 세금 유리한 계좌입니다. IRA에는 두 가지 주요 유형 (전통 및 로스)이 있으며이 둘의 가장 큰 차이점은 세금을 납부 할 때입니다.
전통적인 IRA
전통적인 IRA를 사용하면 선불 세금 혜택을받을 수 있습니다. 연간 세금 보고서를 제출할 때 기부금을 공제 할 수 있습니다. 계정의 돈은 면세로 증가합니다. 그러나 퇴직 중에 돈을 인출하면 일반 소득으로 과세됩니다.
로스 IRA
로스 IRA는 선불 세금 혜택을 제공하지 않습니다. 그러나 59 1/2 세 이후에 그리고 당신이 처음 Roth에 기부 한 지 5 년이 지난 후에 자격을 갖춘 인출은 세금이 없습니다. 이는 특히 퇴직 기간 동안 세금이 더 높아질 것으로 예상되는 경우 큰 이점이 될 수 있습니다.
IRA 기부 한도
기존 또는 Roth IRA를 보유하든 연간 기여 한도는 동일합니다. 2019 년과 2020 년의 세금 기간 동안 최대 $ 6, 000, 또는 50 세 이상인 경우 $ 7, 000을 기부 할 수 있습니다. (이것은 퇴직 연령에 근접한 직원들에게 "캐치 업"기여입니다.)
IRA에 백만 달러를 절약 할 수 있습니까?
그렇다면 IRA에서 백만 달러를 절약 할 수 있습니까? 답변은 계정에 대해 선택한 투자에 따라 다르지만, 특히 초기에 시작하여 지속적으로 저축하는 경우 가능합니다.
예를 들어, 25 세부터 매년 IRA에 6, 000 달러를 기부하면 연간 수익률이 7 %라고 가정 할 때 65 세까지 약 120 만 달러가 절약됩니다.
그러나 35 세가되어 저축을 시작할 때까지 기다리면 65 세가되었을 때까지 그 금액의 절반 (567, 000 달러)이 줄어들 것입니다. 이것은 일찍 시작하는 것이 얼마나 중요한지를 보여줍니다.
투자자는 어떻게 미래의 셀카를 지불 할 수 있습니까?
건강 저축 계좌
IRA만으로 1 백만 달러를 저축 할 수 있는지 확실하지 않은 경우, HSA (Health Savings Account)는 퇴직 저축을 강화하기위한 잠복 방법이 될 수 있습니다. HSA는 건강 관리 비용을 지불하기위한 것이지만 일단 은퇴하면 귀중한 소득원이 될 수 있습니다.
HSA 자격을 갖추려면 최소 $ 1, 350의 공제액이있는 건강 보험 플랜이 필요합니다. 가족에게는 2, 700 달러입니다.
HSA 기부금은 세금 공제 가능하므로 세금을내는 해마다 세금이 낮아집니다. 치과 및 시력 관리를 포함한 의료비를 지불하기 위해 돈을 사용하는 경우 인출은 면세됩니다.
HSA 기여 한도
2019 년 최대 HSA 기부 금액은 다음과 같습니다.
- 개인을위한 3, 500 달러 가족 보험을위한 7, 000 달러 55 세 이상인 경우 추가 "캐치 업"기부금 1, 000 달러
2020 년 세금의 최대 금액은 개인의 경우 $ 3, 550, 가족의 경우 $ 7, 100으로 증가합니다.
융통성있는 저축 예금 계좌와 달리, HSA는 유급 또는 소급 조항이 없습니다. 연말에 계좌에 돈이 있으면 계좌에 무기한으로 남아 있습니다. 즉, 매년 최대의 기여를한다면 건강을 유지한다고 가정하면 퇴직 할 수 있습니다.
HSA에 얼마를 저장할 수 있습니까?
귀하가 3, 500 달러를 전액 기부하고 매년 500 달러의 의료비를 부담한다고 가정하십시오. 30 년 후 5 %의 수익률을 가정하면 퇴직 말뚝에 209, 000 달러 이상을 추가 할 수 있습니다.
퇴직 HSA 인출
적격 의료 비용으로 HSA 면세 및 페널티가없는 금액을 언제든지 인출 할 수 있습니다.
퇴직시, 세금을 부과하지 않고 건강 관리 이외의 물건에 대해 HSA 돈을 인출 할 수 있습니다. 65 세가되면 어떤 이유로 든 HSA 기금을 사용할 수 있습니다. 당신은 분배에 대한 일반 소득세를 지불합니다.
과세 대상 투자 계정
이 계좌는 공제 가능 기부금 또는 면세 성장과 같은 세금 혜택을 제공하지 않습니다. 그러나 정기적 인 저축 계좌에 여분의 현금을 주차하는 것보다 더 나은 수익을 올릴 수 있습니다.
물론 잠재적 수익률이 높은 투자도 위험이 더 높기 때문에 얼마나 많은 위험을 감수할지 결정할 때 위험 프로필과 시간 범위를 고려해야합니다.
과세 대상 계정에 원하는만큼 투자하거나 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF (Real-traded Fund) 및 부동산 투자 신탁 (REIT)에 돈을 투자 할 수 있습니다.
이러한 투자로 얻은 수입에는 자본 이득세가 부과됩니다. 퇴직시 지출에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 미리 계획하십시오.
결론
401 (k)는 퇴직 저축 노력에 활력을 불어 넣을 수있는 매우 강력한 도구 일 수 있습니다.
다른 저축 및 투자 계획을 활용하여 원하는 퇴직을 누릴 수 있습니다. 100 만 달러 목표 달성 가능성을 높이기 위해 가능한 빨리 저축을 시작하십시오. 그리고 당신이 얼마나 많은 돈을 절약 할 수 있는지에 대한 규칙을 이해하고 기부금에 세금이 부과되는 방식을 이해해야 황금기에는 놀라지 않을 것입니다.
