Low / No Documentation Loan이란 무엇입니까?
서류 대출이 적거나없는 경우 잠재적 차용인은 모기지 신청을하면서 고용, 수입 또는 자산에 관한 정보를 거의 또는 전혀 제공하지 않습니다. 이러한 대출의 규제는 2008 년 이후 크게 발전했지만 비 전통적인 재정 상황에서 일부 차용자에게는 옵션으로 남아 있습니다.
낮은 / 아니요 문서 대출 방법
이러한 상품을 찾는 차용인은 기존의 모기지 신청서에 기록하기가 어려운 비 전통적인 수입원을 갖는 경향이 있습니다. 예를 들면 차용자가 세금 목적으로 소득보고를 최소화하는 대체 투자 또는 자영업 약정이 포함될 수 있습니다. 이러한 대출을 고려하는 대출 기관은 신청자의 신용 점수, 일반 계약금보다 더 큰 금액을 지불하는 능력 및 은행 계좌 명세서와 같은 비 전통적인 서류에 중점을 두는 경향이 있습니다. 이 대출에 대한 이자율은 전통적으로 기록 된 모기지보다 높은 경향이 있습니다.
Low / No Documentation 대출의 기원
서류 대출이 적거나없는 것은 2008 년 이전의 거짓말 쟁이 대출과 서브 프라임 대출에 대한 후퇴처럼 들릴 수 있지만, 모기지 산업의 일부 부문에 대한 옵션으로 남아 있습니다. 이 용어의 기원은 2008 년 부동산 충돌에 대한 축적에있다. 2000 년대 초 중반과 중반에 대출이 더 유리한 조건으로 대출을 받아야하는 대출 기관은 문서화 요건이 낮은 제품이 될 때까지 문서 요구 사항을 완화시켰다. 평범한. 닌자 대출은 이러한 제품 중 하나입니다. NINJA는 "소득, 직업 또는 자산 검증 없음"의 약자입니다. 대출 기관은 종종 개인의 지불 능력에 대한 추가 서류없이 신용 점수만으로 대출 기관에 대출을 확대했습니다.
서브 프라임 대출 관행과 함께 닌자 및 기타 저 서류 대출은 2008 년의 붕괴로 직접 이어졌습니다. 주택 시장은 2000 년대 중반에 둔화되었고 대출자들은 점점 더 필요한 지불을 따라갈 수 없었습니다. 이 붕괴에 대한 규제 대응에는 대출자 진실성 법 (TILA)을 통해 연방 준비 은행이 제정 한 2008 년 규칙이 포함되어 있으며, 이는 대출 기관이 신청자 프로필이 약해서 이자율이 더 높은 대출에 대한 대출자의 지불 능력을 검증하도록 요구했습니다.. 2010 년 Dodd-Frank 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법에 따라 2013 년 1 월 CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)에 의해 규칙 상환 능력으로 알려진 Dodd-Frank의 수정이 마무리되었습니다. 필요한 월별 모기지 상환을위한 차용인의 능력. 그렇게하지 않은 대출 기관은 미국 의회가 제정 한 처벌을받습니다.
문서 대출이 적거나없는 경우 반환
NINJA 대출과 같은 가장 위험이 적거나 적은 문서 대출 카테고리는 2008 년의 충돌과 Dodd-Frank의 통과 이후 사라졌습니다. 그러나, 규칙을 상환 할 수있는 능력은 대체 문서 대출로 알려진 클래스를 포함하여 낮은 문서화 대출을위한 여지를 허용했습니다.
2018 년 Dodd-Frank Act의 일부를 폐지하는 법은 잠재적 대출이 적격 모기지로 간주 될 수 있도록 표준을 완화했습니다. 규칙을 상환하는 능력은이 법의 영향을받지 않았지만 법은 차용자가 낮은 문서 분류를 피하는 것을 더 쉽게 만들었습니다. 많은 소규모 은행들이이 조정을 추진하면서 Dodd-Frank 제한이이 은행들에 불필요하게 번거 롭다고 주장했다. 그들은 국가 대출 기관이 지역 사회에 도움이 될 수있는 위험한 대출을 포기했으며 소규모 은행은보다 관대 한 대출 관행으로 부동산 시장의 회복을 지원할 수 있다고 주장했다.
