목차
- IRA는 어떻게 작동합니까?
- 최고의 전략
귀하는 두 가지 주요 유형의 개인 퇴직 계좌 (IRA)를 이용할 수 있으며, 기존 버전이나 Roth 중 하나를 선택하든 또는 두 가지를 결합하든간에 세금을 유리하게 사용하여 돈을 오래 투자 할 수 있습니다. 기간.
그러나 퇴직 비용을 실제로 높일 수있는 특정 IRA 투자 전략이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 최대 금액을 기부 할 수없는 경우라도 가능한 한 빨리 저축을 시작하십시오. 연초 또는 월별 할부로 더 나은 복리 효과를 얻으십시오. 소득이 증가함에 따라 기존 IRA의 자산을 Roth로 전환하는 것을 고려하십시오. 당신은 나중에 기뻐할 것입니다.
IRA는 어떻게 작동합니까?
자영업자 또는 소규모 사업자 인 경우, IRA 유형은 퇴직을 위해 돈을 저축하고 세금 혜택을받을 수있는 좋은 방법입니다.
두 경우 모두 2019 년과 2020 년 세금 연도에 연간 최대 6, 000 달러, 50 세 이상인 경우 1, 000 달러를 추가로 투자 할 수 있습니다. 하나 이상의 IRA를 가질 수 있지만 이는 하나 이상의 한계입니다. 한 가지 큰 차이점이 있습니다.
- 전통적인 IRA는 해당 연도의 즉각적인 세금 혜택을 제공합니다. 즉, 귀하가 기부하는 금액은 총 과세 소득에서 공제됩니다. 은퇴 후 돈을 인출하기 시작한 후에는 세금을 징수해야합니다. 로스 IRA는 즉각적인 세금 감면을 제공하지 않습니다. 그 해에 그 돈에 대한 소득세를 지불합니다. 그러나 은퇴 후 잔액을 꺼내기 시작하면 잔액 전체가 면세됩니다.
배우자가 소득이없는 부부는 한도액을 초과 할 수 있습니다. 소득이있는 배우자는 상대방을 대신하여 배우자 IRA에 기여할 수 있습니다. 그렇게하려면 결혼하고 공동으로 제출해야합니다. 이것은 기존 또는 Roth IRA와 함께 작동합니다.
전통적인 IRA
전통적인 IRA와 함께 제공되는 세금 공제에 대한 참고 사항. 귀 하나 배우자 모두 401 (k) 또는 다른 퇴직 계획을 가지고 있지 않은 경우, 해당 연도의 전체 기부금을 한도까지 공제 할 수 있습니다. 귀하 중 하나가 플랜으로 보장되는 경우, 공제액이 감액되거나 제거 될 수 있습니다.
전통적인 IRA는 세금 유예로 성장합니다. 즉, 펀드를 구축 한 기간 동안 돈에 대해 세금을 내지 않을 것입니다. 그러나 자금을 인출 할 때 전체 잔액에 대해 일반 소득세를 지불하게됩니다.
또한 70½ 세가되는 해에 4 월 1 일까지 필요한 최소 분배 (RMD)를 시작해야합니다.
로스 IRA
언급 한 바와 같이, Roth IRA를 사용하면 기부 한 돈에 대해 선불 세금 혜택을받지 않습니다. 그러나 59½ 세 이상이고 계정이 5 년 이상 열려있는 경우 인출은 면세됩니다.
필요한 최소 배포판이 없습니다. 세금 납부 기한을 이미 지불 했으므로 IRS는 언제 또는 언제 돈을 인출하는지 상관하지 않습니다. 상속인을 위해 면세 상속으로 남겨 둘 수도 있습니다.
로스 IRA는 자격에 대한 소득 제한이 적용됩니다. 소득이 너무 많으면 자격이 제한되거나 없어집니다. 소득 한도는 매년 조정됩니다.
- 2019 년 한 사람이 자격을 122, 000 달러로 줄였으며 137, 000 달러로 로스에 기부 할 수 없습니다. 커플의 퇴직 범위는 $ 193, 000 ~ $ 203, 000이며, 2020 년 한 사람의 범위는 $ 124, 00 ~ $ 139, 000입니다. 부부의 범위는 $ 196, 000 ~ $ 206, 000입니다.
최고의 전략
어떤 유형의 IRA를 선택하든 (둘 다 가질 수있는), 간단한 전략을 따라 둥지 알을 높일 수 있습니다.
1. 일찍 시작
복리 화는 특히 세금 유예 또는 면세시 눈덩이 효과가 있습니다. 귀하의 투자 수익은 재투자되며 더 많은 수익을 창출하며, 이는 재투자 등입니다. 돈이 더 길어질수록 IRA 잔액은 더 커집니다.
주어진 연도에 최대 금액을 기부 할 수 없다면 낙심하지 마십시오. 당신이 할 수있는 모든 것을 투자하십시오. 적은 기여로도 충분한 시간이 주어지면 둥지 알을 펼칠 수 있습니다.
2. 세금의 날까지 기다리지 마십시오
많은 사람들이 일반적으로 다음 해 4 월 15 일에 세금을 신고 할 때 IRA에 기여합니다. 기다릴 때, 당신은 15 개월까지 성장할 수있는 기회를 거부합니다. 또한 시장 전체에서 전체 투자를 할 위험이 있습니다.
세금 연도 시작 시점에 기부금을 벌면 장기적으로 복리가 가능합니다. 또는 적은 예산으로 월별 기부를하는 것이 예산에서 더 쉬우 며 여전히 올바른 장소로 안내합니다.
3. 전체 포트폴리오에 대해 생각하십시오
귀하의 IRA는 미래를 위해 따로 마련한 돈의 일부일 수 있습니다. 그 돈 중 일부는 정기적이고 과세 대상 계정에있을 수 있습니다. 재정 고문은 종종 세금이 부과되는 방식에 따라 여러 계정에 투자를 분배 할 것을 권장합니다.
일반적으로 이것은 배당금이 일반 소득으로 과세되는 채권이 세금 청구서를 연기하기 위해 IRA에 가장 잘 매입된다는 것을 의미합니다. 자본 이득을 창출하는 주식은 낮은 세율로 과세되므로 과세 대상 계정에 더 잘 사용됩니다.
그러나 실제로는 항상 그렇게 간단한 것은 아닙니다. 예를 들어, 과세 대상 자본 이득 분배를 많이 창출 할 수있는 적극적으로 관리되는 뮤추얼 펀드는 IRA에서 더 잘할 수 있습니다. 자본 이득 분배가 훨씬 적을 가능성이 높은 수동적으로 관리되는 인덱스 펀드는 과세 대상 계정에서 괜찮을 수 있습니다.
퇴직 저축의 대부분이 401 (k)와 같이 고용주가 후원하는 계획에 있고 비교적 보수적으로 투자 한 경우, IRA를보다 모험적으로 사용할 수 있습니다. 그것은 작은 주식, 신흥 외국 시장, 부동산 또는 다른 유형의 전문 자금으로 다양 화 할 수있는 기회를 제공 할 수 있습니다.
4. 개별 주식에 대한 투자 고려
뮤추얼 펀드는 간편하고 다각화를 제공하기 때문에 가장 인기있는 IRA 투자입니다. 그럼에도 불구하고 특정 벤치 마크를 추적하며 종종 평균보다 성능이 약간 떨어집니다.
개별 주식을 고를 수있는 전문 지식과 시간이 있다면 퇴직 투자에 대해 더 높은 수익을 얻는 방법이있을 수 있습니다.
개별 주식에 투자하면 더 많은 연구가 필요하지만 포트폴리오에 더 높은 수익을 낼 수 있습니다. 일반적으로 개별 주식은 통제력을 높이고 관리 비용을 낮추며 세금 효율성을 높일 수 있습니다.
5. 로스 IRA로 전환 고려
일부 납세자의 경우 기존의 전통적인 IRA를 Roth IRA로 전환하는 것이 유리할 수 있습니다. Roth 계정은 지금보다 더 높은 은퇴 율을 보일 가능성이 높은 경우가 종종 있습니다.
기존 IRA에서 Roth로 전환 할 수있는 금액에는 제한이 없습니다. 그리고 Roth에 대한 소득 적격 한도는 없습니다 변환 중 하나입니다. 사실상, 이 규칙은 너무 많은 돈을 벌고있는 사람들이 전통적인 IRA를 통해 롤스에 직접 기부 할 수있는 방법을 제공합니다.
물론, 돈을 Roth로 전환 한 해에 그 돈에 대해 소득세를 지불해야합니다. 그리고 그것은 상당 할 수 있으므로 결정을 내리기 전에 숫자를 살펴보십시오.
다음은 간단한 예입니다. 22 % 한계 세금 범위에 있고 $ 50, 000의 전통적인 IRA를 전환하려고한다고 가정하십시오. 세금은 최소 $ 11, 000입니다. 반면에, 향후 Roth IRA에서 돈을 인출하면 세금이 부과되지 않습니다. 그리고 여기에는 투자 한 돈이 포함됩니다.
기본적으로 현재 또는 나중에 세금 공제를받는 것이 더 합리적인지 여부가 결정됩니다. 기간이 길수록 전환이 유리할 수 있습니다. 세금이없는 새로운 Roth 계정의 수입이 더 많은 연수를 갖기 때문입니다. 그리고 5 년 규칙도 걱정할 필요가 없습니다.
6. 수혜자 이름
IRA의 수혜자 이름을 지정하면 사망 후에도 계속 성장할 수 있습니다.
수혜자를 추가하면 이러한 문제를 피할 수있을뿐만 아니라 상속인이 일시금 대신 분배를 통해 세금 연기를 연장 할 수 있습니다.
또한 배우자는 귀하의 IRA를 새 계정으로 이체 할 수 있으며 70½ 세가 될 때까지 배포를 시작하지 않아도됩니다. 그런 다음 배우자가 계정을 다른 수혜자에게 맡기면 분배 요구 사항이 재 보정됩니다.
두 명 이상의 수혜자를 지명하려면 IRA를 각 개인마다 하나씩 별도의 계정으로 나누십시오.
상속인에게 맡겨지는 IRA의 유형에 따라 별도의 수혜자 규칙이 있습니다. 가장 세금 효율적인 세금 전략을 사용하고 있는지 재정 고문에게 문의하십시오.
