주택 담보 대출 금리는 자금 조달을 통해 주택을 구입하는 전체 장기 비용에 큰 영향을 미칩니다. 한편으로, 모기지 차용자들은 가능한 최저 요금을 찾고 있습니다. 다른 한편으로, 모기지 대출 기관은 그들이 부과하는 금리를 통해 위험을 관리해야합니다. 가장 낮은 모기지 이자율은 가장 탄탄한 재정과 훌륭한 신용 이력을 가진 대출자에게만 제공됩니다.
차용인의 재정 건전성은 이자율이 얼마나 좋은지에 영향을 미치지 만 더 큰 경제 요인과 정부의 금융 정책은 전체 모기지 금리 우주에 영향을 미칩니다. 이 5 가지 중요한 요소로 요약 할 수 있습니다. 모두 하나의 형태로 기본 수요와 공급 규칙을 나타냅니다. 약간 기술적 인 것이지만, 이러한 원칙을 배우면 지금 지불하고있는 것과 앞으로 나올 수있는 것에 대해 생각할 수있는 좋은 방법이 될 것입니다.
인플레이션
인플레이션으로 인해 가격이 점진적으로 상승하는 것은 전체 경제에서 필수 요소이며 모기지 대출 기관에게 중요한 요소입니다. 인플레이션은 시간이 지남에 따라 달러의 구매력을 약화시킵니다. 모기지 대출 기관은 일반적으로 이자율이 실제 순이익을 나타내도록 인플레이션을 통한 구매력의 침식을 극복하기에 충분한 수준으로 이자율을 유지해야합니다.
예를 들어, 모기지 금리가 5 %이지만 연간 인플레이션 수준이 2 % 인 경우 대출 기관이 돌려받는 달러의 구매력 측면에서 대출에 대한 실제 수익률은 3 %에 불과합니다. 따라서 주택 담보 대출 기관은 인플레이션 율을 신중하게 모니터링하고 그에 따라 금리를 조정합니다.
경제 성장의 수준
국내 총생산 (GDP) 및 고용률과 같은 경제 성장 지표도 모기지 금리에 영향을 미칩니다. 경제 성장률이 높을수록 일반적으로 주택 구입을위한 모기지 대출을 원하는 소비자를 포함하여 더 많은 소득과 더 높은 소비자 지출을 창출합니다. 그것은 모두 좋지만, 모기지에 대한 전반적인 수요의 상승은 모기지 금리를 높이는 경향이 있습니다. 이유: 대출 기관은 빌릴 수있는 돈이 너무 많습니다.
당연히 그 반대 효과는 경제 약화로 인한 것입니다. 고용과 임금은 감소하여 주택 대출에 대한 수요가 감소하여 모기지 대출 기관이 제공하는 이자율에 대한 압박이 가중됩니다.
연방 준비 은행 통화 정책
Federal Reserve Bank가 추구하는 통화 정책은 모기지 금리를 포함하여 경제와 특히 금리 모두에 영향을 미치는 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 연방 준비 은행은 모기지 시장에서 특정 이자율을 설정하지 않습니다. 그러나 Fed Funds 금리 설정 및 화폐 공급을 상향 또는 하향 조정하는 조치는 차용인이 이용할 수있는 금리에 상당한 영향을 미칩니다. 일반적으로 화폐 공급이 증가하면 금리가 하락하는 반면 화폐 공급 압력은 강화된다.
채권 시장
은행과 투자 회사는 주택 담보 대출 증권 (MBS)을 투자 상품으로 판매합니다. 이 부채 증권에서 얻을 수있는 수익률은 구매자를 유치하기에 충분히 높아야합니다. 이 방정식의 일부는 정부 및 기업 채권이 경쟁적인 장기 고정 수입 투자를 제공한다는 사실입니다. 이러한 경쟁 투자 제품에서 얻을 수있는 돈은 MBS가 제공하는 수익률에 영향을줍니다. 더 큰 채권 시장의 전반적인 상태는 대출 기관이 담보 대출에 대해 청구하는 금액에 간접적으로 영향을 미칩니다. 대출 기관은 MBS가 총 채무 담보 시장에서 경쟁력을 갖도록 충분한 수익을 창출해야합니다.
모기지 대출 기관이 종종 금리를 요구하는 정부 채권 벤치 마크를 자주 사용하는 것은 10 년 재무부 채권 수익률입니다. 일반적으로 10 년 재무부 채권 수익률을 초과하는 MBS의 평균 스프레드는 약 1.7 %입니다. MBS 판매자는 정부 채권과 마찬가지로 상환이 100 % 보장되지 않기 때문에 더 높은 수익을 제공해야합니다.
주택 시장 조건
주택 시장의 추세와 조건은 모기지 금리에도 영향을 미칩니다. 더 적은 수의 주택이 재판매를 위해 제공되거나 제공 될 때, 주택 구입의 감소는 모기지 수요의 감소로 이어지고 이자율에 대한 압력 하락을 초래합니다. 최근 요금에 하락 압력을 가한 최근 추세는 주택을 구매하기보다는 임대를 선택하는 소비자의 수가 증가하고 있다는 것입니다. 주택 및 소비자 수요의 가용성 변화는 모기지 대출 기관이 대출 금리를 설정하는 수준에 영향을 미칩니다.
결론
모기지 금리는 공급과 수요의 기본 규칙과 관련이 있습니다. 인플레이션, 경제 성장, 연준의 통화 정책, 채권 및 주택 시장의 상태와 같은 요소가 모두 작용합니다. 물론, 당신의 재정 건전성은 또한 당신이받는 이자율에 영향을 줄 것입니다. 최대한 건강을 유지하기 위해 최선을 다하십시오. 자세한 내용 은 주택 담보 대출에 대한 이자율 작동 방법을 참조하십시오.
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