목차
- 목표 설정
- 퇴직 계획
- 계정 유형
- 기능 및 접근성
- 수수료
- 포트폴리오
- 세금 유리한 투자
- 보안
- 고객 서비스
- 우리의 테이크
Personal Capital 및 Vanguard Personal Advisor Services는 초보자 투자자를위한 것이 아닙니다. 둘 다 실질적인 최소 투자가 필요합니다: Vanguard의 경우 $ 50, 000, Personal Capital의 경우 $ 100, 000 이 큰 장애물에도 불구하고, 이 두 서비스는 robo-advisor 시장에서 강력한 선택입니다 (Personal Capital은 재무 기획자의 개인 조언을 포함하는 디지털 자산 관리 서비스로 간주되기를 선호하지만). Vanguard Personal Advisor Services 및 Personal Capital은 개별 로보 어드바이저 리뷰에서 포트폴리오 관리, 포트폴리오 컨텐츠 및 계정 서비스의 핵심 기능에서 높은 순위를 차지했습니다. 우리는 어느 쪽이 더 나은 로보 어드바이저인지 판단하기 위해 Personal Capital과 Vanguard Personal Advisor Services를 정면으로 살펴볼 것입니다.
- 계좌 최소: $ 100, 000
- 수수료: 백만 달러가 넘는 계좌의 경우 0.89 % ~ 0.49 %
- 순자산 가치가 높은 정교한 투자자에게 적합 기존 상위 자산 관리와 비교할 때 부유 한 투자자에게 매우 경쟁력있는 수수료로 높은 수준의 다각화를 제공하도록 설계 개인 자본 현금 프로그램은 평균보다 높은 FDIC 보장 관심을 찾는 투자자에게 호소해야합니다
- 계정 최소: $ 50, 000
- 수수료: 관리 대상 자산의 0.30 % (현금 제외)
- 계정 설정이 번거롭고 고문과 대화해야하므로 투자에 대한 빠른 진입 점을 찾는 사람들에게는 적합하지 않습니다. 최소 계정 크기가 $ 50, 000이므로 계정을 개설 할 수있는 돈이 더 많은 사람들에게 가장 적합합니다. 휴먼 어드바이저의 의견을 원합니다. 포트폴리오는 최소 1 년에 한 번 휴먼 어드바이저가 검토합니다
목표 설정
Personal Capital 에서는 모든 외부 계정을 대시 보드에 연결하면 재무 목표에 대한 진행 상황 보고서에 피드를 표시하면 순 자산의 전체 그림을 얻을 수 있습니다. 목표로서 은퇴는 사이트의 주요 초점이지만, 목표 규모를 결정하는 데 도움이 거의 없지만 퇴직 이외 목표를 플랫폼에 추가 할 수 있습니다. Personal Capital은 디지털 자산 관리 및 로보 어드바이저 리 서비스를위한 드문 제안 인 자선 선물에 대해서도 조언 할 수 있습니다.
Vanguard 에서 고객은 퇴직, 대학 저축, 주택 소유 또는 비오는 날 기금 등 다양한 목표를 계획 할 수 있습니다. 목표 계획 리소스는 자산에 대한 하향식 검토를 수행하고 퇴직 비용을 추정하는 데 도움이되며 사이트는 점검 목록, 사용 방법 기사 및 계산기로 구성됩니다. 계정 인터페이스는 고객에게 온 보딩 프로세스 중에 설명 된 목표를 기반으로 투자 목표를 달성 할 수있는 더 나은 방법으로 안내합니다. 고객은 위험 프로파일을 조정하여 언제든지 변경할 수 있습니다.
퇴직 계획
Personal Capital과 Vanguard Personal Advisor Services는 모두 기존 및 Roth IRA, SEP IRA 및 401 (k) 롤오버를 포함하여 퇴직 계정에 대한 몇 가지 옵션을 제공합니다.
은퇴는 Personal Capital 이 고객의 계획을 세우는 데 도움이되는 주요 목표입니다. 고객에게는 현재 수입과 퇴직 후 지출에 대한 다양한 질문이 있으며 기본적으로 도움이 많이 없습니다. 퇴직 계획에는 과세 대상, 세금 유예 및 면세 소득을 파기하여 퇴직 소득을 극대화하도록 설계된 사이트의 독점 스마트 출금 도구가 포함됩니다. Personal Capital은 고객에게 401 (k) 계정에 대한 선택 투자에 대해 조언 할 수 있습니다. 개인 자본 고객은 언제든지 자신의 포트폴리오에 전념하는 인간 고문과 직접 대화 할 수 있습니다.
Vanguard의 웹 사이트에는 다양한 도구와 계산기가있어 고객이 현실적인 시간 내에 목표 (예: 퇴직)에 도달하기 위해 얼마의 돈을 저축해야하는지 결정할 수 있도록 도와줍니다. Vanguard는 전체 포트폴리오의 일부로 외부 투자에 대한 스냅 샷을 제공하고 목표 달성 가능성에 대한 메트릭을 제공합니다. 모든 Vanguard 고객은 모든 퇴직 관련 질문에 대해 공인 재무 설계사를 이용할 수 있으며, 어드바이저는 정기적으로 포트폴리오를 검토합니다.
계정 유형
개인 자본 및 뱅가드 개인 자문 서비스는 가장 일반적으로 사용되는 계정 유형을 제공하며, 대부분은 개인 퇴직 계정 (IRA)의 변형입니다.
개인 자본 계좌 유형:
- 과세 계정 (개인, 공동, 신탁) 전통적인 IRA 계정 로스 IRA 계정 SEP IRA 계정 IRA 이체 401 (k) 롤오버 고이자 현금 계정
뱅가드 개인 자문 서비스 계정 유형:
- 과세 계정 (개인, 공동 및 신탁) 전통적인 IRA 계정 로스 IRA 계정 SEP IRA 계정 (자영업 및 소규모 기업용) IRA 이전 401 (k) 롤오버
기능 및 접근성
Personal Capital과 Vanguard Personal Advisor Services는 모두 기능 목록에서 인간의 손길을 우선시합니다. 이는 둘 다 대부분의 로보 어드바이저보다 더 높은 순 가치 고객을 대상으로한다는 사실을 반영하므로 언제든지 전화를 들고 다른 사람과 대화 할 수있을 것으로 기대됩니다.
개인 자본 특징:
- 대규모 계정에 대한 전담 고문: 20 만 달러에서 백만 달러 사이의 계정 수준에서 고객은 두 명의 전담 재무 고문이 있으며 백만 달러 이상이면 CFP에 우선적으로 액세스 할 수 있습니다. 무료 재무 도구: 개인 자본 대시 보드에서 모든 재무 계정 (IRA, 401 (k), 모기지, 대출, 확인)을 무료로 연결하고 다양한 오퍼링을 활용할 수 있습니다. 예를 들어 은퇴 플래너를 사용하여 계정을 추적 및 관리하거나 퇴직을 예측할 수 있습니다. 포트폴리오 할당을 사이트의 이상적인 목표 할당과 비교하거나 투자 점검을 사용하여 투자가 어떻게 진행되고 있는지 확인하십시오. 이 사이트의 수수료 분석기는 알지 못할 수도있는 투자 수수료를 알려줍니다. 24 시간 고객 서비스: 고객은 주말과 근무 시간을 포함하여 연중 무휴 통화 액세스를 제공합니다. 개인 자본 현금: 회사는 2.30 % APY 및 FDIC 보험료를 지불하는 고수익 저축 계좌를 제공합니다.
뱅가드 개인 고문 서비스 특징:
- 대규모 계정에 대한 전담 고문: 최대 $ 500, 000의 계정이 고문 그룹에 할당되지만 해당 수준 이상의 계정에는 전담 고문이 제공됩니다. 회사 간 신청: 이 고문 신청자의 80 % ~ 90 %가 다른 Vanguard 계정을 보유하고 있으며 모든 Vanguard 자산에 최소 $ 50, 000의 투자를 적용 할 수 있습니다. 전체적인 조언: Vanguard Personal Advisor Services는이 조언자 산하에 다른 계정 (직원이 후원하는 퇴직 계획, 대학 저축 계획)을 포함 할 수 없지만, 플래너는 포트폴리오를 디자인하고 조언을 제공 할 때 해당 보유를 고려합니다. 고문에 대한 액세스: 진입로가 느리긴하지만 각 고객의 포트폴리오는 (질문에 대한 답변으로 자동 생성되는 대신) 공인 재무 설계자가 설계하며, 영업 시간 중에는 계획 담당자에게 도달 할 수 있습니다. 당신이 가진 질문에 대답하십시오. 이 시점에서 Vanguard는 "하이브리드"어드바이스 서비스로 간주되어 휴먼 어드바이저의 지속적인지도와 로보 어드바이저와 결혼합니다.
수수료
개인 자본의 수수료는 우리가 검토 한 회사 중 가장 높은 것 중 하나입니다. 10 만 달러에서 100 만 달러에 이르는 포트폴리오의 경우 0.89 %로 1, 000 만 달러가 넘는 포트폴리오의 경우 0.49 %로 감소합니다. 이에 대한 간단한 설명은 Personal Capital이 다른 로보 어드바이저보다는 자산 관리 서비스에 대해 자체 가격을 책정한다는 것입니다. 즉, 모든 재무 계정을 연결하고 사이트에서 무료로 수익을 개선하는 데 대한 권장 사항을받을 수 있습니다.
뱅가드 는 0.30 %의 경쟁력있는 자문 비용을 청구하지만 분기별로 지불하지만 고객도 거래 수수료를 지불하기 때문에 숨겨진 비용이 추가 될 수 있습니다. 중개인은 또한 제 3 자 뮤추얼 펀드와의 주문 흐름 거래에 대한 지불을 시작했으며, 고객은 해당 수수료에 대해서도 청구서를 발행합니다. 기초 투자의 평균 비용 비율은 0.11 %입니다.
최소 예치금:
개인 자본 및 뱅가드 개인 고문 서비스는 모두 계좌를 개설하기 위해 매우 높은 예금을 제공합니다. 개인 자본은 Vanguard 개인 고문 서비스의 두 배이지만 Vanguard 개인 고문 서비스도 robo-advisor 필드의 평균보다 몇 배나 높습니다.
- 개인 자본: $ 100, 000Vanguard 개인 자문 서비스: $ 50, 000
포트폴리오
Personal Capital 에서 설정 프로세스는 대시 보드를 사용하여 투자 점검을 실행하는 것만으로도 고문과 통화를 예약해야합니다. (통화를 취소 할 수 있지만 날짜와 시간을 선택하지 않으면 화면을 벗어날 수 없습니다.) 할당 된 관리자의 간략한 정보를 읽을 수 있지만 다른 정보를 선택할 수있는 방법은 없습니다. 뱅킹, 투자 및 신용 카드를 포함한 재무 계정을 가져 와서 재무 정보를 생성하고 현재 자산 할당을 분석하라는 메시지가 표시됩니다. 그러나 할당 된 어드바이저와 대화하기 전까지는 포트폴리오 권장 사항을 볼 수 없습니다.
Personal Capital의 포트폴리오는 개별 주식 (미국 주식), ETF, 개인 고객을위한 고정 수입 투자 및 적격 투자자를위한 개인 지분으로 구성됩니다. 이는 전 세계 지역뿐만 아니라 부문의 잠재적 인 집중을 고려하여 모든 투자에서 진정한 다양성을 목표로하는 서비스의 주요 장점 중 하나입니다.
개인 자본 포트폴리오는 매일 모니터링되며 자산 할당 범위를 벗어날 때 균형을 맞 춥니 다. 이 플랫폼은 세금 결과를 최소화하기 위해 15 % 이하의 포트폴리오에서 이직을 목표로합니다. 귀하의 포트폴리오에는 개별 주식 또는 사회적 책임 ETF에 대한 사회적 책임 투자가 포함될 수 있습니다. 조언자는 귀하의 요청에 따라 개별 주식 또는 ETF에 대한 거래를 할 수 있습니다.
Vanguard 에서는 선행 작업이 간단하지만 타임 라인이 길다. 고객은 연령, 자산, 퇴직 날짜, 위험 허용 및 시장 경험에 대한 질문에 답변하고 플랫폼은 Vanguard 자금 및 기타 유가 증권으로 채워진 제안 된 포트폴리오를 생성합니다. 대부분의 포트폴리오 디자인은 알고리즘에 의해 이루어 지지만 재정 계획을 통해 맞춤형 계획을 완료해야하며 세부 사항은 최종 투자 계획이 컨설팅 후“몇 주 안에”작성 될 것임을 명시해야합니다. 구현하기 전에 다른 상담을 통해 새 계획에 동의해야합니다.
Vanguard Personal Advisor Services는 다양한 시장 부문 및 자산 클래스에서 개인화 된 저비용 Vanguard 인덱스 펀드 포트폴리오를 제공합니다. 그러나 Vanguard의 다른 계정에 해당 자산을 보유하고있는 경우, Vanguard 이외의 자산으로 작업 할 수있는 유연성이 프로그램에 있습니다.
Vanguard는 계정을 분기별로 검토하고 필요에 따라 균형을 재조정합니다. Vanguard의 방법론은 전통적인 현대 포트폴리오 이론 원칙을 따르며 장기 재무 목표에 따라 저비용 유가 증권, 다각화 및 색인의 이점을 강조합니다. 주식 및 채권 방법론은 다양한 자본화 및 변동성 수준의 주식 펀드뿐만 아니라 지역, 시기 및 자본 리스크가 다른 채권 펀드를 포함시켜 다각화를 증가시킵니다.
세금 유리한 투자
과도한 세금을 피하기 위해 효율적으로 돈을 투자하는 방법에는 여러 가지가 있지만, 대부분의 로보 어드바이저들은 세금 감면 수확을 사용합니다. 세금 손실 수확은 자본 이득 세액을 상쇄하기 위해 손실로 유가 증권을 판매하는 것입니다.
Vanguard 는 MinTax 원가 기준 방법을 통해 세금 감면에 충실합니다.이 방법은 특정 주문 규칙에 따라 판매 거래에서 판매 할 유가 증권의 선택적 단위 또는 수량을 식별합니다. MinTax 비용 기준 방법은 많은 경우에 거래의 세금 영향을 최소화하지만 모든 경우에 반드시 그런 것은 아닙니다. 고객은 MinTax를 선택해야합니다.
Personal Capital의 투자 관리 철학은 고객의 세금 부담을 최적화한다는 목표로 세금 감면 수확 이상의 단계를 밟습니다. 포트폴리오는 세금 효율적으로 설계되었습니다. 더 높은 수익률을 가진 투자는 IRA와 같은 세금 유예 계정에 배치되어 오늘의 세금 계산서를 낮게 유지합니다. 뮤추얼 펀드는 세금 관점에서 매우 비효율적 일 수 있으므로 관리 포트폴리오에는 사용되지 않습니다.
보안
Personal Capital과 Vanguard Personal Advisor Services는 모두 뛰어난 보안 기능을 갖추고 있습니다.
Personal Capital 이 관리하는 모든 투자 유가 증권은 브로커 관리인이 보유하며 SIPC (Securities Investor Protection Corporation) 보험은 최대 $ 500, 000이지만 초과 보험은 없습니다. Personal Capital은 멀티 레이어 키 관리를 통해 AES-256으로 데이터를 암호화하며 웹 사이트 암호화 등급은 A +입니다.
Vanguard 는 Vanguard Marketing Group에서 고객 자금을 보유하여 최대 $ 500, 000의 SIPC 보험 및 초과 보험에 대한 액세스를 제공합니다. 그러나 현금은 FDIC 보험이 아닌 머니 마켓 펀드로 스윕됩니다. 이 사이트는 256 비트 SSL 암호화를 사용하며 이중 인증도 제공합니다.
고객 서비스
Personal Capital 에서는 계정이 설정되면 전화 할 일반적인 고객 서비스 라인이 없습니다. 계정에 할당 된 관리자에게 직접 연락 할 수 있기 때문입니다. 계정을 설정하기 전에 질문이 필요한 경우 Personal Capital의 전화에 도움이되는 사람들이 신속하게 응답했습니다.
Vanguard 에서 고객은 월요일부터 금요일까지 오전 8시에서 오후 8 시까 지 고객 서비스 시간 동안 약속을 예약하여 언제든지 재정 고문과 대화 할 수 있습니다. 예약되지 않은 연락 시도는 5 분 이상에서 13 분 이상의 다양한 대기 시간을 생성했습니다. 예상 고객 또는 현재 고객을위한 실시간 채팅이 없으며 회사의 보안 메시지 응용 프로그램을 통해 이메일을 보내려면 등록이 필요합니다.
우리의 테이크
개인 자본 및 뱅가드 개인 고문 서비스는 모두 돈을 가지고 있다면 훌륭한 로보 어드바이저입니다. 자산이 $ 100, 000 이상인 경우 Personal Capital의 서비스는 인상적입니다. 재무 자문 팀, 401 (k) 조언, 24/7 통화 액세스 및 우리가 검토 한 모든 로보 어드바이저에서 우리가 본 최고의 포트폴리오 관리 방법론. 물론 수수료는 처음 100 만 달러의 0.89 %로 상당히 가파 릅니다. 그럼에도 불구하고, 순자산 가치가 높은 개인 또는 회사로부터 많은 금액을 지불하는 사람들은 개인 자본을 오랫동안보고 싶어 할 것입니다. 개인 자본은 여전히 대부분의 재정 고문보다 낮습니다. 서비스. 그것은 "당신이 지불하는 것을 얻는다"는 공리를 강화시키는 훌륭한 서비스입니다.
Vanguard는 일반 투자자에게는 더 현실적이지만 포트폴리오를 구축하기 위해 최소 5 만 달러를 요구하지만 다른 Vanguard 계정을 고려하여 고객을 총계로 끌어들입니다. 이러한 장애물을 제거 할 수 있으면 인증 된 재무 계획 팀과 Vanguard의 저비용 지수 펀드 포트폴리오에 0.3 %의 자산 비용을 지불 할 수 있습니다. 귀하가 고액 순자산 고객이고 더 나은 서비스에 대한 비용을 지불하지 않으려는 경우 Personal Capital은 2019 년에 고급 투자자를위한 자연스러운 선택이자 전체 선택입니다. 그렇지 않은 경우 Vanguard Personal Advisor Service는 괜찮습니다. 특히 인적 조언자에 대한 접근이 고려 될 때 경쟁력있는 수수료가 포함 된 포트폴리오에 대한 피치를 제공합니다. 그러나 검색에서 사람의 접촉이 주요 기준이 아닌 경우, 더 많은 디지털 정보를 포함하도록 범위를 넓히고 싶을 것입니다 -최초 로보 어드바이저는 0.30 %로 가격이 책정되었습니다.
방법론
Investopedia는 투자자에게 편견없는 포괄적 인 리뷰와 robo-advisors의 평가를 제공하기 위해 최선을 다하고 있습니다. 2019 년 리뷰는 사용자 경험, 목표 설정 기능, 포트폴리오 내용, 비용 및 수수료, 보안, 모바일 경험 및 고객 서비스를 포함하여 32 개의 로보 어드바이저 플랫폼의 모든 측면을 평가 한 6 개월의 결과입니다. 우리는 우리의 스코어링 시스템에 계량 된 300 개 이상의 데이터 포인트를 수집했습니다.
우리가 검토 한 모든 로보 어드바이저는 평가에 사용한 플랫폼에 대한 50 점 설문 조사를 작성하라는 요청을 받았습니다. 많은 로보 어드바이저들도 우리에게 그들의 플랫폼을 직접 시연했습니다.
Theresa W. Carey가 이끄는 업계 전문가 팀은 검토를 수행하고 모든 수준의 투자자를위한 로보 어드바이저 플랫폼의 순위를 매기는 업계 최고의 방법론을 개발했습니다. 전체 방법론을 읽으려면 여기를 클릭하십시오.
