푸르덴셜 링크 검토

Prudential LINK 또는 Prudential의 LINK는 Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributor 및 Prudential Insurance Company of America의 다양한 자회사의 우산 마케팅 이름입니다. 프루덴셜 파이낸셜 (Prudential Financial)은 미국에서 가장 오래된 보험 및 투자 회사 중 하나이며, 프루덴셜 링크 (Prudential LINK)는 소비자에게 직접 제공되는 최초의 제품입니다. 일반적으로 프루덴셜 제품은 고문 네트워크를 통해 판매되므로 회사에서 출발합니다.

새로운 LINK 신청자에게는 현대 포트폴리오 이론 (MPT) 원칙에 따라 자동화 된 투자 프로그램이 제공됩니다. 타사 생명 보험 및 연금 솔루션 제공 업체 인 Envestnet 및 QMA LLC는 Apex Clearing Corp.를 통해 보유 및 청산 된 펀드에 대한 포트폴리오를 구성하는 데 도움을줍니다. 프루덴셜 고객 솔루션은 이러한 포트폴리오를 관리합니다. LINK 프로그램은 개인 및 공동 과세 계정뿐만 아니라 기존 IRA, Roth IRA 및 UTMA / UGMA 관리 계정에도 공개됩니다.

찬성

탁월한 목표 계획 도구
재정 고문과 대화 할 수 있음
최상위 금융 기관
저비용 ETF

단점

평균 관리 수수료보다 높음
전용 모바일 앱이 없습니다
약한 프로그램 공개
세금 감면 금지

계정 설정

3.5

Prudential의 전체 서비스 웹 사이트에서 LINK 프로그램을 찾으려면 몇 번의 클릭만으로 가능합니다. 설정 프로세스를 통해 비상 사태, 가족 보호, 대학 (자녀가있는 경우) 및 퇴직을 포함하는 인생 목표의 타임 라인을 구축하는 잘 구성된 설문지를 통해 익명으로 진행할 수 있습니다. 달러 목표는 각 목표에 할당되어 신중한 관리 계정, 생명 보험 및 연금을 통해 제안 된 솔루션을 산출합니다.

언제든지 목표를 달성하거나 전화 또는 화면 공유 응용 프로그램을 통해 고문과 대화하거나 선택하기 전에 접근 방식을 연구하는 프로세스를 중단 할 수 있습니다. 읽기 쉬운 형식으로 각 목표에 대한 재무 가정을 검토 할 수도 있습니다. 예를 들어, 퇴직 가정에는 3 % 소비자 인플레이션, 두 사람을위한 주택 및 표준 사망률이 포함됩니다.

설문이 완료되면 설문 조사는 다음과 같은 네 가지 범주, 즉 투자 위험, 손실 회피, 인플레이션 위험 및 투자 유지의 네 가지 범주로 확장 된 결과를 통해 위험 의지를 측정하는 맞춤형 고객 프로파일을 작성합니다. 마지막 범주는 시장 침체 및 불가피한 높은 변동성 기간 동안 "강좌를 유지하려는"의지를 테스트합니다.

투자 목표는 주식과 채권 지수 ETF 사이의 파이 차트와 할당으로 다양한 포트폴리오를 생성합니다. 포트폴리오에 사소한 제한을 두어 ETF를 다른 가족의 비슷한 기금으로 대체 할 수 있습니다. 그들의 ETF 유니버스에는 하나의 인덱스 펀드와 각 자산 클래스에 대한 하나의 대체물이 포함되어 있으며 모든 픽은 상대적으로 낮은 수수료를 생성합니다. 필요한 경우 개별 목표에 중점을 두도록 여러 계정을 설정할 수 있습니다.

목표 설정

LINK는 훌륭한 목표 설정을 제공하지만 목표를 추적 할 때 더 위태로워집니다. 탁월한 목표 계획 도구 및 계산기를 사용하면 현실적인 시간 내에 목표를 달성하는 데 얼마나 많은 돈이 필요한지 파악할 수 있습니다. 많은 도구들이 퇴직에 초점을 맞추고 있지만, 대학 저축 및 수명 평가 계산기는 장기 재무 계획에서 마찬가지로 가치가 있습니다. 또한 장기 목표를 수립하고 관리하는 데 도움이되는 재정 고문과 상담 할 수 있습니다.

불행히도, 약한 목표 추적 기능은이 조언의 효과를 줄입니다. 당신은 타임 라인, 목표 및 재정적 격차 정보를 포함하지만 계정에 자금을 조달 한 후 거의 코칭이나 핸드 홀딩을 포함하는 분기 별 진술과 기본 인터페이스 만 제공됩니다. 공개에 따르면 분기 별 보고서에는 ETF 및 현금 할당, 계정의 수익률 및 성과 기록이 나와 있습니다.

계정 서비스

1.3

Prudential의 LINK는 돈을 움직일 때 일부 플랫폼만큼 반응이 좋지 않습니다. LINK 프로그램을 통해 직접 입금 또는 반복 입금 인터페이스가 제공되지 않습니다. 대신, 모든 자금은 Apex Clearing으로 직접 보내 져야합니다. 현금 인출도 매우 번거 롭습니다. 프로그램 관리자는“고객이 요청을 이행하기 위해 서면으로 요청을 제출하도록 요구할 수 있습니다.”라고 말하면서이 구식 접근 방식은 어리 석고 구식이며 주요 부정적 요소입니다.

FDIC 보험 계정으로의 1 박 현금 스윕은이자를 지불하지만 LINK는 현재 이자율을 공개하지 않습니다. Apex 사이트의 공개는 참여 은행으로부터 주문 흐름에 대한 지불을 받고 Prudential과 수입을 공유 할 수 있다고 명시하고 있습니다.

포트폴리오 내용

2.3

보험 회사와 보험 회사로서 Prudential의 LINK가 전통적인 접근 방식을 취하는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 신규 고객에게는 연령, 보유 기간, 위험 허용 범위 및 기타 기준에 따라 사용자 정의 된 6 가지 투자 포트폴리오 중 하나가 제공되거나 더 낮은 수수료로 예비 포트폴리오를 선택할 수 있습니다. PMA 전략 포트폴리오 할당에는 공격적 성장, 성장, 보통 성장, 보통, 보통 보수 및 보수가 포함됩니다. 또는 PMA Reserve Portfolio는 단기 자본 의무가있는 고객에게 매우 유동적 인 관리 계정을 제공합니다.

LINK 포트폴리오에 포함 된 ETF는 분수 지분을 통해 구매되며 수동적이므로 유가 지수의 성과를 추적하면서 낮은 비용 비율을 유지합니다. 6 가지 모델 포트폴리오는 다음과 같이 자세히 설명됩니다.

보수적: 고정 수입 ETF (15 % 주식 및 85 % 채권)에 주로 투자합니다.: 중간 정도의 장기 자본 평가 (45 % 주식 및 55 % 채권)를 제공하면서 소득 창출 추구 중간 성장: 보통 자본 인식 및 소득 창출 (60 % 주식 및 40 % 채권)을 추구하면서 고정 수입 및 주식 클래스를 통해 다각화 성장: 주식 클래스로 기울어 진 할당량과 고정 수입 전용의 작은 부분 (75 % 주식 및 25 % 채권)으로 ETF에 투자 공격적 성장: 적극적인 장기 자본 감사 (90 % 주식 및 10 % 채권) 시도).

포트폴리오 관리

2.7

Prudential LINK를 통해 제공되는 포트폴리오 관리는 비용을 고려할 때 일반적입니다. 6 가지 모델 포트폴리오의 수동 관리만을 언급하는 SEC 방식 ADV-2 브로셔에는 투자 방법론이 제대로 공개되어 있지 않지만 모든 테마는 현대 포트폴리오 이론 (MPT) 원칙을 따릅니다. LINK는 너무 큰 자산 클래스의 유가 증권 판매와 너무 작은 자산 클래스의 유가 증권 구매를 통해 드리프트를 줄이기 위해 분기마다 포트폴리오를 재조정합니다.

그들은 세금 감면을 수행하지 않으며 귀하는 대체 ETF를 요청하는 것 외에는 계좌 자금 조달 후에 거래하거나 변경할 수 없습니다. 그러나 언제라도 프로필을 변경하여 새로운 위험 점수 및 포트폴리오 권장 사항을 트리거 할 수 있습니다. 이 글은보고 목적으로 외부 계정을 통합 한 것으로 언급되었지만 검토 결과 웹 사이트에서 세부 사항이나 절차를 찾지 못했습니다.

사용자 경험

모바일 경험:

웹 사이트는 모바일 용이지만 Prudential은 LINK 프로그램 전용 iOS 또는 Android 모바일 앱을 제공하지 않습니다. Prudential Retirement라는 현재 및 잘 검토되지 않은 앱은 주로 401K 계정에 초점을 맞추고 기본 웹 사이트에 연결되어 있지 않습니다. 이 접근 방식은 웹 전반을 사용하기 위해 Pentium 컴퓨터와 28.8k 모뎀이 필요한 고객에게 알리는 FAQ와 함께 검토 중에 발견 된 다른 최첨단 사고의 나머지와 일치합니다.

데스크탑 경험:

프루덴셜은 다양한 프로그램 목표를 가진 대규모 웹 사이트에도 불구하고 LINK 프로그램에 대한 높은 가시성을 생성하는 훌륭한 일을 해냈습니다. 전용 FAQ도 유용하지만 많은 정보가 생략되어 있습니다. 플랫폼에 커밋하기 전에 얼마나 깊이 가고 싶어 하느냐에 따라 이러한 정보가 부족하면 신뢰 수준을 낮추면서 불만을 제기 할 수 있습니다. 수수료 정보와 필수 공개는 잘 작성되어 있고 찾기 쉽지만 자금 조달 후 예상 할 사항에 대한 세부 정보가 부족합니다.

고객 서비스

4.4

LINK 계정 소유자는 월-금요일 오전 9 시부 터 오후 6 시까 지 고객 서비스 시간이 표시된 광범위한 Prudential 고객과 다른 전화 번호를 사용하므로 예상 대기 시간보다 오래 걸릴 수 있습니다. 컨택 시도로 인해 허용되지 않는 다양한 대기 시간이 발생하여 통화 당 평균 3 분이 걸렸습니다. 이 사이트에는 라이브 채팅 대신 화면 공유 기능이있어 상담 담당자가 고객의 홈 화면에서 직접 재무 데이터를 볼 수 있습니다.

교육 및 보안

3.6

언급했듯이 Prudential 사이트는 광범위한 재무 계획 리소스와 함께 우수한 목표 계획 도구를 제공합니다. 수많은 일반 투자 및 개인 금융 기사, 도구 및 계산기가 있습니다. 이러한 리소스를 사용하여 퇴직 비용을 추정하고 하향식 자산 검토를 수행하며 주요 수명 행사를 계획 할 수 있습니다. 더 나은 방법은 익명으로 액세스 할 수 있기 때문에 희소 한 FAQ가 관리 기능 및 목표 추적 용량을 공개하는 데 열악한 작업을 수행하기 때문에“후면 상태”를 면밀히 검토 할 수 있습니다.

이 사이트는 256 비트 SSL 암호화를 사용하는 반면 타사 Plaid는 개인 데이터를 수집하고 유지 관리합니다. Apex Clearing은 모든 고객 자금을 보유하여 SIPC (Securities Investor Protection Corporation) 보험 및 초과 보험에 대한 액세스 권한과 야간 은행 청소에 대한 FDIC 보험에 대한 액세스를 제공합니다.

커미션 및 수수료

1.8

프루덴셜 (Link by Prudential)은 분기별로 지불 한 기존 투자 포트폴리오의 첫 $ 100, 000 자산에 대해 0.79 %의 랩 수수료를 부과하며 0.69 %에서 최대 $ 500, 000까지 떨어집니다. 현금이 많은 "긴급"포트폴리오에는 0.20 %의 수수료가 부과됩니다. 계정 자금 조달은 번거 롭습니다. LINK 계정 인터페이스가 아닌 Apex를 통한 수표, 계좌 이체 또는 ACH 거래가 필요하며 투자 포트폴리오의 경우 최소 $ 5, 000, 현금이 많은 포트폴리오의 경우 100 달러입니다. 다른 금융 기관에서 자산을 이전하는 것도 어색합니다. 고객 서비스에 전화를 걸어야합니다.

프루덴셜의 신용을 위해, 그들은 대형 금융 기관들에게 인기가 높아지는 이중 침지 관행을 피하면서 독점 ETF를 구매하지 않습니다. Apex는 계정을 다른 중개인에게 양도하거나 전신 송금을하기 위해 서류 수수료를 청구합니다.

LINK가 귀하에게 적합합니까?

LINK는 견고한 금융 기관과 거래를 원하는 투자자에게는 적합 할 수 있지만 Prudential 브랜드에 속하기 위해서는 평균보다 높은 관리 수수료를 지불해야합니다. 고급 라이팅 추적 및 전용 모바일 앱을 통해 우수한 코칭 및 하이테크 계정 인터페이스를 제공하는 많은 라이벌에서 동일한 비용으로 똑같이 강력한 투자 포트폴리오를 구축 할 수 있기 때문에 추가 비용은 정당화하기 어려울 수 있습니다.

Prudential LINK는이 제품과 잘 어울리 며 경쟁력있는 소비자 직접 서비스를 제공하는 동시에 자문 네트워크의 역할을 유지하려고합니다. 목표 계획 프로세스를 통해 Prudential LINK의 잠재적 가능성을 엿볼 수 있지만 시스템 자체의 장점을 뛰어 넘기에는 시스템에 마찰 지점과 간격이 너무 많습니다. Prudential의 LINK는 Prudential 브랜드에 너무 의존하여 서비스 제공의 일부 단점을 극복합니다.

방법론

Investopedia는 투자자에게 편견없는 포괄적 인 리뷰와 robo-advisors의 평가를 제공하기 위해 최선을 다하고 있습니다. 2019 년 리뷰는 사용자 경험, 목표 설정 기능, 포트폴리오 내용, 비용 및 수수료, 보안, 모바일 경험 및 고객 서비스를 포함하여 32 개의 로보 어드바이저 플랫폼의 모든 측면을 평가 한 6 개월의 결과입니다. 우리는 우리의 스코어링 시스템에 계량 된 300 개 이상의 데이터 포인트를 수집했습니다.

우리가 검토 한 모든 로보 어드바이저는 평가에 사용한 플랫폼에 대한 50 점 설문 조사를 작성하라는 요청을 받았습니다. 많은 로보 어드바이저들도 우리에게 그들의 플랫폼을 직접 시연했습니다.

Theresa W. Carey가 이끄는 업계 전문가 팀은 검토를 수행하고 모든 수준의 투자자를위한 로보 어드바이저 플랫폼의 순위를 매기는 업계 최고의 방법론을 개발했습니다. 전체 방법론을 읽으려면 여기를 클릭하십시오.

차례:

찬성

단점