퇴직 계획
퇴직 계획은 퇴직 소득 목표와 그러한 목표를 달성하는 데 필요한 조치 및 결정을 결정하는 프로세스입니다. 퇴직 계획에는 소득원 파악, 비용 추정, 저축 프로그램 구현, 자산 및 위험 관리가 포함됩니다. 퇴직 소득 목표 달성 여부를 결정하기 위해 미래 현금 흐름이 추정됩니다. 예를 들어 미국 또는 캐나다에 있는지 여부에 따라 일부 퇴직 계획이 변경됩니다.
퇴직 계획은 이상적으로 평생 과정입니다. 언제든지 시작할 수 있지만 처음부터 재무 계획에 포함시키는 것이 가장 효과적입니다. 이것이 안전하고 안전하며 즐거운 은퇴를 보장하는 가장 좋은 방법입니다. 재미있는 부분은 진지하고 지루한 부분에주의를 기울이는 것이 합리적인 이유입니다.
퇴직 계획 이해
가장 단순한 의미에서, 퇴직 계획은 유급 노동이 끝난 후에 삶을 위해 재정적 일뿐 아니라 삶의 모든 측면에서 준비되어야하는 계획입니다. 비재무 적 측면에는 퇴직에 시간을 보내는 방법, 거주지, 직장을 완전히 종료하는시기 등의 라이프 스타일 선택이 포함됩니다. 퇴직 계획에 대한 전체 론적 인 접근 방식은 이러한 모든 영역을 고려합니다.
다른 삶의 단계에 걸쳐 은퇴 계획 변경에 중점을 둡니다. 직장 생활 초기에 퇴직 계획은 퇴직을위한 충분한 돈을 마련하는 것입니다. 경력 중에는 특정 소득 또는 자산 목표를 설정하고이를 달성하기위한 조치를 취하는 것도 포함될 수 있습니다. 퇴직 연령에 도달하면 자산 축적에서 플래너가 유통 단계라고하는 것으로 이동합니다. 더 이상 지불하지 않습니다. 대신, 수십 년간의 저축은 지불하고 있습니다.
퇴직 계획 목표
은퇴 계획은 은퇴하기 오래 전에 시작됩니다. 빠를수록 좋습니다. 편안하게 은퇴하는 데 필요한 금액 인“마법의 숫자”는 개인화되어 있지만 얼마나 절약 할 수 있는지에 대한 아이디어를 줄 수있는 여러 가지 규칙이 있습니다.
사람들은 편안하게 은퇴하기 위해 약 백만 달러가 필요하다고 말했었습니다. 다른 전문가들은 80 % 규칙을 사용합니다. 즉, 은퇴시 소득의 80 %를 유지하기에 충분해야합니다. 연간 $ 100, 000를 벌었다면 대략 20 년 동안 연간 $ 80, 000 또는 160 만 달러를 생산할 수있는 저축이 필요합니다. 다른 사람들은 대부분의 퇴직자들이 벤치 마크를 충족 할만큼의 비용을 절약하지 못하고 자신의 생활 방식에 맞게 생활 방식을 조정해야한다고 말합니다.
퇴직 저축 요구를 계산하기 위해 어떤 방법을 사용 하든지 재무 계획가가 가능한 한 빨리 시작하십시오.
퇴직 계획 단계
다음은 인생의 여러 단계에서 성공적인 은퇴 계획을위한 몇 가지 지침입니다.
청년기 (21-35 세)
성인 생활을 시작하는 사람들은 투자 할 돈이 많지 않을 수도 있지만 투자를 성숙시킬 시간이 있습니다. 이는 퇴직 저축의 중요한 부분입니다. 이것은 복리 관심의 원칙 때문입니다. 복리이자는 관심을 통해이자를 얻을 수 있으며 시간이 많을수록 더 많은이자를 얻게됩니다. 한 달에 50 달러 만 치워도 복리의 즐거움 덕분에 45 세에 투자를 시작하는 것보다 25 세에 투자하면 3 배의 가치가 있습니다. 앞으로 더 많은 돈을 투자 할 수는 있지만 잃어버린 시간을 보상 할 수는 없습니다.
청년들은 고용주가 후원하는 401 (k) 또는 403 (b) 계획을 이용해야합니다. 이러한 유능한 퇴직 계획의 선행 혜택은 고용주가 귀하가 투자 한 금액을 특정 금액까지 일치시킬 수있는 옵션이 있다는 것입니다. 예를 들어, 연간 소득의 3 %를 플랜 계정에 기부 할 경우 고용주는이 금액을 퇴직 계좌에 입금하여 기본적으로 몇 년 동안 증가하는 3 %의 보너스를 줄 수 있습니다. 그러나, 가능하다면 고용주 매치를 달성 할 수있는 금액보다 많은 금액을 기부 할 수 있으며 기여해야합니다. 일부 전문가들은 10 % 이상을 권장합니다. 2019 년 과세 연도 동안 50 세 미만의 참가자는 소득의 최대 $ 19, 000를 401 (k)에 기부 할 수 있습니다.
401 (k) 계획의 추가 장점은 저축 계좌보다 높은 수익률을 얻는 것입니다 (투자에는 위험이 없지만). 계정 내 자금은 또한 인출 할 때까지 소득세가 적용되지 않습니다. 귀하의 기부금이 총소득에서 제외되기 때문에 이는 즉시 소득세 감면을 제공합니다. 납세자가 더 높은 사람들은 납세 책임을 낮추기에 충분히 기여하는 것을 고려할 수 있습니다.
다른 세금 유리한 퇴직 저축 예금 계좌에는 IRA와 Roth IRA가 포함됩니다. Roth IRA는 세금 후 금액으로 자금을 조달하므로 젊은 성인에게 훌륭한 도구가 될 수 있습니다. 이것은 즉각적인 세금 공제를 제거하지만, 퇴직시 돈을 인출 할 때 더 큰 소득세 물림을 피합니다. Roth IRA를 일찍 시작하면 처음에 투자 할 돈이 많지 않더라도 장기적으로 큰 시간을 투자 할 수 있습니다. 퇴직 계좌에 돈이 오래있을수록 면세이자가 더 많이 발생한다는 것을 기억하십시오.
로스 IRA에는 몇 가지 제한이 있습니다. 2019 년 세금 연도 기준으로 연간 122, 000 달러 이하를 벌면 로스 IRA에 전액 (연간 최대 $ 6, 000)을 기부 할 수 있습니다. 그 후에는 연간 소득이 $ 135, 000까지 적은 수준으로 투자 할 수 있습니다 (결혼 한 부부가 공동 신고하는 경우 소득 한도가 더 높아짐).
401 (k)와 마찬가지로 Roth IRA는 퇴직 연령이되기 전에 돈을 인출하는 것과 관련된 몇 가지 처벌을받습니다. 그러나 젊은 사람들이나 비상 사태에 매우 유용한 몇 가지 예외가 있습니다. 첫째, 당신은 항상 페널티를 지불하지 않고 투자 한 초기 자본을 인출 할 수 있습니다. 둘째, 특정 교육 비용, 최초 주택 구입, 건강 관리 비용 및 장애 비용에 대한 자금을 인출 할 수 있습니다.
퇴직 계좌를 설정하면, 자금 관리 방법이 문제가됩니다. 주식 시장에 겁 먹은 사람들에게는 Standard & Poor 's 500과 같은 주식 시장 지수를 단순히 반영하기 때문에 유지 보수가 거의 필요없는 인덱스 펀드에 투자하는 것을 고려하십시오. 목표 퇴직 연령을 기준으로합니다. 특정 연방 기관 및 균일 한 서비스는 저렴한 저축 계획을 제공합니다.
초기 중년 (36-50)
초기 중년은 모기지, 학생 대출, 보험료 및 신용 카드 부채를 포함한 많은 재정적 부담을 가져 오는 경향이 있습니다. 그러나이 은퇴 계획 단계에서 계속 저축하는 것이 중요합니다. 더 많은 돈을 버는 것과 당신이 여전히 투자하고 관심을 가져야하는 시간의 조합으로 인해이 세월은 적극적인 저축에 가장 적합합니다.
이 은퇴 계획 단계의 사람들은 고용주가 제공하는 401 (k) 매칭 프로그램을 계속 활용해야합니다. 또한 401 (k) 및 / 또는 Roth IRA에 대한 기부금을 최대한 활용해야합니다 (동시에 둘 다 가질 수 있음). 로스 IRA 자격이없는 사람들은 전통적인 IRA를 고려하십시오. 401 (k)와 마찬가지로, 이것은 세전 달러로 자금이 조달되며 그 안의 자산은 세금 연기됩니다.
마지막으로 생명 보험 및 장애 보험을 소홀히하지 마십시오. 어떤 일이 생길 경우 퇴직 저축에서 벗어나지 않고도 가족이 재정적으로 살아남을 수 있기를 원합니다.
후기 중년 (50-65)
나이가 들어감에 따라 투자 계좌는 더욱 보수적이어야합니다. 이 은퇴 계획 단계에서 사람들을 구하기위한 시간이 부족한 반면 몇 가지 장점이 있습니다. 이 시간까지 더 높은 임금과 앞서 언급 한 비용 (모기지, 학생 대출, 신용 카드 부채 등) 중 일부를 지불하면 더 많은 가처분 소득으로 투자 할 수 있습니다.
그리고 401 (k) 또는 IRA를 설정하고 기여하기에는 결코 늦지 않았습니다. 이 퇴직 계획 단계의 장점 중 하나는 캐치 업 기여입니다. 50 세부터는 기존 또는 로스 IRA에 연간 $ 1, 000를 추가로, 401 (k)에 연간 $ 6, 000를 추가로 기부 할 수 있습니다.
세금 인센티브 퇴직 저축 옵션을 최대한 활용 한 사람들은 다른 형태의 투자를 고려하여 퇴직 저축을 보충하십시오. CD, 블루칩 주식 또는 특정 부동산 투자 (임대 주택과 같은)는 둥지 알에 추가하기에 합리적으로 안전한 방법 일 수 있습니다.
또한 사회 보장 혜택이 무엇인지, 그리고 몇 살 때부터 혜택을 받기 시작하는지 이해하기 시작할 수 있습니다. 조기 급여 수급 자격은 62 세부터 시작되지만 전체 급여 수급 연령은 66 세입니다. 사회 보장국은 계산기를 제공합니다.
또한 장기 요양 보험을 살펴보아야 할 때이기도합니다. 이는 요양원이나 가정 요양 비용을 귀하의 고급 연도에 필요로하는 비용을 충당하는 데 도움이됩니다. 이러한 건강 관련 비용은 제대로 계획되지 않은 경우 비용을 절감 할 수 있습니다.
퇴직 저축을위한 8 가지 필수 팁
퇴직 계획의 다른 측면
퇴직 계획에는 단순히 저축 할 금액과 필요한 금액 이상의 것이 포함됩니다. 그것은 당신의 완전한 재정 상태를 고려합니다.
너의 집
대부분의 미국인들에게 그들의 집은 그들이 소유 한 가장 큰 자산입니다. 퇴직 계획에 어떻게 맞습니까? 과거에는 주택이 자산으로 간주되었지만 주택 시장 붕괴 이후 계획가들은 이전보다 자산이 적다고 생각합니다. 주택 담보 대출과 주택 담보 대출의 인기로 인해 많은 주택 소유자들이 물 위가 아닌 주택 담보 대출로 퇴직하고 있습니다.
퇴직 후 집을 팔아야하는지에 대한 질문도 있습니다. 여러 자녀를 양육 한 가정에 계속 살고 있다면 필요한 것보다 더 클 수 있으며, 자녀를 붙잡는 데 드는 비용이 상당 할 수 있습니다. 퇴직 계획에는 편견없는 가정과 그에 대한 조치가 포함되어야합니다.
부동산 기획
부동산 계획은 사망 후 자산에 어떤 일이 발생하는지 설명합니다. 여기에는 계획을 세우는 의지가 포함되어야하지만, 그 전에도 재산세로부터 최대한 보호하기 위해 신뢰를 설정하거나 다른 전략을 사용해야합니다. 처음으로 1140 만 달러의 부동산이 재산세에서 면제되지만 점점 더 많은 사람들이 돈을 지불하지 않는 방식으로 자녀에게 돈을 맡길 방법을 찾고 있습니다.
세금 효율성
은퇴 연령에 도달하고 분배를 시작하면 세금은 큰 문제가됩니다. 퇴직 계좌의 대부분은 일반 소득세로 과세됩니다. 이는 전통적인 401 (k) 또는 IRA에서받는 돈에 대해 37 %의 세금을 지불 할 수 있음을 의미합니다. 따라서 철회보다는 세금을 선불로 지불 할 수있는 Roth IRA 또는 Roth 401 (k)를 고려해야합니다. 나중에 인생에서 더 많은 돈을 벌 것이라고 믿는다면 Roth 개종을하는 것이 합리적 일 수 있습니다. 회계사 또는 재무 계획 담당자는 이러한 세금 고려 사항을 해결하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
보험
퇴직 계획의 핵심 요소는 자산을 보호하는 것입니다. 나이는 의료비가 증가하며 종종 복잡한 메디 케어 시스템을 탐색해야합니다. 많은 사람들이 표준 Medicare가 적절한 보험 적용을 제공하지 않는다고 생각하므로이를 보완하기 위해 Medicare Advantage 또는 Medigap 정책을 찾습니다. 고려해야 할 생명 보험과 장기 요양 보험도 있습니다.
보험 회사가 발행 한 또 다른 유형의 정책은 연금입니다. 연금은 연금과 매우 비슷합니다. 당신은 나중에 정해진 월액을 지불하는 보험 회사에 예금에 돈을 넣습니다. 연금이 적합한 지 여부를 결정할 때 연금과 관련된 다양한 옵션과 여러 가지 고려 사항이 있습니다.
