목차
- 개요
- 일반 연방 대출 공제
- 의무적 인 연방 관용
- 사립 학생 대출 관용
- 장점과 단점
- 관용의 대안
- 결론
학생 대출 허용 기간은 재정적 스트레스가 발생하는 동안 학생 대출 지불을 일시적으로 (일반적으로 12 개월 이하) 일시 중지하거나 낮추는 방법입니다. 특정 유형의 대출에 대해 연기 기간 동안 발생하는이자를 지불하지 않아도 될 수있는 연기만큼 지연이 바람직하지 않습니다. 관용의 경우 관용 기간이 끝났을 때 발생하는이자에 대해 항상 책임이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 관용은 임시 (12 개월) 구제에만 해당됩니다. 장기적인 해결책이 아닙니다. 국가 또는 소득 중심의 상환 (IDR) 계획은 모두 관용보다 선호됩니다. 채무 불이행을 피하기 위해 귀하의 관용 신청서가 승인되었습니다. 비용을 줄이려면 대출이 관대하는 동안 발생하는이자를 지불하십시오.
학생 대출 관용: 개요
모든 학생 대출의 관용으로, 대출 기간에 대한이자는 계속 지연 기간 동안 계속 발생하며, 이자 발생시이자를 지불하지 않는 한 지연 기간이 끝날 때 일반적으로 대출 금액에 추가됩니다.
퍼킨스 대출은 대문자 사용 규칙의 예외입니다. Perkins 대출을 사용하면 지연 기간 동안이자가 발생하지만 자본화되지는 않습니다. 대신 상환하는 동안이자 잔액 (원금이 아님)에 추가됩니다. (Perkins 대출은 2017 년에 제공이 중단되었지만 많은 사람들이이 대출을 통해 대출 한 금액을 상환하고 있습니다.)
연방 학생 대출 허용은 일반적으로 한 번에 12 개월 동안 부여되며 직접 및 FFEL 대출을 위해 무기한으로 갱신 할 수 있습니다. (FFEL 학생 대출 프로그램은 2010 년에 중단되어 직접 대출 프로그램으로 대체되었지만 FFEL 대출을받은 많은 사람들이 여전히 상환하고 있습니다.) 퍼킨스 대출은 3 년의 누적 한도를 견뎌냅니다. 일부 유형의 연방 학생 대출 허용 조건 및 금액은 법으로 규정되어 있습니다. 다른 경우에, 대출 서비스업자는 재량을 가진다.
사립 학생 대출 관용은 일반적으로 12 개월 동안 부여되지만 대출 기관은 거의 갱신을 제공하지 않습니다. 민간 대출 허용 조건 및 금액은 대출 기관에 달려 있습니다.
일반 연방 학생 대출 허용
재정 문제가 계속되면 최대 12 개월의 새로운 일반 관용을 요청할 수 있습니다. 위에서 언급했듯이 Perkins 대출은 최대 3 년까지 총 일반 대출 허용 기간을 허용하지만 FFEL 대출은 일반 관용 요청이 승인 될 수있는 횟수에 제한이 없습니다. 그러나 대출 서비스 담당자는 직접 및 FFEL 대출에 대해 개별적으로 최대 기간을 설정할 수 있습니다.
일반적인 관용은 대출 서비스 제공자의 재량에 달려 있으며 일반적으로 예상치 못한 의료비, 실직 또는 대출 지불을 방해하는 거의 모든 재정적 어려움으로 인해 부여됩니다. 온라인 양식을 작성하거나 대출 서비스 담당자에게 전화하여 전화를 통한 인내를 요청하여 일반 인내를 요청할 수 있습니다.
필수 연방 학생 대출 관용
대출 서비스 제공자의 재량에 따른 일반 관용과는 달리, 자격이 있고 요청하면 의무 관용이 부여되어야합니다. 각 유형의 의무적 인내력에는 고유 한 형식과 필요한 서류가 있습니다. 자격이되는 조건은 다음과 같습니다 (pdf 다운로드).
- 의료 또는 치과 인턴쉽 또는 레지던트 참여 (직접 및 FFEL 대출 만 해당) 월 총 총 소득의 20 % 이상의 총 학생 대출 지불금 (직접, FFEL 및 퍼킨스 대출) AmeriCorps 서비스 (직접 및 FFEL 대출 만 해당) 교사 대출 용서 자격 (직접 및 FFEL 대출 만 해당) 부분 상환에 대한 자격 미 국방성 학생 대출 상환 프로그램에 따라 학생 대출 (직접 및 FFEL 대출 만 해당) 방위군이 군대 연기를 제공하지 않을 때 활성화 된 서비스 (직접 및 FFEL 대출 만 해당)
사립 학생 대출 관용
사립 학생 대출에 대한 귀하의 관용 옵션은 대출 기관마다 다르지만 일반적으로 연방 대출에 사용되는 것보다 융통성이 적습니다.
많은 개인 대출 기관은 학교에 있거나 인턴쉽 또는 의료 거주에 참여하는 동안 관용 옵션을 확장합니다. 일부는 학교에있는 동안이자 만 지불하도록합니다. 학교 내 자격은 일반적으로 시간이 제한되어 졸업에 4 년 이상이 걸리면 문제가 발생할 수 있습니다. 대부분은 졸업 후 6 개월의 유예 기간을 제공합니다.
일부 개인 대출 기관은 실직 상태이거나 졸업 후 지불에 어려움이있는 경우 인내심을 부여합니다. 일반적으로 이들은 한 번에 2 개월 동안 총 12 개월을 넘지 않습니다. 견딜 수있는 매달 매달 추가 요금이 부과 될 수 있습니다.
현역 복무 또는 자연 재해의 영향을받는 경우 다른 유형의 관용이 종종 부여됩니다. 모든 개인 대출의 경우 이자율은 관용 기간 동안 발생하며 발생하는대로 지불하지 않으면 자본화됩니다.
학생 대출 관용의 장단점
대부분의 금융 도구와 마찬가지로, 학생 대출 허용도에는 장단점이 있습니다. 예를 들어 임금 압류 또는 소득세 환급 상실과 관용 사이에서 선택하는 경우 후자는 재정적으로나 신용 적으로 더 나은 옵션입니다.
유예 기간 동안 발생한 이자율은 급여 담보 대출 또는 개인 대출을받을 때 지불하는 이자율보다 비용이 적게 듭니다. 그러나 발생한이자가 자본화된다는 사실은 관용을 피할 수있는 경우보다 대출 기간 동안 더 많은 비용을 지불한다는 것을 의미합니다.
찬성
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압류보다 더 나은
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월급 날 또는 개인 대출보다 낮은이자
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중요한 비용을 지불하지 않아도됩니다
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신용 점수에 영향을 미치지 않습니다
단점
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장기적인 해결책이 아님
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발생한이자의 자본화는 비싸다
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갱신을 반복하면 대출 불이행이 발생할 수 있습니다
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늦은 / 누락 된 지불은 신용 점수를 상하게합니다
포용은 주택 및 공공 시설과 같은 중요한 비용을 지불 할 수있는 임시 호흡 실을 제공하지만 상태를 지속적으로 갱신하여 장기적인 해결책으로 사용하려고하면 비용이 많이들 수 있습니다. 이는 궁극적으로 대출 불이행 또는 더 나쁜 결과를 초래할 수 있습니다.
신용 보고서에 관용이 명시되어 있지만 지불이 늦거나 누락되지 않으면 신용 점수가 낮아지지 않습니다. 허용 기간 및 유지 기간 동안 합병증과 불필요한 비용을 피하려면 신청서가 처리되는 동안 지불을 유지하고 재정적으로 안정된 즉시 유지 보수를 해제하고 가능한 경우이자 지불을하십시오.
관용의 대안
관용을 신청하기 전에 가지고있는 대출 유형에 따라 연기 및 소득 중심 상환 (IDR) 계획의 두 가지 대안을 고려해야합니다.
관용과 같은 지연을 통해 일시적으로 (일반적으로 최대 3 년) 결제를 일시 중지 할 수 있습니다. 연기 자격이있는 경우 연방 대출에 보조금을 지급하고 연기하는 동안 발생한이자를 정부가 지불합니다. 연기가 끝날 때 빚진 모든 것은 원래 대출 금액입니다.
보조금이 지급되지 않은 연방 대출 연기 및 개인 대출 연기는 관용과 동일하게 처리되며, 이는이자가 발생하고 연기 기간이 끝나면 자본화됩니다.
연방 학생 대출에 대한 IDR 계획은 다음과 같은 네 가지 형태로 나타납니다. 당신이 상환 계획을 벌 때 지불하십시오 (PAYE); 소득 기반 상환 계획 (IBR); 소득 대비 상환 계획 (ICR).
지불은 일반적으로 귀하의 임의 소득의 일정 비율이며 한 달에 $ 0만큼 낮을 수 있습니다. 한 가지 단점은 상환이 일반적으로 더 오래 걸리기 때문에 대출 기간 동안 더 많은이자를 지불한다는 것입니다. 상환 기간이 끝날 때까지 (20 ~ 25 년) 대출이 완전히 상환되지 않으면 잔액이 용서 될 수 있다는 이점이 있습니다. 자세한 내용을 알아보고 소득 중심의 상환 계획에 가입하십시오.
결론
학생 대출 관용은 거의 항상 최후의 수단이며 첫 번째 옵션이 아닙니다. 일시적인 구제가 필요하고 연기 자격이없는 경우에 사용하십시오. 장기적인 문제의 경우 대신 소득 중심 상환 (IDR) 계획을 고려하십시오. 가능하면 상환을 재개 할 때이자에 대한이자를 지불하지 않도록 발생하는이자를 지불하십시오. 마지막으로, 처음 재정 문제가 발생하면 대출 서비스 담당자와상의하여 모든 상환 옵션을 살펴보십시오.
