목차
- 투자를 위해 얼마나 따로 보관해야합니까?
- 신용 카드 또는 자동차 대출과 같은 부채에 얼마를 할당해야합니까?
- 모기지에 대해 초과 지불해야합니까?
- 예산을 유지하고 업데이트하려면 어떻게해야합니까?
- 예산에 맞지 않는 비용이 항상있는 이유는 무엇입니까?
- 결론
예산 책정에는 부정적인 의미가 있지만 전반적인 재무 상황에는 놀라운 일이 될 수 있으며 예산을 작성하고 유지하는 데 거의 노력이 필요하지 않습니다. 예산을 단순히 현금 흐름을 구성하는 도구로 생각하십시오. 본질적으로 당신은 회사의 (또는 가족의) 현금 흐름을 매월 모니터링하기 위해 조치를 취하는 소규모의 CEO입니다. 예산 책정과 관련하여 가장 자주 묻는 5 가지 질문을 다루고 돈을 저축하고 부채를 갚으며 인생을 즐기는 것이 실제로 가능한 방법을 보여줍니다.
투자를 위해 얼마나 따로 보관해야합니까?
저축이나 투자를 위해 얼마를 따로 두어야하는지 결정할 때 나이, 가처분 소득 및 유동성 요구를 포함하여 고려해야 할 많은 요소가 있습니다.
- 귀하의 연령은 자산 배분 (젊은 투자자가 오래된 배당보다 높은 주식 배분을 가져야 함)뿐만 아니라 주택 구입 또는 퇴직과 같은 미래 목표에 얼마나 많은 돈을 투자해야 하는지를 결정하는 데 도움이됩니다. 젊은 개인은 임금이 낮기 때문에 20 대 또는 30 대 투자자는 일반적으로 퇴직 자산이 적은 50 대 투자자보다 적은 액수의 돈을 버리게됩니다. 장난감에 쓰거나 저축하여 숨길 수 있습니다. 가처분 소득액에 따라 지금 얼마나 많은 즐거움을 누릴 수 있는지, 그리고 나중에 인생에서 얼마나 재미있게 계획 할 수 있는지가 결정됩니다. 유동성은 자산을 현금으로 얼마나 빨리 전환 할 수 있는지를 의미합니다. 유동성 수준은 일반적으로 어떤 종류의 금리를 받거나 얼마나 빨리 돈을 이용할 수 있는지 결정합니다. 돈을 인출 한 것에 대해 세금을 내야하는 계좌에 돈을 두거나 몇 년 후에 만 인출 할 수있게되면 매우 비경제적인 재정적 입장에 처하게됩니다. 유지하는 개인 유동성의 정도는 귀하에게 달려 있으며 투자하기 전에 결정해야합니다.
미래를위한 저축을 시작하는 좋은 방법으로는 고용주가 후원하는 퇴직 계좌 (예: 401 (k))를들 수 있습니다. 예를 들어, 세전 금액을 사용하여 계좌에 자금을 조달 할 수 있습니다. 많은 고용주들도 연간 소득의 일정 비율을 맞추도록 제안하기도합니다. 가능하면 회사와 일치하는 최대 금액을 항상 지불해야합니다. 고용주 일치는 기본적으로 무료 돈이며, 세전 소득으로 자금을 조달하는 능력은 투자 수익을 고려하기 전에도 무료 수익을 얻습니다.
고용주가 후원하는 계획이 극대화되면 투자를 위해 감당할 수있는 추가 자금이 올해의 개인 퇴직 계좌 (IRA)에 완전히 자금을 지원해야합니다. 귀하 또는 배우자를위한 퇴직 계좌는 이러한 자산에서 발견되는 장기 성장의 중요한 구성 요소 인 투자 자산에 대한 면세 혜택을 제공합니다.
저축 또는 투자 금액을 결정하는 마법의 금액은 없지만, 순소득의 10 %가 바람직한 목표입니다 (그러나 5 %에서 시작하는 것은 여전히 훌륭합니다). 투자를 위해 마련된 자금은 월별 또는 연간 비용이 없어야합니다. 저축 예금 계좌 나 재무부 청구서와 같이 신속하게 액세스 할 수있는 "쿠션 계좌"또는 비상 자금이있는 경우에만 고려해야합니다.
신용 카드 또는 자동차 대출과 같은 부채에 얼마를 할당해야합니까?
자동차 금융과 같은 일부 부채에는 특정 상환 일정이 있습니다. 그러나 신용 카드와 같은 롤링 채무 상품은 일반적으로 지불 능력에 따라 상환 될 수 있습니다. 기존의 신용 카드 잔고가 있다면 과세 투자 계정에 돈을 할당하지 마십시오. 대부분의 신용 카드는 매년 5 %에서 30 %의이자를 청구하며, 이는 보통 평균 투자자가 주식, 채권 또는 자금으로 얻을 수있는 것보다 훨씬 많습니다. 신용 카드를 먼저 지불 한 다음 과세 대상 투자 계정에 예산을 세우는 것이 훨씬 좋습니다. 그렇게하면 증가하는이자 비용을 절약 할 수 있습니다.
일부 고정 기간 대출은 초과 지불을 허용하지만 다른 고정 대출은 허용하지 않습니다. 고정 부채를 조기에 상환하는 것이 올바른 방법인지 결정하기 위해 이자율을 평가해야합니다. 기존의 신용 카드 부채가있는 경우, 이는 예를 들어 자동차 융자보다 더 많은 비용이 소요될 수 있습니다. 이 경우에도 여전히 신용 카드 부채 상환을 목표로해야합니다.
단순히 연락하면 일부 채권자는 다른 지불 옵션을 제공합니다. 예산에 맞게 월별 지불액을 늘리거나 조정할 수 있습니다. 먼저 특정 부채를 조기에 퇴직 할 경우 선불 벌금이 없는지 확인하십시오. 이로 인해이자 비용을 절감하는 비용이 줄어들 수 있습니다. 카드가 너무 많거나 어떤 카드를 먼저 지불해야할지 모른다면 모든 카드와 부채를 지불하고 매월 한 번 관리 할 수있는 지불을 위해 통합 대출을받는 것이 좋습니다. 이 길을가는 경우, 신용 카드 사용을 중단하고이 연결 대출을 상환 할 때까지 새로운 대출을 중단해야합니다.
모기지에 대해 초과 지불해야합니까?
귀하의 모기지는 종종 귀하가 가진 가장 저렴한 부채의 원천입니다 (부모가 아닌 일반적인 모기지라고 가정). 그러나 여전히 월별 지불에 초과 지불하는 것이 합리적 일 수 있습니다. 우선이 옵션을 고려하기 전에 해결 될 수있는 모든 고이자 부채를 먼저 처리해야합니다. 초과 지급을 결정하기 전에 2 ~ 3 개월의 순소득으로 된 비상 자금을 확보하는 것도 좋습니다. 기본적으로 초과 지불로 간주되는 금액은 저축 또는 투자 계정에 들어가는 금액이어야합니다. 즉, 다른 모든 예산 범주는 당분간 완전히 자금이 지원됩니다.
모기지이자로 절약되는 것보다 투자로 더 많은 수익을 올릴 수는 있지만, 시장 변동의 위험이 증가 할 수 있습니다. 많은 사람들이 시장에서 발생할 수있는 손실에 대해 작은 투자 계정을 적용하는 것보다 (일반적으로) 가장 큰 부채를 얻기 위해 한 달에 수백 달러를 더 지불하려고합니다. 당신의 이자율이 모기지에 유리할수록, 더 많은 돈을 투자하여 투자하는 것을 선호한다는 점에서 비늘 팁이 더 많아집니다. 반면, 모기지 상환은 일반적으로 세금 공제 대상입니다. 전반적인 세금 상황에 따라 추가 공제액이 해마다 더 많은 돈을 절약 할 수있어 초과 지불을 할 가치가 있습니다. 세금 사진에 매년 움직이는 부분이 많은 경우 회계사 또는 Certified Financial Planner®에 문의해야합니다.
예산을 유지하고 업데이트하려면 어떻게해야합니까?
처음 몇 개월 동안 정기적으로 계정 명세서를 검토하고 지출 금액과 금액을 정확히 확인해야합니다. 이 수치는 예산에 설정된 금액과 비교해야하며 삶의 현실을 반영하도록 조정해야합니다. 이것은 귀하의 예산이 귀하의 재정 생활과 관련성을 유지하는 가장 쉽고 쉬운 방법입니다.
불가피하게 당신은 한 달이 아닌 1 년의 과정에 걸쳐 추가하고 싶을 "일회성"비용을 보게 될 것입니다. 예를 들어, 냉장고가 냉장고에 들어가고 수리하는데 400 달러가 든다고 가정 해 봅시다. 이것은 합법적 인 가계 유지비이지만 가계 비나 유지비 예산의 한 부분에 $ 400를 추가하는 것은 정확하지 않습니다. 이러한 산발적 비용을 추가하여 "가정 유지 보수"또는 예산의 유사한 범주에 대한 연간 수치에 도달하는 것이 좋습니다.
그러나 예산이 너무 가혹하고 재미를위한 공간이 거의 없다면이 예산을 지키지 않을 것입니다. 청구서, 부채 삭감, 긴급 자금 및 저축 계좌를 채우고 있지만 최신 영화 나 친구와의 파티에서 빠질 수 없다면 예산을 다시 평가하여 새로운 목표를 반영해야합니다. 예산을 현재의 요구, 요구 및 미래 목표에 맞추지 않으면 현재의 즐거움을 위해 예산을 버릴 것입니다. 로켓 과학이 아니며 둘 다 가질 수 있습니다.
예산에 맞지 않는 비용이 항상있는 이유는 무엇입니까?
일부 사람들이 예산 사용을 중단하는 한 가지 이유는 예산에 자리를 차지하지 않는 많은 비용이 있기 때문입니다. 이것은 부분적으로 예상되며 수정하기 쉽습니다. 적절한 예산은 주어진 달 또는 연도에 발생하는 모든 이질적인 비용에 대해 "기타"범주를 갖습니다. 기타 비용에 대한 목표 예산은 몇 개월에 걸친 구매를 살펴보고 간단한 평균을 계산하여 만들 수 있습니다. 고치거나 사거나 빌려야 할 것은 무엇입니까? 다른 범주에 그러한 놀라움을 포함시킬 수 있습니까? 그렇지 않은 경우이 기타 비용을 예산에 추가하여 일년 내내 적용하십시오.
요점은 어떤 비용이 고정되어 있는지 (협상 할 수없고 매월 지불해야 하는가) 대 변동 (월 또는 기분에 따라 변동)을 결정하는 것입니다. 예를 들어 집세는 고정되어 있습니다. 요금이 고정되어 있지만 귀하의 헬스 클럽 회원 자격은 귀하가 종료하기로 선택한 경우 여전히 삭감 될 수 있으므로 가변적입니다. 비용이 고정되어 있거나 변동 가능한지 파악한 후에는 예산 책정으로 절반의 전투에서 승리했습니다.
때로는 예산을 얼마나 과소 평가했을지도 모르는 누락 된 카테고리 나 장소에 대해 원래 예산을 재평가하는 것이 간단합니다. 선물과 여행은 예산에 적절해야하며 접대 비용에는 잡지 나 간식과 같은 소액 구매와 외식이 포함되어야합니다. 그렇지 않으면 예산에 집이없는 비용으로 항상 자신을 발견 할 수 있으며, 그로 인해 프로세스에 충실하지 못할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 돈이 어디로 가는지에 대해 정직한 한 예산이 지출 패턴을 더 가깝게 반영한다는 것을 알게 될 것입니다.
결론
좋은 예산 책정은 겸손하거나 압박적인 노력처럼 보일 수 있지만, 열린 마음과 미래의 목표를 가지고 접근하면 실제로 매우 자유로울 수 있습니다. 결국, 예산의 목표는 우리가 원하고 필요로하는 것에 안전하게 지출 할 수있는 것을 극대화하는 동시에 견고한 재정적 미래를 계획하는 것입니다. 예산이 적절하면 부채가 줄어들고 투자 계정에 대한 자금이 증가하며 매달 얼마나 많은 돈이 필요한지 모를 때 발생하는 전반적인 스트레스를 줄일 수 있습니다.
