목차
- 연방 직원 퇴직 급여
- 중고품 저축 계획
- 전문화 된 전문 도움말
- 주 및 지방 직원 연금
- 결론
경력이 공무원 인 경우 퇴직 계획은 다릅니다. 401 (k) 플랜 및 사회 보장 혜택에 대한 주류 조언은 귀하에게 적용되지 않습니다. 다음은 공무원이 성공적인 퇴직을 계획하기위한 최고의 전략을 살펴 봅니다.
주요 테이크 아웃
- 퇴직 계획 및 급여에 대한 주류 조언은 일반적으로 공무원에게는 적용되지 않습니다. FERS (Federal Employees Retirement System)는 연방 공무원에게 사회 보장 혜택, 연금 및 저축 저축 계획 (TSP)을 제공합니다. 혼동 될 수 있으므로이 분야의 전문 재무 고문의 도움을받는 것이 좋습니다. 주, 카운티 또는시 공무원은 연금을받을 자격이있을 수 있습니다.
연방 정부 직원 퇴직 혜택
연방 공무원은 고용시기에 따라 다른 퇴직 제도에 의해 보호를받습니다.
1987 년 전에 고용 된 경우
1987 년 이전에 고용 된 연방 정부의 노인 서비스 직원 인 경우 CSRS (Civil Service Retirement System)에 가입하여 퇴직, 장애 및 생존자 혜택을 제공 할 수 있습니다. 사회 보장 세금이 월급에서 공제되지 않았기 때문에 다른 직업을 통해 소득을 얻거나 배우자를 통해 자격을 갖추지 않으면 사회 보장 혜택을받을 자격이 없습니다. 사회 보장 자격이있는 경우, CSRS 연금이 혜택을 감소시킬 수 있습니다.
1987 년 이후에 고용 된 경우
1987 년 이후에 고용 된 공무원 인 경우, 연방 직원 퇴직 시스템 (FERS)이 적용됩니다. 사회 보장 혜택, 기본 혜택 플랜 (연금) 및 자동 정부 기부금, 자발적인 직원 기부금 및 상응하는 정부 기부금으로 구성되는 중고등 저축 계획 (TSP)을 제공합니다. 이러한 플랜에서받을 수있는 퇴직 급여는 연령, 서비스 기간 및 플랜 기여금에 따라 연금으로 구성됩니다.
중고등 저축 계획 기부금 및 투자
TSP는 정의 된 기여도 계획으로, 얼마를 투자하고 투자 할 것인지 결정합니다. 퇴직 후 얼마를 겪는지는 그러한 결정에 근거합니다.
기부금의 작동 방식
TSP에 대한 직원의 기여는 세전 또는 세후 일 수 있습니다. 세전 달러를 기부하면 TSP에서 돈을 인출하기 시작할 때까지 세금을 내지 않습니다. 세금 후 달러를 기부하는 경우 퇴직시 돈을 인출 할 때 세금을 내지 않아도됩니다. 어느 쪽이든, 당신의 기부금은 세금 연기됩니다.
2020 년 동안 TSP에 기여할 수있는 최대 금액은 19, 500 달러 (2019 년 19, 000 달러)와 50 세 이상인 경우 추가 기부금 6, 500 달러 (2019 년 6, 000 달러)입니다.
CSRS 및 FERS 직원 모두 TSP에 기여할 수 있습니다. 그러나 FERS 직원 만 고용주 부담금을받습니다. FERS의 보장을받는 경우, 고용주는 자동으로 급여의 1 %를 추가로 징수하며, 직원이 기여한 경우 고용주로부터 상응하는 기여를받을 수 있습니다. 고용주 일치를 극대화 할 수 있도록 충분히 기여하고 자동 1 % 일치하는 조끼를 위해 충분한 수년간 서비스를 제공해야합니다.
또한 이전 고용주와 가진 퇴직 계좌에서 TSP로 자금을 이체 할 수도 있습니다.
투자 선택
TSP는 미국 국채에 투자하는 저 위험 펀드에서 국제 주식에 투자하는 고위험 펀드에 이르기까지 다양한 위험 선호도에 대한 소수의 투자 선택을 제공합니다. 나이가 들어감에 따라 변화하는 투자 세트로 구성되고 약간의 노력으로 은퇴 목표를 달성 할 수 있도록 설계된 라이프 사이클 기금을 선택할 수도 있습니다.
중고품 저축 계획을 활용하는 가장 좋은 이유 중 하나는 계획의 투자 자금이 비용 비율이 매우 낮기 때문입니다. 2018 년에 TSP 참가자는 투자 한 $ 1, 000마다 40 센트의 비용을 지불했습니다.
TSP 외에는 낮은 비용 비율의 업계 리더조차도 훨씬 더 많은 비용을 청구합니다. 예를 들어 뱅가드는 저비용 인덱스 펀드로 유명합니다. Vanguard 펀드의 평균 비용 비율은 현재 0.10 %이며, 이는 투자자가 투자 한 $ 1, 000 당 $ 1를 지불한다는 의미입니다. 낮은 비용은 높은 장기 투자 수익을 달성하는 핵심 요소이며, 둥지 알이 자라면서 몇 년이 지남에 따라 약간의 비용 차이가 발생합니다.
$ 590 억
TSP에서 560 만 명 이상의 참가자가 관리하는 자산의 양.
“저축 절약 계획과 관련된 투자 옵션은 저비용이며 다양 화되어있는 것으로 잘 알려져 있습니다. 누군가의 전체 경력에 비해 비용면에서 이러한 절감 효과는 엄청납니다. 복리에 대한 복리의 원칙이 수익 측면에서 강력 하듯이 비용면에서도 마찬가지로 중요합니다. 캘리포니아 주 얼바인에있는 Index Fund Advisors, Inc.의 창립자이자 사장 인 Mark Hebner는 말합니다.
전문화 된 전문 도움말
연방 정부 직원이 직면 한 가장 큰 문제 중 하나는 자신의 혜택이 혼동되고 있으며 이러한 혜택을 이해하는 유능한 재무 고문을 찾는 것이 어렵다고 Wealth and Business Planning Group, LLC의 공인 재무 설계자 인 Richard E. Reyes는 말합니다. Flait의 Maitland에 등록 된 투자 고문 인“직원들은 좋은 조언과 조언을 찾기 위해 적극적인 노력을 기울여야하며 종종이 문제에 대해 우연한 다른 직원들에게 의지합니다”라고 그는 말합니다.
재정 고문에서 찾아 볼 수있는 전문 자격 중 하나는 공인 연방 직원 복리 후생 컨설턴트 (ChefBC) 지정입니다. 이 자격을 갖춘 고문은 CSRS 및 FERS 연금 (연금), TSP, 생명 보험, 건강 보험 및 사회 보장을 포함한 모든 연방 직원 복리 후생에 대한 시험을 통과했습니다.
주 및 지방 정부 직원 연금
각 주마다 시스템이 다르며 해당 시스템 내에서도 변형이 있습니다. 근무 라인과 고용 연도는 일반적으로 퇴직 계획에 영향을 미칩니다. 핵심은 고용 후 시스템이 가능한 빨리 작동하는 방식을 배우는 것이므로 계획을 세울 수 있습니다. 고용주가 457 (b) 플랜을 제공하는 경우, 퇴직시 둘 이상의 소득원을 가지도록 기여를 강력히 고려해야합니다.
결론
퇴직 계획이 어떻게 작동하는지 이해하고, 가능한 경우 TSP에 기여하고, 전문적인 조언을 구하는 것은 공무원이 성공적인 퇴직을 계획 할 때 고려해야 할 몇 가지 전략에 불과합니다.
결혼 한 경우 배우자의 퇴직 급여가있는 경우 배우자가 퇴직 급여와 어떻게 상호 작용하고 공동 퇴직 계획에 영향을 미치는지 조사하십시오. 공무원의 퇴직 급여의 복잡성에 대해 스스로를 교육하고이를 최대한 활용하려는 계획을 세우는 것은 너무 이르다.
