재정 고문이 고객에게 제공 할 수있는 가장 좋은 것 중 하나는 매년 재정 상황을 검토하는 것입니다. 이것은 직관적 인 것처럼 보일 수 있지만 모든 조언자가하는 것은 아닙니다.
이 세션은 고객과 재무 고문 모두에게 유익합니다. 이상적으로는 일년 내내 지속적으로 의사 소통이 이루어 지지만, 고객이 어디에 있는지, 지난 12 개월 동안 무엇이 바뀌 었는지 논의하기위한 대면 회의가 빠른 이메일보다 훨씬 심도 깊은 대화로 이어질 수 있습니다. 또는 전화.
다음은 회의 중 답변해야 할 세탁물 목록과 함께 의미있는 고객 재무 검토를 수행하기위한 몇 가지 팁입니다. (관련 독서는 클라이언트가 새로운 해결책을 고수하도록 돕는 방법을 참조하십시오 . )
단순히 투자 검토를 넘어서
고객의 포트폴리오를 검토하는 것은 확실히 재무 검토를 수행하는 주요 이유입니다. 이 검토는 고객이 재무 계획과 비교하여 어떻게하고 있는지, 그리고 퇴직 및 대학 저축과 같은 다양한 목표를 향한 진행 상황에 대해 논의합니다.
그러나 이러한 회의에서 진정한 가치가있는 것은 분명한 주제를 넘어서는 것입니다. 고객에게 자신이하고있는 일에 어떤 영향을 줄 수 있는지 결정하기 위해 고객에게 그녀의 인생에서 무슨 일이 일어나고 있는지 물어봐야합니다. 주요 정보에는 현재의 고용 / 경력 상황, 건강 문제 또는 고객의 위험에 대한 변경 사항이 포함될 수 있습니다.
자산 배분
이것은 검토해야 할 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 투자 계획에 명시된 목표 범위 내에서 고객의 할당이 있습니까? 특히 2016 년까지 시장의 변동성으로 인해 포트폴리오를 목표 범위로 다시 균형을 조정해야한다면 놀라운 일이 아닙니다.
또한 대상 자산 할당이 여전히 상황에 맞습니까? 고객이 우리가 2016 년 초에 본 역사적인 주식 시장 하락에 대해 어느 정도의 불편 함을 표현하고 있습니까?
세금 계획
세금 결정을 통해 투자 결정을 내려서는 안되지만 세금 계획은 중요합니다. 고객의 자산이 적절한 계정에 있습니까? 자선 성향이있는 사람들을 위해 세금 효율적인 방식으로 기부를 할 수있는 유가 증권이 있습니까? (자세한 내용은 수수료 및 기금 비용으로 고객의 은퇴를 망치는 방법을 참조하십시오 . )
고객의 수입이 크게 변했습니까? 올해 수입이 낮아질 경우, 전통적인 IRA 자산 중 일부를 Roth IRA로 전환하는 것이 적절할 수 있습니다.
2015 년 세금 연장자 또는 PATH 법률은 일부 조항을 영구적으로 만들었고 다른 조항을 확대했습니다. 영구적으로 제공되는 규정 중에는 70.5 세 이상의 사람들에게 필요한 최소 분배에 대한 적격 자선 공제 (QDC) 규정이있었습니다. 자선 적으로 기울어 질 수 있고 배포 금액의 일부 또는 전부가 필요하지 않은 고객을위한 훌륭한 계획 도구입니다.
소기업에 영향을주는 몇 가지 조항이 포함되었습니다.
부동산 계획 문제
이것은 많은 고객들이 자신의 사망률에 대해 생각하고 싶지 않은 다른 이유가 없다면 옆으로 밀려나는 영역입니다. 그러나 자산 분배에 대한 고객의 욕구가 갑작스럽게 죽어야한다는 것을 보장하는 것이 중요합니다. 퇴직 계좌 및 생명 보험 정책에 대한 수혜자 지정이 최신 상태이며 고객의 현재 희망 사항을 반영하는 등의 일부 문제를 쉽게 해결할 수 있습니다.
모든 퇴직 계좌, 관련 종업원 급여, 생명 보험 정책 및 그 지정을 통해 급여가 통과하는 기타 차량에 대한 수혜자 지정이 중요하고 정기적으로 검토되어야합니다. 이 도구는 수혜자 지정에 의존하며 고객의 의지에 의존하지 않습니다.
고객의 가족 상황이 변했습니까? 설명 할 다른 자녀 나 손자가 있습니까? 클라이언트가 결혼 했습니까? 이혼? 배우자가 죽었습니까?
미성년자 자녀가있는 고객의 경우, 고객이 사망 한 경우 해당 아동에 대해 지정된 보호자가 있어야합니다. 재정 고문은 부동산 계획 문서에이를 서면으로 작성하고, 고객이 필요할 경우이 역할을 기꺼이 맡고 유지할 수 있도록 고객과 정기적으로 검토 할 것을 촉구해야합니다. (관련 독서 는 평균 고객을위한 부동산 계획 팁을 참조하십시오 . )
퇴직 계획 문제
고객의 연령에 관계없이 해결해야 할 퇴직 계획 문제는 항상 있습니다.
축적 단계에있는 고객을 위해 – 은퇴를 위해 충분히 누적되는 방향으로 진행되고 있습니까? 이 숫자는 퇴직 후 20 년 이상 떨어져있는 고객에게는 적용하기 어려울 수 있지만, 중요한 것은 고객이 401 (k) 요금제 및 기타 차량을 통해 최대한 많은 비용을 절약하여 보장하는 것입니다. 확실한 은퇴에서 합리적인 기회.
퇴직 후 10 년 이내에있는 고객에게는 질문이 더 중요하고 구체적입니다. 의뢰인이 은퇴 한 모습에 대한 명확한 그림이 있습니까? 그는 이상적으로 일하기를 얼마나 원하십니까? 그의 생활비는 얼마입니까?
최근 부부의 사회 보장 청구 전략 퇴직 계획이 변경됩니까? 퇴직시 의료비를 어떻게 지불합니까?
재정 고문은 현 시점의 고객이 잠재적 인 모든 퇴직 소득원을 확보 할 수 있도록해야합니다. 401 (k) 이상의 계좌, IRA 및 과세 대상 투자, 연금 및 사회 보장을 고려해야합니다. 고객이 이전 고용주로부터 연금을받을 자격이 있습니까? 그들은 그 연금에 어떻게 투자 할 것인지에 대한 결정을 내릴 때 회사가 그들에게 연락 할 위치를 알도록하기 위해 고용주와 연락을 했습니까?
보험 문제
고객이 자신의 상황에 적합한 생명 보험을 가지고 있습니까? 젊은 부모는 일반적으로 큰 사망 혜택이 필요하며 일부 형태 또는 기간 보험이 종종 적합합니다.
나이가 많은 고객은 생존 배우자 또는 부동산 계획 목적으로 적절한 퇴직 소득을 보장해야 할 수도 있습니다. 후자의 경우 더 큰 부동산을 가진 고객에 대한 재산세를 충당하기 위해 사망 혜택이 필요할 수 있습니다. 재무 고문은 고객이 자신의 요구를 충족시키기 위해 올바른 금액과 올바른 유형의 정책을 확보하도록 돕는 데 중요한 역할을 할 수 있습니다.
근로 기간 동안의 고객은 고용주 또는 개인 보험을 통해 장애 보험에 가입해야합니다. 마지막으로, 고객의 집과 책임을 보호하는 정책을 무시하지 마십시오.
결론
고객과 함께 앉아 전반적인 재무 상황을 공식적으로 검토하는 것은 고객과 재무 관리자 모두에게 가치가 있습니다. 고객은 자신이 재정 계획을 가지고 있는지에 대한 포괄적 인 그림을 얻습니다. 고문은 고객의 태도에 대한 통찰력을 얻고 재무 목표를 달성하는 데 도움이되는 방법과 조언을 어디서, 어떻게 배우는지 배웁니다. (관련 독서에 대해서는 고문을위한 부동산 계획 팁을 참조하십시오 . )
