스물 퍼센트 규칙은 무엇입니까?
금융에서 20 % 규칙은 신용 관리 관행과 관련하여 은행이 사용하는 규칙입니다. 특히, 채무자는 대출 잔고의 20 % 이상에 해당하는 은행 예금을 유지해야한다고 규정하고 있습니다.
실제로 사용 된 정확한 수치는 이자율, 채무자의 인식 된 신용도 및 기타 요인에 따라 다릅니다.
주요 테이크 아웃
- 20 % 규칙은 은행에서 사용하는 규칙으로, 보상 잔액 계정에 예치해야하는 대출 비율과 관련이 있습니다.
20 % 규칙의 작동 방식
20 % 규칙은 보상 잔액, 즉 해당 은행이 제공 한 대출의 위험을 줄이기 위해 은행에서 보유한 잔액의 예입니다. 과거에는 이러한 잔액이 20 %와 같이 엄격한 비율로 유지되는 것이 일반적 이었지만 최근 수십 년 동안 이러한 균형은 덜 일반적이되었습니다. 오늘날, 보상 잔액의 규모는 광범위하게 나타나는 경향이 있으며 때로는 은행 서비스 요금 또는 기타 그러한 약정의 지불로 전적으로 포기되기도합니다.
일반적으로, 보상 잔액에 보유 된 자금은 대출 기관의 원금에서 인출되며, 대출 기관은이자가 대출하지 않은 비이자 계좌에 입금됩니다. 그러면 은행은 예금자를 보상하지 않고이 자금을 자체 대출 및 투자 목적으로 자유롭게 사용할 수 있습니다.
차용자의 관점에서 볼 때, 이는 보상 잔액에 보유 된 돈이 그렇지 않으면 긍정적 인 투자 수익을 창출하는 데 사용될 수 있기 때문에 대출 자본 비용의 증가를 나타냅니다. 다시 말해, 보상 잔액과 관련된 기회 비용은 차용인의 자본 비용을 증가시킵니다.
은행의 관점에서 보면 그 반대입니다. 은행은 차용자로부터 상당한 예금을 보유함으로써 대출의 실질적인 위험을 줄이면서 예금 된 자금으로 생성 할 수있는 투자 수익으로부터 이익을 얻습니다. 당연히 차용인이 차용자가 유동성으로 어려움을 겪고 있거나 신용 등급이 나쁜 경우와 같이 다른 곳에서 더 관대 한 용어를 찾을 수 없을 때만 보상 잔액을 제공하기로 동의합니다.
중요하게는, 대출에 지불 된이자는 보상 잔액에 보관 된 금액을 포함하여 대출 교장 전체에 근거합니다. 예를 들어, 회사가 대출 은행에 해당 대출의 20 %를 예치해야하는 조건으로 은행에서 500 만 달러를 빌려도 해당 대출에 대한이자는 5 백만 달러를 기준으로합니다. 차용자가 백만 달러 (20 %)의 보상 잔액을 인출하거나 투자 할 수는 없지만 여전히 대출 부분에 대한이자를 지불해야합니다.
20 % 규칙의 실제 예
Emily는 새로운 콘도미니엄 타워 건설을 위해 1, 000 만 달러를 빌리려는 부동산 개발자입니다. 그녀는 20 % 규칙을 포함하는 조건으로 프로젝트 자금을 조달하기로 동의 한 상업 은행에 접근합니다.
대출 조건에 따라 Emily는 1 천만 달러 대출에서 2 백만 달러를 대출 은행의 비이자 계좌에 입금해야합니다. 그러면 은행은 Emily에게 입금에 대한이자를 지불하지 않고 해당 자금을 자유롭게 투자하거나 대출 할 수 있습니다.
그녀는 빌린 1 천만 달러 중 8 백만 달러 만 무료로 사용할 수 있지만 그럼에도 불구하고 Emily는 1 천만 달러의 대출에 대한이자를 지불해야합니다. 효과적으로, 이것은 그녀의 대출 자본 비용을 높이는 반면, 은행의 관점에서는 그 반대입니다.
