피어 투 피어 파이낸싱
P2P 경제는 사람들이 비즈니스를 수행하는 방식에 혁명을 가져 왔으며 금융 부문은 P2P 애플리케이션을 활용하여 몇 가지 놀라운 발전을 보았습니다. 가장 많이 사용되는 응용 프로그램 중 하나는 소액 대출 또는 소액 대출입니다. 소액 대출은 은행이나 신용 조합이 아닌 개인이 발행하는 소액 대출입니다. 이 대출은 단일 개인에 의해 발행되거나 각각 총액의 일부에 기여하는 여러 개인에 걸쳐 집계 될 수 있습니다.
소액 대출은 종종 전통적인 금융이 불가능한 제 3 세계 국가의 사람들에게 소규모 사업을 시작할 수 있도록 제공됩니다. 대출은 일단 대출이 완료되면 대출에 대한 관심과 원금 상환을받습니다. 이러한 차입 업체의 신용이 매우 낮고 채무 불이행 위험이 높을 수 있기 때문에 소액 대출은 시장 금리보다 높은 금리를 요구하여 일부 투자자를 유혹합니다.
소액 대출 위험 및 보상
인터넷과 인터넷의 상호 연결성이 높아지면서 소액 대출이 촉진되었습니다. 대출을 통해 저축을 활용하고자하는 사람들과 대출을 원하는 사람들은 온라인에서 거래 할 수 있습니다.
차용자가 과거에 소액 대출에 참여한 경우 데이터 (차용자가 주택을 소유했는지 여부 포함), 신용 확인 또는 신원 확인 및 상환 내역을 사용하여 대출자의 신용 등급이 대치됩니다. 신용 점수가 우수한 사람도 기존 신용보다 약간 더 많은 금액을 지불 할 것으로 예상 할 수 있습니다. 결과적으로 대출 기관은 전통적인 저축이나 CD를 통해보다 더 나은 수익을 올릴 수 있습니다.
이러한 대출은 일반적으로 어떤 종류의 담보로도 뒷받침되지 않기 때문에 대출자가 채무 불이행하면 대출 기관은 거의 회복되지 않을 것으로 기대할 수 있습니다. Prosper.com에서 최고 등급의 차용인은 매년 최소 6 %의 대출금을 지불 할 것으로 예상되며 가장 위험한 차용인은 최대 31.9 %의 이자율을 지불합니다. 투자자가 상대적으로 안전한 대출의 6 %가 위험할만한 가치가 있다고 생각하면, 대출은 다른 형태의 대출에 비해 큰 수익을 낼 수 있습니다.
단일 소액 대출의 고유 한 위험 때문에 대출 기관은 종종 대출 당 적은 금액 만 투자하지만 수십 개의 소액 대출 포트폴리오에 자금을 지원할 수 있습니다. 따라서 개인 차용자는 대출이 많은 대출 기관에 의해 자금을 조달받을 수 있으며, 각각은 총액의 작은 비율을 차지합니다. 대출 기관은 신용 품질 및 기타 속성이 다른 광범위한 대출에 위험을 분산시킴으로써 하나 또는 두 개의 대출이 불이행하더라도 포트폴리오가 소멸되지 않도록 할 수 있습니다.
소액 대출 기관은 일반적으로 개인이며, 전문 투자자 및 금융 기관은 위험이 보상보다 훨씬 크다는 것을 알게됩니다. 결과적으로, 대부분의 소액 대출은 가장 순수한 의미에서 피어 투 피어입니다.
소액 대출 사용자
소액 대출은 두 가지 주요 목적 중 하나를 수행 할 수 있습니다. 첫 번째는 제 3 세계 국가의 빈곤층이 소기업을 시작하도록 돕는 것입니다. 대출 기관은 특정 국가에 자격이있는 기업가에게 대출을 약속합니다.
Kiva와 같은 회사는 이러한 인도적 목적을 위해 소액 대출을 관리합니다. 차용자는 시작하고자하는 사업 유형, 사업 운영 방식을 설명하고 일상 업무를 간략히 설명하는 사업 계획을 제시합니다. 차용자들은 종종 개인적인 이야기와 짧은 전기를 특징으로합니다.
두 번째 목적은 신용이 좋지 않고 은행으로부터 신용을 얻지 못하거나 은행이 요구하는 금액보다 적은 금액을 빌리려고하는 선진국의 개인에게 빌려주는 것입니다. Lending Club과 Prosper는 이러한 목적으로 P2P 소액 대출을 관리하는 두 회사입니다. 차용인은 여러 가지 이유로 자금을 조달 할 수 있으며 이는 잠재적 인 대출 기관에게 명백합니다. 대출자가 대출자를 신뢰하지 않으면 해당 대출에 자금을 제공하지 않기로 결정합니다. 어떤 경우에는 대출이 충분한 대출 기관을 유치 할 수 없기 때문에 대출에 충분한 자금이 지원되지 않을 수 있습니다.
현재까지 소액 대출 사이트 인 프로스 퍼 (Prosper)에서 30 억 달러 이상이 대출 클럽을 통해 거의 80 억 달러를 빌 렸습니다. 이 회사들은 일반적으로 대출을 시작하고 유지하기 위해 수수료를 청구하여 수익을 얻습니다. 대출은 대출자의 이자율에 추가됩니다.
결론
소액 대출은 기술과 P2P 경제로 가능해진 금융 혁신입니다. 잠재적으로 높은 수익을 얻기 위해 돈을 빌려 주려는 사람들은 지리로 인해 신용에 액세스 할 수 없거나 은행이나 신용 조합과 같은 전통적인 출처에서 신용을 얻을 수없는 차용자에게 자금을 제공 할 수 있습니다.
많은 대출 기관이 단일 소액 대출에 자금을 지원할 수있는 반면, 다른 대출 기관은 소액 대출 포트폴리오에 투자를 분산하여 위험 노출을 다양화할 수 있습니다. 소액 대출은 일반적으로 다른 형태의 차용보다 훨씬 위험하고 채무 불이행시 담보를 발행하지 않기 때문에 높은 이율을 가지고 있습니다.
