담보 대출을 재 융자한다는 것은 기존 대출을 상환하고 새로운 대출로 대체하는 것을 의미합니다. 주택 소유자들이 재 융자를하는 데는 여러 가지 이유가 있습니다. 그들의 모기지 기간을 단축하기 위해; 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)에서 고정 금리 모기지로 또는 그 반대로 변환하기 위해; 주택 구입으로 자금을 조달하거나 부채를 강화하기 위해
리파이낸싱은 대출 교장의 3 %에서 6 % 사이이며 원래 모기지와 마찬가지로 평가, 소유권 검색 및 신청 수수료가 필요하기 때문에 주택 소유자는 리파이낸싱이 현명한 재정적 결정인지 여부를 결정하는 것이 중요합니다.
낮은 이자율 확보를위한 리파이낸싱
재 융자하는 가장 좋은 이유 중 하나는 기존 대출에 대한 이자율을 낮추는 것입니다. 일반적으로 이자율을 2 % 이상 줄일 수 있다면 리파이낸싱이 좋은 아이디어입니다. 그러나 많은 대출 기관은 1 %의 절감이 재 융자에 대한 인센티브로 충분하다고 말합니다.
주요 테이크 아웃
- 담보 대출의 이자율이 낮은 것이 재 융자의 가장 좋은 이유 중 하나입니다. 이자율이 하락할 때, 융자 기간을 단축하고이자 지불금을 크게 줄이려면 재 융자를 고려하십시오. 고정 금리 모기지로 전환하거나 조정 가능 요율 1 – 요율과 현재 주택에 머 무르려는 기간에 따라 합리적 일 수 있습니다. 주식을 두드 리거나 부채를 통합하는 것이 재 융자의 좋은 이유가 될 수 있습니다. 그렇지 않으면 때로는 부채 함정을 악화시킬 수 있습니다.
이자율을 줄이면 돈을 저축하는 데 도움이 될뿐만 아니라 집에서 주식을 쌓는 비율도 높아지고 월별 지불 규모가 줄어들 수 있습니다. 예를 들어, $ 100, 000 주택에서 이율이 9 % 인 30 년 고정 금리 모기지는 $ 804.62의 원금 및이자 지불액입니다. 4.5 %의 동일한 대출은 지불금을 $ 506.69로 줄입니다.
대출 기간 단축을위한 재 융자
이자율이 떨어지면 주택 소유자는 종종 월별 지불에 큰 변화가없이 상당히 짧은 다른 대출에 대한 기존 대출을 재 융자 할 수있는 기회를 종종 갖습니다. $ 100, 000 주택에서 30 년 고정 금리 모기지의 경우, 9 %에서 5.5 %로 재 융자하면 월 지불금이 $ 804.62에서 $ 817.08로 약간만 변경되어 반기에서 15 년으로 기간이 단축 될 수 있습니다.
변동 금리 또는 고정 금리 모기지로 전환하기위한 재 융자
ARM은 종종 고정 금리 모기지보다 낮은 금리를 제공하기 시작하지만 정기적 인 조정으로 인해 고정 금리 모기지를 통해 얻을 수있는 속도보다 높은 금리 증가가 발생할 수 있습니다. 금리가 낮아지고 향후 금리 인상에 대한 우려가 사라집니다.
반대로, 금리가 떨어지면 고정 금리 대출에서 ARM으로 전환하는 것이 건전한 재무 전략이 될 수 있습니다. 요율이 계속 하락하면 ARM의주기적인 요율 조정으로 요율이 감소하고 월별 모기지 지불액이 줄어들어 요율이 떨어질 때마다 재 융자 할 필요가 없습니다. 반면 모기지 금리가 상승함에 따라 이것은 현명하지 못한 전략이 될 것입니다.
고정 기간 모기지보다 월별 지불액이 낮은 ARM으로 전환하는 것은 몇 년 이상 집에 머물 계획이없는 주택 소유자에게는 좋은 생각 일 수 있습니다. 이자율이 떨어지면 주택 소유자는 대출 금리와 월별 지불액을 줄일 수 있지만 집에 오래 살지 않기 때문에 미래의 더 높은 이자율에 대해 걱정할 필요는 없습니다.
자본을 탕감하거나 부채를 통합하기위한 재 융자
이전에 언급 한 재 융자 이유는 모두 재정적으로 건전하지만 모기지 재 융자는 끝없는 부채의 미끄러운 경사가 될 수 있습니다.
주택 소유자는 종종 주택 리모델링 비용 또는 자녀의 대학 교육과 같은 주요 비용을 충당하기 위해 주택의 자산에 액세스합니다. 이러한 주택 소유자는 리모델링이 주택에 가치를 더하거나 주택 담보 대출에 대한 이자율이 다른 출처에서 빌린 돈의 이자율보다 낮다는 사실을 통해 재 융자 화를 정당화 할 수 있습니다.
주택 담보 대출에 대한이자는 세금 공제 가능하다는 또 다른 정당화가 있습니다. 이러한 주장이 사실 일 수는 있지만, 귀하가 주택 담보 대출에 대한 빚진 기간을 늘리는 것이 현명한 재정적 결정은 아니며 30- 센트 세금 공제. 또한 세금 감면 및 고용 법이 시행 된 이래 2017 년 12 월 15 일 이후에 집을 사면이자를 공제 할 수있는 대출 규모가 백만 달러에서 75 만 달러로 떨어졌습니다.
많은 주택 소유자들이 부채를 강화하기 위해 재정을 재건합니다. 액면가에서는 고이자 부채를 저이자 모기지로 대체하는 것이 좋습니다. 불행히도 리파이낸싱은 자동 재정적 신중함을 가져 오지 않습니다. 리파이낸싱으로 부채가 줄어들면 지출하려는 유혹에 저항 할 수 있다고 확신하는 경우에만이 단계를 수행하십시오.
재 융자 비용의 3 ~ 6 %를 회수하는 데 몇 년이 걸리므로 몇 년 이상 현재 집에 머물 계획이 없다면 그렇게하지 마십시오.
한 번 신용 카드, 자동차 및 기타 구매에 대해 높은이자 부채를 낸 사람들의 대다수는 모기지 리파이낸싱이 가능한 신용을 얻은 후에 단순히 다시 그렇게 할 것입니다. 이로 인해 리파이낸싱에 대한 비용 낭비, 주택 내 지분 손실, 새로운 모기지에 대한 추가이자 지불금 증가, 신용 카드가 다시 최대 한도를 초과하면 고이자 부채 반환으로 구성된 즉각적인 4 배 손실이 발생합니다. 결과는 부채주기와 결국 파산의 끝없는 영속입니다.
결론
리파이낸싱은 모기지 지불을 줄이거 나, 대출 기간을 단축 시키거나, 주식을보다 빨리 구축 할 수 있도록 도와주는 훌륭한 재정적 조치가 될 수 있습니다. 신중하게 사용하면 부채를 통제하는 데 유용한 도구가 될 수도 있습니다. 재 융자하기 전에 재정 상황을주의 깊게보고 스스로에게 물어보십시오. 집에서 얼마나 오래 살 계획입니까? 리파이낸싱으로 얼마나 많은 돈을 절약 할 수 있습니까?
세금 감면 및 고용 법에 따라이자를 공제 할 수있는 대출 규모가 변경되었습니다. 2017 년 12 월 15 일 이후에 집을 사면 백만 달러에서 75 만 달러로 떨어졌습니다.
재 융자 비용은 대출 교장의 3-6 %입니다. 저금리 또는 단기적으로 생성 된 절감액으로 비용을 회수하는 데 몇 년이 걸립니다. 따라서 몇 년 이상 집에 머물 계획이 없다면 재 융자 비용으로 인해 잠재적 인 절약 효과를 잃을 수 있습니다. 또한 정통한 주택 소유자는 항상 부채를 줄이고, 지분을 늘리고, 돈을 저축하고, 주택 담보 대출을 없애는 방법을 찾고 있다는 점을 기억해야합니다. 재 융자 할 때 자기 자본에서 현금을 빼앗아도 그러한 목표를 달성하는 데 도움이되지 않습니다.
