언제 재정 고문을 고용해야합니까?

목차

• 재정 고문이란 무엇입니까?
• 재정 조언을 구할 때
• 생활 사건 및 재무 계획
• 일회성 재정 조언
• 재정 고문이 도울 수있는 방법
• 전임 고문을 고용하는시기
• 재정 고문이 상처를 줄 수있는 방법
• Fiduciary를 고용하십시오
• 재정 고문 지불
• 고문에게 물어볼 질문
• 결론

퇴직 및 자산 관리 옵션에 대한 교육을받는 것은 재정적 미래를 계획하는 데 필요한 부분입니다. 그러나 솔직 해지자. 당신은 금융 전문가가 될 시간이 없습니다. 당신은 금융 전문가가되고 싶지 않습니다. 법률이나 경제 또는 금융 상품의 변화에 ​​대해 끊임없이 걱정할 필요없이 쉽게 실행할 수있는 계획이 있습니다. 재정 고문을 입력하십시오.

주요 테이크 아웃

• 재무 고문 또는 계획가는 자산 관리 및 기타 개인 자금 문제에 대해 사람들에게 조언합니다. 금융 고문은 계획을 세우거나 특정 투자 제품 및 차량을 추천 할 수 있습니다. 일부 고문은 거래를하거나 제품을 판매 할 때마다 직선 수수료를 청구합니다; 다른 사람들은 그들이 관리하기 위해 주어진 금액에 따라 수수료를 청구합니다. 좋은 재무 계획은 투자가 될 수 있지만, 일부 고문은 자산의 빈번한 전환 또는 고객을 고가의 (고비용) 투자로 유도함으로써 비용을 증가시킵니다. 항상 재정 고문이 신용 카드를 준수하는지 확인하십시오. 표준 – 법적으로 귀하의 최선의 이익을 위해 행동하고 이해의 상충을 공개 할 의무가 있습니다.

재정 고문이란 무엇입니까?

재무 설계사라고도하는 재무 고문은 고객이 자산 관리 및 개인 자금 문제와 관련된 어려운 문제를 해결하도록 돕는 전문가입니다. 그들은 타임 라인으로 전체 퇴직 저축 계획을 작성하거나 평생 보험에 관한 질문에 간단히 답변 할 수 있습니다.

플래너가 수행 할 수있는 몇 가지 작업의 스냅 샷은 다음과 같습니다.

• 당신의 현재 재정 상황을 평가하고 목표를 달성하기 위해 당신을 만나십시오. 은퇴, 대학 계획, 보험, 재산세 회피 등과 같은 주요 관심 영역을 다루는 포괄적 인 계획을 개발하십시오. 보험 정책이나 모기지와 같은 투자 계정을 찾은 금융 수단을 설정하십시오.

재정 고문 분야는 규제가 거의 없지만 누구나 재정적 조언이나 계획을 광고 할 수 있습니다. 라이센스는 필요하지 않습니다. CFP (공인 재무 계획자), 공인 재무 분석가 (CFA) 및 공인 재무 분석가와 같은 업계 자격 증명을 보유한 사람도 있습니다. 컨설턴트 (ChFC).

가장 잘 알려진 명칭 중 하나는 CFP (Certified Financial Planner)입니다. 그것은 자격을 갖춘 시험과 인증을 가진 사람들을 위해 지속적인 교육을 요구하는 민간 무역 협회에 의해 발행됩니다.

재정 조언을 구할 때

그럼에도 불구하고, 책, 인쇄 매체 및 개인 금융 전용 웹 사이트에있는 모든 정보를 이용할 수있는 경우 실제로 재정 고문이 필요 합니까?

글쎄, 지금 얼마나 많은 자유 시간이 있습니까? 그리고 추가적으로:

• 투자에 대한 공정한 지식을 보유하고 있습니까? 재산 관리 및 재무 주제에 대해 읽고 특정 자산을 연구하고 있습니까? 금융 상품에 대한 전문 지식이 있습니까? 모니터링하고 평가하며 포트폴리오를 주기적으로 변경할 시간이 있습니까?

그것을 혼자가는 것은 가능하지만 그것을 올바르게하려면 투자, 보험 및 생명의 위험 분야의 모든 변화를 최신 상태로 유지하는 데 많은 시간을 할애해야합니다. 재정 문제에 영향을 줄 수있는 세법 또는 기타 법률의 변경. 중개 회사의 뮤추얼 펀드 옵션 변경: 펀드 중 하나가 닫히고 돈을 어디에 두어야하는지 결정해야합니다. 매년 퇴직 계좌에 기부 할 수있는 금액의 변화. 금융 상품 종류의 변경 또는 신제품 소개.

재무 계획이 필요한 생활 사건

전문 고문들은 투자자가 조언을 구하도록 강요하는 매직 자산 번호가 없다고 말합니다. 오히려, 그것은 사람을 놀라게하여 고문의 문을 통해 그들을 쫓아내는 이벤트 일 가능성이 큽니다. 이러한 사건에는 일반적으로 횡재 또는 중대한 손실 또는 중대한 생명 사건이 포함됩니다. 다른 일반적인 트리거는 다음과 같습니다.

• 퇴직이 가까워졌고 올바른 길을 가고 싶습니다. 부모에게서 돈을 물려 받았으며 돈을 투자하는 방법에 대한 조언을 얻고 싶습니다. 최근에 결혼했고 도움이 필요합니다 저는 최근에 이혼했거나 미망인이되어 한 사람으로서 재정적으로 발전하는 데 도움이 필요합니다. 엄마와 아빠는 나이가 들어감에 따라 전반적인 재정 관리에 도움이 필요합니다. 투자 및 재무 계획을 싫어하고 전문가가 필요합니다. 재정 계획과 투자를 즐기지 만 더 잘할 수 있는지 다시 한 번 의견을 원합니다.

물론 퇴직, 집 지불, 자녀의 대학 교육 자금 지원, 부동산 계획 및 실제로 퇴직 할 수있는 일정에 대한 고려 사항이 포함 된 장기적인 재정 계획도 개발해야합니다.

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투자 앱인 도토리 (Acorns)의 2017 년 연구에 따르면, 재정보다 자신의 체중에 대해 논의하고자하는 미국인의 비율

일회성 재정 조언

많은 재무 설계사 및 고문은 재무 계획을 개발하거나 특정 문제 또는 질문에 도움을주기 위해 한꺼번에 세이버와 협력합니다. 일반적으로이 조언자들은 시간 단위로 일하거나 일정한 비용으로 프로젝트에 참여하기로 동의합니다.

예를 들어, 회사에서 조기 퇴직을위한 매입 패키지를 제공 한 경우 재정 고문 서비스를 통해 옵션을 정렬 할 수 있습니다. 직원은 연금 혜택 향상과 같이 회사가 제공 할 인센티브를 평가하고 그러한 결정의 장기 비용이나 혜택을 시각화하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

또 다른 예로, 재무 계획 담당자에게 포괄적 인 재무 계획을 작성하거나 현재 상황을 검토하도록 요청할 수 있습니다. 당신이 당신의 재정을 더 잘 이해하도록 도울뿐만 아니라, 실행 가능한 단계 또는 따라야 할 로드맵으로 걸어 갈 수 있습니다.

일회성 계약이 상근 자문 관계 또는보다 정기적 인 재무 "체크 업"으로 발전하는 것은 드문 일이 아닙니다.

재정 고문이 도울 수있는 방법

혼란스럽고 감정적이거나 단순히 다양한 자산 관리 주제를 모르는 경우 재정 고문이 좋습니다. 실제로 대다수의 사람들이 은퇴를 상상할만큼 미래를 충분히 볼 수는 없으며 계획이 훨씬 적기 때문에 전문적인 조언이 매우 유용 할 수 있습니다. 유능한 어드바이저는 인생의 어느 부분을 원하는지 전체적으로 파악하기 위해 많은 질문을 할 것입니다.

모든 세부 사항이 준비되면 계획을 세우고 투자, 퇴직 계획, 부동산 계획, 세금 책임 및 자녀의 대학 교육에 대한 조언을 제공 할 수 있습니다. 조언자의 폭이 넓 으면 어려운 결정을 쉽게 내릴 수 있습니다.

일부 재무 설계사들은 보험 상품 (정책, 연금)을 구매하고 뮤추얼 펀드 나 CD와 같은 금융 상품에 투자하는 것을 적극적으로 돕습니다. 그들은 주식이나 채권과 같은 실제 유가 증권을 거래 할 수는 없지만 중개인이나 돈 관리자와의 연락 담당자 역할을 할 수 있습니다. 또한 귀하를 대신하여 신탁 및 부동산 변호사 또는 회계사와 협력 할 수도 있습니다.

재무 고문 / 계획자는 투자에 대해 개인에게 조언하고 포트폴리오를 적극적으로 관리하는 전문가 인 등록 투자 고문과 자동으로 동일하지 않습니다. 보통 자산 가치의 일정 비율을받습니다.

고문을 풀 타임으로 고용하는시기

한 번 또는 단기적으로 재정 고문의 서비스를 찾아야하는 많은 이유가있는 것처럼, 고문의 서비스를 전일제로 고용하는 것도 합리적입니다.

다양한 고문과 회사는 모두 서로 다른 방식으로 일하지만, 이러한 계약 중 하나의 고문은 투자자가 직면 할 수있는 재무 계획 문제에 대한 지속적인 조언뿐만 아니라 지속적인 투자 관리 서비스를 제공하는 것이 일반적입니다. 이러한 주제에는 부동산 및 세금 계획, 퇴직 준비, 어린이 대학 저축 및 기타 여러 고려 사항이 포함될 수 있습니다.

이러한 서비스에 대한 지불은 종종 AUM (투자 자산 관리) 또는 점점 더 평평한 리테이너의 비율입니다. 일반적으로 이러한 유형의 계약 하에서 투자자와 고문은 매년 또는 분기마다 공식적으로 (직접 또는 사실상) 두 번 만나고, 고객은 연결되는 기간 동안.

이런 종류의 배치의 이점은 투자자가 전문가에게 자신의 자산을 관찰 할뿐만 아니라 여러 단계에 걸쳐 전반적인 상황에 대한 조언을받는 것입니다.

재정 고문이 상처를 줄 수있는 방법

훌륭한 재정 고문이 될 수있는 것만 큼 모두 좋은 것은 아닙니다. 무능한 (또는 더 나쁘고 부정직 한) 고문은 많은 비용을 낼 수 있습니다. 방법에 대한 스냅 샷은 다음과 같습니다.

• 투자 이탈: 더 높은 수수료를 받기 위해 필요한 것보다 더 많이 사고 팔 수 있습니다. 비싼 투자: 비슷한 저비용 지수 펀드 나 ETF (교환 거래 펀드)가 더 나은 선택 일 때 높은 비용 비율의 뮤추얼 펀드를 가리 킵니다. 나쁜 계획: 잘 계획된 재무 계획을 세우는 선의의 고문은 전혀 도움이되지 않습니다. 물론 경제, 이자율 변화, 그리고 삶이 개인적으로 당신에게 던질 수있는 구배 (직업 상실, 장기 질병 등)를 고려할 때 계획은 유연해야합니다. 그러나 세부적인 청사진과 명확한 행동 과정으로 시작해야합니다. 응답하지 않음: 편견없는 조언자라도 전화 / 이메일을 반환하지 않거나 필요할 때 MIA 인 경우 쓸모가 없습니다. 많은 재무 및 투자 시나리오에서 타이밍은 본질이 될 수 있으며, 조언자가 신속하게 답변 할 것이라고 확신해야합니다.

찬성

• 장기 계획 수립에 도움

• 연구, 비교 상점 및 투자, 제품 및 전략 추천

• 재무 팀의 쿼터백 역할

단점

• 추가 비용 발생

• 권장 사항에 편견이 없을 수 있음

• 보다 비싼 제품 / 이탈 포트폴리오를 추천 할 수 있음

Fiduciary를 고용하십시오

문제를 피하려면 조언자가 당신에게 신탁 의무가 있는지 확인하십시오. Fiduciary duty는 귀하의 고문이 법적으로 귀하의 요구를 자신의 요구보다 우선시하고 항상 최선의 이익을 위해 행동해야한다는 것을 의미합니다. 재무 계획의 맥락에서, 그들은 그들이 더 수익성이 높기 때문에 (비용 덕분에) (비용 덕분에) 비용이 많이 드는 투자 (비용 비율 및 판매 비용을 통해)로 당신을 이끌 수 없다는 것을 의미합니다. 또한“XYZ 뮤추얼 펀드 회사는 30 %의 커미션을 지불하고 ABC 회사는 25 % 만 지불합니다.”와 같이 귀하에게 권장 사항을 충분히 설명하고 잠재적 인 이해 상충을 공개해야합니다.

수탁자가된다는 것은 그들이 당신의 재정 목표와 위험 감수성을 존중하고 그에 따라 조언하고 적절한 조치를 권고한다는 것을 의미합니다. 플래너는 투자 성과를 보장 할 수 없습니다. 그가 당신에게 투자 한 뮤추얼 펀드가 어느 정도 상승하거나 전혀 상승하지 않을 것입니다. 그러나 모든 비용으로 자본을 보존하면서 보수적으로 투자하고 싶다는 것을 분명히 밝히면, 자신의 신탁 의무에 위배되어 극도로 변동성이 높은 공격적인 성장 주식 펀드에 투자하게됩니다. 또는 투자 소득에 의존하여 채무 불이행 위험이 높다는 사실을 밝히지 않으면 서 이자율이 높은 정크 본드를 밀어야합니다.

재정 고문 지불

양질의 조언을 얻는 것은 무료가 아닙니다. 전문 재무 설계사에게 가면 돈이 들게됩니다. 일부 플래너는 시간 단위로 요금을 청구하거나 특정 서비스에 대해 정해진 요율이 있습니다.이를 요금 기반 계획이라고합니다. 일부는 거래를하거나 제품을 판매 할 때마다 수수료로 보상됩니다. 일부는 두 가지 방법으로 지불됩니다.

수수료 전문가는 수수료 기반 권장 사항과 같이 이해 상충이 없기 때문에 조언이 우수하다고 주장합니다. 이에 따라 커미션 어드바이저는 서비스 비용이 시간당 $ 100 이상으로 발생할 수있는 비용을 지불하는 것보다 저렴하며 비정형 조언이나 추적 할 수없는 근무 시간이 아닌 입증 된 서비스 및 활동에 대한 비용을 지불하고 있다고 주장합니다.

재정 고문에게 질문 할 사항

"올바른"고문을 찾는 투자자는 다음과 같은 여러 가지 질문을해야합니다.

• 나와 같은 고객과 함께 일한 경험이 있습니까? 여기에는 퇴직자, 은퇴 전, 동성 커플, 이혼, 과부 또는 해당하는 "틈새"가 포함될 수 있습니다. 내가 선택한 투자로 돈을 벌 수 있습니까? 어떤 서비스를 제공합니까? 단순한 계획 또는 적극적인 관리? 포트폴리오 / 계획 / 상황을 검토하기 위해 얼마나 자주 만나겠습니까? 얼마나 자주 어떤 방법으로 저에게 연락 하시겠습니까? 연락 할 수있는 빈도에 제한이 있습니까?

자문 분야의 성격도 변화하고 있습니다. 이제 투자자는 일반적으로 디지털 방식으로 자신의 계정에 액세스 할 수 있으므로 기존의 대면 회의를 넘어 사실상 포트폴리오 검토 세션의 일부 또는 전부에 대해 고문을 만날 수 있습니다.

또한 많은 로보 어드바이저는 전통적인 어드바이저의 일반적인 자산 할당 및 어드바이스 서비스를 디지털 자동화 플랫폼과 결합한 하이브리드 어드바이스 모델을 제공합니다. 이것들은 컴퓨터 알고리즘이기 때문에 맞춤형 조언, 독특한 전략 및 핸드 헬드를 기대하지 마십시오.

결론

재정 고문에게 필요할 수도있는 조언의 유형과 범위를 결정할 때는 자신의 재정 요구에 대한 올바른 질문을하고 자신의 재정 관리에있어 자신의 안락함을 평가하는 것이 중요합니다.

일부 소비자는 예산을 계획하고 돈을 투자하기 위해 단지 수백 달러를 지불한다는 생각에 얽매일 수도 있지만 투자로 생각할 수도 있습니다. 몇 년 동안, 플래너와의 재정 점검이 최소한으로 만 필요합니다.