FRBNY (Federal Reserve Bank of New York)의 가계부 채 및 신용에 관한 최신 분기 별 보고서에 따르면, 2018 년 1 분기 말까지 신용 카드 잔고가 190 억 달러 감소한 것으로 나타났습니다. 이는 2017 년 4 분기 대비 2.3 % 감소한 것입니다. 그러나 부채 수준의 개선을 제안하기보다는 투자자들이 바쁜 휴가 쇼핑 시즌 이후에 더 적은 비용을 지불함에 따라 계절적 패턴의 반영 일뿐입니다.
신용 카드 잔액은 2018 년 1 분기 말 미국의 총 가계 부채 13 조 1, 210 억 달러 중 815 억 달러에 불과합니다. 이는 2017 년 4 분기에보고 된 834 달러보다 약 190 억 달러 감소한 수치입니다. 주택 담보 대출 후 가장 작은 범주의 부채. 2016 년 말 이후 미국인들은 신용 카드 잔고를 550 억 달러 늘 렸습니다.
이 데이터에 대해 이해해야 할 가장 중요한 것은 신용 카드 잔액이 신용 카드 부채와 동일하지 않다는 것입니다. 매달 약 7 천 8 백만 명의 미국인이 신용 카드 요금을 전액 지불하는 소비자는 신용 카드 잔액을 갖습니다. 잔액을 전액 지불하지 않은 사람 만이 신용 카드 부채를집니다. 약 2 억 명의 미국인이 신용 카드를 사용하지만 약 1 억 2 천 2 백만 명의 미국인 만이 신용 카드 부채를지고 있습니다.
더 높은 연체, 더 적은 파산
90 일 이상 연체 된 잔고는 2017 년 4 분기에서 2018 년 1 분기에 8 %로 0.5 % 포인트 상승했습니다. 신용 카드는 학생 대출 후 두 번째로 높은 연체율을 나타냅니다. 이 통계는 귀하의 모기지 또는 자동차 융자를 지불하지 않는 것에 대한 처벌-repossession-이 최소 신용 카드 지불을하지 않는 것보다 훨씬 엄격하기 때문에 의미가 있습니다.
그러나 1 분기 신용 보고서에 파산 표기법이 추가 된 소비자의 수는 보고서의 19 년 역사상 가장 낮은 수준 인 192, 000으로 감소했습니다.
TransUnion 보고서에 따르면 2017 년과 2018 년 상반기에 소비자들은 전체적으로 신용에 더 많이 접근 할 수있었습니다. 긍정적 인 요소로는 경제력과 연체율이 낮았습니다. 앞으로의 위험에는 금리 상승과 최근 세금 개혁의 불확실한 영향이 포함됩니다. ( GOP 세금 청구서가 귀하에게 미치는 영향 참조) CreditCards.com에 의해보고 된 6 월 말의 평균 신용 카드 요율은 16.83 %입니다. 6 월 연준의 0.25 % 금리 인상과 함께 차입 비용이 증가했습니다. 그러나 GDP, 개인 소득 및 고용의 예상 증가는 2018 년의 나머지 기간 동안 잘 나타납니다.
신용 카드 잔액 상승이란 무엇입니까?
다음에 경기 침체가 발생하거나 이자율이 소득보다 빠르게 상승하면 신용 카드 잔고가 문제가 될 수 있습니다. 일반적으로 잔액을 전액 지불하는 가구는 더 적은 금액을 지불하기 시작할 수 있습니다. 일반적으로 최소 지불을하거나 그보다 약간 더 많은 가구는 지불을 완전히 중단하여 연체율을 높일 수 있습니다. 대출 기관이 절대로 1 페니를 징수하지 않기 때문에 심각하게 체납 잔액이 중요합니다. 그런 다음 대출 기관이 돈을 잃으면 서 소비자는 신용 한도를 낮추기 위해 신용 한도가 낮아지고 표준이 엄격 해집니다. 대 불황 동안 신용을 사용했다면이 과정이 어떻게 작동하는지 잘 알고있을 것입니다.
2018 년 TransUnion은 신용 카드 트렌드에 대해 몇 가지 예측을했습니다. 신용 관리국은 2017 년 말보다 2016 년과 2017 년 초에 서브 프라임과 신생 카드 소지자가 더 많았 기 때문에 연체를 관리 할 수있을 것으로 기대하고 있습니다. 균형. 그러나“관리 가능”이 변하지 않는 것은 아닙니다. TransUnion은 주요 금리가 상승함에 따라 연말까지 심각한 연체가 1.86 %에서 1.96 %로 증가 할 것으로 예상합니다 (FRBNY의 데이터는 Equifax에서 가져 오므로 TransUnion의 숫자와 동일하지 않음).
TransUnion은 또한 소비자가 신용 카드 부채가 약 1 % 증가하여 2018 년을 종료 할 것으로 예상합니다. 잔액이있는 소비자는 2017 년 말에 신용 카드 부채가 $ 5, 675 인 반면 $ 5, 626를 가지고 연말이 끝날 것으로 예상됩니다. 평균 이자율이 약 17 % 인 신용 카드에 $ 5, 626를 빚지고 (최근 평균 잔액) 최소를 보내는 소비자 매월 잔액의 2 %를 지불하면 연중 약 926 달러의이자를 지불합니다. 해당 소비자가 월 최소 2 % 이상을 지불하지 않으면 잔액이 상환 될 때까지 엄청난이자 $ 12, 406를 지불하게됩니다. (부채를 파내는 데 도움이 필요 하면 신용 카드 부채를 통합하고 지불하는 방법을 읽으 십시오 .)
총 가계 부채 증가
가계부 채 수준의 상승은 소비자가 현금을 빼앗아 최종 목표를 달성하기 위해 대출을 받아야 함을 나타낼 수 있습니다. 부채가 늘어 나면 소비자는 자신의 수단을 넘어 생활하고 팽창 된 라이프 스타일을 따라 잡기 위해 돈을 빌리고 있음을 의미 할 수 있습니다. 경제 성장이 계속해서 더 많은 부채를지고있는 소비자에 의존할수록 경기 침체의 위험이 증가합니다.
실제로 NBER (National Bureau of Economic Research)은 국가의 GDP 대비 가계부 채 증가가 경제 약화의 강력한 지표라고 말했다. 2017 년 미국 GDP는 2.3 % 증가한 반면 가계부 채는 4.3 % 증가했습니다 (572 억 달러를 $ 13.15 조로 나눔). 더 긍정적 인 점은, 세인트 루이스 연방 준비 은행 (Federal Reserve Bank of St. Louis)의 데이터에 따르면 미국 가계부 채 비율은 경기 침체 이후로 감소했으며 2015 년 초부터 2016 년 10 월까지는 가장 최근 달이었습니다. 데이터를 사용할 수 있습니다.
NBER과 마찬가지로 국제 통화 기금 (IMF)은 가계부 채 비율의 증가가 경제 성장과 고용에 도움이 될 것으로 예상하지만 3 ~ 5 년 내에 성장이 둔화되고 금융 위기가 발생할 가능성이 높다고 예측합니다. 처음에 IMF는 소비자들이 더 많이 소비하며 경제가 성장한다고 지적했다. 나중에 소비자들은 부채 관리를 위해 지출을 철회해야하는데, 이는 성장을 반전시키고 실업에 기여합니다.
결론
총 신용 카드 잔액이 증가하고 있으며 신용 카드 소비자의 3 분의 1 이상이 매월 잔액을 전액 상환합니다. 그러나 신용 카드 잔고, 자동차 대출, 학생 대출 및 모기지를 포함한 총 가계 부채가 GDP보다 계속 빠르게 증가하면 향후 몇 년 동안 경기 둔화와 미지급 신용 카드 부채가 증가 할 수 있습니다.
