뉴욕 연방 준비 은행의 가계부 채 및 신용에 관한 분기 별 보고서의 최신 데이터에 따르면, 2018 년 1 분기 모기지 잔고는 570 억 달러 증가했으며, 2017 년 1 분기 대비 모기지 부채는 3, 310 억 달러 증가했습니다. 주택 부채는 2008 년 3 분기에 9.99 조 달러에 근접했지만 여전히 부끄러워 보이지 않습니다.
몇 분기의 최대 증가에도 불구하고 주택 담보 대출 잔고는 2008 년 최고점보다 낮으며 플로리다, 애리조나, 네바다 및 캘리포니아와 같이 주택 위기의 영향을 가장 많이받는 주에서 이전 최고점보다 훨씬 낮습니다. 이와 대조적으로 텍사스, 노스 다코타, 델라웨어는 이전 최고치보다 10 % 이상 높은 모기지 잔고를 가지고 있습니다. 모기지 잔고가 높을수록 경기 회복이 크거나 위기의 영향을 덜 받았다고합니다.
모기지 부채는 대출 기관에게 좋은 내기처럼 보입니다
새로운 모기지 대출의 중간 신용 점수는 1 분기에 755에서 761로 증가했습니다. 더 좋은 점은 90 일 이상을 지불하지 않은 심각한 연체 모기지 비율이 지속적으로 개선되었으며, 초기 연체율이 40.5 % 인 반면, 1 분기의 35.9 %가 지불액을 따라 잡는 것입니다. (자세한 내용 은 주택 담보 대출 승인을위한 6 가지 팁을 참조하십시오.)
주택 담보 대출 후 모기지 부채는 모든 유형의 가계 부채 중 연체율이 가장 낮습니다. 가계부 채 및 신용에 관한 분기 별 보고서에 따르면, 2017 년 말에 모기지의 1.2 %만이 심각하게 연체 된 것으로 나타났습니다 (90 일 이상).
TransUnion은 소비자 신용 패널 / Equifax 데이터를 사용하는 연방 준비 제도 이사회와 다른 데이터를 사용하여 60 일 이상의 모기지 연체율을 측정하여 2010 년 1 분기 7.21 %에서 최고치까지 떨어졌습니다. TransUnion은 2018 년 주택 가격 반등, 고용 증가 및 가계 수입 증가로 인해 주택 담보 대출 연체율이 2005 년 이후 최저 수준 인 1.65 %로 떨어질 것이라고 예측했습니다. 강력한 경제적 요인 외에도, 주택 융자 우선 순위가 높기 때문에 연체율이 상대적으로 낮습니다. 모기지 대출에 대한 하락의 결과가 신용 카드 또는 학생 대출 지불에 대한 하락의 결과보다 훨씬 심각하기 때문에 연체율이 4.6 %입니다. 그리고 11 %
담보 부채 부채 총 가계 부채
모기지 빚은 총 가계 빚의 가장 큰 구성 요소로, 15 분기 연속 증가한 후 사상 최대 1 조 132 억 달러에 도달하기 위해 630 억 달러를 기록했습니다. 모기지 잔액은 총 가계 부채의 71 %를 구성합니다.
새로운 모기지와 재 융자 모두를 포함한 모기지 원산지가 4 분기 4, 452 억 달러에서 428 억 달러로 떨어졌으며 이는 아마도 가을과 겨울에 전형적인 주택 수요 감소와 금리 상승의 결과 일 것입니다. 미국 부동산 중개업자 협회에 따르면 기존 주택 판매량은 12 월에 3.6 % 감소했습니다. 그러나 11 월에는 5.6 %, 10 월에는 2.0 % 증가했습니다.
TransUnion에 따르면 차용자 당 평균 모기지 빚은 지난 분기에 $ 200, 935에 달했습니다. 모기지 계좌의 총 수는 2016 년 4 분기 52.0 백만에서 5270 만까지입니다. 5270 만 건은 지난 3 분기 동안 평평 해졌으며 이는 새로운 모기지 수 (원산지)가 그 수와 거의 같음을 의미합니다. 모기지 상환. 주택 담보 대출은 판매, 재 융자 또는 주택을 자유롭게 소유하고 싶어하기 때문에 상환 될 수 있습니다.
모기지 금리 상승
TransUnion은 2018 년 금리 상승으로 재 융자에서 오는 새로운 모기지 비중이 2017 년 35 %에서 2018 년 28 %로 감소 할 것으로 예상하고 있습니다 (자세한 내용 은 재 융자 전에 문의해야 할 6 가지 질문 참조). 2017 년 9 월 28 일 3.83 %에서 2018 년 2 월 8 일 4.42 %로 소폭 상승했습니다. 연방 준비 은행은 12 월 중순 0.25 % 목표 연방 기금 금리를 인상했습니다. 2 월 중순의 요금은 4.51 %로 2014 년 4 월 2 일 이후 가장 높은 수치입니다.
TransUnion은 금리 인상이 리파이낸싱에 영향을 미쳤지 만 구매 활동에는 영향을 미치지 않았다고 밝혔다. 2017 년 미국 주택 판매는 2006 년 이후 가장 강세를 보였습니다. 12 월 평균 주택 가격은 246, 800 달러였으며 가장 인기있는 5 개의 주택 시장 중 4 개는 캘리포니아에있었습니다. (자세한 내용은 최초 주택 구입자 안내서를 참조하십시오.)
모기지 부채 증가는 무엇을 의미합니까?
이 높고 증가하는 모기지 빚의 양이 좋은가요, 아니면 사람들이 다시 과도하게 늘어나고 또 다른 주택 충돌이 임박했음을 의미합니까? TransUnion의 수석 부사장이자 모기지 사업 부문 리더 인 Joe Mellman의 말에 따르면, 우리는 걱정할 필요가 없습니다.“주택 가격 상승, 견고한 인수 기준 및 강력한 경제로 인해 모기지 산업의 위험 수준이 매우 낮습니다. 이는 2018 년에도 계속 될 것입니다.”
Mellman은 주택 수요는 여전히 강세를 보일 것으로 예상하지만 주택 구입자들은 금리 상승과 더 좋은 주택으로의 높은 비용으로 인해 초급 주택 공급 부족으로 어려움을 겪을 것으로 믿고 있습니다. 엔트리 레벨 주택이 빡빡한 이유 중 하나는 기존의 많은 주택 소유자들이 떠나고 싶지 않은 저리 모기지를 가지고 있기 때문에 오늘날의 더 비싼 주택을 감당할 수 없을 수도 있기 때문입니다. 12 월 세금 고지서의 영향은 주택 시장에도 영향을 줄 수 있지만 아직 여부 나 방법을 아직 모릅니다. (자세한 내용 은 GOP 세금 청구서의 영향을 참조하십시오.)
결론
2017 년 4/4 분기 모기지 잔고 상승은 주택 거품이 부풀어 오르고 대 불황이 양조되었을 때와 같이 경보의 원인이 아닌 것으로 보입니다. 대출에 연체 된 소비자는 거의없고, 연체 된 많은 사람들이 따라 잡고 있으며 압류는 기록적으로 가장 낮습니다. 연도가 진행됨에 따라 재고, 이자율 인상 및 세금 고지서가 주택 시장과 모기지 차용자에게 얼마나 영향을 미치는지 알 수 있습니다.
