연금 대 채권 : 차이점은 무엇입니까?

연금 대 채권: 차이점은 무엇입니까?

연금과 채권은 안정적인 퇴직 소득 보장을 원하는 투자자들에게 인기있는 옵션입니다. 그러나 투자 결정을 내리기 전에 그 결정이 어떻게 다른지 아는 것이 중요합니다

주요 테이크 아웃

연금은 특정 기간 또는 평생 동안 소득원을 제공합니다. 채권으로 투자자는 돈을 빌려 고정 기간 동안 정기적으로이자를 지급합니다. 일반적으로 채권은 연금보다 수익률이 높지만 항상 그런 것은 아닙니다.

연금과 채권은 투자자들이 수입원을 창출하는 데 널리 사용되는 방법입니다. 둘 다 "고정 소득"자산 군의 구성원으로 간주됩니다. 채권은 시장에서 주식처럼 거래되기 때문에 더 일반적으로 사용됩니다. 그럼에도 불구하고 많은 금융 전문가들은 연금이 수명 기간 동안 지속되기 때문에 퇴직시 소득을 창출하는 더 좋은 방법이라고 주장합니다.

연금

연금은 다음과 같습니다.

평생 동안 보장 된 소득으로 일정 기간 동안 매달 지불하는 금융 상품들 주로 퇴직자를위한 소득으로 사용하기 생명 보험 회사가 만들고 판매 함

연금은 보험 회사와의 장기 계약입니다. 당신은 일시불 또는 시간이 지남에 따라 돈을 투자합니다. 그 대가로, 당신은 정규 지불의 형태로 수입을 얻습니다. 연금에는 여러 가지 유형이 있으며 지불이 시작되는 시점에 따라 세분화 될 수 있습니다.

즉각적인 연금. 귀하는 보험 회사에 일시불로 일회성 지불을하며, 귀하의 남은 생애 또는 다른 정해진 기간 동안 귀하에게 지불 할 것을 약속합니다. 이름에서 알 수 있듯이, 즉시 연금은 자금을 조달하자마자 지불하기 시작합니다. 일반적으로 퇴직 또는 근속에 있고 일관된 소득을 원할 경우 이러한 유형의 연금을 구입하십시오. 이연 연금. 이들은 "연금 인"(투자자)이 선택한 후일까지 수입원이 시작되지 않는다는 점을 제외하고는 즉시 연금과 유사합니다. 일반적으로 투자자는 세금 유예 기준으로 돈을 저축하려는 경우 이러한 유형의 연금을 구입합니다.

연금은 또한 지불이 계산되는 방식에 따라 다릅니다.

고정 연금. 정기적 인 지불을 제공합니다. 가변 연금. 지불금은 펀드 투자가 얼마나 잘되는지에 따라 다릅니다. 고정 인덱스. 지불은 S & P 500과 같은 특정 지수의 변경에 따라 다릅니다.

연금의 종류에 상관없이 소득 철회시기를 결정합니다. 일반적으로 은퇴 중입니다. 월별 연금 지불은 다음을 포함한 여러 가지 요소를 기반으로합니다.

연금을 구매할 때의 이자율 예금하는 돈의 금액 나이 성별 성별 지불 기간

기존 생명 보험은 예상보다 빨리 통과하면 보호를 제공하지만 예상보다 오래 살면 연금이 보호합니다. 연금을 가진 퇴직자는 살아남은 배우자에게 계속 지불하는 공동 생활 옵션을 선택할 수 있습니다. 퇴직자의 월 급여액은 보상하기 위해 더 낮습니다.

연금: 장단점

투자와 마찬가지로 연금에는 결정을 내리기 전에 고려해야 할 장단점이 있습니다.

찬성

얼마나 오래 살든 인생의 수입.
세금 유예. 자금을 인출 할 때까지 세금을 내지 않습니다.
고정 연금으로 보장 된 요금. 다양한 연금의 지급액은 투자 실적에 달려 있습니다.

단점

높은 수수료. 선불 판매 비용과 연간 비용이 추가 될 수 있습니다.
유동성의 부족. 조기 인출을하면 급격한 항복 수수료가 부과 될 수 있습니다.
인출은 일반 소득으로 과세됩니다.

연금의 장점

연금은 몇 가지 뚜렷한 이점을 제공합니다. 100 세 이상을 산다고해도 그 중 최고는 평생 동안의 소득을 보장하는 것입니다.

연금을 구매할 때와 지불금을받을 때까지의 기간을 누적 단계라고합니다. 배포하기 전에 연금에 추가 할 수 있습니다. 이 단계에서 연금이 증가하면 세금이 연기됩니다. 더 좋은 점은 돈을 소득으로 인출 할 때까지 그 성장에 세금이 부과되지 않습니다.

연금의 단점

연금은 종종 높은 판매 비용과 높은 연간 비용과 함께 제공됩니다. 적극적으로 관리되는 펀드가 있거나 보상 범위를 늘리기 위해 특별한 라이더를 고용하면 수수료가 더 높아질 수 있습니다. 구매 후 첫 몇 년 동안 연금에서 자금을 인출하면 높은 비용에 항복 수수료가 부과됩니다.

연금에 대한 세금도 단점으로 간주 될 수 있습니다. 대부분의 투자 소득이 장기간에 걸쳐 적립되는 것처럼 장기 자본 이득으로 과세되는 대신 연금 지불은 보통 소득으로 과세됩니다.

세금 감면율이 낮은 투자자의 경우 그 차이는 그리 크지 않을 수 있습니다. 부유 한 투자자에게는 큰 고려 사항입니다. 일반 소득에 대한 최고 세율은 2019 년 기준 37 %입니다. 장기 자본 이득은 20 %로 과세됩니다.

채권

채권은 다음과 같습니다

일정 기간 동안 정기적으로이자를 지급하는 부채에 대한 투자, 그리고 주요 투자 수익은 기업, 지방 자치 단체 및 정부가 발행 한 퇴직자를 포함하여 모든 유형의 투자자가 사용합니다

유대는 귀하와 회사, 지방 자치 단체 또는 정부 간의 IOU라고 생각하십시오. 귀하는 대출 기관으로 활동하고 차용인 (예: 회사)은 채권의 수명에 대한이자를 지불합니다. 채권이 만기되면 초기 투자금을 돌려받습니다.

양질의 채권은 오랫동안 보수적 인 투자자들에게 주류였습니다. 주 투자에 대한 위험이 매우 낮고 상대적으로 낮은 경우 꾸준한 수익을 제공합니다. 퇴직시이자 지급액은 종종 소득 보조금으로 사용됩니다.

연금과 채권의 가장 큰 차이점입니다. 채권을 사면 일정 기간 동안이자 지급금을 받고 돈을 돌려받습니다. 연금은 몇 년이 지났 든 상관없이 평생 동안 지불합니다.

채권: 장단점

연금 및 기타 투자와 마찬가지로 채권에는 특전과 단점이 있습니다.

찬성

일정 시간 동안의 예측 가능한 소득.
일반적으로 연금보다 수익률이 높습니다.
쉽게 구매할 수 있습니다. 중개인 또는 TreasuryDirect 웹 사이트를 통해 채권을 구입할 수 있습니다.

단점

연금과 달리 소득은 유한 한 시간입니다.
채무 불이행 위험. 회사 나 지방 자치 단체가 지불을 중단 할 수 있습니다.
이자 소득을받는 방법과시기에 대한 연금보다 옵션이 적습니다.

채권의 장점

투자자에게 채권을 구매하는 것은 영구적 인 결정이 아니며, 심지어 장기적인 결정일 수도 있습니다. 채권은 3 개월 또는 30 년 (그리고 때로는 더 긴) 기간 동안 발행됩니다. 채권 금리가 곧 올 것이라고 생각하는 투자자는 단기 채권을 구매 한 다음 금리가 더 좋을 때 나중에 원금을 재투자 할 수 있습니다.

채권은 일반적으로 연금보다 수익률이 높습니다. 100 세 이상인 사람은 예외입니다. 연금의 평생 보증은 장수를위한 뛰어난 투자 수익을 의미합니다.

채권은 구입하기 쉽고 연금보다 수수료와 수수료가 저렴합니다.

채권의 단점

채권은 연금과 같이 생명이 아닌 유한 한 시간 동안 소득을 제공합니다. 관심을 계속 생성하려면 돈을 재투자해야합니다.

채권의 원금 상실 위험은 거의 없지만 그 위험은 존재합니다. 회사가 파산하거나 정부가 불이행하면 투자자의 교장을 잃을 수 있습니다.

결론

연금과 채권은 모두 안정적인 수입원을 제공합니다. 연금으로, 그 소득은 당신의 남은 생애 동안 지속될 수 있습니다. 그러나 채권은 특정 기간 (3 개월에서 30 년 또는 그 이상) 동안 소득을 제공합니다. 물론, 한 채권이 만기되면 다른 채권에 돈을 재투자하여 수입을 계속 유지할 수 있습니다.

연금을 구입할 때 적용되는 이자율은 미래 지불에 큰 영향을 미칩니다. 저금리 환경에서 일부 투자자는 연금을 사기 전에 더 높은 금리를 기다리는 것이 더 나은지 궁금 할 수 있습니다. 그럴 수도 있고 아닐 수도있다.

결정하기 전에 연금 수입을 얼마나 오래 지연시킬 계획인지 고려하십시오. 보험 회사가 멀리 떨어져 있다면 보험 회사는 더 높은 이율로 보험료를 늘릴 시간이 있고 더 많이 지불 할 것입니다. 가까이 있으면 기다릴 수있는 실질적인 이점이 없습니다.

많은 종류의 채권과 연금이 있습니다. 은퇴 포트폴리오에 적합한 것을 찾는 것은 어려운 일입니다. 확실치 않은 경우, 현재 금리, 나이, 위험 허용 범위 및 시간대에 따라 추천 할 수있는 유자격 재정 고문과상의하십시오.

차례: