가정 모기지 란 무엇입니까?
가정 가능한 모기지는 융자 모기지와 그 조건이 현재 소유자에서 구매자로 이전되는 일종의 금융 계약입니다. 이전 소유자의 잔여 부채를 가정하면 구매자는 자신의 모기지를 얻지 않아도됩니다.
주요 테이크 아웃
- 가정 가능한 담보 대출은 미결제 담보 대출과 그 조건을 현재 소유자에서 구매자로 이체 할 수있는 약정입니다. 가정 할 수있는 두 가지 유형의 대출은 연방 주택 관리국과 미국 재향 군인 부 (Department of Veterans Affairs)가 보장하는 대출입니다.
가정 모기지 이해
많은 주택 구매자는 일반적으로 주택이나 부동산 구매에 자금을 조달하기 위해 대출 기관에서 담보 대출을받습니다. 부동산 대출 상환에 대한 계약 계약에는 대출자에 대한 주요 상환 외에 차용자가 매월 지불해야하는이자가 포함됩니다.
주택 소유자가 미래에 어느 시점에 주택을 판매하기로 결정하면 주택 담보 대출을 주택 구매자에게 양도 할 수 있습니다. 이 경우, 원래의 담보 대출이 가정됩니다.
가정 가능한 모기지를 통해 주택 구입자는 현재 원금 잔고, 이자율, 상환 기간 및 판매자 모기지의 기타 계약 조건에 동의 할 수 있습니다. 구매자는 은행에서 주택 융자를 얻는 엄격한 과정을 거치지 않고 기존 모기지를 인수 할 수 있습니다. 현재 이자율이 가정 대출의 이자율보다 높으면 비용 절감 효과가있을 수 있습니다.
이자율이 상승하는 기간에는 차입 비용도 증가합니다. 이 경우 차용인은 승인 된 모든 차입금에 대해 높은 이자율에 직면하게됩니다. 따라서이 기간 동안 가정 가능한 모기지는 현재 경제 상태를 반영하여 낮은 이자율을 가질 가능성이 높습니다. 가정 모기지 금리가 고정되어 있으면 금리 상승에 영향을받지 않습니다.
이자율이 상승 할 때 구매자에게 매력적인 모기지가 매력적입니다. 판매자의 기존 모기지는 현재 진행률보다 낮은 고정 금리를 가질 수 있습니다.
가정 모기지의 장단점
높은 이자율 환경에서 가정 가능한 모기지를 얻는 이점은 대출 또는 주택 자본에 대한 기존의 모기지 잔액으로 제한됩니다. 예를 들어, 구매자가 $ 250, 000의 주택을 구매하고 판매자의 모기지 잔고가 $ 110, 000 인 경우, 구매자는 차액을 충당하기 위해 $ 140, 000의 계약금을 지불해야합니다. 그렇지 않으면 구매자는 추가 자금.
단점은 주택의 구매 가격이 주택 담보 대출 잔액을 상당량 초과하면 구매자는 새로운 주택 담보 대출을 받아야 할 수도 있다는 것입니다. 이 경우, 은행이나 대출 기관은 구매자의 신용 위험에 따라 140, 000 달러의 모기지에 더 높은 이율을 포함 할 수 있습니다.
일반적으로 판매자의 주택 자본이 높으면 구매자는 기존 모기지 잔고에서 두 번째 모기지를받습니다. 구매자는 판매자의 대출 기관과 다른 대출 기관으로 2 차 대출을 받아야 할 수 있으며, 이는 두 대출 기관이 서로 협력하지 않거나 대출자가 두 대출 모두에 대해 불이행 한 경우 문제를 야기 할 수 있습니다.
그러나 판매자의 주택 자산이 낮은 경우, 가정 가능한 모기지는 구매자에게 매력적인 인수 일 수 있습니다. 주택 가치가 $ 250, 000이고 가정 가능한 모기지 잔고가 $ 210, 000이면 구매자는 $ 40, 000 만 지불하면됩니다. 구매자가이 금액을 현금으로 가지고 있다면 다른 신용 한도를 확보하지 않고도 판매자에게 직접 지불 할 수 있습니다.
가정 모기지에 대한 특별 고려 사항
가정 가능한 모기지를 양도 할 수 있는지에 대한 최종 결정은 구매자와 판매자에게 맡겨지지 않습니다. 원래 모기지의 대출 기관은 거래가 어느 당사자에 의해 서명되기 전에 모기지 가정을 승인해야합니다. 주택 구매자는 가정 대출을 신청하고 충분한 자산이 있고 신용 할 수있는 대출 기관의 요구 사항을 충족해야합니다.
승인 된 경우, 부동산의 소유권은 매월 은행에 필요한 상환을하는 구매자에게 양도됩니다. 대금업자가 양도를 승인하지 않으면 판매자는 자신의 모기지를 상환하고 신용도가 좋은 다른 구매자를 찾아야합니다.
제 3자가 추정 한 모기지가 판매자가 부채 지불을 면제 받았다는 의미는 아닙니다. 판매자는 신용 불이행에 영향을 줄 수있는 불이행에 대해 책임을 질 수 있습니다. 이를 피하기 위해 판매자는 가정시 책임을 서면으로 해제해야하며 대출 기관은 대출에서 모든 부채의 판매자를 공개하는 릴리스 요청을 승인해야합니다.
빠른 사실
대출 기관이 대출에서 모든 부채의 판매자를 공개하는 릴리스 요청을 승인하지 않는 한 제 3자가 모기지를 상환하는 경우 판매자는 여전히 부채 지불에 대한 책임이 있습니다.
기존의 모기지는 가정 할 수 없습니다. 두 가지 유형의 대출을 가정 할 수 있습니다: 연방 주택 관리국이 보장하는 FHA 대출과 미국 재향 군인 국 (Department of Veterans Affairs)이 보증하는 VA 대출.
