재정적으로나 육체적으로 건강을 유지한다면 은퇴는 수십 년 동안 지속될 수 있습니다. 장기 퇴직의 4 단계는 비용이 다르며 예산 책정에 대한 별도의 접근 방식이 필요합니다. 퇴직 기간이 더 짧아도 응축 된 시간 단위로 동일한 단계를 거치게됩니다. 다음은 이러한 단계의 모습과 이에 따라 재무를 처리하는 방법입니다.
퇴직 (50 ~ 62)
퇴직은 은퇴 직전의 단계입니다. 당신은 여전히 일하고 있지만 은퇴가 다가오고 마침내 둥지 알, 수입 및 지출이 어떻게 보일지에 대한 명확한 그림을 얻고 있습니다. 당신이 원하는대로 자유롭게 채우면 당신은 당신의 하루와 함께 할 일을 알아내는 것에 더 가까워지고 있습니다. 직장 생활에서 초기에 이론적으로 보였던 것은 실제처럼 보이기 시작합니다. 우리는 사람들이 처음으로 사회 보장 지불금을받을 자격이되는 62 세가되었습니다. 그러나 일부 사람들은 60 세에 은퇴하는 반면 다른 사람들은 70 세 이상 계속 일할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 은퇴는 육체적으로 건강하고 재정적으로 준비 될 때 수십 년 동안 지속될 수 있습니다. 은퇴의 네 단계는 서로 다르고 뚜렷한 접근법이 필요합니다. 은퇴 전 단계 (퇴직 전 단계)는 50 세에서 62 세 사이에 발생합니다. 월별 지출 및 주택 소유와 같은 퇴직 요구를 계획하기 시작하는 것은 중요한시기입니다. 62-70 세 사이에 조기 퇴직이 발생할 수 있으며, 이는 일부 사람들이 아르바이트를 통해 비용 관리를 고려하는 시간입니다. 중퇴 단계 (70 ~ 80 세) 동안 자산 배분을 재검토하고 부동산 계획이 올바른지 확인하는 것이 합리적입니다. 80 세 이후에는 퇴직 단계가 시작되고 장기 요양 보험이 건강 관리 비용의 부담.
이 단계에서는 직원을 퇴원 한 후 가능한 수입과 지출을 평가합니다. 연금이나 사회 보장에서 무엇을 받게 되나요? 은퇴 계획에서 401 (k), 403 (b) 또는 IRA와 같은 잔액은 얼마이며, 매달 얼마나 인출 할 수 있습니까? 당신은 당신의 담보 대출을 갚았을 것이며, 그렇지 않다면 여전히 얼마를 얼마 동안 빚지고 있습니까?
조기 퇴직 여력이 있는지 진지하게 평가할 수있을만큼 재정적으로 충분한 위치에있을 수 있습니다. 고용주는 규모를 축소 할 수 있으며 인수를 수락할지 또는 강제 수락 할지를 고려할 수 있습니다. 가족 사업을 운영하는 경우 승계 계획을 세우기에 좋은시기입니다. 아직 재정 목표에 도달하지 못한 경우 더 많은 시간을 일하고, 일자리를 변경하거나, 적극적으로 승진을 추구하여 퇴직 저축에 추가 할 수있는 좋은시기입니다.
퇴직 연금은 또한 월별 및 연간 비용을 재평가하고 수년 동안 증가한 비용을 줄일 수있는 좋은시기입니다. 낭비적인 지출을 없애고 퇴직 예산에 약간의 호흡 공간을 제공하십시오. 또한이 단계에서 (아마도 퇴직 초기 단계) 자녀를 대학에 데려가거나 집에서 계약금을 지불하거나 결혼식 비용을 지불하는 등의 주요 비용이 발생할 수 있습니다. 마지막으로, 평상시 휴가를 은퇴 중에 이사하기로 계획했던 장소로의 여행을 대신하고 싶을 수도 있습니다.
은퇴를 위해 얼마를 저축해야합니까?
조기 퇴직 (62 ~ 70)
예산의 가장 큰 변화 중 일부는 처음 은퇴 할 때 발생합니다. 연금이 없으면 더 이상 꾸준한 급여를받을 수 없습니다. 퇴직시 소득 관리 계획이 필요하며 사회 보장 혜택 청구 시점을 결정해야합니다. 고용주가 후원하는 건강 보험을 잃을 수도 있습니다. 배우자와 부양 가족이 건강 보험에 가입 한 경우 건강 보험을받는 방법을 계획하십시오. 귀하 또는 귀하의 배우자가 아직 메디 케어에 등록 할 수있는 나이가 아닌 경우, 메디 케이드 자격이 있는지 또는 개인 건강 보험 플랜을 구입할 수 있는지 확인해야합니다.
장기 요양 보험을 아직 구입하지 않은 경우 구매할 수도 있습니다 (일부 전문가는 50 대 중반에 가장 많이 선택하고 최상의 요율로 구매하는 것이 좋습니다). 보험료는 일년에 수천 달러에 달할 수 있지만 요양원이나 다른 장기 치료가 필요한 경우에는 할인입니다.
당신은이 초기 은퇴 단계에서 지출 행위를하려는 유혹을받을 수 있습니다. 여전히 건강하고 활력이 넘치는 많은 자유 시간이 있습니다. 이 단계에서는 항상 꿈꿔 왔던 스포츠카를 구입하고, 유럽 휴가를 연장 시키거나, 요리 학교에 가거나, 항해를 떠나고 싶을 것입니다. 여행의 자유가 더 커지면, 혹독한 겨울 동안 탈출하기 위해 좋아하는 장소에서 휴가지 또는 햇볕이 잘 드는 지역의 두 번째 집을 구입하는 것이 좋습니다. 복권 당첨과 같이 퇴직을 처리하면 막대한 비용을 절감 할 수 있습니다.
조기 퇴직에서 새로운 비용을 관리하는 한 가지 방법은 파트 타임 또는 계절에 따라 일을하거나 시간을 유연하게하는 사업을 시작하거나 새로운 경력에 뛰어 들기 전에 잠시 휴식을 취하는 것입니다. 충분히 지불하지 않았기 때문에 결코 들어 가지 마십시오. 연간 $ 35, 000를 벌어도 70, 000 달러가 필요할 때 삭감되지는 않지만 은퇴 한 후에는 아무 것도받지 않는 것보다 낫습니다.이 시점에서 그것은 개인의 만족에 관한 것입니다. 봉사 활동을하는 자원 봉사자, 지역 사회 센터에서 사진 수업을 가르치거나 자전거 여행을하는 등 자원 봉사자들과 함께 값 비싸거나 무료 활동과 시간을 보내고 싶은 비싼 활동의 균형을 맞출 수도 있습니다.
63 세
미국 인구 조사국에 따르면 미국의 평균 퇴직 연령은 다음과 같습니다.
직업이 더 이상 특정 위치에 연결되지 않기 때문에 지금은 더 바람직한 곳으로 이동할 때입니다. 이사와 관련된 비용뿐만 아니라 주택 판매와 관련된 거래 비용도 있습니다. 에콰도르, 프랑스 또는 모나코에서의 은퇴에 대해 꿈꿔 본 적이 있습니까? 현재 거주 지역과 현재 거주 지역의 생활비에 따라 이사는 재정 상황에 큰 도움이 될 수 있습니다.
중년 은퇴 (70 ~ 80 세)
중간 퇴직을하면 사회 보장 혜택을받을 수 있습니다 (혜택을 청구 할 수있는 기간이 가장 길고 지급액이 증가하는 기간은 70 세임). 70.5 세가되면 수익 공유, 401 (k), 403 (b), 457 (b) 및 Roth 401 (k) 계획뿐만 아니라 특정 유형의 퇴직 계좌에서 필요한 최소 분배를 시작해야합니다. 대부분의 IRA 유형 (Roth IRA 제외). 목표 날짜 펀드와 같이 자동으로 투자를하지 않는 경우에도 자산 할당을 다시 방문하기에 이상적인 시간입니다.
이 단계에서 더 많은 수입을받는 것 외에도, 조기 퇴직 동안 추구 한 여행과 새로운 활동에 지쳐서 비용이 줄어들 수 있습니다. 여행을 적게하고 집에 더 많이 머무르기를 원할 수도 있고, 여행은 손자와 다른 친구 나 가족을 방문하기 위해 저렴한 여행을 중심으로 할 수도 있습니다. 운이 좋으면, 당신의 아이들은 더 이상 돈을 위해 당신에게 의존하지 않도록 그들의 경력에 충분히 확립되어 있습니다. 또한 65 세가되면 일반적으로 만료되기 때문에 장기 생명 보험 또는 장기 장애 보험료를 더 이상 지불하지 않을 것입니다.
자녀가 어렸을 때 유언장이나 부동산 계획을 세웠을 수도 있습니다. 그 이후로이 문서들을 업데이트하셨습니까? 여전히 건강하고 정신적으로 능력이 있지만 부동산 계획이 올바른지 확인하십시오. 따라서 돈과 자산이 세상을 떠난 후 원하는 방식으로 분배됩니다.
의료 결정을 내리기 위해 다른 사람이 필요할 경우를 대비하여 돈과 변호사의 건강 관리 권한을 관리 할 수 없게되면 재정적 인 변호사의 위임을 원할 수도 있습니다.
퇴직 (80 세 이상)
퇴직 후반에는 의료 비용이 지난 몇 년 동안 가장 높은 경향이 있기 때문에 의료 비용이 증가했을 것입니다. 메디 케어는 귀하의 비용 중 일부를 부담하지만 귀하는 여전히 공동 부담금, 공제액, 공동 보험 및 / 또는 처방전과 같은 비용이 있습니다.
18 년
미국 인구 조사국에 따르면 평균 퇴직 기간.
독립 또는 보조 생활 시설로 이사하거나 건강 상태가 요양원으로 이사하거나 가정 건강 보조원을 고용해야하는 경우 퇴직 후 새로운 비용이 발생할 수 있습니다. 장기 요양 보험이있는 경우 요양원 또는 가정 건강 보조 청구서의 부담을 덜어줍니다. 의료 비용의 가능한 증가 외에도, 퇴직과 같은 다른 비용은 이사와 같은 주요 변경을하지 않는 한 중간 퇴직과 비슷합니다.
당신은 둥지 계란을 재평가하고 더 빠르거나 느린 속도로 돈을 인출해야하는지 여부를 결정하고 싶을 것입니다. 현금이 부족하고 여전히 집에 살고 있다면 자금 담보 대출로 리버스 모기지를 고려할 수 있습니다. 남은 것을 살펴보면 일생 동안 무엇을 보내고 싶고 다른 사람들에게 남기고 싶은지 생각해야합니다. 자선 가능한 모든 요청이 있는지 확인하십시오.
결론
퇴직은 이벤트이자 과정입니다. 하나의 그럴듯한 시나리오에서, 귀하의 혜택과 저축은 30 년 이상 동안 귀하의 비용을 충당해야합니다. 각 은퇴 단계의 비용은 귀하가 시간을 소비하는 방법, 거주하기로 결정한 장소 및 건강 상태를 유지하는 방법과 관련이 있습니다. 이러한 요소를 고려하고 퇴직 기간 동안 이러한 요소가 어떻게 변하는 지 평가하면 그에 따라 예산을 책정 할 수 있습니다.
각 단계에서 시간을 들여 숫자를 정돈하고 예산을 세우십시오. 현재 위치와 다음에 수행 할 작업을 이해하는 가장 좋은 방법입니다.
