목차
- 당좌 계좌 란?
- 설명 된 계정 확인
- 계좌 및 은행 확인
- 화폐 공급 측정
- 사용중인 계정 확인
- 당좌 대월 보호
- 계정 서비스 요금 확인
- 직접 입금
- 전자 송금
- ATM
- 무 현금 금융
- 계정 및이자 확인
- 계정 및 신용 점수 확인
- 당좌 계좌 개설 방법
- 계정 거부
- 데이터 추적 및 수정
당좌 계좌 란?
당좌 예금 계좌는 출금 및 입금을 허용하는 금융 기관에서 보유한 예금 계좌입니다. 수요 계정 또는 거래 계정이라고도하는 수표 계정은 매우 유동적이며 수표, 현금 자동 입출금기 및 전자 직불 카드 등을 사용하여 액세스 할 수 있습니다. 당좌 예금 계좌는 종종 많은 인출 및 무제한 입금이 가능하다는 점에서 다른 은행 계좌와는 다르지만 저축 계좌는 때로는 두 계좌를 모두 제한합니다.
계정을 확인
주요 테이크 아웃
- 당좌 예금 계좌는 은행이나 다른 금융 회사의 예금 계좌로 예금주가 예금을 인출 할 수 있습니다. 체크 계좌는 매우 유동적이어서 유동적 인 저축이나 투자 계좌가 아닌 많은 예금과 인출이 가능합니다. 유동성 증가는 당좌 예금 계좌가 보유자에게 금리를 많이 제공하지 않는다는 것입니다. 돈은 은행 또는 ATM에 직접 입금 또는 기타 전자 이체를 통해 입금 될 수 있습니다. 소지자는 은행과 ATM을 통해 수표를 작성하거나 계좌와 연결된 전자 직불 카드 또는 신용 카드를 사용하여 자금을 인출 할 수 있습니다. 초과 인출, 너무 많은 수표 작성 및 일부 은행에 대해 평가되는 계정 수수료 확인을 추적하는 것이 중요합니다 최소 잔액을 너무 낮게 유지합니다.
설명 된 계정 확인
당좌 계좌에는 상업용 또는 업무용 계좌, 학생 계좌 및 공동 계좌와 유사한 기능을 제공하는 다른 많은 유형의 계좌가 포함될 수 있습니다.
상업 당좌 계좌는 사업체가 사용하며 사업체의 자산입니다. 회사의 임원 및 관리자는 회사의 관리 문서에 의해 승인 된대로 계정에 대한 서명 권한이 있습니다.
일부 은행은 졸업 할 때까지 무료로 유지되는 대학생을위한 특별 무료 수표 계좌를 제공합니다. 공동 수표 계좌는 일반적으로 결혼 파트너 인 두 명 이상이 수표를 작성할 수있는 계좌입니다.
유동성 대가로, 당좌 예금 계좌는 일반적으로 높은 이율을 제공하지 않지만 공인 은행 기관에서 보유하는 경우, 연방 예금 보험 회사 (FDIC)는 보험 은행 당 개인 예금자 당 최대 $ 250, 000의 자금을 보장합니다.
그러나 잔액이 큰 계좌의 경우 은행에서 종종 계좌를 "스윕"하는 서비스를 제공합니다. 여기에는 계정에서 초과 현금의 대부분을 인출하고 하룻밤이자 펀드에 투자하는 것이 포함됩니다. 다음 영업일이 시작될 때 자금은 하룻밤 동안 얻은이자와 함께 당좌 예금 계좌로 다시 입금됩니다.
계좌 및 은행 확인
많은 은행 기관은 최소한의 수수료로 당좌 계좌를 제공하며 전통적으로 대부분의 대형 상업 은행은 당좌 계좌를 손실 리더로 사용합니다. 손실 리더는 회사가 소비자를 유치하기 위해 시장 가치 이하의 제품 또는 여러 제품을 제공하는 마케팅 도구입니다. 대부분의 은행의 목표는 무료 또는 저비용 체킹 계좌로 소비자를 유치한 다음 개인 대출, 모기지 및 예금 증명서와 같은 더 수익성있는 기능을 사용하도록 유도하는 것입니다.
그러나 핀 테크 회사와 같은 대체 대출 기관은 소비자에게 대출을 늘려 주므로 은행은이 전략을 다시 검토해야 할 수도 있습니다. 예를 들어, 은행은 손실을 충당하기에 충분한 수익성있는 제품을 판매 할 수없는 경우 계좌 확인에 대한 수수료를 인상 할 수 있습니다.
화폐 공급 측정
당좌 예금 계좌는 매우 유동적이기 때문에 M1 통화 공급 계산에 전국의 총액이 사용됩니다. M1은 화폐 공급의 한 척도이며, 예금 기관에서 보유한 모든 거래 예금과 일반인이 보유한 통화의 합계를 포함합니다. 또 다른 측정법 인 M2에는 M1에 회계 처리 된 모든 자금과 저축 예금, 소액 정기 예금 및 소매 화폐 시장 뮤추얼 펀드 주식이 포함됩니다.
사용중인 계정 확인
소비자는 은행 지점이나 금융 기관의 웹 사이트를 통해 당좌 예금 계좌를 설정할 수 있습니다. 자금을 입금하기 위해 계좌 소유자는 ATM, 자동 입금 및 장외 예금을 사용할 수 있습니다. 자금을 이용하기 위해 수표를 작성하거나 ATM을 사용하거나 계좌에 연결된 전자 직불 카드 또는 신용 카드를 사용할 수 있습니다.
전자 뱅킹의 발전으로 계좌 확인이 더욱 편리해졌습니다. 고객은 이제 전자 전송을 통해 청구서를 지불 할 수 있으므로 종이 수표 작성 및 우편 발송이 필요하지 않습니다. 또한 월 정기 비용을 자동으로 결제 할 수 있으며 스마트 폰 앱을 사용하여 입금 또는 송금 할 수 있습니다.
계좌 수수료 확인을 간과하지 마십시오. 은행은 초과 인출과 같은 우발적 인 수수료를 포함하여 정밀한 글을 읽지 않는 사람들에게 널리 광고하지 않을 것입니다.
당좌 대월 보호
많은 은행이 고객에게 알리지 않는 것은 계정이 초과 인출을 사용하게 만드는 각 거래에 대해 고객에게 청구한다는 것입니다. 예를 들어, 계정 잔고가 $ 50이고 직불 카드 $ 25, $ 25 및 $ 53을 사용하여 구매하는 경우, 계정을 인출 한 구매 및 그 이후의 각 인출에 대해 일반적으로 무거운 인출 수수료가 청구됩니다 당신은 빨간색으로 후 구매.
그러나 더 있습니다. 위의 예에서 $ 25, $ 25 및 $ 53을 세 번 구매 한 경우 마지막 구매에 대한 요금 만 청구되지는 않습니다. 계좌 소유자 계약에 따라, 많은 은행은 초과 인출시 거래가 발생한 순서에 관계없이 규모에 따라 거래가 그룹화 될 것을 규정하는 조항을 보유하고 있습니다. 즉, 은행은 거래를 $ 53, $ 25, $ 25의 순서로 그룹화하여 계정을 인출 한 날의 세 가지 거래 각각에 대해 수수료를 부과합니다. 또한 계정이 계속 인출 된 경우 은행에서 대출에 대한 일일이자를 청구 할 수도 있습니다.
적은 금액을 지불하기 전에 많은 금액을 지불해야하는 실질적인 이유가 있습니다. 자동차 및 모기지 지불과 같은 많은 중요한 청구서 및 부채 지불은 일반적으로 큰 명칭으로 표시됩니다. 이론적 근거는 그러한 지불을 먼저 정리하는 것이 낫다는 것입니다. 그러나 이러한 수수료는 은행의 수익성이 높은 수익원이기도합니다.
초과 인출 보험을 선택하지 않거나 초과 인출 수수료가없는 당좌 계좌를 선택하거나 연결된 계좌로 돈을 유지함으로써 초과 인출 비를 피할 수 있습니다.
일부 은행은 전화를 걸어 1 년 동안 1 ~ 3 개의 초과 인출을 용서할 것입니다. 예를 들어 Chase 은행은 12 개월마다 최대 3 회의 초과 인출을 용서하고 귀하가 담당자에게 전화를 걸면 청구 된 금액을 반환합니다.
계정 서비스 요금 확인
은행은 전통적으로 고객이 돈을 빌리기 위해 청구하는이자로부터 수입을 창출하는 것으로 생각되지만, 서비스 비용은 은행의 경비를 충당하기에 충분한이자 수입을 생성하지 않은 계좌에서 수입을 생성하는 방법으로 만들어졌습니다. 오늘날 컴퓨터 중심의 세계에서 은행은 $ 2, 000의 잔고를 가진 계좌와 마찬가지로 10 달러의 잔고로 계좌를 유지하는 데 거의 같은 금액을 지불해야합니다. 차이점은 더 큰 계좌가 은행이 약간의 수입을 얻기에 충분한이자를 얻고있는 반면, $ 10 계좌는 은행이 가져 오는 것보다 더 많은 비용을 지불한다는 것입니다.
은행은 고객이 최소 잔액을 유지하지 않거나 계정을 인출하거나 너무 많은 수표를 작성하지 않으면 수수료를 청구하여 이러한 부족분을 보충합니다.
모든 수수료가 있어도 빠져 나갈 방법이있을 수 있습니다. 소규모 은행 저축 및 대출 지점이 아닌 대형 은행 고객 인 경우 비정기 수수료 지불을 피하는 가장 좋은 방법은 정중하게 요청하는 것입니다. 대형 은행의 고객 서비스 담당자는 상황을 설명하고 청구를 취소하도록 요청하는 경우 종종 수백 달러의 청구를 뒤집을 수 있습니다. 이러한 "무료 취소"는 일반적으로 일회성 거래입니다.
직접 입금
직접 입금을 통해 고용주는 급여를 은행 계좌에 전자적으로 입금 할 수 있습니다. 은행은 또한 고객에게 빌려주는 꾸준한 수입을 제공하기 때문에이 기능의 혜택을받습니다. 이로 인해 많은 은행에서 계좌에 직접 입금하면 무료로 수표 (즉, 최소 잔액 또는 월간 유지 보수 수수료 없음)를 제공합니다.
전자 송금
은행 송금으로도 알려진 전자 송금 (EFT)을 사용하면 수표가 우편으로 도착할 때까지 기다릴 필요없이 계좌로 직접 송금 할 수 있습니다. 대부분의 은행은 더 이상 EFT를 청구하지 않습니다.
ATM
ATM을 사용하면 당좌 예금 계좌에서 현금에 쉽게 액세스하거나 시간이 지나면 저축 할 수 있지만 사용과 관련된 수수료를 알고 있어야합니다. 일반적으로 자신의 은행 ATM 중 하나를 사용할 때는 분명하지만 다른 은행의 ATM을 사용하면 ATM을 소유 한 은행과 은행에서 추가 요금이 부과 될 수 있습니다. 그러나, 추가 요금이없는 ATM은 점점 인기를 얻고 있습니다.
무 현금 금융
직불 카드는 당좌 계좌를 사용하는 사람에게는 필수품이되었습니다. 높은 신용 카드 청구서의 부담없이 주요 신용 카드의 사용 편의성과 이식성을 제공합니다. 많은 은행은 직불 카드에 무책임 사기 방지 기능을 제공하여 카드를 분실하거나 도난 당했을 경우 신분 도용을 방지합니다.
계정 및이자 확인
이 최소 금액은 일반적으로 당좌 예금 계좌, 저축 계좌 및 예금 증명서를 포함하여 은행에있는 모든 계좌의 총계입니다. 잔액이 필요한 최소 금액 이하로 떨어지면 월 평균 서비스 요금을 지불해야하는데 평균 약 15 달러입니다. 그리고 오늘날 저금리 금리 시대에이 계좌의 평균 수익률은 약 0.34 %에 불과합니다.
소수의 은행 만이 끈이없는 무료이자 체킹 계좌를 제공합니다. 그러나 은행과 오랫동안 유리한 관계를 유지하고 있다면이자 체킹 계좌에 수수료가 면제 될 수 있습니다.
3.33 %
Bankrate에 따르면 당좌 예금 계좌에서 이용할 수있는 최고 이율은 2019 년 9 월 기준 3.33 %입니다.
계정 및 신용 점수 확인
당좌 예금 계좌는 특정 상황에서 신용 점수 및 신용 보고서에 영향을 줄 수 있지만, 입금 및 출금 및 수표 작성과 같은 대부분의 기본적인 당좌 계좌 활동은 영향을 미치지 않습니다. 신용 카드와 달리 휴면 체킹 계좌를 양호한 상태로 폐쇄해도 신용 점수 또는 신용 보고서에는 영향을 미치지 않습니다. 또한 당좌 계좌를 초과 인출하는 감독은 적시에 관리하는 한 신용 보고서에 나타나지 않습니다.
일부 은행은 당신이 당좌 예금 계좌를 제공하기 전에 돈을 처리하는 적절한 기록을 가지고 있는지 확인하기 위해 신용 보고서를 부드럽게 조회하거나 가져옵니다. 소프트 풀은 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 당좌 예금 계좌를 개설하고 주택 융자 및 신용 카드와 같은 다른 금융 상품을 신청하는 경우 은행은 신용 보고서 및 신용 점수를보기 위해 어려운 문의를 할 가능성이 높습니다. 하드 풀은 최대 12 개월 동안 신용 보고서에 반영되며 최대 5 점까지 신용 점수를 떨어 뜨릴 수 있습니다.
당좌 계좌 개설 방법
신용보고 대행사 외에도 은행 이력을 추적하고보고하는 대행사가 있습니다. 은행 계좌에서이 보고서 카드의 공식 이름은 "소비자 은행 보고서"입니다. 은행 및 신용 조합은 새 계좌를 개설하기 전에이 보고서를 살펴 봅니다.
미국에서 대부분의 은행 계좌를 추적하는 두 가지 주요 소비자보고 기관은 ChexSystems 및 조기 경보 시스템입니다.
새 계정을 신청할 때 이러한 대행사는 수표 반송, 지연 수수료 지불 거부 또는 잘못된 관리로 인해 계정이 폐쇄되었는지 여부를보고합니다.
장기적으로 수표를 수신 거부하고, 초과 인출 수수료를 지불하지 않거나, 사기를 저 지르거나 "원인이 폐쇄 된"계좌를 가지면 은행이나 신용 조합에서 새로운 계좌를 거부 할 수 있습니다. FCRA (Fair Credit Reporting Act)에 따르면 잘못된 관리로 인해 당좌 예금 계좌가 폐쇄 된 경우 해당 정보는 최대 7 년 동안 소비자 은행 보고서에 나타날 수 있습니다. 그러나 미국 은행 협회 (American Bankers Association)에 따르면, 대부분의 은행은 계좌를 인출 한 경우 합리적인 기간 내에 계좌를 관리하는 경우 귀하를보고하지 않습니다.
보고 할 것이 없다면 좋습니다. 사실, 이것이 최선의 결과입니다. 그것은 당신이 모델 계정 소유자임을 의미합니다.
계정 거부
저축 예금 계좌를 열어 금융 기관과의 관계를 구축 할 수도 있습니다. 당좌 계좌를 취득 할 수있게되면이 저축 계좌에 묶어 DIY 당좌 대월 보호를 제공 할 수 있습니다.
기록에 합법적 인 오점이 있더라도 데이터를 추적하는 방법과 실수를 수정하거나 나쁜 기록을 복구하기 위해 수행 할 수있는 작업을 아는 것이 중요합니다.
ChexSystems에서 무료 은행 이력 보고서를 주문하려면 여기를 클릭하십시오. 조기 경보 시스템에서 무료 보고서를 받으려면 여기를 클릭하십시오.
데이터 추적 및 수정
FCRA에 따라 귀하는 은행 또는 신용 조합에 두 가지 검증 시스템 중 어느 것을 사용하는지 요청할 권리가 있습니다. 문제가 발견되면 계정을 개설 할 수 없으며 그 이유를 알려주는 공개 통지를 받게됩니다. 이때 거부 근거가 된 보고서의 무료 사본을 요청할 수 있습니다.
또한 연방법에 따라 대행 사당 1 년에 한 번 무료 뱅킹 기록 보고서를 요청할 수 있으며, 이 때 잘못된 정보에 대해 이의를 제기하고 기록을 수정하도록 요청할 수 있습니다. 보고 서비스는 또한 부정확 한 정보에 이의를 제기하는 방법을 알려 주어야합니다.
소비자 뱅킹 보고서에서 잘못된 정보에 대해 이의를 제기 할 수 있으며 분쟁해야합니다. 분명해 보일 수도 있지만, 보고서를 입수하여 신중하게 확인하고 정확한지 확인해야합니다. 그렇지 않은 경우 절차에 따라 수정하고 은행이나 신용 조합에 알리십시오. CFPB (소비자 금융 보호국)는 역사상 부정확 한 정보에 대해 이의를 제기하기 위해 샘플 서한을 제공합니다.
보고 기관 중 하나에 연락 할 때 다른 제품을 판매하려고 시도 할 수 있습니다. 당신은 그것들을 살 의무가 없으며, 그것들을 거절하는 것이 분쟁의 결과에 영향을 미치지 않아야합니다.
당신은 당신의 신용 또는 수표 계정 내역을 "수리"하기 위해 회사에 지불하고 싶어 할 수 있습니다. 그러나 대부분의 신용 수리 회사는 사기입니다. 또한 부정적 정보가 정확하면보고 서비스는 최대 7 년 동안 정보를 제거 할 의무가 없습니다. 정보를보고 한 은행이나 신용 조합이 정보를 요청하는 경우 합법적으로 제거 할 수있는 유일한 방법입니다. 따라서 기관과의 관계를 스스로 수리하려고 노력하는 것이 좋습니다.
일부 은행에서는 기존 계정을 얻을 수없는 사람들을 위해 현금 전용 선불 카드 계정을 제공합니다. 적절한 청지기 직분을 마치면 정식 계정을 이용할 수 있습니다.
많은 은행과 신용 조합은 계좌 접근이 제한되고 은행 수수료가 높으며 대부분의 경우 직불 카드가없는 다른 유형의 2 차 프로그램을 제공합니다. 두 번째 기회 프로그램의 후보자 인 경우 은행에 FDIC이 보험에 가입되어 있는지 확인하십시오. 신용 조합 인 경우 NCA (National Credit Union Administration)에서 보험에 가입해야합니다.
