Affordable Care Act의 일환으로, 2015 년 11 월 1 일 건강 보험 시장 (또는 "교환")이 2016 년 의료 보험에 대한 공개 등록이 시작된 비즈니스를 위해 다시 문을 열었습니다. Marketplace는 개인과 가족이 보험을 쉽게 비교하고 구매할 수 있도록 설계된 건강 보험에 대한 온라인 원 스톱 쇼핑 경험입니다. 13 개 주에는 자체 시장이 있습니다. 나머지는 Federal HealthCare.gov 거래소와 제휴하거나 이에 의해 운영됩니다.
주 계획에 빠르게 액세스하려면 여기를 클릭하고 주 이름을 입력하십시오. 이러한 각 마켓 플레이스는 참여하는 건강 보험 회사의 다양한 계획을 제공합니다.
건강 보험을 찾는 것 외에도 마켓 플레이스를 사용하여 본인 부담 비용을 낮출 수있는 비용 분담 축소 및 고급 보험료 세금 공제 등 비용 절감 연방 보조금을받을 자격이 있는지 확인할 수 있습니다 월 보험료.
이러한 보조금은 마켓 플레이스에서만 사용할 수 있으며 감당할 수있는 보장 유형에 큰 차이를 만들 수 있습니다. 2016 년 11 월 1 일부터 1 월 31 일까지 진행되는 공개 등록 기간 동안 주정부 마켓 플레이스에서 계정을 설정하고 온라인 신청서를 작성하여 이용 가능한 건강 보험 옵션을 확인하고 보조금 수혜 자격 여부를 확인할 수 있습니다.
거주 지역에 관계없이 Marketplace의 모든 플랜은 귀하와 플랜이 건강 관리 비용을 공유 할 것으로 예상하는 방식에 따라 4 가지 "금속"수준 (청동, 은, 금 및 백금)으로 구분됩니다. 여기에서는 다양한 보장 수준에 대해 설명하고 Bronze, Silver, Gold 및 Platinum 건강 보험 플랜 중에서 결정하는 데 도움이되는 몇 가지 주요 용어를 정의합니다.
본인 부담 비용 이해
프리미엄
건강 보험을 구매할 때 매월 보장에 대해 지불하는 금액을 보험료라고합니다. 의사를 방문하든 병원을 방문하든 처방약을 구입하든 관계없이이 비용을 지불합니다. 건강 관리를받을 때 그리고받는 경우, 보험료 이상의 보험료는 플랜의 공제액, 코 페이먼트, 공동 보험 및 본인 부담 최대 금액을 기준으로합니다. 건강 플랜을 비교하고 구입할 때 현명한 선택을하려면이 용어의 의미를 이해하는 것이 중요합니다.
공제 가능
공제액은 보험료가 지불되기 전에 보장 서비스에 대해 지불해야하는 금액입니다. 예를 들어, 공제액이 $ 2, 000 인 경우 지불 한 금액이 $ 2, 000에 도달 할 때까지 의료비의 100 %를 지불합니다. 공제액을 충족하면 일부 서비스는 100 %로 보장되는 반면 다른 서비스에서는 공동 보험료를 지불해야합니다 (아래에 자세히 설명되어 있음).
코 페이먼트
코 페이먼트 ("코 페이"라고도 함)는 특정 의료 서비스에 대해 지불하는 고정 금액입니다. 일반적으로 의사 진료실 방문에 대한 공동 부담금 $ 25 또는 응급실 방문에 대한 공동 부담금 $ 150과 같이 서비스 유형에 따라 다른 공동 부담금이 있습니다. 대부분의 경우, 귀하가하는 모든 자기 부담금은 공제액에 포함되지 않습니다.
공동 보험
의료 서비스 비용에 대한 귀하의 부분을 공동 보험이라고합니다. 일반적으로 15 % 또는 30 %와 같은 서비스에 대한 총 요금의 고정 된 비율로 표시됩니다. 공제액을 만난 후 공동 보험이 시작됩니다. 예를 들어, 이미 $ 2, 000 공제액을 충족했으며 플랜의 공동 보험료가 15 %라고 가정합니다. 병원 비용이 $ 1, 000 인 경우 비용 분담액은 $ 150 ($ 1, 000의 15 %)입니다. 공동 보험료가 30 %라면 주가는 $ 300가됩니다.
포켓 밖 최대
플랜의 본인 부담 한도액 (또는 본인 부담 한도)은 플랜이 허용 금액의 100 %를 지불하기 전에 정책 기간 (일반적으로 1 년) 동안 가장 많이 지불합니다. 플랜이 보장하지 않는 보험료와 건강 관리에 대해 지불하는 금액 (예: 선택 수술)은 본인 부담액 한도에 포함되지 않습니다.
플랜에 따라 공제액, 코 페이먼트 및 공동 보험이 본인 부담 최대 금액에 적용될 수 있습니다. 다양한 건강 관리 계획은 본인 부담 최대 액이 다릅니다. 그러나 의료 개혁에 따라 2016 년 한도는 개인의 경우 $ 6, 850이고 가족의 경우 $ 13, 700입니다.
2016 년의 중요한 새로운 혜택: 가족 플랜 한도가 높아지더라도 개인 가족의 건강 비용이 최대 $ 6, 850에 도달하면 많은 보험료가 지불을 시작해야합니다. 이전에는 가족의 전체 지출이 훨씬 높은 가족 한도에 도달 할 때까지 지불을 거부 할 수있었습니다.
이 정책을 "포함 된 본인 부담 지출 한도"라고합니다. 2016 년 계획부터, 비 할아버지 자체 자금 지원 및 대규모 그룹 계획은 본인 부담 한도가 개인 한도 ($ 6, 850)보다 높은 가족 계획의 개인에 대해이 정책을 따라야합니다. 인적 자원 관리 협회는보다 자세한 설명을 제공합니다.
필수 건강 혜택
보험 회사가 마켓 플레이스에 참여하려면 최소한 실버 및 골드 요금제를 제공해야합니다. 어떤 플랜 (Bronze, Silver, Gold 또는 Platinum)을 선택하든 동일한 필수 건강 혜택 세트가 보장됩니다.
- 중독 치료 조화 환자 서비스 신생아 및 어린이를위한 치료 만성 질환 치료 (당뇨병 및 천식 등) 응급 서비스 병원 실험실 서비스 임산부 치료 정신 건강 관리 직업 및 물리 치료 처방약 예방 및 건강 서비스 (예: 백신 및 암 검진) 음성 언어 치료
보험 혜택은 보험 회사가 귀하의 플랜에 따라 지불하는 의료 서비스입니다. 귀하는 여전히 공동 부담금 또는 공동 보험을 지불해야 할 수도 있지만, 해당 서비스는 귀하의 플랜에서 인정합니다. 이와 비교하여 선택적 수술이나 카이로 프랙틱 치료와 같은 서비스가 보장 되지 않으면 관련 비용의 100 %를 부담해야합니다.
필수 건강 혜택은 마켓 플레이스의 모든 플랜에 대한 최소 요구 사항입니다. 특정 플랜은 추가 혜택을 제공하지만 더 적은 플랜을 제공 할 수는 없습니다.
보험 수리 가치
브론즈, 실버, 골드 및 플래티넘의 4 가지 레벨의 건강 플랜은 보험 계리 적 가치, 즉 플랜이 지불 할 의료 비용의 평균 백분율에 따라 차별화됩니다. 보험 계리 적 가치 (예: 금 및 백금)가 높을수록 플랜이 청구서에 더 많은 비용을 지불하므로 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험에 대한 본인 부담 비용이 줄어 듭니다.
더 많은 혜택을 제공하는 플랜의 단점은 매월 더 높은 보험료를 지불한다는 것입니다.
평균적으로 브론즈 플랜은 보장되는 의료 비용의 60 %를 부담하며 귀하의 지분은 나머지 40 %가됩니다. 각 유형의 계획에 대한 보험 수리적 가치는 다음과 같습니다.
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공제액을 만난 후 비용 분담액은 낮은 공제율과 함께 큰 공제액 형태로 나타날 수 있습니다. 또 다른 계획은 높은 공동 보험으로 공제액이 적을 수도 있습니다. 예를 들어, 실버 플랜 A (일반적으로 건강 관리 비용의 70 %를 지불 함)는 2, 000 달러의 높은 공제액과 15 %의 낮은 공동 보험을 제공합니다. 반면에 실버 플랜 B는 250 달러의 공제액이 낮지 만 30 %의 공동 보험이 있습니다.
비용은 얼마입니까?
모든 플랜의 월 보험료는 다음을 포함한 여러 가지 요소를 기반으로합니다.
- 나이 담배를 피우는 여부 (일부 주에서는 흡연자 인 경우 "추가 요금"을 지불합니다) 거주 장소 몇 명이나 배우자 (배우자 및 / 또는 자녀) 보험 회사
해당주의 마켓 플레이스에서는 다양한 개인 보험사가 플랜을 제공 할 수 있으므로 한 회사의 실버 플랜은 다른 보험사가 제공하는 동일한 플랜보다 더 많거나 적은 비용이들 수 있습니다. 그러나 동일한 회사에서 제공하는 계획은 보험 계리 적 가치와 계획 지불 금액이 증가함에 따라 가격이 상승 할 것입니다.
위에서 논의한 바와 같이, 개인 (연간 보험료 제외)에 대한 연간 본인 부담 비용에 대한 연방 한도는 $ 6, 850입니다. 가족 한도는 $ 13, 700입니다. 특정 계획에 따라 본인 부담 한도액이 낮아질 수 있습니다.
귀하에게 가장 적합한 계획 결정
계획을 비교하고 선택하는 것은 어려울 수 있습니다. 건강과 재정 상황을 고려해야합니다. 일반적으로 의료 방문이 많을 것으로 예상되거나 정기적 인 처방전이 필요한 경우, 더 높은 비율의 비용을 지불하는 Gold 또는 Platinum 플랜을 사용하는 것이 좋습니다. 반면에 건강이 좋으며 청구서가 많지 않을 경우 청동 또는 은색 플랜을 선택하는 것이 편할 수 있습니다.
물론 건강한 사람이라도 사고를 당하거나 병에 걸리고 많은 의료비가 청구될 수 있으므로 위험 감수도 고려해야합니다. 또한 선택한 플랜에 어떤 병원과 의사가 포함되어 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
소득이 연방 빈곤 수준의 100 %에서 250 % 사이 (개인의 경우 $ 11, 770-$ 29, 425) 인 경우 비용 분담 감면 보조금을받을 수 있습니다. 비용 분담 축소를 받으려면 마켓 플레이스에서 실버 플랜을 구매해야합니다. 선택할 수있는 다양한 계획이 여전히 있지만 비용 분담 축소 보조금을 이용하려면 반드시 실버 여야합니다.
많은 사람들이 월 보험료를 낮추는 일종의 보조금 인 Advanced Premium Tax Credits를받을 자격이 있습니다. 소득이 연방 빈곤 수준의 100 %에서 400 % 사이 (개인의 경우 $ 11, 770 ~ $ 47, 080) 인 경우이 보조금을받을 수 있습니다.
비용 분담 축소 및 고급 프리미엄 세금 공제 보조금은 자동이 아닙니다. 건강 보험 시장에서 신청해야합니다.
결론
플랜을 선택할 때 모든 플랜 (청동, 은, 금 및 플래티넘)이 동일한 필수 건강 혜택을 보장한다는 것을 기억하는 것이 도움이됩니다. 골드 또는 플래티넘과 같은 더 높은 수준의 플랜을 선택하면 월간 건강 보험료가 높아집니다. 그러나 의료 서비스 제공자를 방문하거나 처방약을 조제 할 때마다 비용도 줄어 듭니다. 반대로, Bronze 또는 Silver 플랜을 선택하면 월 보험료가 낮아 지지만 사용하는 각 의사 방문, 처방전 또는 의료 서비스에 대해 더 많은 비용을 지불하게됩니다.
적용 범위와 비용 사이의 균형을 찾는 것은 어려울 수 있습니다. 11 월 1 일부터 마켓 플레이스에서 2016 년 계획을 비교하여 재정 상황 및 건강 관리 요구에 가장 적합한 보험 범위를 찾을 수 있습니다. 또한 비용 절감에 도움이되는 연방 보조금을 신청할 수 있습니다.
