“앞으로 모기지”에 대해 들어 본 적이 없다면 그 이유가 있습니다. 이 용어는 전통적인 모기지를 나타내며, 정반대 인“역 모기지”와 비교할 때를 제외하고는 거의 사용되지 않습니다. 당신이 앞으로 또는 뒤로 갈 것인지는 당신의 인생에서이 시점에 개인적으로 그리고 재정적으로 달려 있습니다.
내용
- 선도 모기지의 위험 리버스 모기지의 위험
더 나아 가기 전에 62 세 이상의 사람들 만이 역 담보 대출을받을 자격이 있으며 62 세는 젊습니다. 나이가 들수록 은행이 더 많은 돈을 빌려 줄 것입니다.
즉, 포워드 및 리버스 모기지 모두 본질적으로 주택을 담보로 사용하는 대규모 대출이며 주요 재정적 약속입니다. 부부는 단일 주택을 일생에 두 번 담보로 사용하여 구매시 먼저 담보 대출을, 그 후 수십 년 후에는 담보 대출을받습니다. 작동 방식은 다음과 같습니다.
- 결혼 한 부부는 각각 약 30 세이며 계약금이 적은 집을 구입합니다. 그들은 몇 달에 걸쳐 적은 월 단위로 교장과이자를 조금씩 상환 할 것을 약속합니다. 전통적으로 30 년이 표준이되어 30 년이 지난 후, 같은 부부는 같은 집에 살면서 주택 담보 대출을 전액 상환했습니다. 사회 보장 혜택과 퇴직 저축이 결합되어 있어도 결국에는 어려움을 겪기 때문에 역 모기지가됩니다. 그들은 선불로 아무것도 지불하지 않고 수입을 보충하기 위해 월별 점검을받습니다. 실제로, 그들은 수년 동안 발생하는 모기지 또는이자 및 비용을 지불하지 않습니다. 그러나 앞으로는 상속인이 집을 팔거나 대량으로 팔아야합니다. (자세한 내용은 리버스 모기지 초과 방지 방법 참조 )
이것들은 간단한 예입니다. 변형은 거의 무한하지만 각각에 고려해야 할 함정이 있습니다. 예를 들면 다음과 같습니다.
포워드 모기지의 위험
- 15 년 또는 10 년 동안 담보 대출을 받으면 더 나은 이율을 얻고 시간이 지남에 따라 상당한이자를 절약 할 수 있습니다. 앞으로 몇 년 동안 수입과 지출이 꾸준히 유지되거나 향상 될 것이라는 확신이 필요합니다. 또한 30 년 동안 담보 대출을 받고 추가 지불을 고려할 수도 있습니다. 모기지 시스템은 시간이 지남에 따라 부동산 가치가 상승한다는 가정에 기반을두고 있습니다. 2008 년 주택 거품이 터졌을 때 그 진실은 틀렸다 . RealtyTrac 조사에 따르면, 2017 년 8 월 현재 모기지 주택이있는 모든 주택의 약 9.5 %가 5 백 5 십만 개가 넘는 미국 주택이 여전히 심각하게 수중에있었습니다. 즉, 주택 소유자는 부풀려진 주택 담보 대출을 계속 지불하거나 은행이 판매 할 때 주택의 평가 가치보다 25 % 이상을 지불해야합니다. ””주택 담보 대출 외에도 주택을 담보로 사용합니다. 주택 소유자와 은행원 모두 주택 가치의 큰 증가는 계속 될 것이라고 가정했습니다. 파산이 일어 났을 때 주택 소유자들은 모기지와 신용 한도에 대해 이중 부채를지게되었습니다. 2018 년 2 월 Attom Data Solutions는 2017 년 연말 홈 주식 및 수중 보고서를 발표했습니다. 2017 년 4 분기 수중 속성은 전년 대비 0.3 % 감소한 9.3 %로, Attom이 2012 년 추적을 시작한 이래로 수중 속성 점유율이 전년 대비 가장 작은 9.3 %로 나타났습니다.
리버스 모기지의 위험
이것으로 미국 노화위원회 (National Council on Aging)의 사실 페이지에 따르면, 약탈 대출 기관이 노인들을 nar 지 못하게하기 위해 연방 정부가 역 담보 대출을 규제하고 있습니다. (자세한 내용 은 FHA 역 담보 대출 규칙을 참조하십시오.) 그러나 정부는 노인이 자신을 속이는 것을 막을 수 없습니다. 예를 들어:
- 고정 금리 역 담보 대출을받는 주택 소유자는 사용에 대한 제한없이 결제시 전체 금액의 대출을받습니다. 그들이 기대 한 부채를 갚고 남은 자금을 사용하여 다른 수입원을 보충 할 것으로 기대합니다. 주택 소유자가 융통성있는 주택 담보 대출을 받으려고한다면, 돈은 일시불, 월간 연금 또는이 둘의 조합으로 인출 될 수 있습니다. 또한 전체적으로 유연합니다. 합의시 인출되지 않은 금액은 신용 한도로 사용할 수 있습니다. 또 다시 유혹이 돌아옵니다. 리버스 모기지에 누적 된 부채와이자 및 비용은 모기지 보유자가 이사하거나 집을 팔거나 죽을 때 발생합니다. 즉, 귀하 또는 귀하의 상속인은 많은 양의 돈을 어떤 식 으로든 기침해야하며 금식해야합니다. 표준 유예 기간은 6 개월입니다.
그러나 이러한 불확실한시기에는 소비자 친화적 인 메모가 하나 있습니다: 은행은 요구하지 않을 수도 있습니다 주택 가치를 초과하는 지불. 은행은 역 모기지 비용 중 하나 인 보험 기금을 통해 손실을 회수합니다. 지배적 인 역 모기지 프로그램을 감독하는 주택 도시 개발부는 2017 년 가을에 보험 기금을 마련하기 위해 이사했다.
결론
이것이 많은 위험을 초래하는 것처럼 보일지라도, 모든 현금을 지불 할 여유가 거의없는 시대에 당신이 소유 한 집에 사는 것이 여전히 큰 보상입니다. 표준 포워드 모기지와 리버스 모기지 모두 우리 삶의 두 가지 주요 단계에서 그렇게 할 수 있습니다. 사실과 지출에 대한 상식으로 무장하면 안전하게 활용할 수 있습니다. 자세한 내용은 리버스 모기지 함정을 참조하십시오.
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