적절한 세금 계획은 두 가지 일을해야합니다. 살아있는 동안이나 사망 한 후에 세금을 삭감하십시오. 영구 생명 보험은이 두 가지 기준을 한 번에 커버 할 수있는 잠재력을 제공합니다. 자산 소득세와 재산세를 수혜자에게 무료로 양도 할 수 있으며, 보험 내에서 세금으로 연기 된 현금의 성장을 만들 수 있습니다.
이 중요한 세금 계획 도구를 최대한 활용하는 방법을 알아 보려면 계속 읽으십시오.
수혜자
사람들은 생명 보험에 대해 생각할 때 일반적으로 그들이 떠나는 사람들에게 어떻게 도움이 될지를 생각합니다. 먼저, 생명 보험이 가족을 위해 무엇을하는지 이야기 해 봅시다. 자녀의 미래 대학 교육에 대한 비용을 지불하거나 배우자에게 퇴직 기금을 제공하거나 생존자가 원하는 라이프 스타일을 살 돈을 갖도록 할 수 있습니다.
생명 보험은 소득세가없는 보험의 사망 혜택을 수혜자에게 이전 할 수있는 능력을 제공합니다. 사망 혜택이 아무리 크더라도 (50, 000 달러 또는 5 천만 달러) 수혜자는 자신이받는 돈에 대해 1 센트의 소득세를 지불하지 않습니다. 그 밖의 다른 투자는 무엇입니까?
예를 들어, 수혜자들은 IRA, 세금 유예 연금 및 적격 퇴직 계획을 상속받을 때 IRS에 의해 징계를받을 수 있습니다. 그들은 당신이 연방 소득세에 맡길 때마다 1 달러에서 최대 35 센트를 잃을 수 있습니다.
생명 보험에는 해당되지 않습니다. 또한 생명 보험은 상속인이 그 돈을받을 수 있도록 보장합니다. (자세한 내용은 Buying Life Insurance: Term Versus Permanent를 참조하십시오. )
그게 뭐에요?
연방 적자 확대, 장기적인 의료 위기, 사회 보장 및 메디 케어의 불확실한 미래로 인해 정부 안전망이 깊어졌습니다. 평생 동안 더 나아지지 않을 것입니다.
그러나 생명 보험 정책 내에서 세금으로 연기 된 현금의 성장은 사회 보장 및 메디 케어를 운영하는 사람들의 변덕에 취약하지 않다는 것을 알고 안심할 수 있습니다. 이것은 정부가하는 일에 관계없이 퇴직 소득을 보충하거나 의료 비용을 지불하거나 원하는 것을 지불하는 데 사용할 수있는 돈입니다.
그게 다가 아닙니다. 사회 보장 소득을 징수하는 경우, 그러한 혜택의 최대 85 %에 대해 소득세를 납부해야 할 수도 있습니다. 또한, 대부분의 과세 소득, 그리고 심지어 면세 도시 공채 이자율은 귀하가 IRS에 잃을 수있는 사회 보장 금액을 결정할 때 계산됩니다. 생명 보험에는 해당되지 않습니다. 생명 보험 정책 내에서 성장하는 소득은 사회 보장 소득에 대한 세금을 인상하지 않는 몇 안되는 항목 중 하나입니다.
사용 전략
- 결정적인 생명 보험 신탁
귀하와 배우자의 순자산이 4 백만 달러가 넘는 경우, 돌이킬 수없는 생명 보험 신탁 (ILIT)을 살펴보십시오.
영구 생존 생명 보험 정책을 구매하기 위해 ILIT에 현금 선물을합니다. ILIT는 정책의 소유자이자 수혜자입니다. 생존자가 사망하면 상속인은 사망 혜택에 대해 재산세와 소득세를 지불하지 않아도됩니다.
지금 버리십시오
좀 더 겸손한 방법으로 아직 살아있는 동안 상속인을 위해 돈을 사용하고 죽을 때받을 금액을 늘리고 싶다면 현금을주는 것이 좋습니다. 오늘.
최고의 혜택을 위해 상속인은 선물의 일부를 사용하여 생명에 대한 생명 보험 정책을 구입할 수 있습니다. 한편, 당신은 당신의 사랑하는 사람이 지금 돈의 나머지를 즐기는 것을 볼 수 있습니다.
또한 과세 대상 재산을 선물 금액만큼 줄일 수 있습니다. 그리고 당신의 사랑하는 사람이 정책의 소유자이자 수혜자이기 때문에, 그들은 당신이 죽을 때 사망 혜택에 대한 재산세 또는 소득세에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 그들은 또한 당신이 살고있는 동안 정책의 현금 가치의 증가에 대한 소득세 납부에 대해 걱정할 필요가 없습니다. (이 전략에 대한 자세한 내용은 보험 소유권 변경을 참조하십시오 .)
생명 보험은 다른 세금 문제를 해결
자산 배분
영구 생명 보험에는 여러 가지 버전이 있습니다. 범용 생활 (UL)과 같은 일부는 정책 내 현금에 대해 고정 이율을 지불합니다. 그러나 VUL (variable universal life)과 같은 다른 것들은 수십 가지 투자 옵션을 제공합니다. 여기에는 대형 주식 펀드, 국제 주식 펀드, 채권 펀드 또는 부동산 펀드가 포함될 수 있습니다. 목록은 거의 끝이 없습니다.
VUL의 현금 가치 성장은 기본 포트폴리오의 성능에 따라 결정됩니다. 이것은 전체 투자 포트폴리오의 일부가됩니다. 정책 내 재 할당은 과세 대상이 아닙니다. 따라서 투자 균형을 다시 잡을 때가되면 VUL을 변경할 때 얻는 이익에 대해 소득세를 지불 할 걱정을하지 않아도됩니다.
퇴직 계획을 최대한 활용
올해 401 (k) 및 IRA에 최대 금액을 기부 한 경우, 영구 생명 보험에 얼마나 제한을 두어야하는지 아는 것이 중요합니다. 또한 세금 유예 성장의 이점을 누릴 수 있으며 부동산 가치를 활용할 수 있습니다.
그러나 나중에 정책을 현금으로 인출하면 일반 세율로 세금을 납부해야합니다. 따라서 이것을 현금 비상 자금의 대체물로 보지 마십시오. 즉, 이 정책에는 현금 가치에서 빌려서 세금을 피할 수있는 대출 규정이있을 수 있습니다.
높은 세금의 대피소
소득세와 재산세가 급등 할 것이라고 생각한다면, 영구 생명 보험은 자산을 높은 과세로부터 보호하는 보호소로 재산을 이전하는 데 도움이 될 수 있습니다.
달러에 동전
밤에 소득세와 재산세가 깨어 있으면 생명 보험이 그 답이 될 수 있습니다. 영구 생명 보험은 가장 강력한 세금 계획 도구 중 하나입니다. 그것은 당신의 재산세 및 소득세 부채를 해결하는 몇 가지 독특한 방법을 제공하면서 달러에 동전에 대한 세금 문제를 해결합니다.
이 주제에 대해 계속 읽으려면 영구 수명 정책: 전체 대를 참조하십시오 . 유니버설 .
