기부금 대출이란 무엇입니까?
기부금 모기지라고도하는 기부금 대출은 차용인이 매달 대출에 대한이자를 지불하는 일종의 모기지입니다. 차용자는 원금을 지불하는 대신 저축 계획 또는 기부금에 정기적으로 투자하여 모기지가 성숙 할 때 성숙됩니다. 차용인은 해당 기금의 자금을 사용하여 모기지 원금을 상환합니다.
기부금 대출은 영국에서 주로 인기가있었습니다. 이를 사용하는 소비자는 종종 영국이 생명 보험 정책 (미국의 전체 생명 보험 정책과 동일)이라고 부르는 것을 구매하여 교장을 상환하는 데 필요한 저축을 축적하기로 결정했습니다. 이 생명 보증 정책은 모기지와 동시에 성숙되도록 설정 될 것입니다.
기부금 대출의 작동 방식
기부금 대출을 승인하기 위해 대출 기관은 대출자가 원금을 상환 할 현실적인 계획을 가지고 있다는 증거를 요구할 것입니다. 이 계획은 예상되는 상속 또는 횡재에 의존 할 수 없습니다.
차용자가 $ 150, 000의 주택을 구입하여 25 년짜리 주택 담보 대출로 구매 자금을 조달한다고 가정 해 봅시다. 담보 대출을 발행 한 대출 기관은 매월 지불액을 $ 850로 설정합니다 (이자율 6.8 % 반영). 이 금액은 대출에 대한이자 만 포함합니다. 차용인은 관련 세금 및 보험 자체를 부담해야합니다.
한편, 차용인은 25 년 안에 성숙 될 생명 보증 정책을 획득했습니다. 그는 정책을 발행하는 회사가이자를 통한 예상 수익률로이 금액의 월별 지불금이 25 달러 말에 $ 150, 000 이상의 현금 가치를 가질 것이라고 계산했기 때문에이 정책에 월별 $ 250를 지불합니다. 연령. 25 년이 지난 후에도 시장이 안정되면 정책은 발전 할 것이며 차용인은 누적 된 150, 000 달러를 교장에게 상환 할 것입니다. $ 150, 000 이상의 보험 금액은 차용자에게 전달됩니다. 부족한 부분은 차용자가 현금 차액을 상환해야합니다.
기부금 대출의 경우, 차용자의 월별 지불금은 대출에 대한이자만을 향합니다. 모기지가 성숙되면 교장은 한 번에 지불됩니다.
기부금 대출의 장단점
좋은 부분입니다. 기부금 대출은 차용자에게 많은 인센티브를 제공합니다. 물론 가장 중요한 것은 대출에 대한이자 및 원금 대신이자 만 지불하기 때문에 낮은 월별 지불입니다. 물론, 그들은 대출이 만기 될 때 최종 원금 지불을 계획하고 있음을 입증하기 위해 생명 보증 정책 또는 다른 형태의 저축 계획에 지불해야합니다.
그러나 저축 계획을 시행하는 것은 결코 나쁜 일이 아니며 수익성도 있습니다. 많은 사람들이 생명 보증 정책을 통해 저축 한 돈이 모기지 교장보다 더 많을 것이라고 믿고 기부금 대출을 시작했습니다. 이 경우, 대출자는 모기지 원금이 상환 된 후 추가 일시금을받습니다.
위험한 부분. 이러한 혜택에도 불구하고 기부금 대출은 전통적인 모기지보다 위험 할 수 있습니다. 시장에 따라 시간이 지남에 따라 모든 종류의 투자 또는 저축 계획이 가치를 잃을 수 있습니다. 주요 수정 사항이있어 모기지가 예정되어있을 때 포트폴리오 보유가 급락하는 경우 어떻게해야합니까? 마찬가지로, 금리의 급격한 변화는 생명 보험 정책의 현금 가치의 예상 성장률을 왜곡시킬 수 있습니다. 정책이 가치를 상실하는 경우, 모기지가 성숙 할 때 차용자가 부족한 상태로 남아있을 수 있습니다. 이 경우 모기지를 상환 할 수있는 또 다른 현금 원이 필요합니다.
기부금 대출의 실제 사례
이 시나리오는 최근 수 천명의 영국 주택 소유자에게 영향을 미쳤습니다. 1980 년대 후반, 기부금 모기지는 주택 및 부동산 시장의 호황에 힘 입어 주택 구입 자금을 조달하는 데 가장 인기있는 방법이었습니다 (제품에 대한 특별 세금 혜택). 1 년 동안 백만 개 이상의 기부금 절감 계획 또는 정책이 판매되었습니다. 그러나 1990 년대 후반에이 계획들이 낙관적으로 예상되는 성장률과 그들이 감당해야 할 모기지 금액에 미치지 못할 것이 분명해졌습니다. 2010 년대에 많은 주택 소유자들은 주택 담보 대출을 상환하거나 주택을 잃을 위험에 처할 다른 방법을 찾아야했습니다.
많은 규제 당국과 재무 분석가들은 미국에서 거의 같은 시간에 펼쳐지는 다양한 보편적 생명 보험 정책의 상황과 달리, 판매 실패로 엔 다우먼트 대출을 비난했습니다. 오늘날 영국에서는 기부금 대출이 거의 없습니다.
