주택 구입은 인생에서 가장 크고 가장 중요한 재정적 결정일 수 있으며 구매 자금을 조달하기 위해 모기지가 필요할 수 있습니다. 주택 구입 기술이 발전함에 따라 Investopedia의 모기지 계산기 도구와 같은 최적의 옵션을 찾는 데 도움이되는 편리한 도구를 사용하여 최상의 모기지 금리를 찾는 프로세스를 모두 온라인으로 수행 할 수 있습니다. 이러한 종류의 계산기는 해당 지역의 모기지 시장, 즉 유형, 조건 및 요율에 익숙해지는 좋은 방법입니다.
아, 그러나 숫자를 아는 것은 단지 1 단계입니다. 또한 영향을 미치는 요인과 이들이 귀하에게 유리한지 여부를 이해해야합니다. 따라서 계산 후 모기지의 다른 범주와 품질 대출을 뺏는 방법에 대한 쇼핑 팁을 이해하려면 계속 읽으십시오.
계산기로 최고의 모기지를 찾기
계산기는 특정 요구에 가장 적합한 옵션을 좁히는 데 도움이되는 여러 가지 요인에 대해 묻습니다. 단기 계약과 장기 계약 간의 지불을 비교하고 조정 가능한 금리 모기지 (“ARM”)에 대한 초기 이자율을 낮게 평가하거나 기존의 고정 금리 옵션을 평가하거나이자 전용 (“IO”) 모기지가 가장 큰지 여부를 결정할 수 있습니다 당신을 위해 감각.
다음은 모기지 계산기를 사용할 때 발생할 수있는 용어 목록입니다.
신용 점수: 신용 점수는 개인의 신용도를 수치로 표현한 것입니다.
위치: 주택 담보 대출을받을 주를 선택한 다음 가장 가까운 도시 또는 우편 번호로 위치를 좁히십시오.
대출 금액: 이는 주택의 예상 가치 (선금을 뺀 금액) 또는 재 융자하려는 기존 모기지 잔고에 해당합니다.
모기지 포인트: 모기지 포인트는 모기지 총액의 1 %입니다. 포인트에는 두 가지 유형이 있습니다: 할인 포인트- 모기지에 대한 선불이자를 나타냅니다. 그리고 모기지 대출 기관이 차용자를 청구 할 수있는 수수료 인 원산지 포인트 .
계약금 다운: 계약금 또는 신용으로 구매할 때의 최초 지불이라고도합니다.
제품: 전통적인 고정 금리 모기지, ARM 또는 IO 모기지와 같이 관심있는 모기지 유형. ARM 옵션은 "7/1"과 같은 비율을 보여줍니다.이 비율은 담보 대출에 고정 이율이 적용되는 연도 수를 나타냅니다. LIBOR, 대출 시작시 설정된 ARM 마진, 모기지 상한 등 주택 담보 대출 관련 지수의 수준.
구매 또는 재 융자: 구매 모기지는 주택 구입에 필요한 자금을 조달하는 데 사용됩니다. 리 파이낸스는 기존 대출을 새 대출로 대체하여 더 나은 조건을 제공하는 데 사용됩니다.
담보 대출의 종류: 최고의 가격을 얻을 수 있습니까?
신용 점수, 고용 이력 및 부채 대비 소득 비율과 같은 요인에 따라 계산기는 주요 금리 모기지, 서브 프라임 모기지 또는 그 사이의 무언가를 Alt-A”모기지. 다양한 모기지 카테고리를 살펴보고 어떤 모기지 카테고리에 어떤 영향을 미치는지 살펴 보겠습니다.
주요 모기지
주요 모기지는 Fannie Mae (Federal National Mortgage Association)와 Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corporation)이 제시 한 품질 기준을 충족합니다. 정부가 후원하는 두 회사는 최초 대출 기관으로부터 대출을 구매하여 주택 담보 대출에서 2 차 시장을 제공합니다. Federal Reserve에 따르면, 주요 주택 담보 대출은“신용 점수가 740 이상이고 부채 대 소득 비율이 평균보다 낮고 담보 대출이 고정 금리에 공통적 인 표준 상각 일정을 특징으로하는 차용자의 모기지입니다. 또는 조정 가능한 금리 모기지.”
주요 모기지 후보자들은 거주지에 대해 상당한 계약금 (일반적으로 10 %에서 20 %)을 지불해야합니다. 이는 게임에 스킨이 있으면 채무 불이행 가능성이 낮다는 것입니다. 신용 점수가 높고 소득 대비 부채 비율이 높은 차용인은 위험이 낮은 경향이 있기 때문에 제공됩니다 최저 이자율 – 현재 30 년 고정 금리 모기지의 경우 평균 4.6 % – 대출 기간 동안 수만 달러를 절약 할 수 있습니다.
서브 프라임 모기지
서브 프라임 모기지는 신용 등급이 낮고 FICO 신용 점수가 약 640 미만인 차용자에게 제공되지만 정확한 컷오프는 대출 기관에 따라 다릅니다. 대출에 대한 위험이 증가함에 따라 이러한 대출은 8 %에서 10 %와 같이 더 높은 금리를 보유합니다.
서브 프라임 모기지 구조에는 여러 종류가 있습니다. 가장 일반적인 것은 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)로, 처음에는 고정 금리 "티저 금리"를 청구 한 다음 대출의 나머지 기간 동안 변동 금리와 마진으로 전환합니다. ARM의 예는 2/28 대출로, 조정되기 전에 처음 2 년 동안 고정 금리가있는 30 년 모기지입니다. 이러한 대출은 종종 합리적인 이자율로 시작되지만, 더 높은 변동 이율로 전환하면 모기지 지불금이 크게 증가합니다.
Alt-A 모기지
Alt-A 모기지는 프라임과 서브 프라임 범주 사이에 있습니다. Alt-A 모기지의 특징 중 하나는 일반적으로 대출이 적거나 대출이없는 대출입니다. 즉, 대출 기관은 차용자의 소득, 자산 또는 비용을 증명하기 위해 많은 문서가 필요하지 않습니다. 이는 대 부자 및 차입자 모두 더 큰 모기지를 확보하기 위해 숫자를 과장 할 수 있기 때문에 사기성 모기지 관행의 문을 열어줍니다 (대출업자를위한 더 많은 돈과 차용자를위한 더 많은 집을 의미 함). 실제로 2007-08 년의 서브 프라임 모기지 위기 이후에는 차용자와 대출자가 차용자에게 더 큰 모기지를 신청할 수 있도록 소득과 자산을 과장 할 수 있었기 때문에“거짓 대출”로 알려지게되었습니다.
Alt-A 차용인은 일반적으로 서브 프라임 대출의 상한보다 훨씬 높은 신용 점수가 700 이상이지만, 이 대출은 차용인의 채무와 관련하여 계약금이 상대적으로 적고 대출 대 가치 비율이 높으며 유연성이 높은 경향이 있습니다. 소득 대비 비율. 이러한 양보를 통해 특정 차용인이 합리적으로 감당할 수있는 것보다 더 많은 주택을 구입할 수있게되어 채무 불이행 가능성이 높아집니다. 즉, 저소득 대출과 무독 대출은 실제로 수입이 많지만 산발적으로 (예를 들어 자영업자 등) 벌어 들여서이를 입증 할 수없는 경우에 도움이 될 수 있습니다.
Alt-A는 다소 위험 (프라임과 서브 프라임 사이의 하락)으로 간주되기 때문에 대출과 대출자의 상황에 따라 금리가 프라임 모기지보다 높지만 서브 프라임보다 낮습니다 (약 5.5 % ~ 8 %).
최고의 모기지 거래
분명히, 이자율이 높을수록 매달 더 많이 지불하며 궁극적으로 집에 더 많은 돈을 지불합니다. 비교해 보면 30 년 고정 금리 모기지를 $ 200, 000에 대해 살펴 보겠습니다.
이 예에서 4.6 %의 주요 요율로 월별 지불액은 $ 1, 025입니다. 대출 기간 동안 $ 169, 103의이자를 지불하게되므로 실제로 총 $ 369, 103을 상환하게됩니다.
이제 동일한 30 년 고정 금리 모기지를 $ 200, 000라고 가정하지만 이번에는 6 %의 서브 프라임 금리가 제공됩니다. 귀하의 월별 지불액은 1, 199 달러이며 총 $ 231, 676의이자를 지불하면 총 지불액은 $ 431, 676이됩니다. 겉보기에는 약간의이자 변화로 인해 62, 573 달러가 들었습니다.
대출 기관이 Alt-A 또는 서브 프라임 금리로 주택 담보 대출을 제공한다고해서 다른 대출 기관과 함께 금리 모기지를받을 자격이 없다는 것을 의미하지는 않습니다. 대출 기관과 모기지 브로커는 경쟁력이있을 수 있지만 일반적으로 가능한 최고의 거래를 제공 할 의무는 없습니다. 더 나은 이율을 찾기 위해 시간을 내면 대출 과정에서 수만 달러를 절약 할 수 있습니다.
싼 모기지를 얻는 방법
최고의 모기지 금리를 찾기위한 팁
다른 사람이 당신을 위해 쇼핑을 할 수있는 시간이 아닙니다. 우리가 지금 보았 듯이, 당신이 얻는 조건은 같은 금액의 돈을 빌리기 위해 지불하는 금액에 상당한 차이를 만들 수 있습니다.
모기지에 필요한 것보다 더 많은 금액을 지불하지 않으려면 어떻게해야합니까? 확실히, 당신이 당신의 지불과 관심이 무엇인지 확인하기 위해 온라인 모기지 계산기를 통해 그들을 통해 얻을 수있는 제안을 비교합니다. 그리고 귀하가 수행하기 전이나 수행하기 전에 아래 단계를 따르십시오.
1. 조기 준비 시작
지금 집을 찾고 있다면 훌륭한 재정 상태를 얻는 것이 어려울 수 있습니다. 따라서 미리 생각하십시오. 금융 집을 청소할 때까지 집 사냥을 연기 할 수도 있습니다.
일반적으로 뛰어난 크레딧이 필요합니다. 주택 담보 대출을 고려하기 전에, 기존 대출 기관은 700 점 이상의 신용 점수를 찾게되며 위에서 언급 한 것처럼 740 중 하나는 최고 금리 모기지를 찾습니다. FHA 대출은보다 완화 된 표준이지만보다 엄격한 조건이 있습니다. 신용 카드 잔액 및 기타 개인 부채를 지불 할 수있는 한도 내에서 그 점수를 얻으려면 할 수있는 일을하십시오.
20 점 차이로 점수를 0.25 % 이상 올리거나 내릴 수 있습니다. 250, 000 달러짜리 주택에서 한 포인트의 1/4은 대출 기간 동안 12, 000 달러 이상의 추가이자를 지급 할 수 있음을 의미합니다.
둘째, 저장하십시오! 더 많이 내릴수록 담보 대출이 줄어들고 시간이 지남에 따라 지불하는이자가 적습니다. 계약금이 높을수록 이자율이 낮아질 수도 있습니다. 예를 들어, 30 % 계약금 (기존의 20 %)을 지불하면 요율이 0.5 % 이상 떨어질 수 있습니다.
2. 혼자 이자율을 보지 마십시오
금리가 중요하지만 비교할 것이 더 많습니다. 어느 시점에서 리파이낸싱을 결정하면 선불 벌금이 있습니까? 총 결산 비용은 얼마입니까? 결산 비용은 일반적으로 주택 가격의 2 % ~ 5 %입니다. 주택 비용이 $ 150, 000 인 경우 $ 3, 000 ~ $ 7, 500를 지불해야합니다. 그것은 큰 범위이므로 대출 기관이 일반적으로 청구하는 것을보아야합니다.
3. PMI 이해
모기지의 전체 비용에 포함되지만 마감 비용은 일회성입니다. 그러나 계속 물린 다른 물기가 있습니다. 계약금이 20 % 미만인 경우 높은 위험으로 간주되며 PMI 또는 개인 모기지 보험을 소지해야합니다. 이것은 당신에게 대출에 대한 더 안전한 내기를 만듭니다. 문제는 당신이 그것을 지불하는 사람입니다 – 매년 전체 대출의 0.5 %에서 1 %까지 조정합니다. 그것은 대출을 수행하는 데 드는 비용에 수천 달러를 더할 수 있습니다. PMI 비용을 지불해야하는 경우, 모기지 상환을 통해 주택에 충분한 지분을 확보하자마자 PMI가 중단되는 것을 확인하십시오.
4. 잠금 및로드
가장 놀라운 모기지 계약을 체결했다고 가정 해 봅시다. 축하하지만 빨리 움직입니다. 이자율 및 기타 조건은 일정 시간 동안 고정되어 있습니다. 잠금 기간 내에 거래를 종료하거나 거래를 잃을 위험이 있습니다. 미루지 마십시오.
결론
최저 모기지 금리를 얻는 데 관련된 대부분의 작업은 신청 준비가되기 오래 전에 이루어집니다. 최고의 신용 점수와 상당한 선금이 요율을 낮추는 가장 좋은 방법입니다.
그러나 최고의 조건을 얻기 위해 은행, 부동산 중개인 또는 모기지 브로커를 맹목적으로 신뢰하지 마십시오. 그들은 특정 방향으로 당신을 조종하는 재정적 인센티브를 가질 수 있습니다. 쇼핑, 모기지 계산 및 비교를하십시오. 또한, X 금액의 모기지를받을 자격이 있다고해서 그렇게 많이 빌려야한다는 것은 없습니다.
