목차
- 401 (k)에서 수수료 찾기
- 2 개의 Key 401 (k) 요금
- 401 (k) 요금
- 401 (k) 수수료의 영향
- 약 401 (K) 수수료에 대한 조치
- 결론
지금까지 회사 혜택 회의를 거치지 않아도 401 (k) 계획의 개념에 익숙 할 것입니다. 물론 401 (k)는 확정 기여 형 계획이며, 그 계획에 대한 지불은 고정되어 있음을 의미합니다. 월급 당 정해진 금액을 입력하면 고용주는 해당 금액의 일부 비율과 일치 할 수 있으며 몇 년 후 현지 수프 주방에 줄을서는 대신 어느 정도의 재정적 독립을 누리고 있습니다.
고용주가 제공 한 최대치와 일치하는 것을 수용해야한다는 점을 반복해야합니다. 그렇지 않으면, 당신은 무료 돈을 거부하고 있습니다. 좋은 부분입니다.
그러나 401 (k)가 어떻게 작동하고 열정적으로 기여하는지 알고 있더라도 숨겨진 수수료에 대해 알고 있습니까?
401 (k)에서 수수료 찾기
불행하게도, 투자자 naiveté는 수백만의 사람들이 401 (k) 제공 업체, 일반적으로 뮤추얼 펀드와 ETF (교환 거래 펀드)를 고안하고 관리하는 투자 회사가 얼마나 많은지를 묻지 않기를 원합니다. 당신이 투자 할 현금을 버는 것입니다. 서비스 제공 업체는 이러한 서비스를 무료로 제공하지 않습니다. 매월 수수료를 징수하며 해당 수수료의 누적 규모는 최종 수익에 영향을 줄 수 있습니다. 401 (k) 참가자의 약 95 %가 수수료를 지불합니다.
어떤 식 으로든 우리는 이러한“숨겨진”요금을 부르는 것이 약간의 의미입니다. 2012 년 미 노동부 (Ministry of Labor)의 의무 덕분에 401 (k) 제공 업체는 이제 플랜에 가입 할 때 제공하고 매년 업데이트하고 발송하는 안내서에 모든 요금을 공개해야합니다. 우리는 당신이 도착한 순간에이 진술들을 삼키는 것을 알고 있습니다.
그러나 더 이상 수수료를 찾기가 쉽지 않으므로주의를 기울여야합니다. 401 (k) 명세서 또는 안내서를 받으면“총 자산 기반 수수료”, “총 운영 비용을 %로”또는“비용 비율”과 같은 광고 항목 또는 범주를 확인하십시오.
주요 테이크 아웃
- 401 (k) 요금제는 투자자에게 항상 명백하지는 않지만 장기적으로 계좌 수익률에 큰 영향을 줄 수있는 다양한 수수료가 포함되어 있습니다. 고용주 401 (k) 계획의 규모, 참여자 수 및 계획 제공자에 따라 크게 달라집니다. 대부분 관리 및 투자 관리 비용을 반영하면 401 (k) 수수료는 계획 제공자와 개별 기금의 두 가지 소스에서 비롯됩니다. 개별 투자자는 플랜 제공자 수수료에 대해 많은 것을 할 수는 없지만, 플랜 내에서 비용 또는 경비 비율이 낮은 펀드를 선택할 수 있습니다.
2 개의 Key 401 (k) 요금
물론, 수수료를 찾는 것이 한 가지입니다. 그것들을 이해하는 것은 또 다른 것입니다.
가장 확고한 수수료는 1940 년 투자 회사법 (Investment Company Act)의 관련 섹션에 따라 12b-1 수수료로, 현재까지 그 투자가 대중화되고 민주화되기 전에 수십 년 전에 제정되었습니다. 일반적으로“마케팅 수수료”에 따라 12b-1 수수료는 고용주에게 특정 401 (k) 요금제를 판매하는 중개자에게 표시 될 수 있습니다. 자산의 1 %에 해당하는이 수수료는 펀드의 수익에 대한 투자와는 달리 수수료라고 할 수있는 수수료를 구성합니다.
개별 자금으로 청구되는 12b-1 수수료는 401 (k) 제공 업체가 스스로 감가하는 투자 관리 수수료와 별도로 부과됩니다. 예를 들어 Fidelity Investments는 미국 최대의 401 (k) 공급 업체입니다. Fidelity 포트폴리오 계정에 대한 일반적인 자문 수수료는 1.7 %에서 시작하여 귀하가 지불 한 금액에 따라 절반으로 줄어 듭니다. (적어도 일부 수수료를 피할 수있는 확실한 방법이 있습니다. 이 경우 공급자는 아마도 귀하의 개인 계정뿐만 아니라 계획의 모든 계정의 크기를 기준으로 백분율을 계산했을 것입니다.)
401 (k) 수수료는 두 가지 기본 범주, 즉 플랜 제공 업체가 청구하는 수수료와 계좌의 뮤추얼 펀드 또는 ETF가 청구하는 두 가지 범주로 분류됩니다.
401 (k) 요금
401 (k) 요금은 일반적으로 투자, 행정, 개별 서비스 및 관리의 네 가지 범주로 분류됩니다. 요점을 설명하기 위해 다음은 401 (k)가 아닌 샘플 계정 분기 별 요약입니다. 서비스 제공 업체가 아니라 계획을 관리하고 기록을 유지하는 제 3의 회사가 제공합니다 (예, 베팅 할 수도 있지만 고용주가 선택하는 경우도 있습니다). 달러 금액을 나타내는 수치는 해당 분기에 총 3, 207.70 달러입니다.
| 경비 | |
| 관리 수수료 | 25.00 |
| 투자 수수료 | 4.35 |
| 자산 / 수익 공유 | 2.31 |
| 감사, Fidiciuary & Consultng | 13.25 |
| 합계 | 44.91 |
이는 제공자가 $ 3, 207.70의 교장에게 $ 44.91의 수수료를 지불하고 있음을 의미합니다. 흥미롭게도 페니 대비 1.4 %로 비용이 비율에 맞게 조정 된 것처럼 보입니다.
기부금의 98.6 %만이 지정된 투자로가는 것이 합리적입니까? 수사적인 질문이 아닙니다.
401 (k) 수수료의 영향
401 (k) 플랜 비용은 고용주의 401 (k) 플랜의 규모, 참여자 수 및 플랜 제공자에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 금융 연구 회사 BrightScope와 Investment Company Institute의 연구에 따르면 대규모 계획 (자산 1 억 달러 이상)은 거의 균일하게 수수료가 1 % 미만입니다. 가장 큰 계획은 일반적으로 0.50 % 미만입니다. 소규모 계획 시장은 다른 이야기입니다. 소규모 플랜 (자산이 1 억 달러 미만)에 대한 평균 수수료는 1.5 % ~ 2 %이며, 자산이 5 천만 달러 미만인 플랜은 연간 2 % 이상을 지불합니다.
이 비율 포인트의 차이는별로 들리지 않지만 실제로 수년에 걸쳐 더해질 수 있습니다 (아마도 퇴직 계획을 몇 년 동안 유지하고 있습니까?).
은퇴 계획 자문 회사 인 America 's Best 401 (k)의 창립자 인 Tom Zgainer의 사례를 살펴보십시오. 어린 시절 친구 3 명인 Joe, Tyler, David는 35 세에 뮤추얼 펀드에 각각 10 만 달러를 투자합니다. 각 계정은 매년 8 %의 수익을 거두지 만 각각 1 %, 2 % 및 3 %의 수수료를 청구합니다. 65 세가되면 계정 잔액을 비교하기 위해 모입니다. 3 %를 지불 한 David에게는 $ 432, 194가 있습니다. 2 %를 지불 한 타일러에게는 $ 574, 349가 있습니다. 1 %를 지불 한 Joe에게는 $ 761, 225가 있습니다.
1%
미국 발전 센터에 따르면 평균 401 (k) 기금이 청구하는 연간 수수료
약 401 (K) 수수료에 대한 조치
401 (k)를 보이콧하는 것보다 401 (k) 플랜 제공 업체 또는 관리자가 청구 한 요금에 대해 할 수있는 일은 많지 않습니다 (비록 2 %와 같이 심각함). 그것은 당신의 인적 자원 부서에 밖으로. 401 (k) 마켓 플레이스는 오늘날 매우 경쟁이 치열한 시장이며, 한 제공 업체의 수수료가 충분하지 않은 경우 더 합리적인 대안이 많이 있습니다.
그러나 401 (k) 플랜 내에서 개별 자금을 청구 할 경우 조치를 취할 수 있습니다. 연간 총액으로 표시되는 수수료의 총계 인 나열된 비용 비율은 안내서 또는 온라인에서 확인하십시오. 두 개의 유사한 펀드 (예: 두 개의 성장 주식 펀드) 중에서 선택하는 경우 비용 비율이 낮은 펀드와 함께 사용하십시오. 일반적으로 주식 펀드는 채권 펀드보다 비싸고 ETF는 뮤추얼 펀드보다 훨씬 저렴합니다. 물론 낮은 수수료를 내기 위해 투자 목표, 위험 허용 범위 또는 상식을 타협하지 마십시오.
결론
얼마나 눈에 띄게 공개되는지에 관계없이 수수료는 401 (k) 투자를 선택하는 기준 중 하나 일뿐입니다. 각 펀드는 서로 다르며, 얼마나 많은 수익을내는 가장 중요한 요소는 전체 수익입니다. 자산 등급, 경영진의 상대 역량을 살펴보고 먼저 기록을 추적하십시오. 각각은 수수료보다 장기 수익에 훨씬 큰 영향을 미칩니다. 그리고 당신이 인덱스 펀드에 더 편한지 또는 적극적으로 관리되는 펀드에 더 의존 하는지를 잊지 마십시오.
투자 계정 비교 ×이 표에 표시된 오퍼는 Investopedia가 보상을받는 파트너 관계에서 제공됩니다. 공급자 이름 설명관련 기사
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