주택 담보 대출 및 주택 담보 대출 – heloc

목차

• 주식 대출 기초
• 주식 대출 자격
• 주택 담보 대출
• HELOC
• HELOC의 단계
• 그것을하는 이유
• 세금 공제
• 장점과 단점
• 리파이낸싱 대안
• 대출 받기
• 협상 수수료
• 대출의 철회
• 지불 할 수 없을 때
• 사기 조심
• 결론

주택 소유의 가장 큰 특권 중 하나는 시간이 지남에 따라 주식을 구축하는 능력입니다. 이 지분을 사용하여 일회성 대출 또는 주택 담보 대출 (HELOC) 인“두 번째 모기지”의 형태로 저비용 자금을 확보 할 수 있습니다.

이러한 각 유형의 크레딧에는 장단점이 있으므로 진행하기 전에 각각의 장단점을 이해하는 것이 중요합니다.

주식 대출 기초

주택 담보 대출과 HELOC는 모두 주택의 지분, 즉 주택 가치와 주택 담보 대출 잔액의 차액을 담보로 사용합니다.

주택 담보 대출은 주택의 가치에 대비해 확보되기 때문에 주택 담보 대출은 일반적으로 첫 모기지와 거의 비슷한 이자율을 제공합니다. 신용 카드와 같은 무담보 대출 소스와 비교할 때 동일한 대출 금액에 대한 금융 수수료를 훨씬 적게 지불하게됩니다.

그러나 집을 담보로 사용하는 데 단점이 있습니다. 주택 담보 대출 기관은 주택에 두 번째 유치권을 부여하여, 지불하지 않으면 결국 집을 인수 할 권리를 부여합니다. 집이나 콘도에 대해 더 많이 빌릴수록 더 큰 위험에 처하게됩니다.

주요 테이크 아웃

• 주택 담보 대출은 주택 소유주가 보수 또는 기타 대량 구매를 위해 현금에 액세스하는 데 큰 가치의 원천이 될 수 있습니다. 주택 가치에 대비하여 대출 기관은 대부분의 다른 유형의 개인 대출보다 낮은 가격을 제공 할 의사가 있습니다 주택 담보 대출은 종종 고정 이율을 가진 현금의 총액으로 제공됩니다.HELOC (Home Equity Line of Credit)는 신용 카드와 마찬가지로 잠재적으로 사용되는 잠재적 자금의 원천입니다. 변동 이자율.

주식 대출 자격

은행은 다른 주택 융자와 마찬가지로 두 번째 모기지를 인수합니다. 각 자산에는 재산의 가치와 신용도에 따라 대출 할 수있는 금액을 나타내는 지침이 있습니다. 이는 CLTV 비율로 표시됩니다.

최대 CLTV가 80 % 인 은행과 일하고 있고 집의 가치가 $ 300, 000라고 가정 해 봅시다. 현재 첫 모기지에 $ 150, 000를 지불해야하는 경우 주택 담보 대출 또는 HELOC ($ 300, 000 x 0.80 = $ 240, 000)의 형태로 추가 $ 90, 000를 빌릴 수 있습니다.

다른 모기지와 마찬가지로 대출 및 이자율 자격은 고용 이력, 소득 및 신용 점수에 따라 다릅니다. 점수가 높을수록 대출에 대한 채무 불이행 위험이 낮아지고 금리가 낮아집니다.

주택 담보 대출

주택 담보 대출은 총액으로 이루어집니다. 결혼식이나 부엌 개조와 같은 일회성 비용으로 돈이 필요한 경우 옵션입니다. 이 대출은 일반적으로 고정 요율을 제공하므로, 매월 지불 할 금액을 정확하게 알 수 있습니다.

약간의 현금 주입 만 필요한 경우 주택 담보 대출이 답이 아닙니다. 일부 대출 기관은 1 만 달러에 대출을 연장하지만, 많은 대출 기관은 25, 000 달러 미만의 대출을 제공하지 않습니다. 또한 대출 처리 수수료, 원산지 수수료, 평가 수수료 및 기록 수수료와 같은 첫 번째 모기지와 관련된 동일한 마감 비용을 많이 지불해야합니다.

대출 기관은 마감 시간에“포인트”즉, 선불이자를 지불하도록 요구할 수 있습니다. 각 포인트는 대출 금액의 1 %입니다. 따라서 10 만 달러 대출의 경우 1 포인트는 1, 000 달러입니다.

포인트는 이자율을 낮추어 실제로 장기적으로 도움이 될 수 있습니다. 그러나 대출을 조기에 상환 할 생각이라면, 선불이자가 귀하에게 유리하게 작용하지는 않습니다. 당신이 그런 경우라고 생각한다면, 종종 대출 기관과 더 적은 수의 협상을 할 수 있습니다.

HELOC

주택 담보 신용 한도는 약간 다릅니다. 그들은 당신이 적합하다고 생각하는 신용 ​​카드와 매우 유사한 회전 자금원입니다. 대부분의 은행은 온라인 송금, 수표 작성 또는 계좌에 연결된 신용 카드를 사용하여 자금에 액세스 할 수있는 다양한 방법을 제공합니다. 주택 담보 대출과는 달리, 일부 대출 기관은 일정 기간 동안 고정 금리를 제공하지만, 마감 비용이 적고 변동 금리가 특징 인 경향이 있습니다.

신용 한도가 제공하는 유연성에는 장단점이 있습니다. 새 대출을 신청하지 않아도 나중에 신용 한도에 대해 대출 할 수 있습니다. 그런 식으로, 대출을 닫을 때 은행이 최소 인출을 요구하지 않는 한, 그것은 훌륭한 비상 자금 원입니다.

그러나 HELOC는 일부 차용인을 곤경에 빠뜨릴 수 있습니다. 신용 한도를 열 때의 의도와 상관없이, 필요하지 않은 것에 사용 가능한 자금을 쉽게 사용할 수 있습니다. 물론, 무엇을 사용하든 관심을 가지고 상환해야합니다.

HELOC의 단계

대부분의 주택 담보 대출 라인에는 두 단계가 있습니다. 일반적으로 10 년인 인출 기간 동안 귀하는 적합하다고 생각되는 가용 크레딧에 액세스 할 수 있습니다. 많은 HELOC 계약에는이 기간 동안 소액의이자 전용 지불이 필요하지만 추가 비용을 지불하고 교장과 상계 할 수 있습니다.

추첨 기간이 종료 된 후 때때로 연장을 요청할 수 있습니다. 그렇지 않으면, 대출은 상환 단계로 들어갑니다. 여기서부터는 더 이상 추가 자금에 액세스 할 수 없으며 잔액이 사라질 때까지 정기적으로 원금과이자를 지급합니다. 20 년의 상환 기간 동안, 차용 한 모든 돈과 변동 이율의이자를 상환해야합니다. 일부 대출 기관은이 시점에서 대출자에게 HELOC 잔액을 고정 이자율 대출로 전환 할 수있는 옵션을 제공합니다.

그럼에도 불구하고 월별 지불액은 거의 두 배가 될 수 있습니다. TransUnion이 실시한 연구에 따르면 7 % 연간 비율로 80, 000 달러의 HELOC를 지불하면이자 만 지불하면되는 첫 10 년 동안 한 달에 467 달러가 소요됩니다. 상환 기간이 시작될 때 한 달에 719 달러로 점프합니다.

새로운 기간이 시작될 때 지불이 급증하면서 많은 준비되지 않은 HELOC 차용자에게 지불 충격이 발생했습니다. 합계가 충분히 크면 금융 해협에있는 금액이 불이행 할 수도 있습니다. 그리고 그들이 채무 불이행을하면 집을 잃을 수 있습니다.

	주택 담보 대출	HELOC
지불	일시금 금액	사전 승인 금액에 대한 회전 크레딧 한도; 계약 체결시 최소 추첨이 필요할 수 있습니다
반환	고정 월별 결제	일반적으로 월별 지불 후“추첨”기간 동안의이자 전용 지불
금리	보통 고정	은행이 귀하의 요율을 정하거나 특정 기간 동안 고정 된 요율을 제공 할 수는 있지만 일반적으로 조정 가능
포인트들	대출 기관은 이자율을 낮추는 선결제“포인트”를 청구 할 수 있습니다	포인트를 사용하지 않습니다
결산 비용	첫 모기지와 비슷합니다. 일반적으로 대출 금액의 2 % -5 %	해당되는 경우 마감 비용은 일회성 대출보다 적습니다.
찬성	예측 가능한 상환 비용	필요할 때마다 신용 한도를 정할 수있는 유연성; 당신이 필요로하지 않는 돈에 관심을 지불하지 마십시오
단점	고정 요율 기능으로 인해 HELOC보다 일반적으로 더 높은 관심; 유연성 부족	일부 차용자는 비 필수 구매에 대출을 사용하려는 유혹을받을 수 있습니다
최고	필요한만큼 정확히 알고있는 일회성 요구	다른 시간에 자금에 접근해야하는 상황