목차
- 리버스 모기지: 보안 또는 과대 광고
- #1. 고정 요금 덩어리 합계
- # 2. 신용 한도
- #삼. 기간 리버스 모기지
- # 4. 수정 된 기간 역 모기지
- # 5. 임기 역 모기지
- # 6. 수정 된 임기 역
- 진행 부족을 피하십시오
- 현재 계획 변경
- 차용하지 않는 배우자의 딜레마
- 결론
리버스 모기지: 보안 또는 과대 광고
리버스 모기지는 때때로 귀하의 남은 생애 동안 안전한 수입원을 제공하는 것으로 알려지지 만, 올바른 조건 하에서 예상보다 빨리 수익을 잃을 수도 있습니다. 차관. 리버스 모기지 (Reverse Mortgage)는 주택에 상당한 지분을 보유한 주택 소유자가 그 가치를 차용 할 수있는 대출 유형입니다.
리버스 모기지 수익금을받는 방법에는 6 가지가 있으며, 선택한 방법은 주택에 대한 대출 능력을 얼마나 쉽고 빠르게 이용할 수 있는지에 영향을줍니다.
- 고정 금리 일시 모기지 상환 리버스 모기지 신용 기간 리버스 모기지 수정 된 기간 리버스 모기지
6 가지 지불 계획은 모두 차용자에게 다양한 수준의 위험을 초래합니다. 다음은 리버스 모기지 수익이 너무 일찍 소진 될 수있는 다양한 상황과 그 시나리오를 피하는 방법을 보여줍니다.
(자세한 내용은 주택 담보 대출 취소 안내서 및 주택 담보 대출 지불 방법 선택 방법을 참조하십시오 .)
#1. 고정 요금 덩어리 합계
단일 지불 일시불 합계 인 하나의 리버스 모기지 지불 계획 만이 고정 이율을가집니다. 고정 이자율로 고정 금액을 가져가는 것은 일반적으로 위험이 적은 차입 방법입니다. 본질적으로, 당신은 당신이 갚아야 할 금액을 정확하게 알 것입니다. 그러나 리버스 모기지의 경우이 대출 구조에는 고유 한 위험이 있습니다.
주택 소유자가 주택 자산이 유일한 자산이고 필요한 돈을 얻는 다른 옵션이 없을 때 종종 주택 담보 대출을받습니다. 그러나 이러한 대출을 받지만 제대로 계획하지 않은 사람들은 쉽게 큰 금액을 잘못 관리 할 수 있습니다. 그들이 그 돈을 다 사용하면 다른 화폐 공급원이 없을 수도 있습니다. 이상적인 세상에서, 의무적 인 리버스 모기지 상담은 위험한 차입 업체가이 옵션을 선택하지 못하도록하지만 현실에서는 항상 일어나지 않습니다.
CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)는 점점 더 대중화되는 일시금 옵션을 잠재적으로 위험한 것으로 식별했습니다. 특히 다른 은퇴 자원이없는 수명이 더 긴 젊은 차용자에게는 더욱 그렇습니다. 이러한 조기 연령 퇴직자는 조기 퇴직 초기에 자본을 소진 할 위험이 있습니다.
리버스 모기지를 이용하면 수익금을 모두 소진 한 후에도 평생 동안 집에 머물 수 있습니다. 그러나 돈이 없으면, 차용인은 생활비를 지불하는 데 어려움을 겪을뿐 아니라 차압으로 이어질 수 있습니다. 주택 소유자의 보험료와 재산세를 계속 지불하고 집을 좋은 보수 상태로 유지하는 것은 계속 역 모기지를 가질 수있는 모든 조건이기 때문입니다.
CFPB는 고정 금리 차용자들이 실제로 이러한 지속적인 비용을 충족시키지 못하기 때문에 조정 가능한 차입금 차용자보다 리버스 모기지를 더 자주 채무 불이행하는 것으로 나타났습니다. 일시불로 대출을 받으면 리버스 모기지 대출자들은 사기의 위험이 더 커집니다. 그들이 빌린 많은 금액이 도둑 들이나 탐욕스러운 친척들에게 매력적인 목표이기 때문입니다.
(자세한 내용은 리버스 모기지 함정을 참조 하십시오. 이러한 리버스 모기지 사기를 조심하십시오. 5 표지판에 리버스 모기지는 나쁜 생각입니다. )
# 2. 신용 한도
다음 섹션에 설명 된대로 단독으로 사용하거나 기간 또는 임기 계획과 함께 사용하든 신용 한도액 지불 계획으로 돈이 소진 될 가능성은 계획 사용 방법에 따라 다릅니다. 일반 주택 담보 신용 한도 (HELOC)와 달리, 리버스 모기지 신용 한도는 취소 할 수 없습니다. 취소 할 수없는 용어는 재정 또는 주택 가치의 변화로 인해 취소하거나 줄일 수 없음을 의미합니다.
이 취소 불가능한 상태는 돈에 대한 액세스 권한을 잃을 위험이 없다는 것을 의미합니다. 또한 가용 한 신용 한도는 신용 한도에 따라 내려 가며, 대출 한 돈에 대해서만이자 및 담보 보험료 만 지불합니다. 또한 신용 한도를 유지하면 주택 가치가 상승하든 아니든 매년 미사용 부분이 증가하기 때문에 시간이 지남에 따라 추가 자금을 이용할 수 있습니다. 리버스 모기지 신용 한도에서 사용하지 않은 부분은 대출 한 돈에 대해 지불하는 이율과 동일하게 증가합니다.
일반적으로 신용 한도가있는 첫 해에 사용 가능한 기본 한도의 최대 60 %에 액세스 할 수 있습니다. 두 번째 해와 그 이후에 나머지 40 %, 그리고 첫 해에 사용하지 않은 것을 그릴 수 있습니다. 물론, 가용 신용 한도를 조기에 모두 사용한 경우, 대출 한 금액의 일부 또는 전부를 상환하지 않으면 향후 몇 년 동안 사용할 것이 거의 남아 있지 않을 것입니다.
그렇습니다, 당신은 당신의 일생 동안 당신의 대출 잔액을 줄이기 위해 리버스 모기지로 지불 할 수 있으며, 그렇게함으로써 선불 벌금이 없습니다. 귀하의 대출 기관은 귀하가 빚진이자에 먼저 대출금을 지불하고 귀하의 교장에게 마지막으로 부분 상환을 적용해야합니다.
#삼. 기간 리버스 모기지
이자율이 조정 가능한 5 가지 지불 계획 중, 기간 및 수정 된 기간 계획은 또한 역 모기지 수익을 초과 할 위험이 있습니다. 기간 지불 계획은 미리 정해진 중지 날짜로 동일한 월 지불을 제공합니다.
임기 지불 플랜을 사용하면 임기 말에 대출금 한도 (대출 할 수있는 최대 금액)에 도달합니다. 그 이후에는 리버스 모기지에서 추가 수익금을받을 수 없습니다. 그러나 앞에서 언급 한 경고 (지속적인 세금 및 유지 보수 비용 지불)를 일시불 섹션에서 사용하여 집에 머물 수 있습니다.
# 4. 수정 된 기간 역 모기지
수정 된 기간 플랜은 정해진 개월 동안 고정 월별 지불과 신용 한도에 대한 액세스를 제공합니다. 정액 플랜을 선택하는 경우보다 월별 지불액이 더 적으며, 신용 카드를 선택하는 경우보다 월별 지불액이 더 적습니다.
수정 된 기간 계획을 사용하면 미리 정해진 기간 동안 만 월별 지불금을받을 수 있지만 크레딧 한도는 소진 될 때까지 계속 사용할 수 있습니다. 신용 한도를 신중하게 사용하면이 계획으로 돈이 부족 해지는 것을 피할 수 있습니다. 신용 한도를 조기에 소진하면 돈이 빨리 소진 될 수 있습니다.
더 안전한 선택은 기간이 끝날 때까지 지불 기간에 주로 의존하여 신용 한도를 늘린 다음 해당 신용 한도에 의존하는 것입니다. 신용 한도를 사용하지 않으면 주택 판매, 대출 대금 상환 및 이사를위한 미래의 유연성을 제공 할 수있는 충분한 자산이있을 수 있습니다.
# 5. 임기 역 모기지
돈을 잃을 위험이 가장 적은 계획은 임기입니다 또는 차입자가 주택 소유자의 보험, 재산세 및 주택 수리를 유지하는 한, 임기 지불 계획 수정 또는 수정. 이 중 하나라도 수행하지 않으면 대출이 만기되고 지불 가능하다는 의미입니다.
임차료 지불 계획은 조정 가능한 이자율을 가지고 있으며 적어도 한 명의 차용인이 여전히 1 차 거주지로 주택에 거주하는 한 평생 월간 지불합니다.
# 6. 수정 된 임기 리버스 모기지
수정 된 임기는 평생 고정 된 월별 지불과 신용 한도를 제공합니다. 그것은 당신이 직선 임기 계획을 선택할 때보 다 당신에게 적은 월별 지불을 제공하고, 신용 한도가 직선 신용 계획을 선택했을 때보 다 신용 한도가 줄어 듭니다.
다시 한 번 신용 한도를 사용하지 않으면 빚을지게되므로 모든 자산을 소진하고 움직일 여유가없는 삶의 보장 된 소득을 원한다면이 조합 옵션을 선택하는 것이 좋습니다 .
진행 부족을 피하는 방법
역 담보 대출을받을 수있는 한 기다리는 것은 수익금을 버는 가능성을 제한하는 한 가지 방법입니다. CFPB는 기대 수명이 긴 젊은 퇴직자는 주택 담보 대출을 모두 모기지로 사용할 가능성이 높다고 경고합니다. 그들이 나이를 먹어도 집에 머물면서도 문제가되지는 않지만 나중에 이사를 원하거나해야 할 경우에는 문제가됩니다.
주택을 팔고 리버스 모기지로 빚진 것을 지불 한 후, 조기 퇴직자들은 생활비와 의료비를 계속 지불하거나 지불 할 돈이 충분하지 않을 수 있습니다.
미래의 금리 인상은 나이가 들더라도 대출 할 수있는 금액을 줄일 수 있습니다. 펜실베이니아 대학교 와튼 스쿨 (Wharton School)의 재무 명예 교수 인 Jack M. Guttentag가이 문제를 연구했습니다. 그는 72 세까지 역 모기지를 얻기 위해 기다렸고 신용 지불 계획 라인을 선택한 62 세의 소년은 이자율이 동일하게 유지되면 10 년을 기다림으로써 신용 한도를 17 % 늘릴 수 있음을 발견했습니다. 그러나 금리가 두 배로 증가하면 동일한 차용인이 69 % 더 작은 라인을 이용할 수 있습니다. 따라서 가능한 한 빨리 리버스 모기지 신용 대출 라인을 취한 다음 성장 잠재력을 극대화하기 위해 가능한 한 오랫동안 라인을 그대로 두는 것이 합리적입니다.
현재 계획 변경
이미 리버스 모기지를 꺼내어 수익이 소진 될 수 있다고 생각되면 대출 기관에 지불 계획 변경에 대해 문의하십시오. 고정 요금, 일회성 일시불 경로를 사용하지 않는 한, 지불 계획을 변경할 수 있습니다. 대출금 한도 내에서 체류 할 수 있습니다. 가장 큰 문제는 이미 한계에 도달했는지 또는 거의 한계에 도달했는지 여부입니다. 지불 계획 변경은 리파이낸싱보다 훨씬 간단하며 $ 20의 관리 수수료 만 있으면됩니다.
차용하지 않는 배우자의 딜레마
어떤 지불 플랜을 선택하든, 더 젊고 빌리지 않는 배우자가있는 경우, 그 사람은 먼저 사망하면 리버스 모기지 수익금을 상회 할 위험이 있습니다. 2015 년에 발효 된 법률은 차용 한 배우자가 자신을 우선시하는 경우 자격이있는 비 차입 배우자가 이사하지 않도록 보호합니다. 그러나 차용자가 아닌 배우자는 차용자가 사망 한 후에는 추가 지불금을받을 수 없습니다. 이 규칙은 살아남은 비 차입 배우자가 리버스 모기지 수익보다 효과적으로 살아남을 수 있도록합니다.
살아남은 배우자는 집을 팔고 리버스 모기지를 상환 할 수 있습니다. 그러나 집의 가치와 대출 잔액이 얼마나 높은가에 따라, 판매 할 경우 살아남은 배우자에게 충분한 둥지 알을 남겨 두지 못할 수 있습니다. 살아남은 배우자가 정기 모기지 융자 자격을 갖추기에 충분한 수입을 가지고 있다면, 역 모기지에서 재 융자 할 수 있습니다.
주택 담보 대출 잔고가 주택 가치보다 높은 경우, 생존 배우자가 집에 계속 살도록하는 것이 최선의 선택입니다. 대출 기관을 매도하거나 팔도록 허용하면 생존 할 곳이없고 집에서 현금이 없어 질 것입니다..
(역 모기지: 과부가 될 수 있는가?)
결론
역 모기지가 노인들을 믿게하는 것에도 불구하고, 역 모기지의 수익보다 오래 살 수있는 방법은 여러 가지가 있습니다. 당신이나 사랑하는 사람이 이런 종류의 대출을하기 전에, 역 담보 대출이 생명을위한 재정적 안전을 제공하지 못하는 상황을 이해하는 것이 중요합니다. 이러한 종류의 대출을 받을지 여부와 어떤 계획이 가장 합리적이고 최상의 보안을 제공하는지에 대한 지식을 사용하십시오.
(역 모기지 vs. 선행 모기지 비교, 5 가지 역 모기지 대안, FHA 역 모기지 획득 규칙 참조)
