계좌를 개설하기 위해 은행에 갈 때, 은행과 계좌에 따라 각 종류의 예금 계좌가 다른 이율로 제공됩니다. FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)는 일반적으로 가장 높은 이율을받는 계좌 유형은 머니 마켓 계좌, 저축 계좌 및 최종 계좌 확인이라고보고합니다.
은행은 예금으로받는 자금에서 빌려준 자금에 대해 스프레드를 얻습니다. 대부분의 은행이 분기별로보고하는 순이자 마진 (NIM)은이 스프레드를 나타냅니다. 이는 단순히 대출에 대한 수익과 예금에 대한이자로 지불하는 금액의 차이입니다. 물론, 대출 상품에 대한 과금을 결정하는 데 사용되는 현기증의 신용 상품과 이자율을 감안할 때 이것은 훨씬 더 복잡해집니다.
다음은 은행이 소비자 및 비즈니스 대출에 대한 이자율을 결정하는 방법에 대한 개요입니다.
그것은 모두 금리 정책으로 시작
은행은 일반적으로 예금에 대한 이자율과 대출에 대한 요금을 자유롭게 결정할 수 있지만, 많은 이자율과 연준 정책에 대한 시장 수준뿐만 아니라 경쟁을 고려해야합니다.
미국 연방 준비 은행은 특정 요율을 설정하고, 은행 준비 요건을 규정하고, "위험이없는"(이것이 가장 안전한 것임을 나타내는 데 사용되는 용어)을 사고 파는 방식으로 금리에 영향을 미칩니다. 은행이 연준에서 보유한 예금에 영향을 미칩니다.
이를 통화 정책이라고하며 전체 뱅킹 시스템의 건강과 안전뿐만 아니라 경제 활동에 영향을주기위한 것입니다. 대부분의 시장 기반 국가는 경제에서 비슷한 유형의 통화 정책을 사용합니다. 미국 연준이 통화 정책에 영향을주기 위해 사용하는 주요 수단은 연방 기금 금리를 설정하는 것입니다. 이는 연방 은행이 서로 은행을 빌려주고 연준과 거래하는 데 사용하는 비율입니다. 연준이 금리 인상을 할 때 2018 년 4 회처럼 은행 부문의 이익이 증가합니다.
은행이 신용 등급이 높고 지불 내역이있는 이상적인 고객 (일반적으로 기업 고객)에게 사용하는 기본 금리를 포함한 다른 많은 금리는 연준 자금과 같은 연준 금리를 기준으로합니다.
은행이 고려할 수있는 다른 고려 사항은 인플레이션 수준에 대한 기대, 미국 전역의 돈 수요 및 속도, 국제적으로 주식 시장 수준 및 기타 요인입니다.
시장 기반 요인
은행은 다시 NIM으로 돌아와 수익률 곡선의 가파른 정도를 결정함으로써이를 극대화하려고합니다. 수익률 곡선은 기본적으로 단기 및 장기 금리의 차이를 그래픽 형식으로 보여줍니다. 일반적으로 은행은 예금자에게 단기 금리를 빌리거나 지불하려고하며 수익률 곡선의 장기적인 부분을 빌려줍니다. 은행이이를 성공적으로 수행 할 수 있으면 돈을 벌고 주주들을 기쁘게 할 것입니다.
수익률 곡선의 반전은 왼쪽 또는 단기 스펙트럼의 금리가 장기 금리보다 높기 때문에 은행이 수익성을 높이기 어렵게 만듭니다. 다행히 역 수율 곡선은 드물게 발생하며 일반적으로 오래 지속되지 않습니다.
“은행이 이자율을 어떻게 정하는가”라는 제목의 보고서에 따르면 은행은 국내 총생산 (GDP)의 수준과 성장 및 인플레이션을 포함한 경제 요인에 따라 은행이 부과하는 요율을 기준으로한다. 또한 은행이 바라 보는 중요한 요소로서 금리 변동성 (시장 금리의 상승과 하락)을 인용합니다.
이러한 요소는 모두 대출 수요에 영향을 미치므로 금리를 올리거나 내릴 수 있습니다. 2007 년과 2009 년 사이에 공식적으로 지속 된 경기 침체와 같이 경기 침체와 같이 수요가 적을 때 은행은 예금 금리를 인상하여 고객에게 대출을 장려하거나 대출 금리를 낮추어 고객에게 대출을 장려 할 수 있습니다.
현지 시장 고려 사항도 중요합니다. 소규모 시장은 경쟁이 줄어듦에 따라 금리가 높을뿐만 아니라 대출 시장이 유동성이 떨어지고 전체 대출 규모가 더 낮다는 사실도 있습니다.
클라이언트 입력
위에서 언급 한 바와 같이, 은행의 주요 신용 요율 (가장 신용도가 높은 고객에게 청구하는 요율)은 가장 높은 요율이며 대출이 전액 및 정시에 상환 될 가능성이 매우 높다고 가정합니다. 그러나 대출을 시도한 소비자가 알고 있듯이 여러 가지 다른 요소가 작용합니다.
예를 들어, 고객이 빌린 금액, 신용 점수 및 은행과의 전반적인 관계 (예: 고객이 사용하는 제품 수, 고객의 기간, 계정 크기) 놀이로.
모기지와 같은 대출에 대한 계약금으로 사용 된 금액 (5 %, 10 % 또는 20 %)도 중요합니다. 연구에 따르면 고객이 초기 계약금을 크게 내릴 때 어려운시기에 대출에서 멀어지지 않을 정도로“게임의 스킨”이 충분한 것으로 나타났습니다.
소비자가 2000 년대 초 주택 버블 기간 동안 주택을 구매하기 위해 적은 돈을 삭감했고 (과거의 상환 일정이있는 대출도, 시간이 지남에 따라 대출 잔액이 증가했음을 의미 함) 사실은 서브 프라임 모기지 붕괴 및 그로 인한 후퇴. 담보 또는 다른 자산 (자동차, 집, 기타 부동산)을 대출을 뒷받침하는 것도 게임의 피부에 영향을 미칩니다.
대출 기간 또는 만기 기간도 중요합니다. 기간이 길수록 대출이 상환되지 않을 위험이 높아집니다. 이것이 일반적으로 장기 요율이 단기 요율보다 높은 이유입니다. 은행은 또한 고객이 부채를지게 될 전반적인 능력을 조사합니다.
예를 들어, 부채 서비스 비율은 은행이 대출에 대해 청구 할 이자율을 설정하거나 예금에 대해 지불 할 수있는 편리한 공식을 만들려고합니다.
다른 이자율 요약
다른 유형의 이자율과 대출 상품이 있습니다. 금리 설정과 관련하여 주거용 주택 담보 대출과 같은 특정 대출은 주요 금리가 아니라 미국 재무부 금리 (단기 정부 금리), 런던 은행 간 금리 (LIBOR)를 기준으로 할 수 있습니다 장기 미국 재무부 채권.
이러한 벤치 마크의 요율이 상승함에 따라 은행이 부과하는 요율도 상승합니다. 기타 대출 및 요율에는 MBS (모기지 지원 증권), 학생 대출 및 SBA (소기업 대출) 대출과 같은 정부 지원 대출이 포함되며, 이 중 마지막은 정부가 지원합니다.
정부가 당신의 지원을받을 때, 대출 금리는 낮은 경향이 있으며 소비자와 기업에 대한 다른 대출의 기초로 사용됩니다. 물론, 이것은 대출자가 대출이 나빠질 때 정부가 그들을 구제 할 것이라고 가정 할 때 무모한 대출과 도덕적 위험을 초래할 수 있습니다.
결론
은행은 다양한 요소를 사용하여 이자율을 설정합니다. 진실은 주주들을 위해 (NIM을 통해) 이익을 극대화하기 위해 찾고 있다는 것입니다. 반면에 소비자와 기업은 가능한 최저 요금을 찾습니다. 좋은 이자율을 얻기위한 상식적인 접근은 위의 논의를 머리로 돌리거나 은행이 찾고있는 것과 반대되는 요소를 보는 것입니다.
가장 쉬운 시작 방법은 신용 점수가 가장 높거나 대출에 대한 담보 또는 큰 계약금을 지불하고 같은 은행에서 많은 서비스 (체크, 저축, 중개, 모기지)를 사용하는 등 고객이 입력하는 것입니다. 할인.
경기 침체기 동안 또는 불확실성이 높을 때 (인플레이션 및 변동 금리 환경과 같은 요인에 대한) 차입은 유리한 금리를 달성하기위한 좋은 전략이 될 수 있습니다. 특히 은행이 특히 동기를 부여 할시기를 선택한 경우 최고의 요금을 처리하거나 제공하십시오. 마지막으로, 정부 지원으로 대출 또는 요율을 구하는 것도 가능한 가장 낮은 요율을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다.
