50 년 전, 판매 된 대부분의 생명 보험 정책은 뮤추얼 펀드 회사가 보증하고 제공했습니다. 선택은 용어, 엔 다우먼트 또는 전체 수명 정책으로 제한되었습니다. 간단하고, 높은 보험료를 내고 보험 회사가 사망 혜택을 보장했습니다.
이 모든 것이 1980 년대에 바뀌었다. 금리가 치 솟고 보험 회사는 보험료를 인하하여이자를 지불하는 비보험 상품에 현금 가치를 투자했습니다. 경쟁하기 위해 보험사는 관심에 민감한 비 보장 정책을 제공하기 시작했습니다.
보장 된 정책과 보장되지 않은 정책
오늘날 회사는 광범위한 보증 및 비 보증 생명 보험 정책을 제공합니다. 보장 된 정책은 보험 회사가 모든 위험을 감수하고 정해진 보험료 지불과 관련하여 사망 혜택을 계약 상 보장하는 정책입니다. 투자 실적이 저조하거나 비용이 증가하면 보험사는 손실을 흡수해야합니다.
보증되지 않은 정책으로, 소유자는 보험료를 낮추고 더 나은 수익을 얻을 수있는 대가로 투자 위험의 대부분을 가정하고 보험료에게 보험료를 인상 할 권리를 부여합니다. 계획대로 문제가 해결되지 않으면 정책 소유자가 비용을 흡수하고 더 높은 보험료를 지불해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 일부 생명 보험 정책은 특정 기간 동안 만 보험 혜택을 제공하고, 다른 생명 보험은 보험 계약 기간 동안 사망 혜택을 제공 할 수 있습니다. 정기 생명 보험은 일반적으로 정책에 따라 10 년, 20 년 또는 30 년 기간을 보장합니다. 일반적으로 생명 보험 수혜자는 보험에서받는 돈에 대해 소득세를 납부 할 필요가 없습니다.
수명 정책
정기 생명 보험이 보장됩니다. 보험료는 문제가되고 정책에 명확하게 명시되어 있습니다. 매년 재생 가능한 기간 정책에 따라 보험료가 매년 올라갑니다. 레벨 기간 정책은 초기에 더 높은 보험료를 가지며 정해진 기간 (보통 10 년, 20 년 또는 30 년) 동안 변하지 않으며 달성 한 연령에 따라 보험료가 부과되는 연간 재생 기간이됩니다.
영구 정책
영구 적용 범위: 전체, 범용 및 가변 수명은 발행 방법에 따라 동일한 정책이 보장되거나 보장되지 않을 수 있으므로 더 혼란스러워집니다. 모든 영구 생명 보험 정책 설명은 가상의 것이며 보증 및 비 보장 가정 하에서 정책이 어떻게 수행 될 수 있는지를 보여주는 원장을 포함합니다.
수익률 및 정책 수수료는 일반적으로 각 원장 열의 맨 위에 표시되며 가변 또는 인덱스 수명과 같은 일부 정책은 매우 낙관적 인 7 % -8 %의 연간 수익률을 가정하는 경우가 있습니다. (영생 생명 보험에 대한 관련 통찰력을 위해)
보증되지 않은 정책은 일반적으로 유리한 가정 수익률과 변경 될 수있는 정책 수수료에 따라 계산되는 프리미엄으로 표시됩니다. 보험료가 낮은 것은 보험료가 그림의 가정을 충족하거나 초과하는 한 좋습니다. 그러나 정책이 기대치를 충족하지 못하면 소유자는 더 높은 보험료를 지불하거나 사망 수당을 줄여야합니다. 그렇지 않으면 보험 혜택이 조기에 사라질 수 있습니다.
일부 영구 정책은 계약의 일부인 추가 비용을 운전자에게 제공하며 정책이 만료되지 않도록 보장합니다. 현금 가치가 0으로 떨어지더라도 정책은 보장됩니다. 그러나 계획된 보험료가 예정대로 지불되는 한에만. 정책과 보험료가 계산되는 방식에 따라, 무보증 보증은 몇 년에서 121 세까지 다양 할 수 있습니다. 그러나 위험을 보험사로 다시 이전하는 대신에 이러한 정책은 일반적으로 보험료가 높고 그다지 많지 않습니다. 현금 가치.
무엇을 구매할지 결정하는 방법
보장 또는 비 보장 생명 보험을 구매해야하는지 여부는 여러 가지 요인에 따라 다릅니다. 고려해야 할 몇 가지 요소는 다음과 같습니다.
더 높은 보험료를 지불 할 수 있습니까?
고정 금리가 5 % -7 % 인 10 ~ 20 년 전에 보편적 인 생활 정책을 구입 한 대부분의 사람들은 2008 년의 금융 붕괴 나 현재 경험하고있는 저금리의 금리를 상상하지 못했습니다. 이러한 정책은 이제 2 % ~ 3 % 만 벌고 있으며, 종종 퇴직자 인 소유자는 보험료를 크게 인상하거나 보험 혜택을 잃게됩니다.
왜 생명 보험을 구입합니까?
보험은 특정 이벤트에 유동성을 부여하고 달리 지불 할 여력이없는 실질적인 위험을 이전 할 수있게 해주므로 독특합니다. 대부분의 사람들과 마찬가지로, 레버리지 (작은 보험료 / 대형 사망 수당)를 위해 생명 보험을 구매하는 경우, 보험이 계속 적용되는 것에 대해 걱정하지 않아도됩니다.
보험료를 투자하고 현금 가치를 높여야합니까?
많은 보험사들은 현금 가치의 면세 성장, 뮤추얼 펀드 서브 계정 또는 인덱스 제품에 투자하는 능력, 현금 가치에 대한 대출 또는 일부를 포기하는 것을 포함하는 영구 생명 보험의 '생명 혜택'을 장려합니다 현금 가치. 이러한 혜택이 귀하에게 중요한 경우 보장 된 보장 범위가 최선의 선택이 아닐 수 있습니다.
보험 적용 기간이 얼마나 걸립니까?
많은 사람들에게 모기지를 상환하거나 자녀의 교육을위한 기금을 제공하기 위해 20 년 또는 30 년 수준의 기간 정책이 적합 할 수 있습니다. 그리고 일부 보험은 전환 될 수 있습니다. (전환 보험에 관한 내용)
결론
생명 보험을 구매하는 이유와 그것이 어떻게 재정 상태에 적합한 지 생각하는 것이 중요합니다. 보험에 가입 한 주된 이유가 위험을 이전하는 데 도움이된다면 보험에 위험을 추가하는 것은 의미가 없을 수 있습니다.
