목차
- 생명 보험이란 무엇입니까?
- 생명 보험은 누가 필요합니까?
- 나이 요인
- 생명 보험은 투자입니까?
- 현금 가치 대 기간 생활
- 보험 요구 평가
- 다른 계산
- 생명 보험에 대한 대안
- 결론
세금과 마찬가지로 죽음도 불가피합니다. 우리 모두는 어느 시점에 가야합니다. 피할 수없는 것입니다. 그것이 죽을 때, 우리 대부분은 아마 끝을 생각하는 데 열중하지 않을 것입니다. 어쩌면 우리는 사랑하는 사람들을 위해 남겨 두어야 할 것에 대해 생각하고 싶지 않기 때문일 수 있습니다. 그러나 사랑하는 사람들이 죽고 나서 잃어 버릴 수있는 소득에 대해 생각하면서 더 잘 준비하는 사람들도 있습니다. 생명 보험이 시작됩니다. 그것은 당신에게 의존하는 사람들이 당신이 죽은 후에 돌보는 것을 보장하는 방법입니다. 불쾌하게 들릴지 모르지만 우리 모두가 고려해야 할 것입니다. 생명 보험을 봅니다. 먼저 몇 가지 오해를 지적한 다음, 필요한 생명 보험의 양과 종류를 평가하는 방법을 살펴 보겠습니다.
주요 테이크 아웃
- 재정 및 가족 상황에 따라 생명 보험이 필요한지 여부가 결정됩니다. 보험료가 낮을수록 보험료가 낮을수록 노인은 여전히 생명 보험을받을 수 있습니다. 부채와이자를 지불해야 할만큼의 금액을 지불하십시오. 인플레이션에 대비하여 수입과 소득을 대체 할 수있을만큼 커야합니다.
생명 보험이란 무엇입니까?
이 질문에 답하기 전에 생명 보험이 무엇인지 정확히 아는 것이 중요합니다. 생명 보험은 보험 회사가 보험료를 지불하고 최신 상태를 유지하는 한 보험 가입자가 사망 한 후 지정된 금액을 지불하기로 동의하는 계약입니다. 정책은 피보험자에게 사랑하는 사람이 사망 후 마음의 평화와 재정적 보호를받을 것이라는 확신을줍니다.
생명 보험은 두 가지 범주, 즉 전체와 기간으로 분류됩니다. 일부는 현금 가치를 제공하여, 지불 한 보험료를 가져 와서 시장에 투자하는 반면, 일부는 특정 기간 내에 사망 한 경우에만 지불합니다. 일부 정책에 따라 특정 만료 날짜 이후에 보장을 갱신 할 수있는 반면, 다른 정책은 건강 검진이 필요합니다. 물론, 소화하기는 쉽지만 가족과 보험사와상의해야 할 내용입니다. 그렇게하기 전에 보험이 자신에게 적합한 지 알아 내야합니다.
생명 보험은 누가 필요합니까?
생명 보험은 좋은 것 같습니다. 그러나 정책을 구매하는 것은 모든 사람에게 적합하지 않습니다. 인생을 혼자 여행하고 있고 부채와 장례비, 재산, 변호사 비용 및 기타 비용과 관련된 사망 비용뿐만 아니라 부채를 충당하기에 충분한 돈을 가진 부양 가족이 없다면 아마 그것 없이는 더 나을 것입니다. 결국, 혜택을 거두지 않을 경우 왜 추가 비용을 부담해야합니까? 사망 후 부양 가족을 제공하기에 충분한 자산뿐만 아니라 부양 가족도 마찬가지입니다.
그러나 귀하가 부양 가족의 주된 제공자이거나 자산보다 많은 부채가있는 경우, 보험은 사랑하는 사람이 당신에게 무슨 일이 생기면 잘 돌볼 수 있도록 도와줍니다.
나이 요인
가장 큰 신화 공격적인 생명 보험 에이전트 중 하나는 당신이 어릴 때 보험에 가입하지 않으면 보트를 놓친 경우입니다. 업계는 생명 보험 정책이 나이가 들수록 어렵다고 믿게합니다. 보험 회사는 사람들의 수명에 베팅하여 돈을 벌고 있습니다. 어릴 때 보험료는 상대적으로 저렴합니다. 당신이 갑자기 죽고 회사가 돈을 지불해야한다면, 당신은 나쁜 내기였습니다. 다행히도 많은 젊은이들이 노년층에서 살아남아 나이가 들어감에 따라 더 높은 보험료를 지불합니다. 죽어가는 위험이 높아지면 확률이 낮아지기 때문입니다.
어릴 때 보험이 더 저렴하다는 것은 사실입니다. 그러나 이것이 정책에 대한 자격을 얻는 것이 더 쉬운 것은 아닙니다. 보험 회사가 보험료가 고령자에 대한 배당률을 높이기를 원한다는 사실은 간단하지만 보험 회사가 보험료를 지불 할 의사가있는 사람의 보험료를 거부하는 경우는 매우 드 rare니다. 즉, 필요할 때와 필요할 때 보험에 가입하십시오. 나중에 자격이없는 것이 무서워서 보험에 가입하지 마십시오.
생명 보험은 투자입니까?
귀하는 생명 보험을 투자로 간주하는 사람들 중 하나 일 수 있습니다. 글쎄, 일부 정책은 보험료를 투자하고 정책의 가치 중 일부를 현금으로 약속하더라도 다른 투자 수단과 비교할 때 다르게 생각할 수 있습니다.
현금 가치 정책은 일반적으로 퇴직을 위해 돈을 저축하거나 투자하는 또 다른 방법으로 선전됩니다. 이러한 정책은 관심을 얻는 자본 풀을 구축하는 데 도움이됩니다. 이 이익은 보험 회사가 은행과 마찬가지로 자체 이익을 위해 그 돈을 투자하기 때문에 발생합니다. 차례로, 그들은 당신의 돈 사용에 대한 백분율을 지불합니다.
생명 보험이 항상 투자하기에 좋은 방법은 아닙니다. 강제 저축 프로그램에서 돈을 가져와 인덱스 펀드에 투자하면 훨씬 더 나은 수익을 볼 수 있습니다. 규율이 부족한 사람들이 정기적으로 투자하는 경우 현금 가치 보험 정책이 유리할 수 있습니다. 반면에 훈련 된 투자자는 보험 회사의 테이블에서 스크랩을 할 필요가 없습니다.
생명 보험 정책을 정기적 인 투자의 대체물로 사용하려는 경우, 돈을 더 잘 시장에 내놓을 수 있으므로 숙제를하십시오.
현금 가치 대 기간 생활
보험 회사는 현금 가치 정책을 좋아하고이를 판매하는 에이전트에게 수수료를 제공하여 크게 홍보합니다. 보험을 포기하려고하면 (즉, 저축 부분을 다시 요구하고 보험을 취소하는 경우) 보험 회사는 종종 보험료를 계속 지불하기 위해 저축에서 대출을 받도록 제안합니다. 이것은 간단한 해결책처럼 보일 수도 있지만, 사망 시점까지 지불하지 않으면 대출 금액이 사망 혜택에서 차감됩니다.
용어 보험은 순수하고 간단한 보험입니다. 정책이 적용되는 기간 동안 사망하면 정해진 금액을 지불하는 정책을 구매합니다. 따라서 40 년 후에 만료되는 수명 정책이 있고 35 세에서 사망하면 수혜자는 사망 혜택을받습니다. 그러나 죽지 않으면 아무것도 얻지 못합니다. 이 보험의 목적은 귀하가 귀하의 자산에 의해자가 보험이 될 때까지 귀하를 인계하는 것입니다. 불행히도, 모든 기간 보험이 적합한 것은 아닙니다. 특정 상황에 관계없이 대부분의 사람들은 재생 가능하고 전환 가능한 기간 보험 정책을 가장 잘 준수합니다. 그들은 많은 보상 범위를 제공하고 현금 가치 정책보다 저렴하며 인터넷 비교의 출현으로 비슷한 정책에 대한 보험료가 낮아져 경쟁력있는 가격으로 구입할 수 있습니다.
기간 생명 보험 정책의 재생 가능 조항을 통해 건강 검진을받지 않고도 정해진 속도로 정책을 갱신 할 수 있습니다. 즉, 보험 기간이 만료 된 것처럼 피보험자가 치명적인 질병으로 진단 된 경우 보험 회사가 일부 사망 보험금을 지불해야한다는 사실에도 불구하고 보험료를 경쟁력있는 가격으로 갱신 할 수 있습니다. 포인트.
컨버터블 보험 정책은 65 세가되고 보험없이 갈 수있는 재정적으로 안전하지 않은 경우 보험의 액면가를 보험 회사가 제공하는 현금 가치 정책으로 변경할 수있는 옵션을 제공합니다. 충분한 퇴직 소득을 계획하고 있다고해도 안전하는 것이 좋으며 보험료는 일반적으로 매우 저렴합니다.
보험 요구 평가
생명 보험 정책 선택의 많은 부분은 부양 가족이 얼마나 많은 돈을 필요로하는지 결정하는 것입니다. 액면가 선택 (귀하가 사망 할 경우 보험료 지불)은 몇 가지 다른 요인에 따라 달라집니다.
당신의 부채
자동차 대출, 담보 대출, 신용 카드, 대출 등을 포함한 모든 부채는 전액 지불되어야합니다. $ 200, 000 담보 대출과 $ 4, 000 자동차 대출이있는 경우, 부채를 충당하기 위해 최소 $ 204, 000의 보험이 필요합니다. 그러나 관심을 잊지 마십시오. 추가 관심 사항이나 요금을 정산하려면 조금 더 가져 가십시오.
소득 교체
생명 보험의 가장 큰 요인 중 하나는 소득을 대체하는 것입니다. 귀하가 부양 가족을위한 유일한 제공자이고 연간 $ 40, 000를 수입하는 경우, 소득을 인플레이션을 막기위한 약간의 추가금을 대체 할만큼 큰 보험금이 필요합니다. 안전 측면에서 오류를 범하기 위해 정책의 일시불 지급액이 8 %로 투자되었다고 가정하십시오. 부양 가족이 투자 할 것을 믿지 않는 경우, 관리인을 임명하거나 재무 설계사를 선택하고 지불금의 일부로 비용을 계산할 수 있습니다. 소득을 대체하기 위해 $ 500, 000의 보험이 필요합니다. 이것은 정해진 규칙은 아니지만, 연간 소득을 정책에 다시 추가하는 것 (이 경우 $ 500, 000 + $ 40, 000 = $ 540, 000)은 인플레이션에 대해 상당히 좋은 보호 책입니다. 보험에 필요한 액면가를 결정하면 쇼핑을 시작할 수 있습니다. 필요한 보험 금액을 결정하는 데 도움이되는 많은 온라인 보험 견적 담당자가 있습니다.
다른 사람을 보험
분명히, 당신의 인생에는 당신에게 중요한 다른 사람들이 있으며, 당신이 그들을 보험해야하는지 궁금 할 것입니다. 일반적으로 사망 한 사람에게 재정적 손실을 의미하는 사람에게만 보험을 제공해야합니다. 아이의 죽음은 감정적으로 파괴적이지만 아이를 키우는 데 비용이 들기 때문에 재정적 손실로 간주되지 않습니다. 그러나 소득을 올린 배우자의 사망은 정서적, 재정적 손실이있는 상황을 만듭니다. 이 경우 이전에 겪은 소득 교체 계산을 따르십시오. 이것은 또한 귀하가 재정적 관계를 맺고있는 비즈니스 파트너에게도 해당됩니다. 예를 들어, 공동 소유 부동산에 대한 모기지 지불에 대해 공동 책임을지는 사람을 생각해보십시오. 그 사람의 사망이 귀하의 재정 상황에 큰 영향을 미치기 때문에 그 사람에 대한 정책을 고려할 수도 있습니다.
다른 계산
대부분의 보험 회사는 생명 보험에 대한 합리적인 금액이 연간 급여의 6-10 배라고 말합니다. 필요한 생명 보험 금액을 계산하는 또 다른 방법은 연봉에 퇴직까지 남은 기간을 곱하는 것입니다. 예를 들어, 40 세의 남성이 현재 연간 $ 20, 000를 벌면, 생명 보험에 $ 500, 000 (25 년 x $ 20, 000)이 필요합니다.
생활 수준 방법은 피보험자가 사망 한 경우 생존자가 생활 수준을 유지하는 데 필요한 금액을 기준으로합니다. 그 금액을 20으로 곱하면됩니다. 여기에서 생각하는 과정은 생존자들이 매년 5 %의 사망 혜택을 철회 할 수 있다는 것입니다. 사망 수금 원금에 투자하고 5 % 또는 보다 나은.
생명 보험에 대한 대안
결론
