목차
- 로스 IRA가 귀하에게 적합한 지 결정
- 자격 확인
- 계정을 개설 할 곳 결정
- 문서 작성
- 투자를 선택하십시오
- 결론
로스 IRA는 단지 투자 세계의 록 스타일 수 있습니다. 퇴직 및 다양한 투자 옵션에 면세로 돈을 제공함으로써 다른 퇴직 차량에는없는 훌륭한 특전을 제공합니다.
그럼에도 불구하고 IRA 시장의 수많은 옵션에 압도당하는 것은 어렵습니다. 많은 금융 기관이 약간 다른 기능과 가격으로이 계정을 제공합니다.
그러나 더 이상 걱정하지 마십시오. Roth IRA로 퇴직 저축을 시작하는 것에 대해 생각하고 있다면 여기에 알아야 할 것이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- Roth IRA에는 여러 가지 이점이 있지만 우선 상황에 맞는 퇴직 저축 옵션인지 결정해야합니다. 소득이 너무 높으면 Roth에 기여하는 것이 옵션이 아닐 수 있습니다. 2020 년에 단일 파일러의 단계적 폐지 범위는 $ 124, 000 ~ $ 139, 000 (2019 년에는 $ 122, 000 ~ $ 137, 000)입니다. 부부가 공동으로 신고하는 경우 $ 196, 000 ~ $ 206, 000 (2019 년 $ 193, 000 ~ $ 203, 000) 로보 어드바이저, 은행, 온라인 중개 회사 또는 뮤추얼 펀드 회사와의 계좌 개설 여부를 결정해야합니다. IRS는 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF, 예금 증명서를 포함하여 Roth IRA에 상당히 광범위한 투자 수단을 허용합니다. 심지어 부동산 투자 신탁 (REITs).
로스 IRA가 귀하에게 적합한 지 결정
가장 먼저 할 일은 로스 계정이 귀하의 요구에 가장 적합한 저축 옵션인지 알아내는 것입니다. IRA 과정을 진행하기 전에 401 (k) 또는 기타 직장 퇴직 계획에 대한 고용주의 기여를 최대한 활용했는지 확인하십시오. 고용주 경기 한도에 도달하기에 충분하지 않은 경우 (일반적으로 1 달러당 50 센트를 지불하여 특정 임금의 일정 비율까지 기여), 본질적으로 테이블에 공짜 돈을 남기는 것입니다.
일단 귀하의 직장 계좌로 그 한도를 초과하면 개인 퇴직 계좌가 종종 돈을 주차하기에 가장 좋은 장소입니다 (예, 401 (k) 스타일 계획과 IRA에 모두 기여할 수 있습니다. 각 저축 차량에 대한 기부 한도 내). 세금 혜택은 직장 계획과 비슷하지만 더 많은 선택을 제공합니다. 고용주가 제공하는 메뉴로 제한되는 대신 여러 개인 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, CD 및 부동산 투자 신탁 (REIT)을 선택할 수 있습니다.
전통적인 IRA는 세금 공제 가능한 기부금을 제공하지만 결국 돈을 인출하면 소득세가 부과됩니다. Roth 버전은 반대로 작동합니다. 세후 돈을 투자하지만 59½ 세 이상이고 5 년 이상 Roth 계정을 보유한 경우 소득을 포함한 출금에 대해서는 세금을 납부하지 않습니다.
로스 IRA는 젊은 근로자의 경우와 마찬가지로 퇴직 할 때까지 세금이 더 높아질 것으로 예상되는 사람들에게 적합한 옵션입니다. 또한 기존 IRA와 달리 72 세에 도달하면 필요한 최소 배포판 (RMD)이 없으므로 부팅 할 수있는 유연성이 조금 더 높아집니다. RMD는 70-1 / 2 였지만 2019 년 12 월에 모든 커뮤니티의 은퇴 향상을위한 보안 강화법 (SECURE) 설정법이 통과 된 후 72로 올랐습니다.
자격 확인
소득 제한을 초과하면 Roth IRA가 옵션이 아닐 수 있습니다. 2020 년, 124, 000 달러 이상 (2019 년 122, 000 달러)의 독신 또는 가계부로 제출 한 사람들의 자격이 단계적으로 폐지되기 시작합니다. 수입이 139, 000 달러 (2019 년 $ 137, 000)에 도달하면 더 이상 기부 할 수 없습니다. 2020 년 공동 파일러의 경우 컷오프는 $ 206, 000이며 단계적으로 $ 196, 000 (2019 년에는 $ 203, 000 및 $ 193, 000)을 초과합니다. 2019 년 Roth IRA 기고 마감일은 2020 년 4 월 15 일입니다. 2020 년 2021 년 4 월 15 일입니다.
Roth IRA 포트폴리오를 구축 할 때는 투자 시점에 따라 개별 주식과 채권 펀드의 사전 설정 혼합을 제공하는 대상 날짜 펀드를 고려하십시오.
계정을 개설 할 곳 결정
큰 돈을 결정할 때 확신이 없다면 항상 재정 고문을 고용하여 자산을 관리 할 수 있습니다. 한 가지 장점은 IRA 제공 업체를 통해 제공되는 투자 옵션에 대한 변경 사항은 말할 것도없고 세금 코드의 업데이트에 따라 계획을 조정할 수 있다는 것입니다.
요즘에는 재무 계획 전문가 만이 Roth 계정에 대한 도움을받을 수있는 곳은 아닙니다. 최근 몇 년 동안 Betterment 및 Wealthfront를 포함하여 투자를 선택하기 위해 많은 알고리즘 기반 온라인 로보 어드바이저가 성장했습니다. 이러한 회사는 개인 정보와 목표를 사용하여 적절한 자산 혼합을 구축하고 정기적으로 투자 균형을 재조정합니다.
연간 0.25 % ~ 0.50 %의 관리 비용으로 로보 어드바이저는 인간 플래너보다 저렴한 경향이 있습니다. 즉, 전문가가 할 수있는 모든 재정적 요구를 처리하도록 설계되지 않았습니다.
IRA를 자체적으로 관리하고 프로세스 비용을 절감하는 데 만족하는 사람들에게는 다른 옵션이 있습니다. 주식 거래 당 $ 2.95를 청구하는 Merrill Edge (Bank of America)와 같은 중개인이나 무료 주식 거래를 제공하는 TD Ameritrade와 함께 갈 수 있습니다. (중개인 모두 계정 최소값이 없습니다.)
자영업자를위한 또 다른 옵션: Vanguard 및 Fidelity와 같은 뮤추얼 펀드 회사로 직접 이동 어쨌든 자금이 특정 투자 회사에 제공하는 다변화를 좋아하는 사람들에게는 더 나은 선택이 될 것입니다.
많은 IRA 제공 업체는 저렴한“직접 선택”옵션과 함께 전문적인 감독을 제공하는 계정을 통해 더 넓은 시장 세그먼트에 호소하기위한 계층 적 접근 방식을 제공하고 있습니다.
특정 요구 사항에 가장 적합한 것이 무엇인지 알아보기 위해 약간의 연구를 수행하는 것이 좋습니다.
아래 차트는 귀하에게 가장 적합한 유형의 관리인에 대한 정보를 제공합니다. 하나를 선택하기 전에 기본 유가 증권을 직접 선택할지 또는 약간만 추가로 지불하여 관리 할 것인지 결정해야합니다.
문서 작성
실제로 계정을 개설하는 것은 매우 간단하며 대부분의 공급자가 온라인으로 계정을 만들 수 있습니다. 물론 본인인지 확인하기 위해 몇 가지 정보를 제공해야합니다.
프로세스 속도를 높이려면 다음을 수행해야합니다.
- 주민등록번호 운전 면허증 또는 기타 사진 ID 고용주의 이름 및 주소 IRA로 현금을 이체하기위한 은행 계좌 번호 및 라우팅 번호 롤오버를 완료하는 경우 기존 IRA 또는 401 (k)의 계정 정보 계정 수혜자의 보안 번호
당신은 당신의 수혜자 선택에 대해 약간의 생각을하고 싶을 것입니다. 결국에는 귀하의 지시에 따라 금융 기관에 제공 한 수혜자 정보를 대체한다고 가정하지 마십시오. 사실, 그것은 일반적으로 다른 방법으로 작동합니다.
투자를 선택하십시오
robo-advisor 또는 기타 자산 관리 서비스를 선택하지 않으면 Roth 계정에 들어갈 개별 투자를 선택해야합니다. IRS는 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF 및 예금 증명서를 포함하여 상당히 광범위한 차량을 허용합니다. 투자 기간에 따라 개별 주식과 채권 펀드의 사전 설정된 혼합을 제공하는 대상 날짜 펀드를 선택할 수도 있습니다. 퇴직 일이 다가옴에 따라 자산 믹스가 더욱 보수적 일 것으로 예상 할 수 있습니다.
초기 구매 외에도 일부 계정은 시작하기 위해 최소 잔액이 필요합니다. 많은 투자자가 반복 기부금을 설정하여 시간이 지남에 따라 계정이 커질 수 있습니다.
너무 많이 차지 않도록하십시오. 2019 년과 2020 년의 경우, 모든 IRA 계정에서 연간 6, 000 달러 (50 세 이상인 경우 7, 000 달러) 만 투자 할 수 있습니다. 따라서 별도의 전통적인 IRA에 2, 000 달러를 투자하면 젊은 투자자는 Roth에 4, 000 달러 만 기부 할 수 있습니다.
그 이상을 넣으면 계정에 남아있는 초과 분담금에 대해 6 %의 세금이 부과됩니다. 말할 것도없이, 자동화 된 기여가 한계를 넘어 가지 않도록하기 위해 간단한 수학을하는 것이 좋습니다.
결론
선택은 좋은 사치이지만 Roth IRA 제공자를 선택할 때 더 많은 숙제가 필요합니다. 어떤 계획 기능이 가장 중요한지, 잊을 수있는 기능을 찾으십시오. 실제로 계좌를 개설 했습니까? 더 쉬운 부분입니다.
